籌劃中間業(yè)務(wù)，開(kāi)拓利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)——青海農(nóng)村信用合作社理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

青海廣播電視大學(xué) 張旭渡

作為青海省三農(nóng)金融服務(wù)的主體，農(nóng)村信用社由于經(jīng)濟(jì)條件、氣候條件、人力資源等方面的約束，目前仍然經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面對(duì)當(dāng)前不斷開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的金融業(yè)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須拓展新的金融服務(wù)領(lǐng)域，以增強(qiáng)扎根基層、強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)的能力。中間業(yè)務(wù)的大力拓展是未來(lái)農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須大力開(kāi)拓的領(lǐng)域，尤其是伴隨著金融“脫媒”的快速推進(jìn)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為中間業(yè)務(wù)的重中之重。

1 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然性

1.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求

青海省地處我國(guó)西部?jī)?nèi)陸，地廣人稀，氣候條件較差，全省以牧業(yè)和農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，嚴(yán)重依賴國(guó)家轉(zhuǎn)移支付，迫切需要發(fā)展經(jīng)濟(jì)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受制于金融資源的流失，對(duì)三農(nóng)的金融扶持明顯不足。同全國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一樣，當(dāng)前青海經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大幅下挫，而融資成本居高不下，迫切需要新的融資渠道開(kāi)拓，降低融資成本。順應(yīng)這種趨勢(shì)，加大直接融資比重是大勢(shì)所趨。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，“十五”期間(2002～2005年)中國(guó)直接融資占比平均為5.03%，“十一五”期間(2006～2011年)直接融資占比平均為11.08%，“十二五”的目標(biāo)是直接融資占比平均達(dá)到15%以上。而理財(cái)業(yè)務(wù)正是直接融資的一個(gè)重要組成部分。

1.2 居民收入水平提高

從2008年以來(lái)，青海省城鎮(zhèn)居民可支配收入出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。如表1所示。

表1 青海省2008～2012年度城鎮(zhèn)居民收入與支出

到2012年末，人均可支配收入達(dá)到了17566元。同時(shí)，消費(fèi)支出也出現(xiàn)了同步增長(zhǎng)，達(dá)到12346元。而收入和消費(fèi)的差額，可以看做是居民的結(jié)余部分，也就是可以用于投資的部分，2008年青海省人均可用于投資額度為3445元，到2012年末達(dá)到了5220元。這為青海信用機(jī)構(gòu)開(kāi)拓理財(cái)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.3 銀行業(yè)利率市場(chǎng)化改革促進(jìn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的確立，企業(yè)作為市場(chǎng)主體，完善其法人治理結(jié)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。到2003年底，國(guó)有大中型銀行治理結(jié)構(gòu)的改造基本完成。然而，在我國(guó)商業(yè)銀行與各個(gè)金融交易主體的交易活動(dòng)中，卻不能根據(jù)市場(chǎng)狀況自行確定交易價(jià)格——利率。按照我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總的要求，“先外幣后本幣，先貸款后存款，先大額后小額”，目前商業(yè)銀行貸款利率基本放開(kāi)，大額存款也已經(jīng)放開(kāi)，小額的居民儲(chǔ)蓄存款，利率上浮基準(zhǔn)利率的10%。可見(jiàn)，利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)到了最后的攻堅(jiān)階段，其改革趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。

表2 2012年6月銀行利率政策(一年期存貸款)

如果按照央行的基準(zhǔn)利率，在不考慮經(jīng)營(yíng)成本的情況下，銀行的存貸利差達(dá)到3.06%，而隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，如果各個(gè)商業(yè)銀行均按照政策允許的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這個(gè)利差將大幅減少為1.473%(如表2所示)。按照商業(yè)銀行所有者權(quán)益系數(shù)平均大約為10測(cè)量，資本收益率將由30.6%下降為14.73%，這樣巨大的降幅，必然要求商業(yè)銀行開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。作為中間業(yè)務(wù)的新秀，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高的特點(diǎn)，正好可以迎合市場(chǎng)和商業(yè)銀行自身的需要。

1.4 風(fēng)險(xiǎn)管理的需要

國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生的周期不斷縮短，發(fā)生頻率不斷提高，引起了國(guó)際社會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定和金融風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)明顯。加大直接融資比重，通過(guò)控制間接融資來(lái)分散和減輕商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，是未來(lái)金融發(fā)展的必然選擇。目前我國(guó)直接融資占社會(huì)融資總額規(guī)模不足15%，與西方國(guó)家直接融資占比達(dá)到50%以上差距巨大。而銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是由資金供給者直接讓渡資金使用權(quán)給資金需求者，并因此而承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

2 農(nóng)合機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境

2.1 居民金融知識(shí)普遍不足

青海省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展面向的群體主要是廣大的基層農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，盡管農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)條件有了較大幅度的改善，但是金融知識(shí)匱乏。對(duì)金融產(chǎn)品(包括理財(cái)產(chǎn)品)的特點(diǎn)和金融工具風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融市場(chǎng)的交易風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)匱乏等嚴(yán)重制約了他們資金的使用效率。農(nóng)村信用社應(yīng)該立足于基層，充分利用金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，做好宣傳和引導(dǎo)，培育新的客戶群體。

2.2 專業(yè)知識(shí)人才不足

農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有賴于一支技術(shù)過(guò)硬、知識(shí)豐富的理財(cái)隊(duì)伍。青海農(nóng)合機(jī)構(gòu)，在銀行系統(tǒng)中，人力資源短板明顯，盡管最近兩年從普通高校吸納了一大批優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生補(bǔ)充到各基層網(wǎng)點(diǎn)，但新老更替是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，短期內(nèi)理財(cái)專業(yè)人才匱乏現(xiàn)狀是難以改變的。

2.3 經(jīng)營(yíng)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)當(dāng)前仍然局限在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，面對(duì)不斷開(kāi)放的金融環(huán)境，也面臨著向其他業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的巨大壓力；在管理體制上，農(nóng)信社在省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，正逐漸朝著獨(dú)立法人方向轉(zhuǎn)變，成為一個(gè)真正意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。而在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，包括中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理上面也需要商業(yè)銀行建立一套專門的制度和管理體系。

2.4 現(xiàn)代金融技術(shù)平臺(tái)的構(gòu)建

相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)信社還不僅僅局限于人才和組織結(jié)構(gòu)等方面的軟肋，也體現(xiàn)在硬件建設(shè)也非常落后，造成青海支農(nóng)金融運(yùn)營(yíng)成本居高不下，為客戶帶來(lái)極大的潛在損失，使得很多金融資源、客戶資源外流，大大束縛了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。

3 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1 搭建合理的理財(cái)業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)

目前，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)模式主要有三種。第一種是以工商銀行為代表的，設(shè)立專門的一級(jí)部門管理理財(cái)業(yè)務(wù)；第二種是在一級(jí)部門下設(shè)立專門的二級(jí)管理部門管理理財(cái)業(yè)務(wù)，如我國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行；第三種就是將理財(cái)業(yè)務(wù)置于傳統(tǒng)部門的管理之中，如我國(guó)的建設(shè)銀行就將理財(cái)業(yè)務(wù)置于公司業(yè)務(wù)之中。對(duì)青海省農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，相對(duì)而言，信用機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域性非常強(qiáng)，人力資源有限。因此，理財(cái)業(yè)務(wù)不太可能單獨(dú)設(shè)置機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展，只能將其融入到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，由現(xiàn)有人員在一定的規(guī)則下來(lái)開(kāi)展。而理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不可能由某一家信合機(jī)構(gòu)來(lái)完成，青海省信用聯(lián)社可以牽頭組織本系統(tǒng)人才或者與外部金融機(jī)構(gòu)合作，來(lái)開(kāi)發(fā)適合青海省農(nóng)村農(nóng)牧民需要的理財(cái)產(chǎn)品，而各家信合機(jī)構(gòu)則配合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售。這樣可以避免單個(gè)信合機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)能力不足，市場(chǎng)容量較小，而產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本由一家機(jī)構(gòu)承擔(dān)的困境。

3.2 加強(qiáng)人才素質(zhì)的培養(yǎng)

加強(qiáng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)人力資源的招聘力度，促進(jìn)新老更替，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展是青海省農(nóng)信機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)方向；同時(shí)，加強(qiáng)現(xiàn)有員工和新進(jìn)員工理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力的培育也是農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展不可或缺的重要一環(huán)。結(jié)合青海實(shí)際，借鑒青海省其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，除了要求員工加強(qiáng)業(yè)余學(xué)習(xí)外，農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身也可以通過(guò)系統(tǒng)的組織培訓(xùn)和考核，鼓勵(lì)員工去獲取理財(cái)分析師等相關(guān)從業(yè)資格證書，還可以組織和其他金融機(jī)構(gòu)的交流和溝通等措施，達(dá)到培育專業(yè)隊(duì)伍的目的。

3.3 搭建自身的信息平臺(tái)，開(kāi)拓自身的理財(cái)品牌

理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)重要的因素就是對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪，而在青海農(nóng)信社看來(lái)，面對(duì)的是三農(nóng)金融服務(wù)，相對(duì)而言，優(yōu)質(zhì)客戶相對(duì)較少，更需要倍加呵護(hù)和利用。如何高效利用自身系統(tǒng)的客戶資源，可以考慮由全省信用聯(lián)社牽頭組建一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)的信息交流平臺(tái)，以便實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源整合，提高效率。

據(jù)了解，目前青海省農(nóng)信社除了西寧農(nóng)商銀行在代售基金和黃金外，還沒(méi)有其他理財(cái)產(chǎn)品銷售，更沒(méi)有開(kāi)發(fā)自己的理財(cái)品牌。如何結(jié)合三農(nóng)市場(chǎng)和自身市場(chǎng)資金運(yùn)行的規(guī)律，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品，是農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)該慎重思考的問(wèn)題。

總之，青海省農(nóng)信社的理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓與發(fā)展和全國(guó)其他商業(yè)銀行一樣是大勢(shì)所趨，是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的必要要求。結(jié)合青海農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的實(shí)際，需要在組織架構(gòu)、人力資源培養(yǎng)、客戶群體培育、金融知識(shí)拓展等方面進(jìn)行改革和突破。

[1] 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所.中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告(2012-2013).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.

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