民間金融體制改革的探究

施碧月

(中共福建省三明市委黨校 福建三明 365000)

民間金融體制改革的探究

施碧月

(中共福建省三明市委黨校 福建三明 365000)

金融體制可以有效規(guī)范金融秩序，而民間金融作為我國金融體系的一個(gè)重要構(gòu)成，其體制改革也是非常重要的。我國金融體制改革一直以來在民間金融體制改革方面還有所欠缺，促使金融體制無法適應(yīng)民間金融的變化和發(fā)展需求。因?yàn)槊耖g金融既有積極作用，也有消極作用，如果民間金融體制不夠完善就會(huì)引發(fā)和擴(kuò)大民間金融的消極作用。為了充分發(fā)揮民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，就要完善民間金融體制，同時(shí)改革民間金融體制和主流金融體制，并和民間金融特點(diǎn)相結(jié)合，從監(jiān)管、利率、投資主體等方面完善民間金融體制，有效規(guī)范民間金融體制，避免其帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，促使民間金融在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出貢獻(xiàn)。

民間金融體制；改革；問題；對(duì)策

民間金融和正規(guī)金融是相對(duì)的，國外學(xué)者將其界定為非正規(guī)金融，也就是在中央銀行監(jiān)管當(dāng)局調(diào)控以外的金融市場(chǎng)。我國央行定義民間金融是相對(duì)于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財(cái)政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，我國民間金融是制度內(nèi)金融市場(chǎng)化的產(chǎn)物，它是正規(guī)金融的重要補(bǔ)充，民間金融為被正規(guī)金融體系排斥的資金需求者提供支持，可是民間金融發(fā)展還不夠成熟，缺乏規(guī)范性和自發(fā)性，導(dǎo)致資金供給缺乏穩(wěn)定性、規(guī)模性等，同時(shí)因?yàn)樗粚儆谌魏谓鹑诒O(jiān)管體制，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，金融體制正在改革，各種民間借貸危機(jī)表明改革的急迫性。

一、民間金融體制的問題

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制缺乏公平性

市場(chǎng)準(zhǔn)入的公平性決定了金融市場(chǎng)的效率和秩序。我國銀行業(yè)一直以來是由國家控制的，限制民進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最近幾年，經(jīng)濟(jì)體制不斷深化改革，政策制定部門對(duì)民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)放松了限制。國務(wù)院在2010年出臺(tái)“新36條”，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入法律規(guī)定可進(jìn)入的行業(yè)以及領(lǐng)域。銀監(jiān)會(huì)于2012年5月發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確規(guī)定在實(shí)際情況下不能針對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或者其他條件。可是民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入機(jī)制仍然缺乏公平性，其中《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)持股比例要超過20%，單一自然人以及其他有關(guān)聯(lián)系方、單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人以及其有關(guān)聯(lián)方持股比例為10%或低于10%，由此看來民間資本想要進(jìn)入正規(guī)金融難度很大。首先，村鎮(zhèn)銀行成立需要一定的投入，而盈利則在其成立后的3到5年后，可是民間資本重視中短期的利潤(rùn)；其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是銀行金融機(jī)構(gòu)，可是從商業(yè)銀行的角度來說，和民間資本一起成立村鎮(zhèn)銀行還不如自己成立村鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)；再次，因?yàn)閷?duì)民間資本持股比例的限制，對(duì)龐大的民間資本缺乏吸引力。

(二)市場(chǎng)退出機(jī)制缺乏規(guī)范性

只有市場(chǎng)推出機(jī)制足夠規(guī)范才能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理者和股東有限制作用，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，確保金融機(jī)構(gòu)債券人以及相關(guān)主體的利益；同時(shí)也能及時(shí)準(zhǔn)確反映出市場(chǎng)準(zhǔn)入以及日常監(jiān)管出現(xiàn)的問題，約束監(jiān)管，提高監(jiān)管效果；也能有效降低財(cái)政以及中央銀行的壓力，提高金融的穩(wěn)定性；還對(duì)市場(chǎng)缺陷有修復(fù)作用，對(duì)資源進(jìn)行合理配置，提高金融的效果和效率。民間金融缺乏政府隱性信用擔(dān)保和資金支持，一旦有倒閉的可能性，就會(huì)遭到擠兌。可是，我國缺乏完善的民進(jìn)金融退出機(jī)制，如果發(fā)生問題，則通過政策協(xié)調(diào)。當(dāng)前，金融監(jiān)管和金融法規(guī)沒有明確規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，缺乏合理的援助、退出以及清算程序，如果民間金融倒閉，就會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。由于我國缺乏民進(jìn)金融退出機(jī)制，對(duì)民間金融的發(fā)展產(chǎn)生了影響，進(jìn)而影響了民間金融的準(zhǔn)入。

(三)存款保障機(jī)制缺乏顯性

因?yàn)槲覈耖g金融具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和較差的監(jiān)督，同時(shí)缺乏國家信用的隱性擔(dān)保，其建立的存款保險(xiǎn)制度要具有顯性。存款保險(xiǎn)制度提高了民間金融的信譽(yù)，降低了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高了金融體系的穩(wěn)定性。金融安全網(wǎng)的三大基本要素是存款保險(xiǎn)制度、金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能。可是我國一直沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，致使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直以政府信用為依據(jù)，形成了“隱性存款保險(xiǎn)制度”。可是，民進(jìn)金融缺乏這種制度，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)民間金融缺乏顯性金融保險(xiǎn)制度，如果其面臨風(fēng)險(xiǎn)或者導(dǎo)播就會(huì)嚴(yán)重影響存款人的個(gè)人利益。而民間金融機(jī)構(gòu)如果無法保障小額存款的利益無法得到小額存款人的存款，進(jìn)而無法長(zhǎng)久存在。如果民間金融機(jī)構(gòu)具有顯性存款保險(xiǎn)制度就能大大避免民間金融圈錢詐騙的現(xiàn)象。民間金融自身較強(qiáng)的趨利性促使其可能為了利益而做出違背道德的行為，也就是很多民間資金進(jìn)入金融，吸納了存款人的錢就攜款逃跑。由此看來，民間金融由于缺乏信用制度發(fā)展空間很小。

(四)信用體系不夠健全

民間金融的基礎(chǔ)是信任，民間金融持續(xù)發(fā)展的核心是信用。民間金融的正規(guī)化之路需要健全信用體系的支持。我國當(dāng)前的社會(huì)信用體系還沒發(fā)展成熟，我國從20世紀(jì)末開始建設(shè)個(gè)人信用體系，當(dāng)前中央銀行個(gè)人信用資料庫已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，可是仍然沒有全部覆蓋全體人民。當(dāng)前，我國銀行建立了個(gè)人信用制度和企業(yè)信用制度，同時(shí)也建立了黑名單制度，可是仍然有待完善。民間金融機(jī)構(gòu)得以長(zhǎng)久發(fā)展的基礎(chǔ)是信用，如果沒有充分了解貸款人的信用情況就發(fā)放貸款就會(huì)增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(五)雙軌制錯(cuò)誤導(dǎo)向民間金融利率政策

民間金融異化為高利貸的體制因素是雙軌制。我國民間借貸市場(chǎng)大部分仍然處于半地下的狀態(tài)，民間借貸的利率大部分不受約束。同時(shí)，我國當(dāng)前社會(huì)資金不足，中小企業(yè)在無法從體制內(nèi)獲得相應(yīng)額度的貸款時(shí)就會(huì)依賴民間金融。正規(guī)金融和民間金融的利率相差超過數(shù)倍，也就是資金價(jià)格的雙軌制。通過有關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，銀行貸款的平均利率為8%左右，可是民間借貸平均利率在20%-25%上下，甚至達(dá)到35%。民間金融利率政策被資金價(jià)格的雙軌制錯(cuò)誤導(dǎo)向。如果經(jīng)濟(jì)過熱，央行就會(huì)實(shí)施緊縮性的貨幣政策，比如提高銀行利率，而民間金融市場(chǎng)的利率比較低，提高了民間金融市場(chǎng)的活躍度和貨幣的流通速度，達(dá)到的效果和央行實(shí)施緊縮貨幣政策想要達(dá)到的效果相反。如果經(jīng)濟(jì)蕭條，央行就要實(shí)施寬松的貨幣政策。資金價(jià)格雙軌制提高了民間金融風(fēng)險(xiǎn)，也錯(cuò)誤引導(dǎo)了民間金融的利率政策，形成了民間金融改革的強(qiáng)大阻力。

(六)民間金融缺乏有效的監(jiān)管

民間金融脆弱的體系、失靈的市場(chǎng)、松散的管理制度和組織結(jié)構(gòu)導(dǎo)致其較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此很有必要加強(qiáng)對(duì)其金融監(jiān)管。同時(shí)，民間金融依據(jù)資金價(jià)格雙軌制實(shí)施，其過高的利率增加了它的風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)國家宏觀調(diào)控產(chǎn)生影響。加強(qiáng)監(jiān)管民間金融可以有效預(yù)防和應(yīng)對(duì)民進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國民間金融由于缺乏政府的監(jiān)督產(chǎn)生了很多問題。而國外很多民營(yíng)銀行不斷健康發(fā)展主要由于其在政府監(jiān)管范圍之內(nèi)，也形成了成熟的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國政府長(zhǎng)久以來并沒有針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)置相應(yīng)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也有無法發(fā)揮正確的監(jiān)管和引導(dǎo)作用，引發(fā)了嚴(yán)重的金融危機(jī)。

二、民間金融體制的改革對(duì)策

(一)建立健全民間金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制

首先，民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制要以“自下而上、自小而大”為原則，以具有自我生存能力的自我擴(kuò)張為基礎(chǔ)設(shè)置機(jī)構(gòu)和升級(jí)規(guī)模。民間金融的發(fā)展開始于底層，也就是將金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘放開。

其次，民間資本只要確保股東人數(shù)、資本數(shù)額、經(jīng)營(yíng)者資格以及其他有關(guān)條件滿足法律規(guī)定的條件就能發(fā)起和組建民間金融機(jī)構(gòu)，然后進(jìn)行注冊(cè)登記，需要注意的是避免機(jī)構(gòu)膨脹現(xiàn)象的發(fā)生。另外，也要降低民間金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，突破國有金融機(jī)構(gòu)的限制。

(二)建立健全民間金融存款保障機(jī)制

為了提高民間金融存款的規(guī)范性和有序性，并保障存款人的利益，很有必要對(duì)存款保障機(jī)制進(jìn)行完善。

首先，建立民間金融存款的保險(xiǎn)制度。明確存款的對(duì)象、存款的范圍、存款的費(fèi)率等，利用存款保險(xiǎn)提高民間存款的安全性，增加公眾對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信任，提高自身的信譽(yù)。

其次，我國目前已經(jīng)有能力建立存款保險(xiǎn)制度，所以有關(guān)部門要加快出臺(tái)方案，并且積極組織實(shí)施方案。如果發(fā)生金融危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度可以確保存款人的利益，有效避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失，同時(shí)也能從很多方面監(jiān)督民間金融機(jī)構(gòu)，避免民間金融機(jī)構(gòu)面臨過大風(fēng)險(xiǎn)。

(三)建立健全民間金融信用體系

首先，充分發(fā)揮民間金融信用建設(shè)方面的作用。民間金融以本地市場(chǎng)為立足點(diǎn)，緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)厮綘I(yíng)企業(yè)，充分掌握信用信息。因此，民間金融推動(dòng)民間信用的發(fā)展，并在構(gòu)建信用體系過程中發(fā)揮作用，建立信用信息系統(tǒng)。

其次，中央銀行要引導(dǎo)金融信用體系的建設(shè)，不僅要對(duì)銀行信貸登記系統(tǒng)進(jìn)行完善，還要帶領(lǐng)全國各個(gè)銀行建立全國范圍的企業(yè)以及個(gè)人信任等級(jí)制度，甚至包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息情況，比如信用卡還貸情況、是否交通違章等。

再次，實(shí)現(xiàn)各部分信息查詢聯(lián)網(wǎng)，對(duì)整個(gè)社會(huì)個(gè)人和企業(yè)信用系統(tǒng)的等級(jí)制度進(jìn)行完善，提高社會(huì)對(duì)借貸主體的約束力度和規(guī)范力度。民間金融借貸一定要登記，確保正常的合法交易以及交易發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管民間投資和融資數(shù)據(jù)，為中央銀行貨幣政策的制定提供一定的依據(jù)。

(四)建立健全民間金融利率體制

加快利率市場(chǎng)化改革，促使資金價(jià)格雙軌制轉(zhuǎn)變?yōu)椴④壷疲敲耖g金融體制完善的一個(gè)重要方面。擴(kuò)大利率的浮動(dòng)范圍，給金融機(jī)構(gòu)更大的定價(jià)權(quán)限。擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍促使民間金融機(jī)構(gòu)通過提高存款利率而提高其存款吸引力，可是即使其將利率提高10%也無法提高其較小的存款吸引力，主要由于民間金融機(jī)構(gòu)的較大風(fēng)險(xiǎn)大大降低了其存款吸引力。為了推動(dòng)市場(chǎng)公平，仍需改革利率市場(chǎng)。

(五)建立健全民間金融監(jiān)管體制

首先，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，促使監(jiān)管體系具有層次性和多元性。將民間金融納入正規(guī)金融體系以及體系的監(jiān)管下。同時(shí)保持地方和中央的溝通聯(lián)系和監(jiān)管聯(lián)系。

其次，針對(duì)民間金融制定專門的法律法規(guī)，并且促使各地政府引導(dǎo)民間金融發(fā)展，組建民間金融監(jiān)管組織，并結(jié)合工商、公安等部門進(jìn)行監(jiān)管，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

再次，民間金融監(jiān)管要建立信息披露制度，依照有關(guān)規(guī)定公開企業(yè)的財(cái)務(wù)、資金、運(yùn)行情況，對(duì)民間貸款行為進(jìn)行規(guī)范，促使民間金融機(jī)構(gòu)充分意識(shí)到不規(guī)范貸款的危害，提高其危機(jī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、結(jié)語

民間金融作為我國金融體系的一個(gè)重要組成，其改革對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的影響。首先要合法化民間金融，然后有關(guān)部門要予以引導(dǎo)和指導(dǎo)，并且制定相應(yīng)的制度、政策以及法律等支持民間金融的發(fā)展。民間金融自身也要規(guī)范自己的行為，配合有關(guān)部門完善自身，進(jìn)而獲得長(zhǎng)久的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

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Folk financial system reform to explore

Shi Bi-yue
(The Communist Party of China Fujian Sanming Municipal Party Committee Party School, Sanming Fujian, 365000, China)

Financial system can effectively regulate the financial order and the folk finance as an important composition of the financial system in China, its reform is also very important. Financial system reform in our country has always been there lacks in the folk financial system reform, and encourage financial system cannot adapt to the change and development of civil financing needs. Because private finance has both positive effect and negative effect, if the folk financial system not perfect will cause negative effect and expand private finance. In order to give full play to the folk financial positive effects on economic growth, to perfect the folk financial system, reform the private financial system and the mainstream financial system at the same time, and with the characteristics, the folk finance from the perspectives of regulation, interest rate, investment subject, improve the folk financial system, effectively regulate the folk financial system, avoid financial risks and its prompt folk financial contribution in promoting economic development.

the folk financial system; reform; problem; countermeasures

F832.1

A

1000-9795（2014）08-000319-03

［責(zé)任編輯：劉 乾］

施碧月(1963-)，女，福建晉江人，漢，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。