村鎮銀行“進村入戶”的路徑選擇
——以吉林省四平市為例

李中華

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村鎮銀行“進村入戶”的路徑選擇
——以吉林省四平市為例

李中華

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村鎮銀行的不斷增加，對解決我國農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分具有重要意義。但由于村鎮銀行服務對象（三農）的定位與其商業化運作之間存在一定矛盾，加之村鎮銀行普遍成立時間較短，信貸成本較高，資金主要投向涉農企業和種養殖大戶，因此信貸服務真正“進村入戶”、服務分散農戶存在較大困難。而村鎮銀行如果更多介入縣域中的大項目，將與其設立的初衷相背離。顯然，找到一條村鎮銀行真正支農的路徑更具現實意義。

村鎮銀行；路徑選擇；吉林省

一、目前村鎮銀行進村入戶難的表現

（一）小額信用貸款難

村鎮銀行依據的是農戶年收入、家庭財產、人品聲望等指標綜合評定，這應該是農戶最歡迎的信貸方式。但實際上，對農戶信息的全面掌握，必須以時間和人力為保障。目前，村鎮銀行普遍成立時間較短，客戶經理又少，基本上處于信息不對稱狀態，村鎮銀行發放小額信用貸款的較少。有部分村鎮銀行間接開辦小額信用貸款主要是依托其它農村金融機構評定的“信用村”或“信用戶”來辦理，或是借助行政村負責人為其提供農戶信息，但是都存在“道德風險”。

（二）抵押和擔保貸款難

多數農戶缺乏有效的擔保和可變現的抵押物，農產品價格波動幅度大，作為抵押或擔保存在風險。土地承包權抵押又面臨政策限制，因而抵押和擔保貸款適合城鎮居民或小微企業而不適合農戶。

（三）農戶聯保貸款難

3-5戶農戶聯保是村鎮銀行對農戶的主要貸款方式。聯保戶可享受貸款優先、利率優惠的政策，也要承擔對貸款安全保證的義務。但這種信貸方式在農戶個人信用信息尚未完全納入征信系統的情況下存在一定的信用風險。

（四）銀政合作難

村鎮銀行參與政府部門專門針對農民的信貸貼息項目或政策惠農項目，如“糧食直補抵押貸款”。這類信貸方式風險小、成本低，非常受村鎮銀行歡迎，但由于村鎮銀行網點太少，不能覆蓋服務區域，與政府部門合作的項目少之又少。

（五）與其它農村金融機構合作難

農村金融機構中農村信用社是支農主力軍，點多面廣。但是村鎮銀行與農村信用社的業務同質性較高，兩者的競爭較為激烈。郵儲銀行在農村的信貸業務開展晚，市場份額較少，合作可能性更小。

二、村鎮銀行“進村入戶”的四平模式

吉林省四平市有農村資金互助社50余家，這為村鎮銀行與農村資金互助社合作奠定了基礎。2012年以來，以四平市德豐村鎮銀行為代表的3家村鎮銀行分別與當地農村資金互助社聯合，創新農村金融服務方式，通過“村鎮銀行＋資金互助社＋農戶”，發揮村鎮銀行資金雄厚的強項和資金互助社掌握農戶信息的優勢，“強強聯合”走出一條農村金融真正服務農民的新路，有效破解了村鎮銀行“進村入戶”難的問題，也為城市金融進入農村金融市場提供了可供借鑒的經驗。

(一)業務開展情況

2012年2月開始，四平市3家村鎮銀行陸續與當地資金互助社合作，開展貸款業務。截至2014年5月末，3家村鎮銀行向4家農民資金互助社投放貸款1565萬元，受惠農戶500余戶。目前，貸款運轉良好。

（二）主要業務流程簡便

一是村鎮銀行與農村資金互助社簽定合作協議。明確雙方合作內容、權利義務、風險防控、利益分配，由村鎮銀行派駐專人到農村資金互助社受理農戶信貸申請，并辦理放款手續。二是農村資金互助社提供借款農戶資料。農村資金互助社向村鎮銀行提供農戶資料，保證借款人是其社員，信息資料真實有效，村鎮銀行派駐人員與借款農戶面談初審后，將有關材料報村鎮銀行信貸部門終審。三是發放貸款。村鎮銀行審核通過后，將信貸資金打入借款農戶存折上。目前，每筆貸款最大額度不超過5萬元，一般控制在每筆3萬元以下。

（三）風險防控措施有效

一是擔保金擔保。資金互助社向村鎮銀行交納擔保金，擔保金與信貸額暫按1：5掌握，待一個信貸周期后再相互協商，預計比例在1：10左右。擔保金由村鎮銀行按定期存款一年利率為資金互助社計息。二是發起人連帶保證。每一筆貸款不僅資金互助社要擔保，而且資金互助社的幾位發起人也要對貸款承擔個人無限連帶保證責任。三是額度限制。每筆貸款最大額度不超過5萬元，一般控制在每筆3萬元以下。四是面談確定和定期回訪。村鎮銀行的專職信貸人員長駐資金互助社現場與借款人面談，確定資金互助社所提供信息準確；在貸后管理方面，村鎮銀行將定期抽查借貸人資金使用情況。

三、成效分析

（一）破解了村鎮銀行“進村入戶”難題

目前村鎮銀行信貸資金投向主要是涉農企業、種養殖大戶，真正的“進村入戶”為農民提供金融服務面臨信息不對稱的困難。“村鎮銀行+資金互助社+農戶”的模式，破解了這一難題。村鎮銀行將資金批發給資金互助社或貸給農戶，降低了村鎮銀行的信貸成本和信貸風險，為其它城市金融機構進入農村提供了可借鑒的經驗。

（二）解決了農村資金互助社的資金難題

農村資金互助社雖然掌握大量的社員信用資料和貸款需求，但由于社員資金需求大于資金供給，資金不足成為制約互助社發展的瓶頸。通過建立“村鎮銀行+資金互助社”的模式，將村鎮銀行的資金優勢和資金互助社的信息優勢相結合，擴大了資金來源，滿足了互助社社員的貸款需求，資金互助社也得到發展。

四、建議

村鎮銀行與農村資金互助社合作，為農戶提供信貸服務在目前只能說是一個很好的“進村入戶”路徑選擇，全面推廣仍面臨一些問題。

(一)要大力發展農村資金互助社

相對于村鎮銀行的快速發展，同樣是農村新型金融機構的農村資金互助社發展緩慢。要提高認識，認清農村資金互助社作為農村真正的合作制金融機構，能夠緩解農村金融服務不足問題，聯接農業生產和金融和促進競爭性農村金融體系建設。監管部門應根據準入標準，本著成熟一家審批一家的原則，盡快讓盡可能多的農村資金互助社得到金融牌照。同時，政府部門要對尚未準入的農村資金互助社加強引導和培訓，促進其合規健康發展。

(二)要搭建“銀銀聯合”的平臺

有關部門要搭建平臺，為村鎮銀行和農村資金互助社牽線搭橋，向村鎮銀行推薦管理規范、治理結構嚴謹、有一定規模的農村資金互助社，引導兩類農村新型金融機構各自發揮優勢，強強聯合，共同發展。

(三)要政策扶持

財政要對村鎮銀行真正發放農戶的貸款進行貼息或設立專項基金獎勵，以激勵農村新型金融機構將信貸資金投向“三農”。也要設立農村資金互助社發展基金，鼓勵更多的農戶和農村小企業創辦資金互助社，以資金為紐帶，增強農戶的組織化、合作化程度，促進“三農”經濟的大發展。

Village Banks "Path Villages and Peasant Households" Choice in Siping Pattern as an Example

LI Zhonghua

Increasing rural banks, to solve the rural financial institutions in China area network coverage is low, fi nancial shortage, inadequate competition is important. But as the village bank service object (Agriculture) there is a contradiction between the positioning and its commercial operation, and the village banks generally set up a short time, the high cost of credit, funds are mainly invested in agriculture related enterprises and large farms, so the credit service "village households", service of scattered farmers are difficult. The village banks if more involved in the county of large projects, will and the original intention of setting up from. Obviously, the path to fi nd a village and town bank real support of more practical signifi cance.

Village Bank; Route Choice; Jilin Province

F830

A

1009 - 3109（2014）07-0031-03

李中華，男，漢族，本科，中國人民銀行四平市中心支行，經濟師。