金融支持人參特色小微企業(yè)的制約因素分析
——以吉林省通化市為例

李 鑫

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134000）

金融支持人參特色小微企業(yè)的制約因素分析
——以吉林省通化市為例

李 鑫

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134000）

人參產(chǎn)業(yè)是吉林省通化市的一項傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)是給力經(jīng)濟發(fā)展的“輕騎兵”。為了解人參特色產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，近期筆者通過走訪的形式對通化市銀行業(yè)金融機構(gòu)以及人參特色小微企業(yè)等，開展了一次專項調(diào)查，調(diào)查顯示：金融支持人參特色小微企業(yè)作用顯著，但仍存在一定的制約因素，需進一步引起關注。

一、通化市人參特色產(chǎn)業(yè)基本情況

通化市位于吉林省東南部長白山區(qū)，是著名的“中國人參之鄉(xiāng)”，人工栽培人參有400余年的歷史。所轄7個縣（市、區(qū)）均有人參種植，集安市、通化縣和輝南縣列入吉林長白山人參原產(chǎn)地域保護縣（市）。目前，全市有12個人參產(chǎn)業(yè)原料基地，其中集安市9個，通化縣3個。主產(chǎn)人參的鄉(xiāng)鎮(zhèn)22個，人參專業(yè)村206個。通化市園參留存面積達到1010萬平方米，林下參19萬畝；人參產(chǎn)量穩(wěn)定在6000噸以上，占到吉林省的31%、全國的26%和全球產(chǎn)量的15%。擁有的“新開河”人參品牌是全國人參唯一“中國馳名商標”。

東寶、修正、萬通、紫鑫、益盛、振國、長龍等39戶醫(yī)藥企業(yè)，已成為全省人參加工重點龍頭企業(yè)，有16戶企業(yè)的130個產(chǎn)品進入全省“藥食同源”試點。通化市修正、萬通等企業(yè)以人參為原料的醫(yī)藥產(chǎn)品達31種，形成了人參品牌集群優(yōu)勢。益盛藥業(yè)自主研發(fā)生產(chǎn)的以人參為原料心悅膠囊是國家二類新藥，人參單體Re、西洋參二醇組注射液分別列入國家星火計劃和“863”計劃。2013年末，全市人參總產(chǎn)值74億元，較2009年增長了4.6倍。

二、金融扶持人參特色小微企業(yè)情況

近年來人民銀行通化市中心支行積極貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，以調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長為主線，指導轄內(nèi)金融機構(gòu)做好對特色小微企業(yè)的金融支持工作。及時轉(zhuǎn)發(fā)了《中國人民銀行關于開辦支小再貸款支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)[2014]90號）文件；起草了《關于2014年科學貫徹落實穩(wěn)健貨幣政策支持通化市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和持續(xù)較快發(fā)展的意見》，得到市政府高度重視，并由市政府進行轉(zhuǎn)發(fā)，引導轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)重點加大對特色小微型企業(yè)的信貸支持。

（一）金融支持人參特色小微企業(yè)力度、覆蓋面不斷加大

截至2014年9月末，全市金融機構(gòu)共支持638家人參特色小微企業(yè)，貸款余額10.3億元，占全市小微企業(yè)貸款的9.2%；同比增加2.3億元，增長28.8%，高于全部貸款增速14.4個百分點。從貸款投向來看，覆蓋面較廣，覆蓋了人參生產(chǎn)的種植、收購、加工、銷售等各個領域環(huán)節(jié)。

（二）各家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極支持人參特色產(chǎn)業(yè)，地方法人類金融機構(gòu)投放較多

目前，通化轄區(qū)內(nèi)除農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等“農(nóng)”字頭的金融機構(gòu)發(fā)放人參特色產(chǎn)業(yè)貸款外，其他金融機構(gòu)也積極參與。從貸款發(fā)放規(guī)模來看，截至9月末，農(nóng)村信用社貸款余額4.7億元，占到全部人參特色產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)貸款的45.6%，占比最大。

（三）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動人參產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展

在人民銀行通化市中心支行及政府相關部門的積極推動下，各金融機構(gòu)積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。9月末，創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款余額3億元，同比增加0.77億元，增長34.5%。據(jù)對200戶人參特色小微企業(yè)(含種植、加工、銷售類)2013年利潤水平進行測算，達4.3億元，同比增長38.7%。

1.“國內(nèi)訂單質(zhì)押貸款”豐富了金融創(chuàng)新產(chǎn)品鏈

集安市人參產(chǎn)業(yè)集成度較高，為人參產(chǎn)業(yè)鏈金融奠定了較為廣闊的市場空間。根據(jù)這一特點，2013年秋，集安聯(lián)社以“訂單真實有效、鎖定融資用途、業(yè)務全程監(jiān)控、結(jié)構(gòu)融資覆蓋”為基本原則，明確相關各方的責任，強化對資金鏈和物流鏈的監(jiān)控，選擇有潛力優(yōu)勢小微企業(yè)，首次試點推廣“國內(nèi)訂單質(zhì)押貸款”這一產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，截至2014年9月末，共支持6家人參特色小微企業(yè)貸款3550萬元，生產(chǎn)訂單人參181噸，產(chǎn)值8,025萬元，實現(xiàn)利潤2,006萬元，較支持前利潤水平1350萬元增長48.6%。在豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，鍛煉貸款營銷管理團隊的同時，也為未來的產(chǎn)業(yè)鏈金融推廣營造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。

典型案例一：集安市俊鵬參業(yè)有限公司經(jīng)過集安聯(lián)社支持，發(fā)展壯大，已由原來作坊式的生產(chǎn)模式向正規(guī)的流程化模式進行了轉(zhuǎn)變。獲得支持前，企業(yè)銷售收入730萬元，實現(xiàn)利潤68萬元，上繳稅金74萬元；獲得支持后，截止2013年底，集安市俊鵬參業(yè)有限公司資產(chǎn)總額達到5,133萬元，銷售收入實現(xiàn)1,236萬元，利潤總額108萬元，上繳稅金162萬元，為當?shù)亟鉀Q了近80人的就業(yè)問題。

2.“網(wǎng)貸通”助企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更輕松

“網(wǎng)貸通”是通化市工商銀行結(jié)合人參種植加工企業(yè)用款的周期性特點，為人參加工企業(yè)開辦了小企業(yè)專門業(yè)務，此項業(yè)務品種一般期限設定為一年，一次審批確定貸款額度后，企業(yè)可以在授權額度內(nèi)經(jīng)由工行電子銀行自由提款、還款，使企業(yè)在需要時迅速的獲取資金，在不需要資金時自由還款，降低了企業(yè)的融資成本。截至2014年9月末，共為21戶小微企業(yè)發(fā)放6492萬元，同比增加2090萬元，利潤水平從2670萬元躍升至5978萬元。

典型案例二：集安市虹盛參茸有限公司是一家主要經(jīng)營人參產(chǎn)品（紅參、西洋參）的小企業(yè)，產(chǎn)品主要銷往香港九珍堂藥業(yè)有限責任公司，2013年開始在工行辦理小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務，獲得500萬信貸支持。得到信貸支持前，銷售收入800萬元，利潤總額82萬元，上繳稅金78萬元。經(jīng)過支持，2013年末，企業(yè)資產(chǎn)總額達到3676萬元，銷售收入2801萬元，利潤總額635萬元，上繳稅金291萬元，一舉躍上了快速發(fā)展的道路。

3.深化“公司+農(nóng)戶+訂單”（參農(nóng)大戶）的支持方式，創(chuàng)新“參發(fā)展”新模式。即將“公司+農(nóng)戶”進一步充實內(nèi)容，形成“人參產(chǎn)業(yè)協(xié)會（合作社）+保證金+三戶聯(lián)保＋資產(chǎn)強制性執(zhí)行公證抵押擔保+總擔保人+銷售收入監(jiān)管”的“參發(fā)展”新模式。

通化市建行近年來通過“參發(fā)展”模式，支持人參種植、加工小微企業(yè)10戶，截至2014年9月末，創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款余額4500萬元，同比增長4200萬元，利潤水平從支持前942萬元上升至2070萬元。密切了銀企關系，促進了特色產(chǎn)業(yè)進一步做大做強，銀行在獲得資金收益的同時提升了自身社會服務形象。

三、當前金融支持人參特色小微企業(yè)的幾個制約因素

（一）小微企業(yè)受自身素質(zhì)和發(fā)展水平限制，導致融資困難

一是資金需求大，自有資金不足，市場競爭能力弱，經(jīng)營風險大，還款能力無保障。調(diào)查顯示，轄區(qū)多數(shù)人參特色小微企業(yè)，存在生產(chǎn)周期長，資金需求量大的問題。同時由于企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營規(guī)范性差，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量低，企業(yè)生產(chǎn)以初級產(chǎn)品為主，品牌意識淡薄，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于劣勢地位。在自有資金缺乏的狀況下，償還貸款能力無法保障。二是有效抵押、質(zhì)押不足，信用低，擔保難，商業(yè)銀行為防范信貸資金風險，很難直接提供資金支持。轄區(qū)多數(shù)人參特色小微企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔保單位和抵押物。但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難。加之財務管理不規(guī)范，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金因此很少能直接得到滿足。

以通化縣為例，目前由于人參特色小微企業(yè)貸款申請條件與商業(yè)銀行的信貸準入門檻標準不匹配，所以在以企業(yè)名義不能直接獲取信貸資金情況下，轄區(qū)近9成的特色小微企業(yè)的承貸方式主要以企業(yè)經(jīng)營者個人及家庭成員承貸為主，貸款方式主要是不動產(chǎn)抵押或倉單質(zhì)押。如通化縣建設銀行和通化融達村鎮(zhèn)銀行，是縣域開辦人參種植加工貸款的專業(yè)行，2014年9月末2家機構(gòu)，人參種植加工類貸款共計358戶，金額4.47億元，而其中以企業(yè)名義貸款的只有16戶，共計0.57億元，占比12.8%。

（二）基層商業(yè)銀行由于經(jīng)營方式與理念制約，抑制了產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展

一是針對人參特色小微企業(yè)開展的信貸品種少。目前基層商業(yè)銀行經(jīng)營的信貸產(chǎn)品多是上級行制定的，很少有針對區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點設計的信貸品種，并且農(nóng)戶的多，小微企業(yè)的少，只有少數(shù)機構(gòu)開辦了抵押貸款業(yè)務品種，不能滿足需求。二是貸款期限與人參特色小微企業(yè)生產(chǎn)周期不符。人參種植加工特色小微企業(yè)，資金需求量大、期長，每畝人參種植成本約在2.5-4萬元之間，生長周期一般為5-7年，而目前轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)目前貸款期限為一至三年 ，沒有針對人參特色小微企業(yè)特有的中長期信貸品種，由此導致貸款期限與人參生產(chǎn)周期嚴重不匹配，抑制了人參特色小微企業(yè)規(guī)模的進一步擴大。

（三）缺乏特色小微企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，加大了特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款的抵押擔保難度

受到有效資產(chǎn)少、生產(chǎn)周期長等特色產(chǎn)業(yè)特點影響,目前轄內(nèi)尚無特色小微企業(yè)專業(yè)合作組織，缺乏特色企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，致使人參特色小微企業(yè)貸款抵押擔保難問題突出。

（四）特色產(chǎn)業(yè)風險補償機制缺失，制約了金融機構(gòu)的信貸投入

由于轄區(qū)人參種植加工優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是弱勢產(chǎn)業(yè)，受其整體生產(chǎn)周期長、效益不穩(wěn)定，自然環(huán)境影響大等因素影響導致經(jīng)營風險難以規(guī)避。而特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在風險補償保障體系缺失的情況下，商業(yè)銀行為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使特色小微企業(yè)喪失發(fā)展機遇。

四、政策建議

（一）進一步加強政策扶持，籌資組建區(qū)域人參特色小微企業(yè)貸款擔保機構(gòu)

有效資產(chǎn)存量少，抵押不足是人參特色小微企業(yè)難以直接獲得銀行信貸資金的主要因素，要想短時期內(nèi)解決人參小微企業(yè)融資難題，應首先解決擔保問題 ,政府很有必要組建擔保機構(gòu)。建議政府出臺相關政策，安排本級財政出資或聯(lián)合相關企業(yè)籌資組建人參特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)擔保機構(gòu),有效解決貸款擔保難的問題。

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大對人參特色小微企業(yè)的信貸支持力度

應降低人參特色小微企業(yè)信貸準入標準，下放基層機構(gòu)授信審批權限，縮短審批流程，讓更多的人參特色小微企業(yè)進入信貸融資的門檻。上級商業(yè)銀行應把把支持人參特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為信貸扶持的著力點，下放基層商業(yè)銀行信貸授信權限，合理部局農(nóng)村服務網(wǎng)點，努力開拓人參特色小微信貸業(yè)務。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，擴大信貸規(guī)模，延長貸款期限以適應區(qū)域人參特色小微企業(yè)融資需求

金融機構(gòu)要適時開辦人參特色小微企業(yè)的種植、加工中長期貸款業(yè)務，適應企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計劃地逐步安排企業(yè)技術改造、生產(chǎn)基地建設等中長期貸款業(yè)務，增加新的貸款業(yè)務品種，支持人參特色小微企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力。

（責任編輯：何昆燁）

李 鑫，男，漢族，碩士，中國人民銀行通化市中心支行。