面向互聯網金融挑戰的商業銀行發展戰略研究

張 莉

(中共商丘市委黨校 經濟學教研部，河南 商丘476000)

面向互聯網金融挑戰的商業銀行發展戰略研究

張 莉

(中共商丘市委黨校 經濟學教研部，河南 商丘476000)

互聯網金融是一種新的金融業態。互聯網金融在中間業務、信貸業務和加速金融脫媒等方面給商業銀行帶來挑戰。通過以互聯網思維引領金融創新，推進業務創新，打造以客戶為中心的經營模式，在合作中尋求共贏以及加強人才、文化和技術建設等措施，商業銀行面對互聯網金融的挑戰大有可為。政府則要在法律法規、監管等方面創造公平競爭的制度環境。

互聯網金融；商業銀行；金融創新；大數據

網絡信息技術，特別是云計算、社交網絡、移動互聯網和大數據等，對人類金融模式產生顛覆性影響。互聯網金融的誕生與發展開啟了人類經濟繼金屬貨幣、紙幣革命之后的第三次金融革命。2013年被稱為我國互聯網金融元年，各種基于互聯網平臺的金融創新層出不窮，推動了傳統金融格局變革。

2014年，中央政府首次將互聯網金融寫入工作報告，并引起社會各界高度關注。其中，互聯網金融對商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式形成跨領域沖擊，正在撼動傳統金融的利益格局。面對互聯網金融浪潮，工行董事長姜建清認為“如果不變革，銀行將面臨淘汰”；[1]交通銀行董事長牛錫明認為“互聯網金融正在撼動百年傳統銀行的穩固地位，使銀行面對生存的挑戰”。[2]面對互聯網金融競爭新格局，商業銀行需要在加強創新、尋求變革中取得發展。基于此，本文旨在分析我國互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰，并對商業銀行的發展提出對策性建議。

一、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

(一)互聯網金融是一種新金融業態

互聯網金融的興起是金融需求方式、金融供給方式和金融市場創新推動下的產物。網絡信息技術的進步、電子商務的快速發展、人們生活方式與交易習慣的變化以及眾多新型金融服務模式的創新累積，為互聯網金融提供了人文、社會和技術背景；[3]開放、共享、合作、整合、信任、共同體、云、普惠、解構、創新是其思想基礎；[4]資金空間再匹配效率的大幅提升，商務模式的深刻變化和貨幣支付中介的充分轉移，是其推動力量；[5]金融功能與互聯網的耦合，金融功能與互聯網的技術特性在基因層面上匹配，是其存在和發展的邏輯基礎。[6]總之，互聯網金融的興起是互聯網時代的深刻變革在金融領域的必然反應。

目前，對互聯網金融的概念達成的基本共識是：互聯網金融有廣義和狹義之分，廣義是指互聯網與金融業務相互融合，特別是實體金融機構以互聯網為平臺的服務，以及各類互聯網在線服務平臺向客戶提供的第三方金融服務；狹義是指以互聯網平臺直接開展的金融業務，目前主要有支付類、融資類、理財類和虛擬貨幣類等。謝平、鄒傳偉認為，在金融業不斷加大利用網絡信息技術的過程中，出現的金融融資模式與商業銀行間接融資和資本市場直接融資都不相同，形成了互聯網金融模式。[7]陶婭娜認為，互聯網金融是借助網絡信息技術實現各種金融業務的新興金融模式，它可以泛指所有憑借互聯網平臺實現金融業務的行為。[8]總之，互聯網金融作為一種新金融業態，它推動了金融交易的環境、范圍、過程和方式的變革，但保留了金融的本質。

(二)互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

1.對中間業務特別是支付結算的沖擊

互聯網金融的發展，一定程度上打破了傳統金融支付業務在時間與空間上的限制，正逐步擠占商業銀行的中間業務。第一，第三方支付在價格、操作便利化等方面都對商業銀行構成了強大壓力。第三方支付比商業銀行網上支付收費更低甚至是免費，操作更快捷而且提供延付功能，更容易吸引消費者。同時，第三方支付平臺通過鋪設POS網絡和代收付費系統將資源優勢延伸至線下，與商業銀行形成新的競爭。第二，向代理基金、保險等領域滲透。基金代銷是商業銀行重要的中間業務；而作為互聯網金融業態的基金代銷業務，余額寶甫一推出便在活期存款業務等方面給商業銀行形成了不小沖擊。第三，構成業務替代效應。支付寶、財付通和快錢等互聯網金融平臺提供的各種結算和支付服務，對商業銀行的金融業務形成了明顯的替代效應，而且逐步占據更多市場份額。第四，改變消費習慣。消費者越來越多地形成了網上購物、網上支付的習慣，通過網絡交易，減少了對商業銀行服務的依賴。

2.推動信貸模式變革，沖擊信貸業務

對于商業銀行來說，信貸業務是最重要的資產業務和贏利手段。商業銀行偏好資本實力雄厚的優質客戶，而排斥亟需融資支持的小微企業和普通客戶。隨著利率市場化進程的進一步推進，大型企業的存貸利差縮小而小微信貸具有收益高的特點。在互聯網金融模式下，市場參與者更為大眾化和碎片化，普通客戶的金融需求呈現出便捷靈活的特征。[9]在此背景下，互聯網金融對商業銀行的信貸業務形成沖擊。第一，沖擊核心業務及其盈利。快速、廣泛、低成本等是互聯網金融突出特征，它可通過對數據信息的積累與挖掘，針對小微企業和普通客戶融資需求量身定做個性化金融服務，直接搶奪商業銀行客戶、替代業務渠道，對商業銀行的核心業務和利潤來源構成了挑戰。[10]第二，動搖商業銀行的根基。互聯網金融借助大數據挖掘技術創新了征信手段，推動著融資的信息成本和交易成本的降低。相對于商業銀行，互聯網金融在為資金供需雙方提供信息匹配、推動融資方面具有獨特優勢。隨著利率市場化改革的逐步深入，商業銀行傳統的大客戶信貸領域必將被互聯網金融滲透，其后果會動搖商業銀行的根基。第三，從長期看，互聯網金融將改變現有的信貸模式。互聯網金融推動著“公眾型小額融資市場”的形成，憑借強大的信息數據搜索、挖掘和處理能力，可更快捷有效地判斷客戶的資質，同時隨著信用信息更大范圍內的公開共享、隨著借貸專業性業務的涌現和發展，有望通過整合擔保線下金融服務公司等方式，形成不同于商業銀行融資的“公眾型小額融資市場”。進而，金融機構的商業模式將從“持有資金運作”向“持有信息運作”的模式轉變，其營收模式也將從“利差+服務費”演變為服務費。[10]

3.加速金融脫媒

互聯網金融使商業銀行面臨金融加速脫媒的局面，越來越多的資金供求雙方擺脫金融中介進行直接的金融交易。互聯網金融的出現使金融脫媒不僅以不可逆的方式延續下去，而且將大大加快這一進程。招商銀行前行長馬蔚華認為，互聯網金融使傳統銀行面臨資本性脫媒和技術性脫媒的挑戰，資本性脫媒就是資本市場直接融資挑戰銀行間接融資；技術性脫媒是指隨著第三方支付迅速崛起，銀行在支付領域受到前所未有的挑戰。[12]鄭良芳、袁博等認為，互聯網金融引發的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒以及資金脫媒，正在逐步削弱著銀行傳統金融中介功能，擠壓銀行的生存空間，銀行業有可能逐步淪為互聯網產業鏈的末端，僅提供后臺支持服務。[13][14]由此可見，互聯網金融的發展將加速金融脫媒，削弱商業銀行的資金中介功能。

總之，互聯網金融對商業銀行業務產生了全面的、持續的和系統的沖擊。但應該看到，商業銀行的相對優勢仍然十分明顯，尤其在信譽、資金實力、信貸經驗、支付結算、專業理財、風險防控以及歷史和政策方面等都是互聯網金融難以企及的。[15][16]商業銀行應發揮自身優勢并規避劣勢，通過改革實現轉型與持續發展。

二、面向互聯網金融的商業銀行發展戰略

(一)以互聯網思維引領金融創新，實現金融互聯網化

第一，以互聯網思維引領金融創新。將互聯網平臺“開放、協作、分享”的精神融入到銀行業務中，以理性和開放的姿態迎接互聯網金融浪潮，深化電子銀行創新，有效結合和運用互聯網進行金融的邊界和市場拓展，培育差異化的互聯網核心業務競爭力。第二，加快轉型步伐。在經營理念、組織架構、管理流程、運營模式、IT架構等領域進行全面調整和深度整合，以互聯網金融的思維方式和理念，融入新技術、新生活和新商業模式；加強商業銀行組織結構的頂層設計，對業務流程進行再造和重構，樹立高效、便捷、多樣化的金融服務形象。第三，依據自身特征和優勢推進金融互聯網化。商業銀行根植于社會網絡、經濟網絡、產業鏈條，融入各種商業生態提供金融增值服務，金融體系的互聯網化使得交易信息變得更透明，風險控制成本更低，運營效益更高。[17]要根據技術潮流和機構實際，將現代信息技術引入和應用到銀行經營運作的相關環節，依靠信息來組織與統籌銀行的經營管理。第四，爭做互聯網金融時代的引導者。商業銀行要積極探索建立業務規范，主動發揮行業領導者的作用；同時，要成立自律性行業組織，制定行業標準，引導和規范互聯網金融行業發展。

(二)積極推進金融業務創新

第一，支付業務創新。以便捷、安全、貫通、定制為標準，積極推動支付方式的創新，打造以線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為重點的線上支付結算體系。第二，構建網絡平臺。把渠道重心轉移到網絡平臺，通過互聯網金融服務平臺整合信息流、資金流、物流，為客戶提供更優質的傳統服務；拓展增值服務，依托精準營銷分析技術進行產品設計及營銷信息推送，依托定位技術進行服務導航，打造網上綜合金融服務平臺。第三，創新商業模式。擺脫線上產品經營高度依賴物理渠道產品遷移的發展模式，強化適應網絡經濟以及線下線上一體化經營的產品創新，并通過智能終端自助服務與遠程人工服務的結合，建立全新的遠程銀行模式，并構建物理渠道人工服務、自主電子銀行服務之外的渠道和服務方式。第四，探索小微客戶信用可獲得性的新路徑。商業銀行可通過與互聯網金融平臺、供應鏈、產業鏈的合作，探索信用信息獲取的新路徑，形成軟信息信用獲取方式創新，降低抵押標準，解決小微貸款瓶頸。第五，拓展籌融資業務。依托自建或合作的電商平臺，或借助電子銀行渠道提供的電子商務融資服務，優化交易和融資流程，通過整合大數據來評估和實施融資，發揮自身風險管理體系優勢，拓展核心籌融資業務。第六，推行標準化、規范化、程序化服務。提升服務質量與效率，不僅在設備完好、減少差錯、流程優化、效率提高等方面，更重要的是開展服務鏈研究，以客戶體驗為中心，全方位制定解決方案，加快服務流程改造；通過對員工進行系統化、精細化和專業化培訓塑造服務型員工。

(三)提升客戶體驗及滿意度，打造以客戶為中心的經營模式

能否在未來順應客戶端體驗方式的變化并設計出與之適配的新服務，將成為金融企業能否保持服務競爭優勢的關鍵。[17]要充分運用互聯網平臺推動金融產品和服務創新，為客戶提供便捷、優質的用戶體驗。第一，簡化業務操作流程，減少銀行卡申請、貸款申請等審批環節，根據客戶的消費偏好和業務特征，創新業務流程，提高金融配置資源效率，滿足客戶個性化需求。第二，要打破商業銀行傳統部門局限，把線上線下、行內行外的業務有效整合起來，通過電子渠道在行內實現用戶信息共享，為跨渠道的服務、營銷和策略協同提供堅實基礎。第三，要充分運用網站、移動客戶端、微博、微信和社交網站等互聯網平臺，更加注重客戶體驗和參與，實現與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求，提高用戶滿意度。第四，充分挖掘數據的價值。大數據的核心思想就是利用規模劇增來改變現狀，以一種前所未有的方式，通過對海量數據進行分析，獲得有巨大價值的產品和服務或深刻洞見。[18]4要充分整合并深度挖掘客戶的各類金融交易數據，在適應的基礎上拓展客戶需求，力爭做到“比客戶更了解客戶”。同時，要嚴格遵守法律，堅持職業操守，確保個人信息安全。

(四)搭建多邊業務合作平臺，在合作中尋求共贏

商業銀行與互聯網企業既是競爭對手也是合作伙伴，兩者合作可以實現優勢互補，創造共贏的局面。第一，推進同業連接和跨業對接，創新商業服務模式。不僅要實現同業連接，即向客戶提供多元化的金融產品組合；更要實現跨業對接，突出金融與非金融的一站式服務，即服務外延應從金融領域向非金融領域拓展，為客戶提供全能型的服務。第二，分享商戶資源與客戶信息。在與制造業、零售業等行業合作過程中，商業銀行積累了龐大的數據信息，商業銀行可以通過信息共享實現交叉銷售，通過建立分層次的客戶數據搜集、積累、挖掘和運用機制，從而不斷適應并創造客戶需求，占據競爭的制高點。同時，商業銀行也可以聯合打造中小企業在線融資平臺，有效挖掘、培植新客戶群，提高經營收益。第三，重構新的價值網絡。商業銀行可以成立新渠道載體，或和其他互聯網金融機構合作，實現與客戶深度的基礎性綁定，培育新的產業鏈；積極融入互聯網金融生態圈，合理把握與第三方支付機構、移動運營商等參與方的競合關系。第四，商業銀行也可以參股具有互聯網企業背景的金融機構，將內部管理和業務流程與互聯網金融業務相融合，促進互聯網金融建立規范、安全、穩健的經營管理機制；另外，還可以自建或者收購互聯網金融平臺，以降低支付牌照獲取、業務學習、人力資源等成本。

(五)加強人才、文化和技術建設

人才、文化和技術三位一體建設是商業銀行面向互聯網金融挑戰的制勝之道。第一，加強復合型人才培養。實施互聯網金融人才培養工程，加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，培養互聯網金融復合型人才，同時積極打造互聯網金融人才隊伍。重視數據分析師團隊建設，提高“存量數據”向“有價值信息”的轉化能力。第二，加強技術投入和信息安全防護。加大科技投入，瞄準金融信息技術新浪潮，有效整合現有數據體系，通過對數據體系進行深層次挖掘，將數據體系中的技術優勢轉化為競爭優勢。打造開放共享的信息平臺架構，提高處理性能和效率，實現內外部的信息交互和流程協同。加強網絡信息技術安全保障，完善應急處理機制和信息保密機制。第三，推動機制文化重塑。推行金融創新與風險容忍的平衡機制，重塑內部協作機制。培養崇尚效率的文化和鼓勵創新的文化。提高對新興市場、新技術的敏感度，實現對市場的快速反應。

三、結語

通過以互聯網思維引領金融創新，推進金融業務創新，打造以客戶為中心的經營模式，在合作中尋求共贏以及加強人才、文化和技術建設等措施，商業銀行面對互聯網金融的挑戰大有可為。同時，政府要進一步建立健全法律法規，加強政府監管，為商業銀行和互聯網金融機構創造公平競爭的制度環境。

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(編輯：李學迎)

2014-04-08

F832.33

B

2095-7238(2014)10-0054-05

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2014.10.010