社區銀行：意義、實踐與國外借鑒

周俊仰 張桂春

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

社區銀行：意義、實踐與國外借鑒

周俊仰 張桂春

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

社區銀行（Community Bank）是指在社區內按照市場化原則自主設立、獨立運營，資產規模通常在10億美元以下的銀行業金融機構。隨著近年中國經濟的快速發展，社區銀行取得了較快發展。本文首先對社區銀行進行了簡要介紹，指出社區銀行在中國發展的重要性，隨后全面介紹了美國道富銀行在開辦社區銀行業務方面的經驗，最后給出了相關啟示。

社區銀行；重要性；經驗；啟示

一、社區銀行的概念與特征

社區銀行（Community Bank）的概念最早起源于美國，美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America）對社區銀行給出的定義是，在社區內按照市場化原則自主設立、獨立運營，資產規模通常在10億美元以下的銀行業金融機構。美國的社區銀行一般從當地吸收存款，向當地居民、中小企業、農場主提供貸款及結算等金融服務。這里的社區并不是一個嚴格的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣也可以指城市或鄉村居民的聚焦區域。

國外社區銀行一般具有以下基本特征：

組織結構簡單。國外社區銀行多屬于地方性金融機構，并不是商業銀行設立的分支機構和經營網點。組織結構簡單，實行單一建制，分支機構較少。據資料顯示，美國平均每家社區銀行僅有4個分支機構，而大銀行多達94個。

服務范圍小。與大銀行不同，社區銀行必須將于當地吸收的存款，貸給區域內的居民、企業，以促進當地經濟發展，不得進行跨區域經營。

資產規模小?？傮w而言，社區銀行的資本金、資產額、營業收入等財務指標都相對較小，如美國通常將資產規模小于10億美元的小微型商業銀行及儲蓄機構稱為社區銀行。2003年，美國7345家社區銀行的平均資產為1.5億美元，其中資產規模在1億美元以下的占比53.2%。

兼顧社會功能。國外的社區銀行，主要對區域內的居民、小企業等弱小群體提供服務，在追求經濟利益的同時，也兼顧了社會功能。如拉美一些國家將為貧困人口提供貸款、儲蓄的小額或微型信貸機構稱為社區銀行。歐洲和澳洲的社區金融機構的服務對象也主要為小企業、零售商、老年人、殘疾人等。

二、發展社區銀行的意義與在中國的實踐

發展社區的銀行的意義：

（一）促進地區經濟金融協調發展

改革開放以來，中國經濟持續高速發展的同時，區域經濟發展不平衡的現象普遍存在。由于發達地區的資金需求更大，大型商業銀行出于利潤最大化考慮，傾向將欠發達地區的存款，轉貸給發達地區。這會帶來兩方面不利影響。一方面會阻礙欠發達地區企業的投資積累和居民辦理消費貸款以及其它方面的金融服務，從阻礙了當地經濟發展。另一方面，由于大型銀行在欠發達地區的分支機構已習慣于“抽血轉貸”，便會對當地的經濟結構與金融需求特點重視不夠，從而不利于結合當地情況進行金融創新，有效提高金融服務。社區銀行的建立與發展有利于緩解上述問題，合理配置金融資源。

（二）緩解中小企業貸款難的問題

中小企業對我國GDP的貢獻率達到65%，提供了75%以上的就業，但貸款只占授信總額的40% 。中小企業獲得貸款難原因主要有三：首先，信息不對稱。中小企業基礎資料缺乏，財務信息不完整、規范，使得銀行無法用常規方法進行評估、授信。其次，風險管理難。中小企業一般規模較小，固定資產少，有效抵押物不足，給銀行風險管理帶來了較大不便。再次，資金需求不能有效滿足。中小企業資金周轉快，資金需求短、小、頻、急，要求貸款手續簡潔快速，而大型銀行擁有充足的申請大額貸款的客戶，沒有足夠動力辦理平均費用率較高的中小企業貸款。加之大型銀行流程較長，審貸程序復雜也影響了貸款發放效率。社區銀行可以通過廣泛參與社區內事務，持續觀察企業的經營行為，建立長效跟蹤機制，結合社區實際情況，創新評估手段，減少信息不對稱。此外，社區銀行普遍規模較小，流程簡單，信息傳遞快，能更好的滿足中小企業的資金需求特點。

（三）有利于商業銀行金融產品及服務創新，提高競爭力

社區銀行可以通過與社區企業及居民頻繁接觸，廣泛參與社區事務，充分了解社區內企業及居民的產業結構、交易行為及金融需求特點，開發出適合當地特點的金融產品與服務，如針對企業側重供應鏈融資、結算服務，針對居民關注個人消費貸款、理財、繳費及一些定制化服務模式等。隨著利率市場化的逐步推進，商業銀行利差收入不斷收窄，競爭日益激烈。但多數商業提供的金融產品與服務差異化程度低，缺少比較優勢與核心競爭力。社區銀行由于更貼近客戶、了解市場，易于在金融產品和服務方面找到新利潤增長點，減少產品與服務的趨同，挖掘本行特色，提高競爭力。

社區銀行在中國的實踐：

國內銀行在社區銀行方面的實踐分為三類：一類是國有銀行開辦的類社區業務。工商銀行、建設銀行等設立了“社區金融服務站”、“社區金融超市”采取“自助服務系統+專屬顧問”的方式向社區居民和企業提供結算、融資、理財、繳費等服務。一類是股份制商業銀行和城市商業銀行設立的社區銀行網點?？删唧w分為三種模式，一種是在社區內設立支行，提供全部金融服務，屬于普通分支機構，需要按流程申請牌照。另一種是“以金融便利店”的形式，辦理自助開卡、網銀簽約、存取款、繳費轉賬等業務，采取錯時上下班制，延長服務時間。還有一種介于兩者之間，屬于有限功能的社區支行，也需要申請金融許可證。

三、富國銀行的社區銀行經驗介紹

美國富國銀行成立于1952年，現為全球市值最大的銀行。長期以來，富國銀行一直堅守傳統商業銀行業務陣地，特別是以社區銀行為主營業務，向個人和中小企業提供全面的金融服務。2000年以來，富國銀行的社區銀行收入占比持續保持在50%以上，即使在2008年金融危機期間，社區金融亦為富國銀行的主要利潤來源。富國銀行的運營經驗主要概括為以下幾方面：

（一）渠道建設“商店化”

社區銀行業務主要由分布在居民社區密集處的支行來開展。內部布局以開放為主，設立與業務區隔離的休息區，方便有家庭及小孩的客戶。與市中心網點不同，富國社區銀行裝飾并不追求豪華，注重感覺的溫馨。富國銀行將零售銀行分支機構稱為“商店”，強調顧客和服務的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪的做法，派專人迎接客戶，為客戶介紹新產品，擺放宣傳資料。

（二）提供“一站式金融服務”

富國銀行的經營目標是，能夠提供客戶所需要的所有金融服務。為此，富國銀行以客戶為中心，設計了80多個業務單元，涵蓋了客戶整個生命周期可能產生的全部主要金融需求。

（三）提高交叉銷售能力

富國銀行曾被華爾街日報評為“交叉銷售之王”。富國銀行在企業內部宣傳交叉銷售文化的同時，還建立了高效率的客戶關系管理平臺，根據客戶經理提供經整合的的客戶信息，并在此基礎上建立了客戶識別模型，有效識別潛在需求，提高營銷效率。

（四）開發精細化業務模型

為實現社區銀行的精細化運作，富國利潤公式中導出了密度、交叉銷售、效率和投資四塊模型。其中，密度模型確定網點數量，交叉銷售模型確定每個網點實現的利潤，投資模型確定新設網點的位置及成本。通過定量化的模型控制，使富國銀行的整體經營管理能力更加科學、有效。

四、國內發展社區銀行的啟示

（一）減少發起主體和投資人的限制

2013年7月，國務院辦公廳下發的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中提出，擴大民間資本進入金融業、嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。監管部門應在設定健全、科學的監管標準的前提下，拓寬社區銀行投資準入門檻，使得發起、經營主體不僅局限于國有銀行、股份制銀行等金融機構，還應逐漸涵蓋各類民營企業。社區銀行可吸引當地企業參股，以充分利用區內企業在當地經濟特點及企業經營管理狀況方面占有的“軟信息”，提高風險管理水平與盈利能力。完全競爭市場的特點之一，就是要有數量眾多的供給方與需求方，擴大社區銀行發起主體，豐富其公司治理形式，有利于提高社區金融市場的競爭程度，推動社區銀行加強金融產品與服務創新，挖掘本行比較優勢與特色，向差異化競爭發展。

（二）完善放權與激勵機制

對股份制銀行、城市商業銀行以設立分支機構形式建立的社區銀行，其總部或上一級行要給予適當的放權，同時完善相關激勵機制，以充分調動分支機構在金融產品與服務的創新、改進運營模式、完善當地數據庫信息系統建設等方面的積極性。

（三）加快存款保險制度建設

社區銀行的服務對象主要是居民與中小企業，這類客戶的凈值不多，一旦銀行經營出現問題，易產生恐慌心理。大型國有銀行關乎金融穩定，“大而不能倒”，因而享有政府的隱性擔保，可以順利吸收公眾存款。但對民營銀行或小型銀行，客戶的信心則不足，擔心一旦出現問題，存款化為烏有。因此，需要健全存款保險機制，保證小型社區銀行有足夠的存款來源，平穩持續經營，滿足消費者的的多樣化金融需求。

（四）以客戶為中心，提供一站式金融服務

隨著利率市場化的推進，金融脫媒現象加劇，社區銀行應豎立“客戶至上”的原則，加強客戶關系管理，提高客戶粘度，減少客戶流失。首先，健全客戶基礎信息數據庫，了解不同層次和各類的客戶的真實融資、結算等需求。其次，提升產品交叉銷售能力。據統計，如果有一種產品滿足客戶需求，客戶流失率為70%，如果有三種產品能同時滿足客戶需求，流失率降為12%。因此，要加大金融產品與服務的研發力度，通過全方位、多角度的滿足消費者需求，提高其忠誠度。再次，將物業服務、小區便民服務以及能滿足居民日常生活需求整合，借助自助交易、網絡化、電子化的服務，最大限度的滿足客戶需求。如實行錯時上班，聯合政府、地產公司、物業公司加快流程優化，提升客戶體驗度等。

（五）處理好實體網點與電子化的替代關系

隨著支付技術的發展，ATM、電話銀行、網上銀行、手機銀行廣泛應用，客戶獲得金融服務更為方便快捷。出于成本的考量，社區銀行會加大智能化自助設備投入，提升電子銀行替代率，精簡社區網點的人員配置和規模。但值得注意的是，在用電子化手段替代實體網點的過程中，社區銀行不應盲目推進，應以利潤為中心，以實地調研和數據分析為依據，因地制宜，確認宜用電子化替代的金融服務種類和網點區域。如有些社區居民的文化素質普遍不高，互聯網和電子化操作會對其產生一定的學習成本，這時用電子化替代可能會對業務量造成不利影響。

Community Banks: Significance, Practice and Foreign Experience

ZHOU Junyang ZHANG Guichun

Community Bank is defi ned as the fi nancial organization below one billion of assets which is established at one’s own and operated independently according to marketization principle in community America. Especially in China, with the development of economic, Community Banks grow fast. This paper fi rst gives simple introduction to community bank, and note the importance to prosper in China for it, and then introduce the experiences of the State Street Corp. comprehensively, of which implications are drawn in last part.

Community Bank; Importance; Experience; Implication

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0044-03

（責任編輯：何昆燁）

周俊仰，男，漢族，碩士，中國人民銀行長春中心支行，經濟師。張桂春，女，漢族，本科，中國人民銀行長春中心支行，經濟師。