搶抓機遇，不斷發(fā)展我國銀行業(yè)中間業(yè)務新模式

張桂梅/中國郵政儲蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

搶抓機遇，不斷發(fā)展我國銀行業(yè)中間業(yè)務新模式

張桂梅/中國郵政儲蓄銀行哈爾濱市延壽縣支行

經濟的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發(fā)展中間業(yè)務占有舉足輕重的位置。本文就銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務必要性進行了分析，并提出了相關發(fā)展思路，從而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經營模式的轉變。

商業(yè)銀行；中間；發(fā)展

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢,它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。

一、中間業(yè)務的開展對于我國銀行業(yè)的生存與發(fā)展具有現(xiàn)實意義

1.大力發(fā)展中間業(yè)務有利于加快與國際接軌的步伐，應對WTO的沖擊。進入21世紀以來，非銀行金融機構遍地開花，國外老牌商業(yè)銀行也對我國金融市場造成了巨大沖擊。誠然，這?是我國金融市場與國際接軌所帶來的必然挑戰(zhàn)，但這也是?一個轉型的契機。隨著我國加入WTO，實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%-20%，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比一般為46%-59%，花期銀行甚至達到了90%。因此，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行在競爭中求發(fā)展的當務之急。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務有利于商業(yè)銀行擺脫經營困境,提高盈利能力。商業(yè)銀行中間業(yè)務以其資金占用少、成本低、收入穩(wěn)定、風險較小的特點而成為發(fā)達國家商業(yè)銀行首要發(fā)展的業(yè)務，反觀我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務近幾年雖然發(fā)展迅速但總體發(fā)展現(xiàn)狀仍不盡如人意，表現(xiàn)為：中間業(yè)務品種少、結構層次低等問題。隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產業(yè)務、負債業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。因此，商業(yè)銀行不斷發(fā)展中間業(yè)務，能夠起到了服務客戶、聯(lián)系客戶、促進銀行傳統(tǒng)資產負債業(yè)務發(fā)展的作用，同時也給銀行帶來了巨大的收益。

3.中間業(yè)務的開展對于我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展也具有現(xiàn)實意義。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄，與發(fā)達國家相比存在較大的差距。在我國金融業(yè)的進一步國際化和國家加強對金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競爭，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務，推動商業(yè)銀行業(yè)務從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主向中間業(yè)務為主的經營轉型，必將達到提升業(yè)務層次，提高盈利能力，分散銀行經營風險的效果。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略性措施

1.商業(yè)銀行必須更新經營理念。認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業(yè)務發(fā)展的整個過程。因此，我們要盡快轉變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應改變將中間業(yè)務視為向企業(yè)提供優(yōu)質服務、吸收存款的一種附帶性服務的觀念，在中間業(yè)務的發(fā)展中應該看到重視發(fā)展中間業(yè)務的發(fā)展前景。同時，我國的商業(yè)銀行應將發(fā)展中間業(yè)務定位于銀行經營利潤的支柱增長點，把中間業(yè)務的發(fā)展與銀行的資產負債業(yè)務的發(fā)展同等看待，把發(fā)展中間業(yè)務提升到銀行生存和發(fā)展的戰(zhàn)略高度來熟悉，制定發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略規(guī)劃并組織實施。加強和鞏固對中間業(yè)務戰(zhàn)略支柱地位的認識，以推動中間業(yè)務的發(fā)展作為商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略轉型的契機，在觀念上把中間業(yè)務放到與存貸款業(yè)務同等高度，從戰(zhàn)略高度推動中間業(yè)務發(fā)揮重要利潤增長點的作用。另外，還要及時調整經營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。通過上述轉變,進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務的健康、快速發(fā)展。

2.抓住機遇加大力度進行改革保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的順利快速發(fā)展。首先，改革對混業(yè)經營的限制政策。混業(yè)經營有利于銀行針對市場需求進行業(yè)務創(chuàng)新，在豐富產品種類的同時，能夠提高銀行的盈利能力，增強我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力。其次，加快金融體制的改革，使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導的金融創(chuàng)新模式轉變?yōu)橐苑钦黧w為主導的金融創(chuàng)新模式。第三，不斷完善中間業(yè)務的組織管理體系。理順部門之間的關系，加強集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務，充分發(fā)揮中間業(yè)務專業(yè)部門或協(xié)調機構的統(tǒng)籌作用。第四，建造高素質的人才隊伍。中間業(yè)務的競爭，最終是技術裝備和人才的競爭。技術創(chuàng)新推動中間業(yè)務的發(fā)展。以通訊技術和計算機技術為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術依托，同樣，中間業(yè)務的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術創(chuàng)新推動中間業(yè)務的發(fā)展。

3.把市場營銷中間業(yè)務開發(fā)出去。首先，在產品方面。堅持以市場需求為導向，借鑒和吸收發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的產品和經驗，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點由傳統(tǒng)業(yè)務向咨詢類、代客理財類和擔保承諾類等業(yè)務轉移的趨勢，依托現(xiàn)有產品，創(chuàng)新中間業(yè)務產品。其次，開發(fā)推廣中間業(yè)務，必須讓客戶對其有所認識和了解。在此基礎上與銀行合作，接受服務，才能在一定時期內形成客戶群體，達到相當?shù)目蛻粢?guī)模。第三，必須要細分產品市場。根據(jù)客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點，加強市場調查、研究和細分工作，采取層次性、差異性、重點性和特色性策略，以確保擴大市場份額，提高盈利水平。

三、結束語

總之，大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢。因此，我國銀行業(yè)應該大力豐富的市場運作經驗以及強大的研發(fā)和營銷能力，積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經驗，不斷抓住機遇，積極改革，完善組織管理,強化產品開發(fā),實施有效市場營銷，有計劃、有步驟的實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經營模式轉變。

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