手機支付在商業銀行的發展及市場定位

張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

手機支付在商業銀行的發展及市場定位

張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

未來10年中國將有80%的資金結算采用非現金方式。中國移動、中國電信、中國聯通都將手機支付業務作為未來重要業務發展。如何在整個產業發展中獲得相應的地位，建立聯盟關系，全面提升商業銀行盈利空間，是急需拓展市場、尋求盈利切入口的商業銀行急需思考和解決的問題。

手機；運營商；聯盟；支付

手機支付業務也稱移動支付業務。因其結合了移動通信、互聯網、電子商務、金融行業等相關技術，使跨行業的技術集于一身，真正實現了與現代技術接軌。手機支付是手機持有者購買產品及服務時，通過手機移動終端連接通信網絡，實現支付方與受付方之間的資金轉移。手機支付從本質上來說，就是結合移動網絡和金融網絡的優勢，通過網絡快捷、涵蓋范圍廣、數量多的移動通信實現一系列的金融服務。因其具有隨行、便捷的優勢，越來越受到消費者的青睞。

移動互聯網跨越式的發展，也帶動了手機支付業務的發展，因手機支付業務潛藏著巨大的商機，中國移動、中國電信、中國聯通都想從手機支付業務發展中分一杯羹，將手機支付業務發展規劃為未來業務重點，手機支付業務已具備產業化漣條式發展的條件。如何在整個產業發展中獲得相應的地位，與電信運營商建立聯盟關系，在方便銀行客戶的同時建立聯盟關系，全面提升商業銀行盈利空間，是急需拓展市場、擴大盈利空間的商業銀行急需思考和解決的問題。

一、手機支付在國內的商業模式

手機支付采集標準不同，存在不同的分類模式。由于參與的主體、產業合作模式的不同，手機支付在我國的商業模式主要包括面對面和非面對面兩種支付模式。

1.面對面支付主要包括NFC、e-NFC、SIMPass三種技術方案。其技術特性是將Ic卡通過特殊技術集成在手機上，通過相應的非接觸式受理終端，實現資金的支付及圈存。目前在國內應用最多的一種模式是SIMpass。SIMpass兼容現有的城市一卡通應用環境，為手機支付系統的實施提供了基礎。

2.非面對面支付。

非面對面支付參與模式從商業銀行與移動運營商參與情況多少劃分為以下4種模式 。

銀行主導。銀行主導模式主要以銀行業務為主，是對企業或個人網上銀行的拓展。手機持有者可登錄其銀行賬戶進行交易，該模式產生由移動運營商收取數據流量費用；由銀行收取的賬戶管理費用；由銀行、運營商 、支付平臺按比例收取的業務服務費用的三種費用。農業銀行、交通銀行、工商銀行都參與此種模式的手機支付，主要有轉賬、購買理財產品、查詢以及繳費等業務。

第三方支付機構主導。持卡用戶將其銀行卡與手機號捆綁為一體，網絡支付時，持卡人利用短信發起付款指令，經銀行網絡確認后便可用綁定的銀行卡進行付款。這種模式在我國發展較快，如淘寶網、聚美優品、當當網等。

移動運營商主導，即“話費代扣”方式。該方式主要由移動運營商推動，以用戶的手機通信費賬戶或專門的小額賬戶作為手機支付賬戶，該模式簡單易行，用戶也比較認可，但主要限于小額支付。

銀行與移動運營商合作。該模式目前最為普遍，即“手機銀行”業務模式。

二、 商業銀行參與手機支付的主要方式

根據調查報告顯示，越來越多的用戶認可手機銀行、平板電腦銀行服務，手機支付有效解決了客戶到銀行排隊等候的問題。隨著智能手機的普及及支付界面的優化，未來手機支付業務將會得到迅速發展。如下各大銀行間競爭壓力大，手機支付發展空間之大，是商業銀行必爭的市場，商業銀行應與客戶換位思考，深層次探討產業發展方向，尋求拓展業務切入點，協同其他，開發出適合客戶，具有本行特色、市場競爭力的產品。

1.開發出體現企業特色的手機銀行業務

手機銀行通過商業銀行與移動運營商合作，建立聯盟關系，利用無線網絡和移動電話，持卡人利用具有上網功能的手機、PC登錄其網上銀行，即可實現其銀行卡賬戶信息查詢、轉賬匯款、繳費、投資理財等金融服務。手機銀行所特有的開通簡單、方便使用、手續費免單的優點，成為持卡有的新寵，一站式實現了持卡人的隨行支付，降低了銀行前臺的業務壓力。商業銀行應在保障安全的前提下，開發并推廣體現企業特色的手機銀行業務。

2.協同移動運營商，拓展捆綁式業務。

捆綁式業務主要應用于持卡人向具有長期穩定供貨關系的商戶支付貨款的交易。其業務流程包括：一是持卡人辦理手機號與銀行卡捆綁業務(轉出賬號和轉入賬號)后，通過撥打移動運營商電話，根據語音提示進行操作完成付款；二是移動運營商通過接收的語音信息甄別真假，正確無誤后，向支付業務平臺發送手機號碼、交易金額的付款信息；三是支付業務平臺向持卡人的卡屬銀行發送扣款指令；四是卡屬銀行返回扣款成功信息后，按輸入的付款金額支付給支付業務平臺，如扣款信息有誤，則返回上一菜單；五是支付業務平臺向移動運營商發送扣款是否成功的信息；六是移動運營商根據卡屬銀行返回的信息告知持卡人是否付款成功；七是支付業務平臺將資金打入持卡人綁定的轉入賬號。

捆綁業務模式可以實現持卡人的便捷支付，開卡銀行吸收持卡人的存款的同時，若持卡人和捆綁商戶賬戶都同屬一家銀行，可不通過支付業務平臺實現交易。

3.發展面對面支付業務。目前人民銀行根據手機支付發展的態勢，全面改善第一代金融IC卡的缺陷，大力推動非接觸式PBOC2.0（第二代金融IC卡規范簡稱）標準的金融 IC卡的升級和發行工作，能有效解決目前使用磁條卡時存在的假卡、脫機交易安全等問題，計劃全面拓展手機支付業務的商業銀行可以借助這個機會，打造銀行卡和手機 SIM卡合二為一，真正達到金融應用和行業應用的結合，同時可依靠移動運營商的客戶資源推行銀行卡業務，增加卡屬銀行的發卡量，提高中間業務收入。2007年工行推出國內首張PBOC2.0標準信用卡，自2015年1月1日起，所有新發行的銀行卡均應為IC卡。

4.強強聯手，協同第三方支付公司大力開發預付卡業務。

小額支付業務是商業銀行提高中間業務收入方式之一，卡屬銀行應協同第三方支付公司合作共同開發預付卡相關業務。第三方支付公司按需開發可物理置于手機上的芯片介質的預付卡；在POS機上加載預付卡非接觸受理功能，使持卡人能夠完成非接觸交易，實現卡屬銀行客戶賬戶對預付卡的綁定充值功能。商業銀行也可通過此項業務的開展，吸收、留存客戶資金，實現手續費收入。

三、手機支付行業存在的問題及發展前景1.存在的問題。一是政策問題，沒有明確的政策導向；二是安全問題；三是標準問題，缺乏統一的廣泛認可的支付標準；四是技術問題，SIM卡容量較小，存在諸多限制，短信支付方式即時性較差。

2.發展前景。現階段手機支付行業處于尚未形成穩定市場競爭環境的起步階段。據統計資料顯示，未來10年中國將有80%的資金結算采用非現金方式，2012年移動支付市場交易規模達1511億元，2013年達2000多億元，預計到2016將突破13000億元，支付額度將逐漸向大額支付領域延伸，支付業務種類也會逐漸從手機錢包擴展到移動借記卡、移動信用卡等，其應用前景非常廣闊。

Mobile Phone Payment Position in the Development and Marketing of Commercial Banks

ZHANG Bo YOU Shulan

The next 10 years there will be 80% Chinese settlement funds by non cash. China Mobile, China Telecom, Chinese Unicom mobile phone payment services will be as an important future business development. How to obtain the corresponding position in the development of the whole industry, an alliance, comprehensively enhance the profi tability of commercial banks, is the urgent need to expand the market, seek commercial banks need to think and solve the profi t point.

Mobile Phone Operators; Alliance; Payment;

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0051-02

（責任編輯：何昆燁）

張 博，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，經濟師。

油淑蘭，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，會計師。