淺論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營模式存在的問題及解決對(duì)策

何慧麗

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指個(gè)人通過第三方平臺(tái)，向他人提供小額貸款，并以此來獲取一定的利息。P2P最早出現(xiàn)在西方國際，近些年來在我國迅速的發(fā)展。本文通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行綜合概述，發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營中存在的一些問題，并針對(duì)這些問題提出一些建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 問題 對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述

（一）平臺(tái)的起源及發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于小額貸款，小額貸款的發(fā)展初期主要是服務(wù)于低收入及弱勢(shì)群體，隨著經(jīng)濟(jì)及科技的發(fā)展，小額貸款的服務(wù)對(duì)象范圍也在逐漸的擴(kuò)大，服務(wù)形式也演變成網(wǎng)上及網(wǎng)下并行的狀態(tài)，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正是其網(wǎng)上服務(wù)模式，今天各國建立的P2P借貸平臺(tái)大部分都在全國范圍運(yùn)作，而且發(fā)展也越來越迅速。

（二）平臺(tái)的特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利益各方包括了管理人員、雇員、組織所有者、借款者、貸款者、合作銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)可以概括為：交易金額門檻低、交易方式網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)參與主體廣泛、交易效率及交易透明度較高等。

（三）平臺(tái)運(yùn)營模式分類

國外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營可分為以盈利為目的的運(yùn)營模式、以扶貧為目的的非盈利模式、以提供投資機(jī)會(huì)為目的的模式等。國內(nèi)通常將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營分為四類：第一是做銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包商、第二是建立為學(xué)生提供貸款的社區(qū)、第三是網(wǎng)絡(luò)融資模式、第四是以企業(yè)網(wǎng)上行為參數(shù)為基礎(chǔ)的綜合授信。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)積極與消極作用

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低了貸款審查成本，刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，體現(xiàn)出了一定的公益性質(zhì)，也可以促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化。但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律上的空白及監(jiān)管上的缺失也使其風(fēng)險(xiǎn)性增高，貸款資金的用途難以核實(shí)，壞賬必將增多。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問題

國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中存在著很多的問題，為對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行探索也付出了一些代價(jià)，其主要原因是缺乏政府監(jiān)管、缺少相關(guān)的法率依據(jù)、信用環(huán)境不完善、行業(yè)自我約束意識(shí)欠缺等。在2011年一家號(hào)稱是中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因資金出現(xiàn)問題宣布倒閉。時(shí)隔一年，另一家網(wǎng)絡(luò)借貸在騙取了近百萬資金后，在一周后其官網(wǎng)網(wǎng)站就關(guān)閉了，相關(guān)責(zé)任人也不知去向，最終演變成了惡性詐騙事件。上述事件暴露出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營過程中存在的問題，也揭露了目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營過程中存在巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（一）缺少法律規(guī)定，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及到的法律支撐的問題，我們先要要弄清楚兩個(gè)問題：第一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營是否屬于非法集資；第二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率是否受到法律保護(hù)。

首先，民間借貸是對(duì)銀行金融的一種有效的補(bǔ)充形式，也是民間資本進(jìn)行投資的一種渠道，在法律上是承認(rèn)其合法性的。大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在網(wǎng)上提供的是借貸中介服務(wù)，從某種角度講是為民間借貸提供了更方便的平臺(tái)，當(dāng)然也應(yīng)該是合法的行為，但在資金周轉(zhuǎn)的過程中會(huì)有大量的資金沉積在接待平臺(tái)的中轉(zhuǎn)賬戶中，這與法律規(guī)定的向不特定公眾借款不得超過二十萬相違背。可見網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營本身是否合法尚有爭議。

其次，法律規(guī)定民間借貸利率可以高于銀行利率，但不能超過銀行貸款利率的四倍，超過部分法律不予保護(hù)。從實(shí)際情況來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率基本符合法律規(guī)定，但有部分平臺(tái)收取的借款中介手續(xù)費(fèi)極高，導(dǎo)致借款總成本高于銀行貸款利率四倍。

因?yàn)槿鄙俜上嚓P(guān)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營模式界定規(guī)范困難，導(dǎo)致政府監(jiān)管無力，管理責(zé)任劃分不清。

（二）資金監(jiān)管不到位

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易過程中，會(huì)有大量的資金在平臺(tái)沉淀，這是因?yàn)橘Y金投入者將資金存入平臺(tái)，所存資金一般在第二天才會(huì)支付給借款人，這個(gè)間隔期會(huì)在平臺(tái)滯留大量的資金，而對(duì)這部分資金的監(jiān)管目前好沒有什么好的辦法，只能依靠企業(yè)的自覺性，存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資者面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)、借款人不能按時(shí)歸還借款形成的壞賬，是目前投資者在平臺(tái)進(jìn)行投資所要面臨的兩大風(fēng)險(xiǎn)，任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變成事實(shí)都會(huì)給投資者造成嚴(yán)重的損失。

（四）平臺(tái)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)入門檻較低，技術(shù)要求也不是很高，程序代碼的相似性使得平臺(tái)的安全性大大降低。一個(gè)看似運(yùn)營得很好的平臺(tái)，實(shí)際上內(nèi)部可能已經(jīng)千瘡百孔。另外，由于我國個(gè)人信用體系不夠完善，借款人可能出現(xiàn)使用虛假身份、虛假資金用途來進(jìn)行借款，這也使壞賬風(fēng)險(xiǎn)大大的增加了。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營模式存在問題的解決對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要納入監(jiān)管，并完善相關(guān)法律

首先，應(yīng)該以法律形式給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定性，明確其法律地位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營、平臺(tái)性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍都應(yīng)該通過法律來規(guī)范。其次，政府應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，并建立起檢測指標(biāo)體系，對(duì)平臺(tái)的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。

（一）完善資金管理

首先，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部必須建立資金管理制度。其次，銀行可以參與其中，在途資金均存入銀行無息監(jiān)控賬戶，并由銀行定期向監(jiān)管部門提交托管報(bào)告。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該定期向監(jiān)管部門提交財(cái)務(wù)報(bào)表，主動(dòng)接受監(jiān)管。

（二）保護(hù)投資人的利益

首先，投資者自己應(yīng)該加強(qiáng)投資方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，在進(jìn)行投資前要全面了解借款人的信息。其次，平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人信息的審核，完善借款人信用評(píng)估手段，并能夠?qū)ν顿Y人提供擔(dān)保，最大程度的保障投資者的利益。

（三）通過加強(qiáng)信息披露防范個(gè)人及平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，通過加強(qiáng)信息披露可以抑制非法平臺(tái)的詐騙行為，相關(guān)部門應(yīng)該要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)貸款人數(shù)、貸款總金額、各種產(chǎn)品詳解及風(fēng)險(xiǎn)情況均做出詳盡的信息披露。其次，必須加速推進(jìn)個(gè)人征信體系的完善工作。

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