加強和改進公積金服務給銀行帶來機遇的思考

金 蕾

（建行河南省分行，河南 鄭州 450000）

2011 年，住建部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)出《加強和改進住房公積金服務工作的通知》，文件除要求住房資金管理部門加強風險防范，加大監(jiān)督力度，住房公積金各項業(yè)務快速發(fā)展外，還對提高個人住房支付能力提出了新要求，指出將對服務水平較低，存在業(yè)務管理不規(guī)范、審批環(huán)節(jié)多、辦理時限長等問題進行改善。文件要求公積金業(yè)務的辦理要在優(yōu)化業(yè)務流程，健全服務制度的基礎上完善服務設施，改善服務環(huán)境。一是要合理設置服務網點。管理中心要根據當地住房公積金業(yè)務發(fā)展需要，按照節(jié)儉、用實和便捷的原則，合理設置住房公積金業(yè)務服務網點，方便繳存職工就近辦理業(yè)務。二是完善業(yè)務服務設施。業(yè)務服務網點應科學設置業(yè)務辦理柜臺，配備必要的監(jiān)控和消防設施。對業(yè)務量大的服務網點，要設置自助查詢終端和自動叫號系統(tǒng)，合理分流業(yè)務，縮短繳存職工等待時間。三是營造良好服務環(huán)境。業(yè)務服務網點要配備休息座椅、飲水機、書寫臺和意見箱等服務設施，張貼和放置住房公積金政策規(guī)定、業(yè)務流程、服務熱線等宣傳和服務資料，營造整潔美觀、秩序良好的服務環(huán)境。面對這一創(chuàng)新性的變革，和承辦銀行資金市場的重新劃分，無疑給商業(yè)銀行帶來了新的機遇。

一、建立公積金服務網點帶來的機遇

住建部對公積金服務網點建設提出兩種模式：一種是公積金中心自建服務網點，就是由公積金中心根據客戶集中程度自行設立公積金服務大廳；另一種是依托銀行營業(yè)網點設立綜合性公積金服務網點，這種模式便于開展公積金服務，由中心審批到銀行支取、放款等，對銀行來說有切入點，對中心來說節(jié)約成本。銀行只有順應公積金服務模式創(chuàng)新的要求，跟進提供配套設施和服務，才能在同業(yè)中處于承辦優(yōu)勢地位，因此在激烈的競爭中，銀行采取主動營銷承辦公積金業(yè)務，通常采納第二種模式。

這種依托銀行營業(yè)網點設立綜合性公積金服務網點的服務模式，銀行可在現(xiàn)有制度框架內設計公積金業(yè)務配套服務流程，在業(yè)務辦理的前端進行公積金代理服務。對銀行而言，這種服務模式不但彌補了歸集手續(xù)費收入的缺口問題，更是針對公積金中心自主核算模式下，將公積金歸集、服務融為一體的一站式業(yè)務辦理。既能滿足客戶自主核算的要求，又能實現(xiàn)客戶對銀行公積金附加服務的需求，使銀行公積金服務產品的流程更加趨于靈活和完善，具有貼近市場、貼近客戶的特點。這種模式下公積金服務網點通常為客戶提供以下幾類服務：

（一）為住房公積金管理中心開立住房公積金專戶，建立個人、單位及住房資金管理中心三級明細賬

（二）協(xié)助中心督促單位按時足額繳存住房公積金

（三）為繳存單位、職工辦理住房公積金賬戶的設立、繳存、支取、結息等業(yè)務

（四）其他配套服務可以根據客戶需求研發(fā)

公積金服務網點業(yè)務采取全委托模式，依托銀行支行網點設立，銀行員工全程為其辦理歸集、支取等一站式服務，目前銀行服務能力還有待提升。

二、公積金信息化建設帶來的機遇

加快公積金信息化建設，就是管理中心建立住房公積金業(yè)務服務網站，為繳交單位、個人開展網上政策咨詢、個人查詢和投訴舉報等業(yè)務。對有條件的地區(qū)要積極探索網上繳存、貸款申請、貸款償還等業(yè)務。

大多數管理中心目前服務力量不足，開展公積金服務首先需要的是專業(yè)人員和強大的系統(tǒng)網絡支持，同時需要相關行業(yè)的系統(tǒng)支持與合作。面對上述要求，管理中心不但面臨著要建立公積金業(yè)務網絡及相關的配套設施、培訓專業(yè)人員等問題，還要利用相關信息開展面對公眾的服務，服務質量、服務能力等都將面向社會公開，接受公眾的監(jiān)督，影響面大且要求標準高。管理中心亟待解決的問題就是選擇公眾信譽度高，有承辦經驗，技術力量先進，人員配備到位的銀行合作，利用銀行的專業(yè)優(yōu)勢在網絡上實現(xiàn)承辦公積金繳存、匯繳、支付查詢等業(yè)務，服務公積金客戶。

而對于銀行而言，要抓住這個機會，定向研發(fā)相關公積金業(yè)務系統(tǒng)網絡，承辦歸集、貸款業(yè)務以及公積金查詢，或利用已有的系統(tǒng)網絡進行功能優(yōu)化，研發(fā)與管理中心網絡對接，根據公積金業(yè)務的特點設計服務流程，形成公積金服務一體化，開展一條龍服務。同時培養(yǎng)公積金專職人員，掌握公積金相關政策，進行政策答疑，對操作流程進行引導。同時，利用現(xiàn)有的人民銀行網絡支付結算系統(tǒng)平臺，開展網上繳存匯繳業(yè)務。利用電商平臺開展貸款申請和網上扣劃，以科技實力及銀行的賬務核算專業(yè)性幫助管理中心實現(xiàn)為民辦事、為民服務的目標，樹立好的政府形象。

三、創(chuàng)新服務方式帶來的機遇

建立住房公積金信息共享機制，要求各地積極與房地產管理、人民銀行、工商、公安等部門協(xié)商，盡快和房地產交易系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、個人身份核查系統(tǒng)聯(lián)網，提高業(yè)務辦理效率。

公積金在辦理過程中涉及到相關的行業(yè)網絡，給銀行創(chuàng)新服務手段，介入公積金服務，服務好公積金客戶創(chuàng)造了良好的拓展業(yè)務的機會.如銀行對公積金貸款系統(tǒng)的研發(fā)實現(xiàn)了公積金貸款的自主核算，銀行設置前端與管理中心系統(tǒng)對接實現(xiàn)客戶信息采集的共享，公積金龍卡的信息查詢以及配套金融服務產品等，對公積金充還貸款流程系統(tǒng)的研發(fā)等都是銀行服務公積金客戶進行創(chuàng)新的服務方式。房地產管理信息的查詢，人民銀行用于支付結算的手段，工商管理部門對公積金繳存歸集擴面單位的注冊登記，公安網絡系統(tǒng)對于身份的核查等涉及到的，對于銀行發(fā)展、承辦、創(chuàng)新公積金領域業(yè)務有著不可多得的實用價值。

四、強化人員素質，提升服務質量帶來的機遇

管理中心對承辦單位建立服務激勵機制，就是要加強對受托銀行服務質量的管理和考核，并將考核結果與委托承辦手續(xù)費掛鉤。管理中心要將服務工作納入精神文明創(chuàng)建活動，定期開展文明服務窗口和文明服務個人考核，對先進單位和個人給予表彰。

這種服務及考核模式下是對銀行的服務能力、服務質量的挑戰(zhàn)與考驗，同時也是對承辦銀行極大的信任。銀行應抓住這個承辦業(yè)務的好機會，設計前端代理公積金一條龍服務，和中心合署辦公或與辦事大廳合署，既實現(xiàn)服務便捷高效，面對面交流，通過提高客戶滿意度和業(yè)務辦理上的深度溝通，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。又加強了銀行與管理中心的關系合作，對提高銀行該項業(yè)務的市場占比和提升市場競爭力將是極其有利的。

管理中心把一些業(yè)務指標如歸集擴面（包括單位、個人）繳存額、貸款不良率、客戶投訴等作為對承辦銀行的考核指標，手續(xù)費收入劃撥的依據，在促使合作銀行積極競爭的同時，也促使銀行做好公積金客戶服務，細化產品和服務，強化人員培訓力度，提高人員素質，不斷創(chuàng)新產品流程，提高服務質量，樹立銀行和政府的文明服務形象。