互聯網金融：銀行一場革命

張國云

比爾蓋茨說：“如果傳統銀行不改變自己，銀行將成為二十一世紀的恐龍。”馬云說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”互聯網金融在2012年還是一個很陌生的名詞，如今已經成為尋常百姓的熱門話題，這本身就體現了互聯網的威力。

記得第三方支付出現之初，阿里恭順聽從，為的是與銀行合作，結果是年年“雙十一”（11月11日光棍節）網購瘋長，令銀行嘆為觀止。而小微貸款起來時，阿里說我們只管千萬小微企業，與銀行的“高富帥”客戶不沖突；到現在，阿里金融信用支付（網絡虛擬信用卡）和網絡銀行雖然猶抱琵琶半遮面，但銀行驀然發現，自家的存貸匯三大業務門口，“野蠻人”已經大兵壓境。

南京路站—燕兒島路站區間為左右分修的單線單洞地下區間；左線起訖里程分別為ZSK31+286.860～ZSK32+135.86，長度844.769m；右線起訖里程分別為 YSK31+286.860～YSK32+135.86，長度849m。線間距為15m；結構底板埋深約16.8～22.2m，結構拱頂埋深約10.80～16.2m，軌頂標高為-11.49～-8.55m。本區間擬采用（盾構）法施工，盾構始發（接收）井，位于南京路站和燕兒島路站端頭；本區間設有1處聯絡通道及排水泵房，位于YSK31+740.000，擬采用礦山法施工。

根據《2013中國電子銀行調查報告》數據顯示，2013年全國個人網銀用戶比例較上年增長1.7個百分點，企業網銀用戶較去年增長10個百分點；76%的企業使用網上銀行替代了超過一半以上的柜臺業務。與此同時，個人手機銀行用戶比例較去年增長近3個百分點。難怪互聯網金融正在中國被有人炒作成為顛覆金融業的力量，銀行業的變革已是山雨欲來風滿樓。

取OA中點C,連結CM.在△AOB中,M為AB中的點,C為AO的中點,因此CM是OB邊上的中位線.故CM∥OB,且容易得知,點M在過C且平行于平面xOy的平面內.設z軸與此平面的交點為D.所以,鏡面與水平面所成的角即為∠DOM.

當金融邂逅互聯網

對互聯網金融的理解，筆者簡言之，就是“傳統金融+信息化”。因為互聯網金融是信息的一種金融模式，是依托現代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網為代表的現代信息科技相結合的新興領域，它是將傳統金融業務通過互聯網電子化、信息化、在線化和便捷化。

目前互聯網金融如火如荼，大致有三個特點：目前整個互聯網金融創業脫離了最早的“.com”時代，已經進入“高富帥”的創業時代；互聯網金融的創業目前是混搭型團隊，原來一個人單槍匹馬打天下的情況已經過去，現在必須有團隊，須有懂技術、懂金融產品設計和風控、具備互聯網的思維、有互聯網運營推廣的人才；互聯網創業和互聯網金融創業最大差異是，互聯網創業失敗了可以從頭再來，但互聯網金融創業可能沒有重來的機會。

于是，在科技發展日新月異的今天，金融邂逅互聯網就引發許多美好的故事。互聯網作為一種快捷傳輸信息的途徑，可以為金融提供更好的服務和在互聯網金融模式下實現便捷的支付。這一態勢的發展轉折發生在去年8月，“阿里信貸”宣布向江浙地區普通會員提供信用貸款。今年上半年“阿里信貸”累計向小微企業投放貸款130億元，幫助小微企業超過4萬家；2013年6月阿里巴巴集團正式推出的“余額寶”給予客戶的“利息”超過銀行的17倍；硝煙味非常明顯。依靠互聯網技術發展起來的支付平臺企業阿里巴巴集團已經初現和傳統商業銀行爭搶客戶的格局，從而衍生出了新的創新互聯網金融。

伴隨著電子商務和電子交易的發展，第三方支付、P2P、網絡銀行業務和金融機構線上服務的拓展，互聯網和金融相互融合和相互滲透的程度日益加深，從宏觀方面講互聯網金融還沒有出現非常清晰的差異化發展趨勢，互聯網金融的發展目前維持在兩個方向：

第一個方向是傳統金融機構的互聯網化，其中最為突出的是傳統金融機構的電子商務化，包括電子商務平臺、線上金融平臺等業務；第二個方向是非金融機構利用互聯網進行金融運作，也就是現代IT企業進軍金融領域，包括第三方支付、P2P信貸、網絡小額貸款等依托互聯網實現資金融通的金融業務。

問：“那對銀行沒什么影響嗎？”答：“當然有，逼迫銀行傳統物理渠道向電子渠道替代加速轉型；也有些銀行可能會考慮減少自己的渠道，前端銷售更依賴你們去做。提供了一些思路。”

在第二個方向上，阿里巴巴的小額信貸業務（阿里金融）是非金融企業互聯網金融業務拓展的典范。阿里金融以電子平臺上客戶積累的信用數據和行為數據，以及互聯網的后臺支持為阿里巴巴、天貓網、淘寶網等電子商務平臺上的業務經營者提供電子商務金融服務。除了阿里金融之外，生意寶貸款通、一達通、敦煌網“E保通”、金銀島“E單通”也是目前比較典型的網絡貸款平臺。生意寶貸款通定位為中小企業的開放式融資平臺，作為“開放式”的銀企第三方服務平臺，可接受多家銀行合作。一達通面向出口型企業，提供外貿融資服務，是廣東深圳一達通公司與中國銀行合作成立的。敦煌網“E保通”是敦煌網與中國建設銀行聯袂推出的網絡信貸服務，提供無實物抵押、無第三方擔保的金融服務。金銀島“E單通”是金銀島與建設銀行、中遠物流三方系統聯合，可以為金銀島交易商辦理全程在線短期融資服務。但是從各家公司的貸款總額來看，阿里金融目前占據絕對地位，一枝獨秀。

這房子在曠野里，才會這么冷，青梅居的九樓，也有從曠野里吹來的風雪，青梅居會冷嗎？應該不會的吧，那新建的房子，不是吹噓有外墻保溫系統嗎？即使沒有，新建的樓房，密封也好，怎么會任由這北風呼呼地吹進來又呼呼地吹出去？李倩倩、弟弟和媽，此刻都睡在那棟房子里，他們都不會感覺到寒冷。

傳統金融機構和互聯網企業從各自優勢出發，兩邊切入，又互相融合。傳統銀行構建電子商務平臺的數量明顯上升，互聯網企業對金融領域的滲透逐步加強，兩方力量有望向中間匯合。從現階段發展看，傳統銀行業務受到以支付寶為代表的第三方支付挑戰，明顯對銀行的匯款業務產生沖擊。其次，針對小微企業和個人的新型融資貸款模式正處于萌芽發展期，對現有銀行的貸款產生互補。同時，金融脫媒才露鋒芒，P2P的模式正繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配，新型直接融資模式形成雛形。傳統金融聚少成多，變短為長的金融媒介作用受到挑戰。

其次就是要加大人才培養力度，提高大數據質量。高校是思維活躍、理念創新的場所，對于大數據的理解和應用也應該走在時代的前列。高校應該普及大數據理念，培養師生的大數據素養，努力培養更多大數據專業人才。21世紀人才質量的高低才是決定一個行業競爭力的關鍵。作為一門新的領域，專業人才的缺失將限制大數據的發展速度。高校應該充分發揮人才資源優勢，合理開設專業課程，加大培養人才力度，促進大數據專業的發展。同時應該當調整教學和管理隊伍結構，合理設置管理，引進大數據專業人才，提高學習大數據應用和開發水平。

金融危機冬天里的一把火

全球金融動蕩日子，往往是金融創新過度后遺癥在作祟。但總有人不甘心，要在金融這個“瘙子頭上抓癢”，膽大包天地搞起互聯網金融來，讓人覺得有點不識時務。是禍是福，一時難以評說，至少有一點可以肯定，互聯網金融對傳統銀行的沖擊，已成為一個市場焦點。

就像李克強總理在2013年經濟形勢座談會上，對馬云所說的那樣：“你的那些公司，要是按照規定實際上都不合法，就到你網站注冊一下就成公司了？現在合法了，我們已經規定了，取消門檻了。現在有法律保障，法律規定是允許的。”如果說十八屆三中全會前互聯網經濟一直處在政策不穩定、支持不到位、野蠻式發展的階段，那么高層不斷釋放的政策寬松信號，讓我們有理由相信，十八屆三中全會以后，中國互聯網經濟將迎來真正的春天。面對千載難逢的發展機遇，你的企業做好迎接互聯網經濟時代的到來。

問：“你不覺得是顛覆嗎？”答：“顛覆了誰？又沒創造新產品，又沒開辟新領域，又沒繞開現有銀行體系。更多的是在分銷渠道方面有所創新，銀行也因此更理解了非物理渠道的運用，是好事，能真正促進互聯網金融的發展。”

1.2.3 質量控制 科學設計問卷，確保量表信度與效度較高，診斷標準統一，復核當日調查資料，雙錄入數據，盡量避免偏倚。問卷填寫10～15 min，現場完成回收。問卷回收時，仔細核查問卷數目，避免遺漏；及時解釋疑問并更正錯誤。

問：“但是銀行失去了很多存款啊？不怕嗎？”答：“余額寶們把錢從銀行賬戶里轉走，通過貨幣基金繞一圈又以大額存單存回來銀行，整個銀行體系而言存款沒有減少多少，只不過表現為A銀行流動到B銀行，或者原本屬于分支行拉進來的零售存款變成了同業存款或者非銀行金融機構存款。”

在第一個方向上，傳統商業銀行利用互聯網更好地為客戶或者目標客戶服務，互聯網發揮典型的渠道作用，產生網上銀行。網上銀行很好地演繹了互聯網在金融業務中的作用，大型商業銀行網上銀行對柜臺交易的替代率迅速提高，極大緩解了銀行柜臺業務的壓力，節約了成本，減少銀行和客戶雙方的交易成本。

問：“對客戶來說我們就是鯰魚，客戶實惠更多了總是好的影響吧？”答：“你們哪里是鯰魚，根本就是攪屎棍！好不容易這幾年銀行不打價格戰了，風險管理意識和經營意識在加強，你們這么一搞，銀行全面上浮存款利率迎戰，投入系統和類似產品，增大營銷投入，結果就是單位存款的成本大幅上升，資金成本高了你覺得銀行還會給你貸款打折嗎？客戶跟銀行借錢更貴了你覺得是好事？”

問：“那你對我們互聯網金融怎么看？難道不是革命嗎？”答：“你根本算不上互聯網金融，頂多互聯網營銷公司，你網上賣個貨基就是搞金融的啦？過幾天你在網上賣個藥就是互聯網醫藥啦？多談行業合作，少提顛覆和革命。你們的思路如果停留在想個好點子，找個博眼球的營銷方案，先搞起來出問題再說的水平上，革別的行業的命我不知道行不行，金融的肯定不行。”

而機載雙基雷達雜波具有嚴重距離依賴性，不同距離的訓練單元對目標單元的影響不同。距離目標單元越遠的訓練單元雜波對目標單元雜波的估計貢獻應該越小。因此，可以用訓練單元的協方差矩陣的加權平均作為目標單元雜波協方差矩陣的近似，如式(10)所示，式中λ=[λ1λ2…λL]是權系數矢量：

以上這番對話，頗能反映銀行業對互聯網金融的態度。不過，也有銀行業人士認為，對互聯網金融不能小視，它完全可能動搖現行的金融體制，沖擊物理的銀行。在我們看來，如果現行政策不改變，互聯網金融完全有做大的機會。至于做多大？是銀行做還是互聯網公司做？那就是市場問題了。

先不說互聯網金融對傳統銀行的沖擊有多大，它對銀行成本的影響肯定不小。迄今為止，阿里巴巴旗下“余額寶”吸收了超過2500億元人民幣的資金，用戶逾4900萬人。阿里巴巴的對手——香港上市的騰訊控股，以及百度都已經推出類似金融產品，受到市場好評。這為銀行業帶來了不小的壓力。

互聯網金融沖擊了傳統銀行的美好時光。在這樣的背景下，余額寶們顯然非常有吸引力，銀行存款的大搬家未來完全不可避免。這從余額寶設立半年，就吸引資金2500億中看得很清楚。有市場人士以工商銀行為例算了一筆賬：如果它的個人活期存款全部轉為余額寶之類的產品，然后重新回流工行，工行每年需要多付出1400億的利息；如果全部個人存款都轉為余額寶回流，則工行每年要多付利息2318億元；如果企業存款也加入這個大軍，工行的利息總支出將增加到4846億元！而在2012年，工行稅前利潤只有3087億元。

Pierro‘Little Touch of Christmas’Cabernet Sauvignon Merlot L.T.Cf 2014

同傳統金融服務相比，互聯網沒有創造新的金融模式，金融服務的對象、工具、法律關系沒有根本性的變化。前不久，證監會新聞發言人張曉軍表示，證監會將抓緊制定互聯網金融監管相關規則。他還強調，互聯網金融的本質還是金融，應遵守現行金融監管的基本規則。同時，互聯網金融也具有不同于傳統金融的特點，需要針對其特點作出有針對性的監管安排。

在互聯網金融產業迅速興起中，也出現了許多成長中的煩惱。以規模短期迅速擴張超過4000億元的余額寶為代表的互聯網金融業態的發展，正在成為社會熱點問題，業已成為監管部門的重大議題。互聯網金融作為銀行業的“攪局者”出現并不可怕，它將促進銀行業的變革和轉型。一方面我十分欣賞在國際金融界，有“巨人”之稱的前美聯儲主席保羅·沃爾克，2014年2月22日在北京向我們提醒的那句話“不允許銀行用別人的錢賭博”，作為新生的互聯網金融也應引以為戒！另一方面如何提防一些企業濫用市場支配地位，形成相對壟斷的格局，也是個不能不思考的問題。

換言之，實際利率市場化已經成為中國經濟不可逆轉的趨勢，銀行業需要積極應對，主動轉型，而非想著借助監管者的力量予以干預。這并非通過行政手段就可以管制得了的，而且還會開歷史的倒車。一方面，銀行躺著掙錢的時代結束了，享受高利差的時代結束了。在互聯網的沖擊下，未來的銀行有可能成為微利行業。另一方面，大數據、云計算將改變銀行的貸款方式。有大數據、云計算和云存儲，企業的蛛絲馬跡都會被存儲起來，判斷一個企業的財務狀況、信用狀況，不僅依據更多，成本也更低。

此外，貸款方式的改變，將重塑中國企業的生存環境，隨之傳統銀行的“網點觀”也將改變。這些對百姓對企業，無疑是一件大好事，可謂是冬天里的一把火。燃燒時可能危險，但對金融危機寒冬里的人們，需要這樣的溫暖。

不能不思考的問題

要指出的是，銀行業者的擔憂雖非多余，但板子可能打錯了對象。表面上看，的確是“余額寶”們推高了存款利率，但它們只是在加快中國實際利率市場化的進程，而非重新創造了什么東西。在這方面，銀行自己其實早就在革自己的命了，錦標賽式的銀行理財收益率競爭，便是更早些時候的實際利率市場化的表現。只不過，沾了互聯網后，這一過程被更多的人熟知，門檻也更低了。

二次蒸汽回收階段，需要控制系統的蒸汽回收流速，滿足蒸煮生產工藝溫度。在使用中，為避免人為因素影響，該回收二次蒸汽熱能系統采用微機控制，通過PLC、工業計算機（FA）、組態等形式來控制系統溫度、壓力、電機轉速，保持系統持續平衡，發揮節能效益。

這里筆者給大家轉發一個微信，這是互聯網金融與銀行人士之間的一段對話，看后特別令人深思。互聯網人士問：“最近互聯網營銷攻勢是否讓銀行很緊張？”銀行業人士答：“你們不過把十年前銀行干過的違規的事情搬上了網，比如夸大收益不提風險什么的，只不過當初銀行無良的銷售人員是一個一個地騙，你們現在是一群一群地忽悠。”

基波-諧波雙通路并行感應式能量與信號同步傳輸技術//夏晨陽,任思源,陳銳,馬念,劉利民,余強//(5):169

——推動互聯網金融的聯合監管。

筆者認為，目前互聯網金融基本處于“三不管”狀態——看似只要被涉及行業的監管機構都能管，但實際哪方都沒有被賦予實施監管的權力。中消協近日也表示，互聯網金融迅即升溫，但在這股洪流中消費者的個人隱私保護、資金安全和風險控制等還有很多監管空白，需要監管層加強監管。然而，目前的監管制度設計還缺少對互聯網金融的明確態度。以互聯網金融行業的明星翹楚余額寶為例，它一款跨界的金融產品，脫胎于央行監管的第三方支付平臺支付寶，借道證監會監管的公募基金通道而出生，而投資主要投向銀監會監管的銀行協議存款等領域。

那么誰應對余額寶整體的風險和監管負責？美國的PAYPAL是由美國證監會監管的，在中國，支付寶原則上由央行監管，但央行并無現場檢查等監管機制，實際形成的監管真空，越來越引起專業人士的高度關注。實際上，余額寶的推出，雖對儲蓄者收益和金融業創新都大有助益，但其本身一個很實際的原因卻是為了避免監管風險：如若沒有余額寶，支付寶在2013年下半年的日沉淀資金峰值就會突破1000億元。而根據央行規定，支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，以此算來支付寶的注冊資本金就應從5億元補足至100億元，但如此大規模的增資會令馬云失去控制權。將客戶資金從支付寶沉淀資金轉入余額寶，阿里雖然失去了存款收益，但避免了監管風險，也贏得了用戶口碑并占據了市場。然而，這個世界上不存在沒有風險的貨幣基金，PAYPAL的案例在先：由其發起的貨幣基金因為遇到債市動蕩不得不解散清盤。一旦市場逆轉，風險發生，擠兌來臨，余額寶如何應對？監管部門又該誰來承擔責任？

金融就是資金的融通，這種融通使得閑置的資金配置到更好，增加經濟效率。互聯網的大數據使得這種融通在成本上更加低廉，效率上更高。因此，對于互聯網金融的作為，謝平先生給出的預測：互聯網金融的形式既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。金融容納了互聯網的渠道，互聯網結合金融服務。

樣品取自于涉縣東南部嶺底村附近，寒武系張夏組上部。該巨鮞灰巖最大厚度約2m，EW向延伸數千米。上覆泥質條帶灰巖，下伏灰色中厚層鮞狀灰巖。該組地層的形成起因于中朝準地臺在寒武紀的第一次沉降，形成了大規模海侵，在張夏階形成廣泛的潮間瀉湖相、局限海和水下淺海相沉積[7]。

在我們看來，互聯網金融的風險既然本就源于現有監管體系中的漏洞，那么也就只有改變現有監管構架才能徹底解決這一問題。美國和歐盟的金融監管改革都在向監管權歸攏集中的方向邁進，中國也應順勢而為，借鑒歐美的經驗，抓住大部制改革的時機，從互聯網金融著手開始推動金融業的聯合監管。

可以說王維詩歌中表現出來的禪宗思想是活潑潑的、愉悅適意的“空”，而芭蕉更多的是枯淡無常的“寂”，其原因乃是禪宗傳入日本后與本土宗教文化相互滲透的結果。

——互聯網金融監管思路要以穩為主。

金融創新帶來的風險與審慎的監管政策如何平衡，已經成為新金融時代最熱門的話題。據接近監管層知情人士表示，銀監會認為，從金融與經濟的關系角度來看，互聯網環境中的金融本質是針對以電子商務為代表的網絡化、信息化經濟活動，提供融資、資金匯劃、擔保和信用評級等服務。

互聯網金融抬高銀行融資成本令國內銀行業者感到不滿。在亞太貸款市場協會（APLMA）峰會上，中國銀行公司金融總部銀團貸款主管王曉卓表示，像余額寶這樣的互聯網金融產品吸收了市場流動性，一定程度上推高銀行的融資成本。她呼吁監管者進一步關注這一新威脅，還稱中小型銀行會比國有銀行受到更大的沖擊。

對于互聯網金融的監管思路，知情人士表示，監管部門對互聯網金融創新提出了三個指導性原則：一是金融消費者的權益保護和業務安全性應處于核心位置；二是堅持恪守金融風險的底線原則；三是鼓勵適應互聯網特點金融服務創新。值得注意的是，從這次透露的三個指導性原則來看，監管層最關注的問題還是“維穩”，其次是“金融風險”，最后才是“創新”。

——切實防范和化解風險。

互聯網金融可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，因此它不但促進經濟增長，而且大幅減少交易成本。不過，互聯網金融也對中國資本市場帶來風險和挑戰。前不久，中國證監會副主席劉新華表示，證監會將強化監管，采取有效措施，對于互聯網金融涉及的非法證券活動將重拳出擊，嚴懲不貸，切實防范和化解風險。

一是加強對互聯網金融實時有效的監管。建議有關部門盡快研究互聯網金融監管的問題，借鑒國外的先進經驗，明確互聯網金融的監管體制和職責分工，完善法律法規體系和監管制度，避免監管缺位和重復監管，防止監管套利。同時，進一步加大對涉及資本市場銷售、交易、清算等環節的相關機構及行為的監管力度，努力提高專業水平和服務能力，防范風險，促進市場規范發展。對于互聯網金融涉及的非法證券活動證監會將重拳出擊，嚴懲不貸。

二是加強信息披露和誠信系統建設。證監會將進一步完善信息披露制度，建立統一的信息披露平臺，加強事中、事后的監測檢查，提升信息披露的質量。同時，健全誠信監管機制，建設誠信信息平臺，實現信用信息的資源共享，優化資本市場的誠信環境。

三是加強信息安全管理。目前，證監會已經發布了證券、期貨、基金公司、網上信息系統技術指引，信息系統備份能力建設標準等一系列的規范指引，并督促經營機構網上交易財務雙因素身份認證措施取得了良好的效果。下一步將做好投資者敏感信息的保護，提升投資者網上交易安全防護水平。

——借鑒美國互聯網金融的發展經驗。

從美國互聯網金融的發展來看，目前已經存在了相對獨立的四個互聯網金融業務。

一是傳統金融業務互聯網化。這主要是傳統的商業銀行、證券、保險、個人財富管理、資產管理等通過互聯網實現新的業務形態，實際上是原有金融業務的信息化升級。

二是基于互聯網的金融支付體系。以第三方支付、移動支付為基礎的新型支付體系在移動終端智能化的支持下迅猛發展起來。特別是非金融企業利用互聯網積極推進業務支付的網絡化，如Facebook的Credits支付系統、PayPal的微支付系統DigitalGoods系統等，極大地促進了支付體系與互聯網的融合，并成為互聯網金融中的“基礎設施”。

三是互聯網信用業務。這主要包括網絡存款、貸款、眾籌等新興互聯網金融信用業務。

四是網絡虛擬貨幣。網絡虛擬貨幣存在與真實貨幣的轉換可能性，將使得互聯網金融與傳統貨幣政策框架交織在一起。

但郭書鳳沒有“望天收”，更沒有自暴自棄、只想著伸手向政府要救濟，她想家里那幾塊被閑置的山坡地，是不是有文章可以做做呢？

從目前的情況看，互聯網金融在美國沒有成為一個獨立的金融生態體系，對銀行體系或金融體系的業務及風險沖擊都是較小的。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平（有估計稱美國移動支付占整個支付體系的比例到2015年也只能達到2%）。互聯網金融對美國金融體系的影響可以在監管體系上得到印證。美國金融監管當局并沒有針對互聯網金融的專門監管框架，而是適用于一般性監管框架。美國整體對互聯網金融采取較為寬松的監管政策，甚至還通過修改監管法律來適應互聯網金融發展的需要。

——加快互聯網金融中介發展。

不久前，我國互聯網金融協會已獲國務院批準成立，規范互聯網金融的有關文件目前正處在行文階段。上述擬成立的互聯網金融協會，以公約的形式頒布自律規定，由各成員自愿遵守；協會并不隸屬于政府的管理機構，是介于政府、企業之間，為其服務、協調的中介組織。2013年12月初，央行下屬中國支付清算協會牽頭成立了互聯網金融專業委員會，其中除包括央行清算中心和征信中心外，還有18家商業銀行、28家支付機構、10家P2P網貸平臺，目的是引入行業自律監管。

上述協會的成立，預示著未來互聯網金融的相關業務將納入到監管中來，先從行業規范、自律開始。目前央行正聯合幾大部委起草規范互聯網金融的相關文件。據不完全統計，截至2013年底，國內已涌現出1000多家P2P公司，較去年增長近5倍，放貸金額已經超過千億元。門檻低、來錢快自然成為P2P網貸創辦者們的一大動力。業內人士也稱，要想規范互聯網金融行業，還是得有正式的規范文件出來才可以，協會只能給出一個行業規范和標準。中投副總經理謝平指出，互聯網金融模式有三個支付方式、信息處理和資源配置核心部分，銀監會也劃出了互聯網金融監管的三條紅線，這些應該會成為互聯網金融監管的基礎。