責任倫理視閾下的助學貸款貸后管理對策創新研究

陳學智，陳云芳

（廣西科技大學，廣西 柳州 545006）

從本質上講，助學貸款的貸后管理工作問題其實就是道德和基本行為的選擇問題，但是它是特殊意義上的道德選擇，不同于一般的道德選擇.助學貸款貸后管理工作中出現問題的原因究根結底是個體的道德行為選擇與社會的道德行為標準發生了沖突.學生資助責任選擇的特殊性在于道德主體的責任觀念偏重于行為的結果，它直接影響教育公平、社會公正、文明進步的實現，這是當前教育界不可忽視的重要問題之一.

1 責任倫理的涵義

責任倫理的概念最早是在1919年由韋伯提出的.他認為責任倫理指的是個體的政治行為必須以其政治義務及行為結果為根本出發點，簡單地講就是指個體所具有的對所從事職業恪盡職守的意識，這種意識體現在人們的行為上即勤勉敬業、盡忠奉獻的工作[1].在20世紀，德國的哲學家約納斯對責任倫理提出了不同的看法，他認為責任倫理指的是個體要考慮到自身行為會產生的后果，不管是可預測的還是不可預測的后果，并通過這種對行為結果的考慮對個體的未來發展承擔一定的責任.總而言之，我們可以把責任倫理認為是一種對個體的道德評判或者說價值指引，它是從倫理學視角出發的，以評價個體行為及其結果的，并能夠引導個體對自身的行為及其后果承擔責任的一種道德評判或者價值指引.

結合責任倫理的涵義，我們可以得出大學生責任倫理的具體涵義，它指的是以大學生個體為主體，對他們的行為及行為后果進行分析，并引導大學生承擔起自身行為及行為后果所相應的責任，引導大學生樹立其個體責任意識的一種理論形式.大學生責任倫理具有一定的特殊性，這主要是由大學生的特殊地位以及社會、國家對大學生的期望決定的，它的特殊性主要體現在責任倫理的未來性、開放性上，這種形式的責任倫理更多的是指大學生所受到的由國家、社會、高校及家庭所進行的道德上、價值上的引導和教育.

2 現階段我國助學貸款貸后管理中存在的問題

2.1 貸后管理主體的責任混亂

1999年，人民銀行、教育部、財政部聯合提出將助學貸款歸入正常貸款管理的范疇，并將經辦銀行作為助學貸款的主要部分，而高校及教育部門負責協助經辦銀行做好管理工作.2004年，《關于進步一完善國家助學貸款工作的若干意見》提出經辦銀行要通過對還貸監測系統的建立來加強對助學貸款貸后管理工作.盡管相關法律法規一再明確了助學貸款的貸后管理主體，但是在實際的管理過程中，其管理收效甚微，這主要是由于銀行、高校、教育廳等管理主體缺乏專門的、有針對性的機構或者組織進行助學貸款的貸后管理工作.這也是近年來三方協作所進行的貸后管理缺乏共同的工作機制.銀行注重的是經濟利益，在管理的過程中會受到政府行政手段及高校管理工作的限制；教育廳學貸中心會受到一些銀行技術或者高校不夠重視等條件的限制；高校注重的教育，對貸后管理工作不夠重視.三方是相互制約的管理，且相互之間對彼此的管理都存在著一定的不滿，這就導致了三方之間缺乏合作和配合機制，自然而然就放松了對助學貸款的貸后管理工作.這就很容易引起貸后管理主體的混亂.

此外，我國針對助學貸款及其管理出臺的都是行政法規，相對來說其法律效力不夠，且出臺文件的次數過于頻繁，導致現存的相關行政法規的穩定性和權威性較差，同時在銀行資格、審查程序，貸款主體的權利、義務，以及在助學貸款的整個過程中銀行、高校、學生三者的權利與義務都沒有明確的規定[2].

2.2 參與貸款管理的各方積極性不高

2004年出臺的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》提出財政和高校要在發放貸款的當年共同承擔風險補償專項資金，并將其給與經辦銀行.這個政策的提出一方面承認了高校確實需要承擔一定的貸后管理工作，提高了高校對助學貸款貸后管理工作的參與積極性，另一方面保障了經辦銀行的根本利益.盡管如此，新政策在具體的實施過程中也出現了許多問題.第一，銀行作為主要的貸款發放者和風險承擔者，有理由去進行貸款的回收工作，但是在實際的進行過程中出現了諸多難處；第二，學校在貸款發放的當年就已經將風險資金給與了銀行，因此在后期的還貸管理過程中缺乏一定的動力和積極性；第三，高校的工作重心是在教育和科研上，盡管其在貸款的發放、審核、回收過程中做了很多工作，但是缺乏相應的經費對這些工作進行支持，大大降低了其工作的實效性.

2.3 貸后管理的成本較高

助學貸款貸后管理成本較高一方面是由于貸款主體信息不對稱、貸款體系不健全等原因造成的，具體表現為銀行在回收貸款的過程中為了追蹤貸款主體的有效信息需要負擔較高的成本.另一方面是由于我國缺乏相關的、健全的法律法規機制，這就會導致銀行在貸款發放之后，其地位非常不利，為了收回貸款，只能對貸款主體的相關信息進行追蹤，如果貸款主體無法還貸，銀行就只能依靠法律進行解決，但是這一解決途徑的高成本往往導致銀行望而卻步.法律途徑解決還貸問題的高成本主要表現為：第一，貸款低于萬元的構不成犯罪現象，不能通過此途徑解決；第二，只能通過較長時間的民事訴訟進行解決；第二，民事訴訟的過程對人力、物力的需求都較大.由此可知，即使采取法律途徑解決，銀行方面也必須付出高額的成本，甚至這個成本會超過貸款主體的本身貸款金額.

2.4 高校對學生進行的誠信和貸款相關教育不夠

盡管現階段對大學生的貸款誠信教育已經歸入高等教育的范疇，但是在具體的實施過程中，往往缺乏一定的約束力度及專業的教師進行教育引導，大多是以選修課、培訓、講座等形式進行的，其教育的廣度和深度都不夠，因此導致很多學生缺乏與貸款相關的理論知識.學生的貸款知識多是來源于網絡、朋友、宣傳海報、銀行宣傳等方面，知識體系凌亂，對學生養成良好的誠信意識和誠信習慣都是非常不利的.此外，學生的還貸心理和行為也受到金融知識及還款流程不清晰的影響.再加上現階段很多高校都是只在學生貸款前對其進行誠信教育，而在畢業前或者還貸錢并沒有進行相應的誠信教育，這種情形對于學生的誠信意識的樹立、貸款流程及知識體系的建立都是非常不利的.

3 責任倫理視閾下的助學貸款貸后管理對策研究

3.1 明確各方的權、責、利關系

3.1.1 高校

高校一方面要重視貸后管理工作，要設立相應的機構，聘請專業的人員進行從事貸后管理工作，另一方面要重視對學生的誠信教育.高校的誠信教育和貸后管理工作可以從以下幾個方面著手進行：第一，加強誠信教育的師資建設，為培養學生的誠信意識和誠信習慣提供一個好的環境和方式；第二，積極開展圍繞誠信教育進行的校園活動，將誠信教育歸入校園文化建設的范疇，使學生在潛移默化中養成誠信的意識和習慣；第三，通過校友會、學校網站、班級群等形式通知為按時還貸的學生，并且利用高校所掌握的學生信息協助銀行做好貸款的收回工作[3].

3.1.2 銀行

我國主要是以國有商業銀行作為助學貸款的發放主體，銀行首先要認識到助學貸款的高風險性，并在內部機制等方面加強完善和建設，以降低貸款的風險.第一，建立助學貸款的貸款主體信用檔案，積極完善貸款主體的信息，學生畢業后要及時進行信息的追蹤，利用信用檔案加強貸后管理工作；第二，構建不良貸款催收工作的臺賬，加強與高校的溝通，加強日常還貸催收工作，并將其結果及時告知高校；第三，加強銀行內部機制和體系建設，加強銀行工作人員建設，及時與貸款學生進行聯系；第四，加強對信貸崗位責任制、追究責任制、風險責任評議制等的完善和建設.

3.1.3 政府

政府作為助學貸款政策的執行主體，它具有決策和執行的職能.因此，在進行助學貸款貸后管理工作的過程中，應該堅持政府的主導地位，提高政府對助學貸款推行和管理的積極性.政府作為助學貸款貸后管理的參與者，它的主要職責是監督、執行、協調、溝通助學貸款過程中的諸多問題，它不同于商業銀行，是不以盈利為根本利益的.助學貸款是國家政府推行的，具有公益性、利益性、風險性的貸款活動，政府作為其主要推行著和受益者，同時也具備承擔助學貸款風險的義務.鑒于此，在實際的貸后管理工作中，政府還是要加強參與，與高校共同承擔貸款風險.此外，在助學貸款相關行政法規方面，政府要加強完善和建設，提高其穩定性和權威性，從而推動助學貸款貸后管理工作的順利進行.

3.2 采取合理的激勵手段

助學貸款貸后管理工作是一項長期的，復雜的、需要政府、銀行、高校合作才能夠順利進行的系統工程.因而，政府、銀行和高校應該首先明確各自的權利和義務及其與其他管理主體之間的關系，才能推動健全的貸后管理機制的形成.在西方一些國家，高校不需要承擔助學貸款的任何風險，而我國將其作為助學貸款的風險承擔者之一，這主要是由我國現階段的國情決定的.將高校作為助學貸款的風險承擔者不僅能夠提升高校對學生誠信教育的重視程度，而且能夠在助學貸款貸后管理過程中推動高校及時收集并整理相關學生的資料和信息.高校對于風險補償金的承擔具有一定彈性，這種彈性主要表現為學校學生的貸款違約額低于風險補償金，則剩余的部分屬于高校所有，若高于風險補償金，則高校需要另外承擔一部分金額[4].這種彈性同時賦予了高校管理的動力和承擔風險的壓力.

3.3 利用金融服務中介進行貸后管理

我國助學貸款貸后管理工作開展不順利的主要原因是助學貸款的金額較小，但是操作較為復雜，以盈利為目的的商業銀行在管理的過程中需要的成本較高，這在很大程度上降低了商業銀行的參與積極性.造成這種現狀的原因主要有兩個方面：第一，學生的價值觀念及道德體系存在一定的問題；第二，我國缺乏一定的助學貸款風險控制機制和服務質量機制.我國的助學貸款的根本目的是為了構建社會主義和諧社會，反過來助學貸款的管理工作也離不開整個社會的力量.首先，加強對信用信息、資源的共享機制建設.這個共享機制建設的范圍是全國性的.現階段，我國這一步驟已經開始實施，已經建立了助學貸款學生的個人信息查詢系統，其中的個人信息包括個人的基本信息、貸款以及還款的相關信息記錄等，這個查詢系統是開放給學生個體和銀行進行查詢的.同時這個信息系統已經與全國統一的個人征信系統聯網.但是在實施的過程中還是出現了諸多問題，如對學生畢業后的信息追蹤力度不夠等.鑒于此，信息、資源共享機制的建立離不開公安、社保、社區、單位、征信機構等的合作和配合.其次，我國可以借鑒西方的貸后管理方法——金融中介服務等專業機構.簡單的將就是銀行可以將不按時還貸額學生群體交由金融中介服務等專業機構進行管理，這種方式一方面確保的助學貸款的順利回收，另一方面不按時還貸的學生也能收到專業機構的提醒及時還貸，對那些故意拖欠不還的學生也形成一種壓力.此外，高校也可以引進相關的金融中介服務等專業機構進入校園，幫助其完成助學貸款的收回工作.為了確保金融中介服務等專業機構對貸后管理工作具有較高的參與積極性，政府、銀行和高校要合力確保這些機構的利益合理化，使其能夠在貸后管理的工作中取得一定的盈利，這種盈利主要來源于這些部門所回收過來的逾期還款，這種方式同時也能提升助學貸款的還款效率，從而提高貸后管理工作的實效性.

3.4 構建信息化平臺

可以將計算機、網絡技術應用到助學貸款的貸后管理工作中，提高管理的效率.第一，構建貸后管理平臺，這個平臺管理的內容包括核算學生的貸款金額、對學生的還款記錄進行分析得出學生個體的信用信息、結合信用信息估算整體的風險標準等，這些信息對于銀行、政府、高校的貸后管理工作都有一定的幫助和推動作用，并且三方管理主體能夠及時掌握風險系數，同時進行實時監控，有針對性的進行之后的管理工作[5].第二，以貸后管理平臺為基準，設置統一的風險預警標準，實現貸后管理工作的統一化、規范化、科學化和高效化.第三，在學生助學貸款的貸后管理工作中加入信息化、數字化管理方式，簡單地講就是利用現階段的網絡、電話、手機等通知學生及時還款，這種方式不僅能夠提醒學生個體及時還款，而且能夠在很大程度上提高還款的實效性.

3.5 加強對失信的懲罰力度

第一，金融中介服務等專業機構以及銀行要及時更新違約者的信用記錄；第二，金融中介服務等專業機構以及銀行要與拖欠貸款學生的就業單位加強聯系，可以通過協議的方式直接將失信學生的工資扣發用以還貸.第三，社會企業或單位要將失信行為直接作為限制員工升職、晉級的標準和條件.第四，相關管理部門在頒發技能、職稱證書之前要了解證書所得者的個人信用情況，對于失信的個人可以采取延緩或者取消技能、職稱證書的發放措施，其中個人信用情況可以通過銀行或者高校相關部門進行查詢.第五，銀行對個人賬戶的資金匯劃等加強管理，限制失信的個體進行大額度的取現或者轉賬行為.第六，各地、各級法院針對個人失信的訴訟要提高效率，效率的提高主要是通過相關程序的簡化以及執行的力度等實現的，這種方式可以確保助學貸款貸后管理工作在法制的環境下有序的進行.

助學貸款是國家出臺的具有公益性、政策性、盈利性等特點的信貸產品，對貧困大學生起到了很大的經濟支持，而在責任倫理視域下做好助學貸款后的教育和管理是保障國家這一政策能夠持續實施和良性發展的根本保證.

〔1〕黃君錄.大學生責任倫理教育研究綜述[J].西南交通大學學報（社會科學版），2010,11(6):89-92.

〔2〕陳曉黎.國家助學貸款貸后管理存在的問題與對策[J].科技創新導報,2012(26):176.

〔3〕麥小涵.關于國家助學貸款貸后管理的思考[J].承德醫學院學報,2013,28(4):454-456.

〔4〕計陳.助學貸款貸后管理中存在的問題及對策[J].信陽農業高等專科學校學報,2011,21(4):157-158.