金融服務家庭農場發展遇到的障礙及對策研究
——基于江蘇省鎮江市的實踐

錢仁漢 解 紅 侯 瑞

（中國人民銀行鎮江市中心支行，江蘇鎮江 212000）

金融服務家庭農場發展遇到的障礙及對策研究
——基于江蘇省鎮江市的實踐

錢仁漢 解 紅 侯 瑞

（中國人民銀行鎮江市中心支行，江蘇鎮江 212000）

2013年中央1號文件提出要創新農業生產經營體系，大力發展家庭農場等新型農業經營主體。人民銀行鎮江市中心支行聯合地方政府多部門共同推進金融服務家庭農場工作，有效促進了家庭農場加快發展，較好滿足了家庭農場融資需求。但在家庭農場發展呈現融資大額化、期限長期化、金融服務需求多元化的新形勢下，現行的機制體制和政策法規尚不能完全滿足家庭農場金融服務需求，需要在政策扶持、農村金融改革創新、外部政策環境等方面進一步健全和完善。

家庭農場；金融服務；障礙；金融創新

一、金融服務家庭農場發展的基本情況

鎮江地方政府出臺了《關于鼓勵和扶持農業新型經營主體的意見》、《關于扶持發展家庭農場的實施意見》等扶持政策，著重從項目扶持、農機補貼、技能培訓、土地流轉、稅收減免等方面完善支持家庭農場發展的具體措施；引導地方政府及相關部門優化政務服務，如鎮江市財政出資聯合市農委設立1500萬元共同擔保基金，運用財政資金撬動金融資本；工商部門建立家庭農場登記注冊“綠色通道”，方便家庭農場辦理營業執照和商標注冊，推廣使用制式農產品購銷合同，幫助家庭農場規避市場風險。目前鎮江家庭農場主發展信心得到有效提升，截至2014年6月末，全市共有家庭農場2336家（工商注冊登記539家，其中2014年注冊登記家庭農場231戶），同比增長62.9%，家庭農場發展呈現出產業結構全、生產規模優、設施工具好、科技素養高、經營效益好等特征。

（二）搭建信息共享和服務平臺，緩解融資信息不對稱情況

人民銀行鎮江市中支與市農委、工商等部門建立家庭農場金融服務情況統計制度和家庭農場信息共享制度，統一編制專項報表定期向銀行、保險、擔保等機構發布，增強政銀間的信息溝通和共享；多次召開專題座談會了解家庭農場金融服務需求和金融機構工作進展情況，聯合各轄市（區）農委舉辦多場專場銀農對接會，組織鎮江主流新聞媒體大力宣講涉農政策，推介金融產品，增強銀農供需雙方有效對接效果。

（三）簡化貸款辦理手續，緩解家庭農場融資慢問題

人民銀行鎮江市中支督促轄內涉農銀行機構認真落實主辦行制度，并在轄內重點推進直管直貸試點工作。如督促商業銀行選派業務骨干擔任駐點客戶經理，主動上門服務，確立聯系方式，方便家庭農場隨時咨詢金融服務政策、貸款辦理手續等；要求涉農銀行機構為家庭農場貸款提供綠色通道，對首批已選定家庭農場發放的貸款由市級機構按業務類型采取集中貸前調查、集中授信管理、集中監測報告的模式，減少信貸程序，縮短放貸時間。人民銀行鎮江市中支對家庭農場經營主體定期回訪，核查金融機構服務落實情況。據調查，這種對家庭農場“一對一”貼心服務，使家庭農場獲得貸款的時間由原來的15天縮減到3天，提升金融服務效率。

（四）創新金融產品與服務方式，緩解家庭農場融資難矛盾

人民銀行鎮江市中支針對前期調研中發現的家庭農場貸款難的主要原因在于缺少合格抵質押物品問題，推動轄內各金融機構結合自身優勢積極探索服務于家庭農場等新型農業經營組織的農貸產品，以降低家庭農場授信門檻。如轄內句容農商行推出了動產質押貸款、林權抵押貸款等，丹陽農商行通過打造農業產業鏈利益共同體推出了“農民專業合作社+家庭農場”、“農業產業化龍頭企業+家庭農場”等貸款模式，鎮江農商行引入第三方增信推出了“家庭農場+小額信貸保險”與“助農貸”、丹陽保得村鎮銀行創新擔保方式推出了“惠農貸”等貸款方式，對支持家庭農場發展開展有益的探索。截至2014年2季度，全市銀行機構累計為287家家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體發放貸款18.28億元，其中，2014年上半年為家庭農場發放貸款190筆共計1.252億元，增幅24.64%，增幅超涉農貸款增幅6.72個百分點。

（五）完善政策工具和補貼獎勵機制，緩解家庭農場融資貴問題

主要是我國當今中小企業生存過程中所面臨的社會消費因素。例如文化水平會影響人們的需求層次，風俗習慣和宗教信仰可能抵制或禁止企業某些活動的進行，人口規模與地理分布會影響產品的社會需求與消費[2]。

人民銀行鎮江市中支積極發揮支農再貸款的引導作用，創新將支農再貸款與法人機構信貸產品對接，優先將支農再貸款用于支持家庭農場成效顯著的金融機構，鼓勵其以基準利率向家庭農場等新型農業經營主體發放貸款。僅2014年上半年轄內丹陽保得村鎮銀行就累計為21戶家庭農場以基準利率發放貸款1300萬元。推動地方財政出資設立獎補基金，如轄內丹陽市由財政出資對被評為省、鎮江市示范家庭農場的分別獎勵2萬元、1萬元，對示范家庭農場直接用于生產經營的貸款，由市財政按貸款余額2%的標準給予貸款貼息等。上述政策工具和財政配套措施的應用，一定程度上降低了家庭農場的融資、經營成本，全市家庭農場貸款融資成本約6.686%，較涉農貸款融資成本低1.45個百分點。

二、金融服務家庭農場發展中遇到的主要障礙

在當前家庭農場發展呈精品化、品牌化的趨勢下，家庭農場金融服務需求呈現出新的特點，主要表現出：一是融資額度大額化，以適應家庭農場企業化、產業化、一體化的發展要求；二是融資期限長期化，以適應家庭農場生產周期和經營發展的要求；三是金融服務需求多元化，以適應家庭農場發展在支付結算、風險防控、政策咨詢等服務的便捷性的要求。但現行的機制體制和政策法規尚不能完全滿足家庭農場金融服務需求，主要表現在：

（一）家庭農場自身發展不規范影響銀行融資介入

目前國家對家庭農場的認定、家庭農場經營范圍等缺乏具體統一的標準，造成家庭農場發展形式多元化，且有的產業鏈條較長，導致銀行機構不能僅以支持家庭農場發展介入；部分家庭農場承貸要素不全，如有的家庭農場雖依法在工商部門注冊，但沒有辦理稅務登記、法人登記等手續，缺少組織機構代碼，使其不能申領貸款卡，金融機構無法對其提供金融服務；大多家庭農場存在內部管理不完善、財務管理透明度低等問題，金融機構難以準確評價其信貸風險，影響了金融機構的介入積極性。

（二）基層涉農銀行機構支持家庭農場發展的權限受控

涉農銀行機構在貸款審批上，大多實行審貸分離制度，重視風險防范，基層分支機構只有貸款推薦權，基本無審批權，或審批權有限。如農發行的縣級支行只有盡職調查權，審批權限集中在省分行，每筆貸款都需逐級上報，由省行統一審批，發放周期較長；農行縣域涉農機構對農戶貸款審批權一般被限定在30萬元以下且要有充足的抵質押物。在利率定價管理上，基層行一般統一執行上級行制定的利率政策，農商行、村鎮銀行等法人機構利率定價機制雖然相對靈活，但定價方法簡單，區分度不強，容易忽視不同承貸主體對利率定價的需求。在服務創新上，除法人銀行機構外，其他涉農銀行機構的信貸產品均由上級機構統一制訂、統一授權、統一銷售，缺少針對當地家庭農場發展需求創新信貸產品與服務的能力。

（三）監管政策和內部控制未對家庭農場發展區別對待

其中，監管部門對家庭農場的信貸監管執行與其他涉農貸款相同的監管標準，涉農銀行機構為滿足監管要求、規避風險，不能有效地與家庭農場經營周期、融資額度相匹配；銀行機構內部對家庭農場等涉農類貸款風險容忍度不高，缺乏差別化的獎懲激勵政策，往往采取“一刀切”考核模式，如某銀行機構對家庭農場等涉農貸款風險控制以不良率是否超過1%作為考核指標，若有超出則上收整個轄區的該類貸款審批權限。

（四）信貸產品創新的制度空間較窄

家庭農場在生產經營中有望轉化為銀行認可的抵質押物主要有農村土地承包經營權、林權、農村住宅、大中型農機具等，但由于法律修訂滯后，商業銀行在開展信貸產品創新時，面臨與現行法律法規相沖突的問題。如現行大力推行試點的農村土地承包經營權抵押貸款，無法律明確規定賦予農村土地承包經營權融資載體功能，對于產生的風險并沒有規定可以對商業銀行免于責任追究和給予風險補償，在貸款出現風險訴訟時可能在法律上得不到支持。

（五）風險分擔機制不完善

其中，農業保險缺位，政策性農業保險覆蓋面較窄、賠付標準較低，如鎮江目前開辦的水稻、小麥、油菜等作物的政策性保險，保險金額分別為450元、350元、350元/畝，如有風險，保險金額僅能覆蓋損失的一部分，而商業性保險收費又太高，很難在農村推廣；擔保體系發展滯后，缺乏專業的農業擔保公司或農業發展基金，如轄內句容市作為重點農業縣，僅有1家具有政府背景的擔保公司，注冊資金1億元，且其服務對象主要為中小企業；金融創新相配套的服務組織不健全，家庭農場廣泛擁有的農村土地承包經營權、林權、農村房屋、宅基地等財產，缺少確權、抵押登記、價值評估、交易流轉、變現處置的配套中介服務組織，導致商業銀行相應的金融產品創新和服務難以開展。

三、推進金融服務家庭農場發展的政策建議

（一）健全和完善家庭農場政策扶持體系

一是明確家庭農場合格承貸主體地位，國家相關部門應盡快出臺規范家庭農場注冊或認定的相關規定，確定其法律地位、認定標準、設立登記、經營范圍等相關內容，方便金融機構介入。二是消除金融創新的法律障礙，如對《物權法》、《擔保法》中“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權”不得抵押的法律規定進行修訂，盤活農村資源要素。三是落實差別化的貨幣信貸政策，如在定向降準等政策工具執行上，將信貸支持家庭農場等新型農業生產經營主體情況納入信貸政策導向效果評估，并作為差別準備金動態調整的考量因素；在再貸款、再貼現安排上，可以有條件安排一定額度專項用于支持家庭農場等新型農業生產經營主體發展，引導涉農銀行機構以基準利率發放貸款，降低家庭農場等新型農業經營主體的經營成本；在信貸審批環節上，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。四是完善農村社會保障體制，建立健全農村養老、醫療等農村社會保障體系，逐步弱化農村土地承包經營權承載的社會保障功能，為農村土地流轉創造適宜的退出機制和制度條件。

（二）深化農村金融改革與創新

一是廣泛開展農村信用體系試驗區建設，建立和完善農戶信息采集、更新的長效機制，集中開展“信用戶、信用村”的評定和管理，鼓勵金融機構制定、出臺針對信用農戶優惠政策，讓家庭農場、專業大戶憑自身“信用”就能換取“真金白銀”。二是構建競爭充分的農村金融市場。突出農業發展銀行政策性銀行功能，通過“農業產業化龍頭企業+家庭農場”模式，帶動家庭農場做大做強；深化農業銀行“三農金融事業部”改革試點，賦予縣域分支機構更多經營自主權，尤其是信貸審批權、信貸產品定價權；發揮農村法人金融機構家庭農場金融服務主力軍作用，對其實行差別化的貨幣政策、信貸政策、監管政策，鼓勵其加大金融創新力度，同時做好政策效果的后續考核、評估工作，及時對其進行動態調整；推動村鎮銀行等新型農村金融機構加快發展，發展面向家庭農場的社區銀行模式。三是推動金融產品與服務方式創新。如對于種植糧食類家庭農場，重點推廣大中型農機具抵押貸款、農村土地承包經營權等業務創新；對于種植經濟作物類家庭農場，應探索大棚抵押、林權質押貸款等金融產品等。同時要加大信貸管理制度創新力度，鼓勵基層行根據農業生產周期、實際貸款用途、綜合投入產出等因素，自主確定貸款期限、利率定價水平等。

（三）完善金融支持家庭農場的外部環境、政策體系

一是加快配套中介服務組織建設，盡快研究制定農村各類產權的確權登記、評估、抵押、流轉處置等方面制度，推動農村各種生產要素資源資本化。二是充分發揮農業保險的風險分散功能。出臺專項農業保險法規，組建政策性農業保險公司，擴大政策性農業保險的覆蓋面。堅持政策性保險和商業性保險相結合，擴大種植業、養殖業、畜牧業和林業等保險保障范圍和覆蓋區域，提高財政保費補貼比例和賠付標準。完善銀政保合作機制，開展農村小額信貸保證保險，拓展“貸款+保險”的家庭農場等新型農業經營主體融資新模式。三是建立家庭農場貸款的風險補償機制。如發揮財政的杠桿引導作用，完善財政分擔風險制度，落實包括貸款貼息、稅收優惠、財政獎勵、擔保獎補、保險補貼、融資獎勵和風險補償；完善農村信用擔保體系，廣泛吸納民間資本參與設立農業擔保公司和農業發展基金，為家庭農場等新型農業經營主體提供融資性擔保支持。

[1]郭伊楠.家庭農場融資問題研究[J].南方金融，2013, (3).

[2]中國農業銀行戰略規劃部課題組.關于金融服務家庭農場的調查與思考[J].農村金融研究,2013(12)

[3]曾慶芬.合約視角下農地抵押融資的困境與出路[J].中央財經大學學報.2014,(1).

[4]劉潔.以解決地怎么種為導向 加快構建新型農業經營體系——專訪中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文[J].中國農村金融, 2014(2).

[5]劉立仁.探索蘇南現代化示范區的農業創新——關于新型農業經營主體的調研與建議[J].江蘇農村經濟,2014年(3).

The Obstacles and Countermeasures Study of the Financial Support for Family Farm

QIAN Renhan XIE hong HOU Rui

In 2013 , The central government proposed to innovatethe agricultural production and operation system, and develop the new type of agricultural management main body, such as the the family farm. Zhenjiang central sub-branch of the People’s Bank of China works in partnership with the local government to promote fi nancial services for family farm, effectively promoted the family farm to speed up the development, better meet the demand of the family farm fi nancing. But the existing system and the mechanism of policies and regulations can not fully meet the demand of the family farm fi nancial services, we need to further improve and perfect the external policy environment, the rural fi nancial reform and innovation。

Family Farm ;Financial Services ;Obstacles ;Financial Innovation

F592.7

A

1009 - 3109（2014）10-0055-04

（責任編輯：何昆燁）

錢仁漢，男，漢族，本科，中國人民銀行鎮江市中心支行，高級經濟師。

解 紅，女，漢族，本科，中國人民銀行鎮江市中心支行，經濟師。

侯 瑞，男，漢族，碩士，中國人民銀行鎮江市中心支行。