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全球動向

中國商業銀行不良貸款破7000億，不良率創近4年來新高

2014年前三季度，中國商業銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續“雙升”，不良貸款破7000億元，不良率創近4年來新高。

根據銀監會披露的數據，截至2014年三季度末，中國商業銀行不良貸款余額達7669億元，較上季末增加725億元，連續十二個季度上升；不良貸款率為1.16%，較上季末上升0.09個百分點，創近4年來新高。

從數據分析來看，近期中國國內銀行業不良貸款規模繼續攀升并不意外，其上升的增速則取決于多個變量，比如國內經濟增速放緩、房地產價格回調、中小企業和小微企業的經營情況未出現明顯改善等。總體來看，各家銀行的整體撥備覆蓋率依然都保持在200%以上甚至更高水平，這樣的撥備幅度和較好的盈利水平足以支撐銀行業的資產質量不發生大的問題。

摩根士丹利依然看好中國銀行業

盡管中國銀行業面臨著存款流失、利潤增速下滑、資產質量惡化等重重壓力，但摩根士丹利依然看好中國銀行業。摩根士丹利的銀行業分析師RichardXu在接受采訪時表示，中國上市銀行整體估值已經“有吸引力”(Attractive)。

RichardXu在2014年11月12日-14日在新加坡舉行的摩根士丹利亞洲投資峰會期間表示，近期已將中國上市銀行整體評級，由“表現平平”提高至“有吸引力”。“提高評級的主要原因還是在于，我們覺得最近的政策效果不錯。”具體而言，他說，“第一，2014年政策的主要目的是將資本和資源配置到更有效的地方，政府采取了多項舉措，包括抑制地方政府融資平臺的舉債沖動，對私人資本打開更多渠道等，跟原來相比，這次的政策力度、持續性和執行情況都更好一些。第二，政策協調方面也有明顯的進步。政府在進行管控的時候，市場的流動性較為穩定，央行和銀監會配合不錯，在信貸并未加速的情況下利率有所下降，這體現了資源的有效配置。第三，本屆領導人的定力比較好，允許地方政府將高風險債務有效出清，而且力度適當，地方政府在這個過程中也會參與公司重組，避免多米諾效應，發生風險擴散。雖然風險仍然不可避免，但是代價可以控制在最低水平。他認為，在中國銀行業ROE較高的時候吸收和消化風險所帶來的風險較小。即便不良貸款率攀升到1.5%，銀行的風險也是可控的。考慮到銀行業的估值非常低，爆發系統性風險的概率并沒有那么高。”

摩根士丹利的分析師RichardXu在此前發布的一份研究報告中提到：“在不良率走高的背景下，2014年9月中國銀行業的凈資產收益率（ROE）依然保持在平均20.1%的高水平，這些都促使我們提高對銀行業的評級。我們推薦那些積極削減銀行間資產、處理不良貸款同時保持健康的ROE和資本狀況的銀行。”

銀聯“忍無可忍”，第三方支付將不得與銀行直連

中國銀聯（下稱“銀聯”）于2014年11月12日發出《關于進一步明確違規整改相關要求的通知》（下稱“通知”），要求成員機構準確報備繞銀聯轉接交易遷移信息，并且明確要求截至12月24日，至少要完成遷移所有繞銀聯轉接交易量的90%，12月31日完成所有遷移工作。銀聯意圖規范銀行與第三方支付直連情況，將繞過銀聯的業務逐步遷移至銀聯平臺。

“通知”明確提出各階段第三方支付繞銀聯業務的遷移進度指標，要求11月30日至少要完成所有繞銀聯轉接交易量50%的遷移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有遷移工作。

銀聯要求，各機構須于11月13日16∶00之前將繞銀聯轉接信息報備至秘書處，連接銀行信息細化至分支行，注明收單接口、日均交易量，將所有繞銀行轉接交易量平均至各階段遷移；同時補充報備存量商戶信息。

分析人士認為，銀聯面臨的直接威脅來自像支付寶等互聯網型支付企業。支付寶是電商巨頭阿里巴巴麾下企業。支付寶用了不到三年時間，就在中國第三方支付市場占據了近乎半壁江山，服務對象為數百萬依然沒有信用卡的中國用戶。根據iResearch估計，2013年中國第三方在線支付市場交易規模達17.2萬億元人民幣。中國銀聯在該市場所占份額只有11.9%，而且面臨250多家獲得許可的第三方支付企業的競爭。

早在8月13日，銀聯已開始行動：召集52家與其達成協議關系的第三方支付機構參與銀行卡收單業務運作與收單辦法解讀會議，表示跨法人交易發送方式不得繞過銀聯。從銀聯的財務數據來看，其目前主要收入來源仍是通道費用。但事情并非那么簡單。“一些第三方支付議價能力太強，和銀行多頭談判，銀行要么選擇直連后手續費被壓低，要么不能做類似支付寶付費，造成客戶流失。”一些銀行人士稱，大型第三方支付機構已有“壟斷”的趨勢。銀聯業管委的一份文件估算，主要成員銀行的銀聯卡線上支付業務手續費年損失超過30億元。

香港銀行攬儲備戰滬港通，人民幣存款利率翻倍

距滬港通試點正式開通前，離岸人民幣需求繼續猛增。為應對滬港通帶來的巨大需求，多家香港當地銀行以高息攬儲，六個月內人民幣存款利率翻了兩倍多。

因滬港通涉及跨境資金調配和港幣兌換人民幣，香港銀行紛紛推出存款優惠。恒生銀行推出年利率高達6.38厘的一周人民幣存款優惠，起存金額為人民幣2萬元。匯豐銀行提供的一周人民幣存款年利率為6.5厘。中信銀行國際、匯豐銀行、大新銀行都推出1個月的定存優惠，年利率分別高達4.5厘、4厘和3.8厘。據彭博統計，離岸人民幣三個月銀行間同業拆放利率由2014年5月9日的1.6%升至3.99%。

永隆銀行存款部主管龔志明表示，香港銀行業早已為滬港通準備人民幣資金，從2014年10月起人民幣存款利率開始上調，平均升幅有70至80個基點，增幅較大。大家都在期待滬港通啟動，這就是香港銀行開始上調人民幣存款利率的原因。他說：“人民幣存款業務是每家銀行都試圖開拓的，因為有很大的開發空間。”

中國證監會公布，11月17日將開通滬港通試點。該項目允許每日跨境交易總額高達人民幣235億元（約合38億美元）。港交所總裁李小加曾表示，未來可能有七八萬億美元流入A股。渣打銀行預計，滬港通開通后，香港每日的離岸人民幣需求可能高達20億元。

除了滬港通因素，龔志明認為，人民幣存款更具吸引力還因為，市場憧憬放寬香港每人每日兩萬元人民幣兌換上限，而且人民幣近來重拾升值步伐。彭博統計發現，2014年下半年至今，在岸人民幣對美元匯率上漲1.3%，人民幣成為表現最佳的亞洲交易活躍貨幣。另外，渣打銀行報告中提到，中國財政部將在港發售人民幣120億元債券，這將加劇人民幣供應短缺。

同業動態

招商銀行以創新促服務之新體驗

從“一卡通”到“金葵花”理財，從“一網通”到“網上銀行專業版7.0”，從“手機銀行”再到“微信銀行”，在競爭激烈的零售銀行領域，招商銀行通過不斷推出創新產品和服務日漸積累了客戶口碑，鑄就了許多業內領先的服務品牌。2014年，在提升客戶服務能力方面，零售條線繼續保持創新的激情與動力，啟動了三大方面的升級換代：服務體系的新體驗、服務延伸的新渠道、傳統網點的新技術。

新體驗：由表及里，觸達深層體驗。

1.首屆“客戶服務升級體驗季”將愛進行到底

招行零售銀行通過開展“客戶服務升級體驗季”活動，既凸顯了招行的服務創新，也與客戶展開了許多情感上的互動，令客戶真正從深層次體驗到招行服務的創新。

“體驗季”共開展了七項活動，既有鼓勵員工提升主動服務意識的“小招服務不說NO”、利用員工授權機制給予客戶“驚喜服務”的活動；又有基于“用戶思維”邀請客戶體驗招行特色服務（如網點預約、無卡取現、電子填單等），并提出寶貴建議的“流程穿越體驗”活動；還有邀請客戶分享其與小招之間的趣聞樂事的“小招幫您上頭條”活動。從客戶思維出發、優化客戶體驗、關注客戶聲音的一系列體驗活動廣獲客戶好評與參與。三個月的活動期間，共有2.5萬人次參與網絡互動，為招行優化客戶服務建言獻策。

2.《小招服務寶典》：隨時隨地的大堂經理

隨著社會公眾金融需求的逐漸增多，各大商業銀行的業務品種也日益繁多。為了能夠指引消費者快速、準確地找到合適渠道辦理所需的銀行業務，招行零售金融總部于2014年下半年推出了國內首家銀行服務寶典——《小招服務寶典》。

通過查閱“寶典”，客戶可以了解到包括基礎業務、存取款、轉賬匯款繳費、電子銀行、投資理財、個人貸款、外匯出國在內的7大類59項業務的辦理途徑，是否需本人辦理、需準備的材料，是否收費及當場辦結等重要信息，業務的關鍵內容一目了然。為適應大眾隨時隨地獲取信息的習慣，“寶典”還提供了“一網通”“手機銀行”等多種查閱的途徑，大大方便了“移動一族”。“寶典”一經推出便在微信朋友圈獲得客戶瘋狂轉發，反響熱烈。

3.“零售崗位服務培訓及資格認證”，內核引爆的服務升級

為全面提升一線員工的服務水平，區別不同崗位對員工服務能力的要求，招行總行已于2014年建設了“零售崗位服務培訓及資格認證體系”，并以“過篩子”的形式開展一線員工服務大通關，以服務能力為維度，對零售隊伍進行梯隊化建設。針對不同梯隊，設計差異化的培訓課程，制定不同的學習地圖，培養專業化的服務內訓師隊伍，組織專項培訓并實施逐一通關與認證，通關結果將與員工“專業序列”評級掛鉤，使服務能力對員工的約束從“要他持證”轉變為“他要持證”，進而從本源上強化了員工提升服務技能的欲望。

首張百度貼吧認同卡發布，中信銀行網絡社區服務落戶百度

11月4日，中信銀行與百度公司共同宣布正式推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為數億貼吧用戶提供線上金融及支付類服務。這既是百度貼吧推出企業平臺戰略以來，順應企業和用戶的雙向需求，成為深度交互連接者的標志性舉措，同時也是傳統銀行與互聯網公司跨界深度合作的風向標，預示著中信銀行在互聯網金融布局的進程上持續領跑。

中信百度貼吧認同卡系列產品均為金卡，本次首推兩款。一款為“壕”卡，“壕”一詞不僅誕生于貼吧，更取其諧音“好”，卡版以吧友創造的熱詞為設計元素，根據男性、女性的偏好，推出黑、白兩款卡面設計供吧友選擇。另一款是針對貼吧基于搜索關鍵詞而組建的特性，從近820萬個主題吧中首選“漢服吧”，推出專屬定制類卡片——“漢服”卡，單吧系列的專屬定制卡也是為吧友提供的特色服務之一。申辦該系列產品的貼吧注冊用戶開卡即可獲得貼吧會員、單吧特權和專屬印記等權益，首次刷卡還可參與熱門移動通訊產品、貼吧周邊產品的抽獎活動。

與此同時，百度貼吧為中信銀行獨家打造了國內首家網絡“3D金融服務大廳”，集“客戶互動平臺”“產品發布平臺”和“客戶服務平臺”三大功能于一體，首次以3D、游戲化NPC交互模式為貼吧數億用戶及站外用戶提供辦卡、查賬還款類服務，創新打造兼具個性化、定制化、深入互動、優質體驗的全新網絡服務流程。百度為中信銀行定制互聯網平臺管理工具、信息發布工具、開發運營功能等技術支持，并提供營銷推廣、后臺數據監控等服務，協助銀行開展客戶關系管理，提升用戶體驗。除此之外，中信銀行和百度還將充分利用各自在金融、互聯網領域的優勢，開創基于O2O模式下的個性化“社交消費”新模式，為用戶提供更多元的消費金融服務。

業內人士分析，在當下全民網絡社交時代，具有相同興趣、認知以及價值觀的人群高度聚合而成的互聯網社群，已逐漸成為未來商業的核心動力。如何在具有高度認同感和歸屬感的社群中培養客戶黏度，打造基于信任和忠誠度的社群經濟，是企業在日益激烈的商戰中制勝的又一關鍵。中信銀行百度貼吧認同卡是由全球最大中文社區——百度貼吧創建11年來首次攜手銀行發行的系列信用卡，是首張百度貼吧認同卡，其最大特征就是集吧友情感認同、身份象征、貼吧特權、信用卡功能、特惠商戶于一身，針對吧友的共同興趣、愛好量身定制，將為廣大吧友提供獨具特色的O2O模式的消費金融和支付服務。

寧波銀行“捷算卡”實現7×24小時對公結算

經常到銀行處理業務的企業都知道，辦理對公結算業務時，要排隊、填單據、蓋印鑒、編密碼，費時費力，如果忘記帶印鑒章或支付密碼器，不僅白跑一趟，甚至可能耽誤正常的交易。

“捷算卡”是寧波銀行推出的一款以卡片為介質的單位結算卡，企業客戶可以憑密碼，直接刷卡辦理取款、轉賬等對公結算業務，還可以在寧波銀行ATM機上隨時取現。

具體而言，寧波銀行“捷算卡”可以使結算業務辦理手續變得簡單，同時實現7×24小時全年無休的對公結算。無論是工作日的午休時間，還是雙休日、節假日，都能持卡到寧波銀行的營業網點辦理單位賬戶存取款和轉賬業務。另外，“捷算卡”還有一個非常方便的功能，就是可以在寧波銀行的ATM機上隨時取現。以往遇到員工緊急需要出差，但會計不在時，申請差旅費很麻煩，而“捷算卡”可以隨時方便地從對公賬戶取出現金。不僅如此，目前尚在推廣期內的“捷算卡”免收年費。寧波銀行有關人士表示，“捷算卡”是寧波銀行近年重點打造的小企業結算產品，主要針對結算頻率高、結算量大的捷算卡優質客戶。下階段，“捷算卡”還將增加融資授信、賬戶透支等多種功能。

欄目主持：崔皓月