手機(jī)支付在商業(yè)銀行的發(fā)展及市場定位

張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

手機(jī)支付在商業(yè)銀行的發(fā)展及市場定位

張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

未來10年中國將有80%的資金結(jié)算采用非現(xiàn)金方式。中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通都將手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為未來重要業(yè)務(wù)發(fā)展。如何在整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲得相應(yīng)的地位，建立聯(lián)盟關(guān)系，全面提升商業(yè)銀行盈利空間，是急需拓展市場、尋求盈利切入口的商業(yè)銀行急需思考和解決的問題。

手機(jī)；運(yùn)營商；聯(lián)盟；支付

手機(jī)支付業(yè)務(wù)也稱移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。因其結(jié)合了移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、金融行業(yè)等相關(guān)技術(shù)，使跨行業(yè)的技術(shù)集于一身，真正實(shí)現(xiàn)了與現(xiàn)代技術(shù)接軌。手機(jī)支付是手機(jī)持有者購買產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，通過手機(jī)移動(dòng)終端連接通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付方與受付方之間的資金轉(zhuǎn)移。手機(jī)支付從本質(zhì)上來說，就是結(jié)合移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)快捷、涵蓋范圍廣、數(shù)量多的移動(dòng)通信實(shí)現(xiàn)一系列的金融服務(wù)。因其具有隨行、便捷的優(yōu)勢，越來越受到消費(fèi)者的青睞。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跨越式的發(fā)展，也帶動(dòng)了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，因手機(jī)支付業(yè)務(wù)潛藏著巨大的商機(jī)，中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通都想從手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中分一杯羹，將手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃為未來業(yè)務(wù)重點(diǎn)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)已具備產(chǎn)業(yè)化漣條式發(fā)展的條件。如何在整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲得相應(yīng)的地位，與電信運(yùn)營商建立聯(lián)盟關(guān)系，在方便銀行客戶的同時(shí)建立聯(lián)盟關(guān)系，全面提升商業(yè)銀行盈利空間，是急需拓展市場、擴(kuò)大盈利空間的商業(yè)銀行急需思考和解決的問題。

一、手機(jī)支付在國內(nèi)的商業(yè)模式

手機(jī)支付采集標(biāo)準(zhǔn)不同，存在不同的分類模式。由于參與的主體、產(chǎn)業(yè)合作模式的不同，手機(jī)支付在我國的商業(yè)模式主要包括面對面和非面對面兩種支付模式。

1.面對面支付主要包括NFC、e-NFC、SIMPass三種技術(shù)方案。其技術(shù)特性是將Ic卡通過特殊技術(shù)集成在手機(jī)上，通過相應(yīng)的非接觸式受理終端，實(shí)現(xiàn)資金的支付及圈存。目前在國內(nèi)應(yīng)用最多的一種模式是SIMpass。SIMpass兼容現(xiàn)有的城市一卡通應(yīng)用環(huán)境，為手機(jī)支付系統(tǒng)的實(shí)施提供了基礎(chǔ)。

2.非面對面支付。

非面對面支付參與模式從商業(yè)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商參與情況多少劃分為以下4種模式 。

銀行主導(dǎo)。銀行主導(dǎo)模式主要以銀行業(yè)務(wù)為主，是對企業(yè)或個(gè)人網(wǎng)上銀行的拓展。手機(jī)持有者可登錄其銀行賬戶進(jìn)行交易，該模式產(chǎn)生由移動(dòng)運(yùn)營商收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用；由銀行收取的賬戶管理費(fèi)用；由銀行、運(yùn)營商 、支付平臺(tái)按比例收取的業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用的三種費(fèi)用。農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行都參與此種模式的手機(jī)支付，主要有轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)產(chǎn)品、查詢以及繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。持卡用戶將其銀行卡與手機(jī)號捆綁為一體，網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，持卡人利用短信發(fā)起付款指令，經(jīng)銀行網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)后便可用綁定的銀行卡進(jìn)行付款。這種模式在我國發(fā)展較快，如淘寶網(wǎng)、聚美優(yōu)品、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等。

移動(dòng)運(yùn)營商主導(dǎo)，即“話費(fèi)代扣”方式。該方式主要由移動(dòng)運(yùn)營商推動(dòng)，以用戶的手機(jī)通信費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為手機(jī)支付賬戶，該模式簡單易行，用戶也比較認(rèn)可，但主要限于小額支付。

銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作。該模式目前最為普遍，即“手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)模式。

二、 商業(yè)銀行參與手機(jī)支付的主要方式

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，越來越多的用戶認(rèn)可手機(jī)銀行、平板電腦銀行服務(wù)，手機(jī)支付有效解決了客戶到銀行排隊(duì)等候的問題。隨著智能手機(jī)的普及及支付界面的優(yōu)化，未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)得到迅速發(fā)展。如下各大銀行間競爭壓力大，手機(jī)支付發(fā)展空間之大，是商業(yè)銀行必爭的市場，商業(yè)銀行應(yīng)與客戶換位思考，深層次探討產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，尋求拓展業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，協(xié)同其他，開發(fā)出適合客戶，具有本行特色、市場競爭力的產(chǎn)品。

1.開發(fā)出體現(xiàn)企業(yè)特色的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

手機(jī)銀行通過商業(yè)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作，建立聯(lián)盟關(guān)系，利用無線網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)電話，持卡人利用具有上網(wǎng)功能的手機(jī)、PC登錄其網(wǎng)上銀行，即可實(shí)現(xiàn)其銀行卡賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。手機(jī)銀行所特有的開通簡單、方便使用、手續(xù)費(fèi)免單的優(yōu)點(diǎn)，成為持卡有的新寵，一站式實(shí)現(xiàn)了持卡人的隨行支付，降低了銀行前臺(tái)的業(yè)務(wù)壓力。商業(yè)銀行應(yīng)在保障安全的前提下，開發(fā)并推廣體現(xiàn)企業(yè)特色的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2.協(xié)同移動(dòng)運(yùn)營商，拓展捆綁式業(yè)務(wù)。

捆綁式業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于持卡人向具有長期穩(wěn)定供貨關(guān)系的商戶支付貨款的交易。其業(yè)務(wù)流程包括：一是持卡人辦理手機(jī)號與銀行卡捆綁業(yè)務(wù)(轉(zhuǎn)出賬號和轉(zhuǎn)入賬號)后，通過撥打移動(dòng)運(yùn)營商電話，根據(jù)語音提示進(jìn)行操作完成付款；二是移動(dòng)運(yùn)營商通過接收的語音信息甄別真假，正確無誤后，向支付業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)送手機(jī)號碼、交易金額的付款信息；三是支付業(yè)務(wù)平臺(tái)向持卡人的卡屬銀行發(fā)送扣款指令；四是卡屬銀行返回扣款成功信息后，按輸入的付款金額支付給支付業(yè)務(wù)平臺(tái)，如扣款信息有誤，則返回上一菜單；五是支付業(yè)務(wù)平臺(tái)向移動(dòng)運(yùn)營商發(fā)送扣款是否成功的信息；六是移動(dòng)運(yùn)營商根據(jù)卡屬銀行返回的信息告知持卡人是否付款成功；七是支付業(yè)務(wù)平臺(tái)將資金打入持卡人綁定的轉(zhuǎn)入賬號。

捆綁業(yè)務(wù)模式可以實(shí)現(xiàn)持卡人的便捷支付，開卡銀行吸收持卡人的存款的同時(shí)，若持卡人和捆綁商戶賬戶都同屬一家銀行，可不通過支付業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易。

3.發(fā)展面對面支付業(yè)務(wù)。目前人民銀行根據(jù)手機(jī)支付發(fā)展的態(tài)勢，全面改善第一代金融IC卡的缺陷，大力推動(dòng)非接觸式PBOC2.0（第二代金融IC卡規(guī)范簡稱）標(biāo)準(zhǔn)的金融 IC卡的升級和發(fā)行工作，能有效解決目前使用磁條卡時(shí)存在的假卡、脫機(jī)交易安全等問題，計(jì)劃全面拓展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可以借助這個(gè)機(jī)會(huì)，打造銀行卡和手機(jī) SIM卡合二為一，真正達(dá)到金融應(yīng)用和行業(yè)應(yīng)用的結(jié)合，同時(shí)可依靠移動(dòng)運(yùn)營商的客戶資源推行銀行卡業(yè)務(wù)，增加卡屬銀行的發(fā)卡量，提高中間業(yè)務(wù)收入。2007年工行推出國內(nèi)首張PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)信用卡，自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡均應(yīng)為IC卡。

4.強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，協(xié)同第三方支付公司大力開發(fā)預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

小額支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)收入方式之一，卡屬銀行應(yīng)協(xié)同第三方支付公司合作共同開發(fā)預(yù)付卡相關(guān)業(yè)務(wù)。第三方支付公司按需開發(fā)可物理置于手機(jī)上的芯片介質(zhì)的預(yù)付卡；在POS機(jī)上加載預(yù)付卡非接觸受理功能，使持卡人能夠完成非接觸交易，實(shí)現(xiàn)卡屬銀行客戶賬戶對預(yù)付卡的綁定充值功能。商業(yè)銀行也可通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，吸收、留存客戶資金，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入。

三、手機(jī)支付行業(yè)存在的問題及發(fā)展前景1.存在的問題。一是政策問題，沒有明確的政策導(dǎo)向；二是安全問題；三是標(biāo)準(zhǔn)問題，缺乏統(tǒng)一的廣泛認(rèn)可的支付標(biāo)準(zhǔn)；四是技術(shù)問題，SIM卡容量較小，存在諸多限制，短信支付方式即時(shí)性較差。

2.發(fā)展前景。現(xiàn)階段手機(jī)支付行業(yè)處于尚未形成穩(wěn)定市場競爭環(huán)境的起步階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，未來10年中國將有80%的資金結(jié)算采用非現(xiàn)金方式，2012年移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)1511億元，2013年達(dá)2000多億元，預(yù)計(jì)到2016將突破13000億元，支付額度將逐漸向大額支付領(lǐng)域延伸，支付業(yè)務(wù)種類也會(huì)逐漸從手機(jī)錢包擴(kuò)展到移動(dòng)借記卡、移動(dòng)信用卡等，其應(yīng)用前景非常廣闊。

Mobile Phone Payment Position in the Development and Marketing of Commercial Banks

ZHANG Bo YOU Shulan

The next 10 years there will be 80% Chinese settlement funds by non cash. China Mobile, China Telecom, Chinese Unicom mobile phone payment services will be as an important future business development. How to obtain the corresponding position in the development of the whole industry, an alliance, comprehensively enhance the profi tability of commercial banks, is the urgent need to expand the market, seek commercial banks need to think and solve the profi t point.

Mobile Phone Operators; Alliance; Payment;

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0051-02

（責(zé)任編輯：何昆燁）

張 博，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，經(jīng)濟(jì)師。

油淑蘭，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，會(huì)計(jì)師。