金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考
——以吉林省松原市為例

李彥東 韓志遠 劉小新

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考
——以吉林省松原市為例

李彥東 韓志遠 劉小新

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

吉林省松原市是農(nóng)業(yè)大市，是國家重要糧食生產(chǎn)基地之一。松原市現(xiàn)有耕地125.9萬公頃，每年糧食播種面積都在100萬公頃左右，2013年松原市糧食產(chǎn)量已達到150億斤，占吉林省糧食總產(chǎn)量約1/5。盛產(chǎn)優(yōu)質(zhì)水稻的著名東北四大灌區(qū)之一的前郭灌區(qū)、全國“四粒紅”花生生產(chǎn)縣扶余縣、全國聞名的“馬鈴薯之鄉(xiāng)”長嶺縣均成為松原市農(nóng)業(yè)之“明珠”。

一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要成果

近年來，人民銀行積極引導金融機構(gòu)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投入。截止到2013年末，松原市從農(nóng)村金融機構(gòu)種類、信貸投入總量等各方面均大幅度提高，主要體現(xiàn)為：

一是農(nóng)村金融機構(gòu)種類、數(shù)量逐年增加。目前，松原市農(nóng)村金融機構(gòu)主要有傳統(tǒng)型的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。其中：農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點100余個，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點有20余個。另外，還有新型的村鎮(zhèn)銀行3家、農(nóng)村商業(yè)銀行1家及小額貸款公司40余家。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，壯大了農(nóng)村金融機構(gòu)隊伍，有效支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。

二是對農(nóng)業(yè)的整體信貸投入力度加大。松原市金融機構(gòu)在當?shù)厝嗣胥y行的政策引導下，近年來涉農(nóng)貸款投入規(guī)模呈快速上升趨勢。2014年2月末，全市各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額366.4億元，比上年同期增長20.0%，占貸款的總量的66.5%，比上年提高了11.2個百分點。

三是農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐明顯加快。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行開展了多項新型業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面，積極開發(fā)多樣化的小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)村商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)等專業(yè)化和市場化的資金需求。如松原市建行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社開展了以財政直補資金擔保方式為農(nóng)民提供信貸支持的“直補資金擔保貸款”業(yè)務(wù)、“土地收益保證貸款”業(yè)務(wù)等。

四是新型農(nóng)村金融組織支農(nóng)作用明顯。新型農(nóng)村金融組織在創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式方面，更具靈活性。2014年2月末，松原市3家村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額達到了36.9億元，比上年同期增長55%；農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款余額5.7億元，比上年同期增長50.1%；小額貸款公司各項貸款余額7.2億元，比上年同期增長35.2%。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款總量的60%用于涉農(nóng)方面，涉農(nóng)貸款總量達到30億元。

二、金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融要求呈多元化的特點，金融服務(wù)難以得到滿足

目前松原市農(nóng)村金融組織機構(gòu), 還不能適應(yīng)培育和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重已達90%以上,再難以擴大規(guī)模，從貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并未有效發(fā)揮；商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸退出農(nóng)村市場，縣域機構(gòu)不斷縮減。農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步淡出農(nóng)村金融市場；農(nóng)村保險市場不發(fā)達, 政策性農(nóng)業(yè)保險乏力。

(二) 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的需求大幅增長，資金規(guī)模難以滿足需要

涉農(nóng)企業(yè)和規(guī)模種養(yǎng)戶根據(jù)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營能力的不同，資金缺口額度不等，有的甚至上百萬、上千萬，而現(xiàn)有小額農(nóng)貸單筆金額較低，且期限較短與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要大量的資金投入。目前看來, 松原市整體信貸資金供應(yīng)充裕, 但銀行對農(nóng)村的信貸投入總量不足。同時, 縣域信貸資金外流現(xiàn)象嚴重，削弱了金融對地方經(jīng)濟的支持力度。

(三) 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求加快支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但金融創(chuàng)新步伐難以及時跟進

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，土地經(jīng)營集約化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為顯著特點。但由于土地流轉(zhuǎn)配套機制不健全，土地承包經(jīng)營權(quán)從價值評估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押法律障礙尚未沖破，制約了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對高效、便捷的金融產(chǎn)品和現(xiàn)代化金融服務(wù)手段的需求日益增強，但就松原市的現(xiàn)狀來看, 農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類稀少、結(jié)構(gòu)單一, 難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中豐富多樣的金融需求。

(四) 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，信用環(huán)境難以及時改善

目前, 農(nóng)村信用體系明顯缺失: 農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,在信息不對稱的情況下,金融企業(yè)難以準確地做出信貸決策; 金融知識普及率低, 誠信意識、風險意識淡薄, 逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象時有發(fā)生; 農(nóng)村的非正規(guī)金融運作不規(guī)范, 缺乏法律保障, 潛在風險較大, 容易造成金融秩序和社會秩序的混亂, 給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的自我調(diào)節(jié)帶來障礙; 法律環(huán)境不完善, 存在行政力量介入和干預(yù)農(nóng)村金融、以權(quán)代法的現(xiàn)象等。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的建議與對策

（一）加強與政府部門的協(xié)調(diào)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策保障

第一，增加財政投入。市、縣兩級財政要逐年增加促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的專項資金,通過貼息、補助、獎勵等形式進一步完善糧食直接補貼政策、良種補貼政策以及農(nóng)機具購置補貼政策。第二，加大金融支持力度。要積極引導金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,逐年增加對農(nóng)業(yè)方面的信貸投放規(guī)模,給予利率優(yōu)惠。市、縣兩級農(nóng)業(yè)主管部門每年都要組織篩選一批龍頭企業(yè)建設(shè)項目，統(tǒng)一向有關(guān)銀行業(yè)機構(gòu)推薦。第三，加大農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)力度。在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)中優(yōu)先和重點發(fā)展畜牧業(yè)和蔬菜業(yè)，鼓勵優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品帶的建設(shè)。注意培育龍頭企業(yè)和特色主導產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織的發(fā)展和壯大，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。

（二）推進體制機制創(chuàng)新，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用；第二，進一步挖掘農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)政策性職能的作用，推動其向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境改造等方面加大信貸投放力度，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)能力；第三，全力推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革，加大縣域農(nóng)行涉農(nóng)貸款投放力度，減少資金閑置或大量上存，使差別存款準備金政策切實發(fā)揮作用；第四，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步激發(fā)民間資金進入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，從根本上破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)缺乏資金的難題。第五，健全涉農(nóng)保險體系。進一步加大政策性涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實現(xiàn)應(yīng)保盡保，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制。

（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求

積極拓寬農(nóng)田水利建設(shè)的抵押擔保方式，探索以土地使用權(quán)、水利項目未來經(jīng)營收益權(quán)、大型水利設(shè)備等作為抵押物發(fā)放貸款。推動金融機構(gòu)制定專項支持農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品。健全“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押、大型農(nóng)機具抵押和應(yīng)收帳款抵押貸款及信用貸款等。

（四）加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加快推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，運用現(xiàn)代科技手段和現(xiàn)代支付工具改善農(nóng)村地區(qū)支付條件。深入推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，推動農(nóng)村手機支付、電話支付、網(wǎng)上支付等支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體需要的電子支付產(chǎn)品。加大農(nóng)村信用體系建設(shè)的力度，推動涉農(nóng)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有客戶管理系統(tǒng)建立并逐步完善統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社電子信用檔案。

（責任編輯：何昆燁）

李彥東，男，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，高級經(jīng)濟師。

韓志遠，男，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，高級經(jīng)濟師。

劉小新，男，漢族，本科，中國人民銀行松原市中心支行，經(jīng)濟師。