農行浙江臨海市支行2013年金融綜合研討會綜述

●毛文彬

農行浙江臨海市支行2013年金融綜合研討會綜述

●毛文彬

文章從積極探索農行支持臨海西部城鎮化建設的路徑，金融支持臨海勞動密集型產業發展，加強銀行業金融信息化發展，加強客戶基礎建設，防范金融詐騙犯罪，運用EAP對員工人文關懷的“心”建設等6個方面綜述了農行臨海市支行與臨海市農行金融學會聯合舉辦的“2013年金融綜合研討會”論文交流的主要研究成果。

農行浙江臨海市支行 金融綜合研討會 交流論文 研究成果 綜述

為認真學習和貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，進一步更新觀念理念，提高金融應用研究水平，更好地為全行經營管理提供智力支持和決策參考。農行臨海市支行與臨海市農村金融學會于2013年11月28日聯合舉辦“2013年金融綜合研討會”。會上共收到并交流論文33篇，圍繞以轉變發展方式為主題，對產業轉型升級、城鎮化、互聯網金融、基層行業務發展和客戶服務、二級支行競爭力提升和各類風險的防范及網點團隊建設、農行運用EAP對員工人文關懷的“心”建設等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點深刻、內容豐富，對推動當前農行改革與發展起到積極的作用。現將主要觀點綜述如下。

1.積極探索農行支持臨海西部城鎮化建設的路徑。近年來，西部四鎮深入實施臨海市“三大示范區建設”戰略部署，以項目建設為抓手，拉框架，提功能，城鎮面貌大幅改善，城鎮化建設取得積極成效，城鎮建成區面積6.7平方公里，鎮區人口4.8萬人。但由于西部四鎮位于山區、半山區，自然、土地資源豐富，工業經濟落后，目前西部城鎮化建設處于起步階段，發展空間和潛力巨大。為此，農行應緊抓機遇，順勢而為，積極支持臨海市西部城鎮化建設。首先強化資產營銷力度，夯實客戶儲備。加大對項目的營銷與儲備,加強與西部四鎮的溝通與聯系，密切關注招商引資動向，及時獲取新入園中小企業的第一手資料，力爭更多入園中小企業落戶農行。加大對個人優質資產的營銷。尤其要做好新農村建設文章，積極支持有一定規模、幅射帶動范圍廣的農業產業化龍頭企業、農業合作組織、訂單農業和處于農業產業鏈上的專業大戶、農機大戶、多種經營戶、種養收購大戶、農資超市、家庭農場等新型經營群體，支持城鎮個體農業生產向專業化、規模化、組織化發展。其次加大負債業務的營銷和拓展力度，保持同業領先地位。以資產業務帶動負債業務的發展，以業務發展促進存款的增長，強化綜合營銷，實現前后臺，高低柜，內外部的聯動營銷，實現公私業務、本外幣業務的一體化營銷。三是加快渠道建設，滿足城鎮化建設中基礎金融需求。要充分發揮現有物理網點的主力作用，加快農行在括蒼鎮、河頭鎮、永豐鎮沒有物理網點的自助銀行建立及惠農通工程建設，不斷提高產品覆蓋范圍和服務能力。根據城鎮化金融需求，加強產品創新，不斷完善渠道功能，加快電子金融化服務網絡平臺和互聯網金融建設，同步提升渠道建設與城鎮化建設水平。四是強化風險防范，加強內控管理。正確處理加快信貸有效投放與風險防范關系。尤其是對企業的經營情況、擔保鏈問題和法人代表及股東的個人道德、環保整治問題等風險防范。強化內控履職，強化責任落實，依法合規經營，切實提高執行力。

2.金融支持臨海勞動密集型產業發展的建議。截至2012年底，臨海市休閑用品產業集群內已擁有成品企業及配套協作企業350多家，實現總產值180億元，其中規上企業136家，實現規上總產值161.0億元，占全市規上比重達24.4%。有1億元以上骨干企業29家，10億元以上龍頭企業3家，30億元以上明星企業1家。集群內有上市企業1家。其中：以永強集團、正特集團、臨亞集團等為代表的一批具有一定國際知名度的龍頭企業，創設了一批在國際市場有影響力的知名品牌，并在當地的經濟發展中起著舉足輕重的作用。目前，休閑用品占全市出口額的48%，產品平均出口比例占95%以上，產品暢銷至歐美及東南亞各國，多家企業成為家得寶、麥德龍、宜家等國外客戶的長期供應商。臨海多數休閑用品企業與農行建立了信貸關系，農行支持休閑用品企業的授信、用信額度占全行比例20%左右，該行業已成為農行重要客戶群體。為更加有效支持臨海勞動密集型產業發展，著重對戶外休閑用品產業的特點、發展中的問題進行調查分析，提出金融如何支持勞動密集型產業發展的對策和建議。一是加強銀企對接，加強銀行、金融機構與勞動密集型企業的對接，推動銀行與有實力、成長快的勞動密集型企業簽訂銀企戰略信貸協議，綜合運用銀行承兌匯票、保函、信用證等表外業務，并采取銀團貸款、委托貸款等方式，加大對勞動密集型企業的資金投入。二是建立適合勞動密集型企業特點的貸款條件和審批程序，確定貸款的主渠道，擴大信貸規模和授信額度。如戶外休閑用品企業具有季節性強、資金量大、時間集中的特點，加大信貸的重點扶持力度。三是創新金融產品，合理搭配授信品種，實行客戶分類和年度信用等級的動態測評，力爭做到信用的效益最大化與風險的最小化。四是支持勞動密集型企業的裝備提升與產業升級。支持永強、正特集團、臨亞股份、新通工藝、華聯工藝等企業休閑用品企業大力引進自動化裝備，著力實施“機器換人”策略，提高生產線流程化和自動化能力。五是強化風險管理，加強勞動密集型行業的風險分析，關注在同行中競爭力較弱企業的經營情況，關注同質產品與同一銷售客戶企業的競爭情況，進一步提高銀行信用的抵押率，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性。六是做好優質服務工作。一方面，充分發揮銀行系統優勢，利用銀行信息平臺，為勞動密集型企業提供國內外經濟金融政策、行業動態資訊及方便、快捷的業務結算等；另一方面，為企業提供專業化物流和倉儲設備等的金融租賃服務，加強與保險合作，拓寬保險保單質押貸款的范圍和品種，積極為企業提供保險服務；加強與擔保公司、小額貸款公司合作，有效放大支持勞動密集型企業的資金。同時，加強與勞動密集型行業協會等中介機構合作，從源頭培育優質客戶。

3.加強銀行業金融信息化發展的研究。隨著我國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。雖然我國金融信息化發展取得成效，但還存在著不少問題，主要有：金融信息化發展戰略研究薄弱、技術標準與業務規范尚不完善、金融信息系統集成化程度不高、信息系統的安全可靠性亟待提高、跨行業、跨部門的金融業網絡沒有形成以及金融信息化的法律、政策環境管理體制與人才機制等有待完善。為此，提出以下對策和措施：一是制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。加強IT治理，提高銀行業金融信息化管理水平。二是注重數據分析平臺建設，加強網點信息化建設。近年來3G技術、三網融合、物聯網、智能終端等得到了大發展，移動電子商務、移動支付、移動辦公等實現井噴式發展。當前移動網絡的崛起不僅對大型金融機構意義重大，也為中小型金融機構提供了難得的發展機遇。三是積極推進金融信息技術標準規范化建設。四是完善銀行業金融信息安全應急恢復體系，保證系統的安全穩定運行。五是注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。六是注重人才隊伍建設，大力培養復合型人才。七是強化金融系統安全，確保金融信息完整。建立并完善金融信息的保密體系、檢測體系以及以身份認證為基礎的管理機制，提高硬件設備的可靠性，制定嚴密的安全策略。同時，國家要完善金融行業信息化法律、政策環境，以保證金融行業的健康發展。

4.加強客戶基礎建設，走可持續發展道路。面對日益激烈的同業競爭，農行只有進一步加強客戶基礎建設，切實提升核心競爭能力，才能實現經營戰略轉型與可持續發展。一是牢固樹立客戶為中心的經營理念。立足客戶基礎，以正確的經營定位實現長效發展，加快有效發展。實現發展數量與發展質量的統一，既要重視總量增長，又要注重結構優化；既要把業務做大做強，又要把客戶基礎做優做實。二是完善機制，保障客戶基礎建設。首先，把營銷優質客戶作為各營業網點的一項基本任務，對每年新增優質客戶數設定基準要求，營銷結果直接與單位負責人、客戶經理責任制掛鉤。利用價格導向作用，在財務資源配置上對新增優質資產客戶、新增個人優質客戶、新增三級核心客戶等指標加大考核力度，在落實責任制掛鉤的同時，鼓勵全員參與，增加信息來源，使做大客戶規模制度化、團隊化，提高營銷效率。其次深化業務聯動，拓寬客戶發展渠道。通過分析當前資金流動變化的規律性，整合儲蓄、基金、保險、債券、理財等產品，加快發展以代理基金、保險、理財規劃、咨詢服務為主的個人理財業務，提高負債客戶與理財客戶的轉化能力，既通過理財業務穩定、拓展客戶，又通過擴大存款基礎支撐理財業務的發展；以為客戶提供增值服務為切入點，帶來更多的優質客戶。三是健全客戶關系維護體系，構建客戶基礎建設的長效機制。實施分層次的客戶管理，針對客戶的層次、規模、地域服務要求的差異提供差別化的服務，實現市場拓展與目標客戶群體資源對等，提升對客戶的服務標準，尤其要重視對高端客戶的跟蹤調查及其信息反饋，對其進行重點管理。四是改進激勵制度，培養高素質人才。考核辦法應以發展為目標，以效益優先，全面體現對勞動價值和貢獻的獎勵。在崗位技能工資的基礎上，強化全員績效觀念，進一步拉大績效工資與基礎工資的比例，對業務量和產品實行全面計價量化考核，部分產品可以實行穿透式直接考核，使每個崗位的員工都深切地感受到“收入憑貢獻，增資靠業績”的績效觀。同時，激勵制度要有利于單位的發展重點和個人的成長成才。以激勵機制促進崗位功能的發揮，深入分析員工的類型特點，確保把最合適的人放到最合適的崗位上，構建出最優的崗位分布結構，切實提高員工工作效率和營銷水平。注重各類人才的培養，建立完善的人才培訓體系，充分調動、引導全行員工參與客戶基礎建設的積極性，打造一支道德約束力強、業務操作規范、自覺維護銀行形象、正確處理客戶關系的經營團隊，從而保持客戶基礎建設的生機活力。

5.防范金融詐騙犯罪。金融詐騙犯罪最大的特點是非法占有，侵占對象主要是金融領域，其手段較為隱蔽，花樣翻新，緊緊伴隨金融產品的創新發展而不斷變化。根據侵犯的具體客體不同，金融詐騙犯罪可以劃分為如下幾種類別：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪、金融憑證詐騙罪、保險詐騙罪等。當前我國金融詐騙犯罪的主要原因，一是經濟轉軌時期，社會監控相對弱化，社會分配不公，國民心態失衡，拜金主義盛行，物欲傾向嚴重。二是金融管理還較混亂，宏觀調控還不夠有力，制度尚不完善，金融從業人員素質不高，防范意識薄弱。三是經濟立法、刑事立法存在缺陷。1997年頒布的《刑法》，雖然規定了八種金融詐騙犯罪，但這些規定存在一個普遍問題，即原則性規定多，具體操作困難。四是被害人防范意識淡薄，缺乏嚴格的監督管理制度，不嚴格履行金融手續，缺乏社會經驗和防范心理，輕信性和過重的心理投機性。為此，應采取如下對策與措施：一是進一步深化金融體制改革，規范金融管理秩序；二是明確金融管理制度，嚴格操作規程，推進智能資源開發；三是被害預防與控制。四是加強國際監管合作。當務之急是在各國建立國際金融監管信息儲備中心，這對于監督管理金融國際業務活動，強化審慎監管是至關重要的。

6.農行運用EAP對員工人文關懷的“心”建設。EAP（Employee Assistance Program）即員工幫助計劃，是企業組織利用自身資源或者外部專業機構力量，為員工提供系統的、長期的支持與福利項目。通過專業人員對組織以及員工進行診斷和建議，提供專業指導、培訓和咨詢，幫助員工及其家庭成員解決心理和行為問題，提升組織績效、改善組織氣氛及提高管理藝術。當前，銀行業面臨著前所未有的挑戰，其從業人員面臨著巨大的壓力與挑戰，據調查顯示：銀行員工的總體心理健康水平相較于普通人來說更差，突出表現在抑郁、軀體化、焦慮、敵對四個因子上，即很多員工在工作中都存在較大的心理壓力，導致抑郁、焦慮情緒，對生活悲觀，失去興趣，容易緊張、神經過敏等，進而導致軀體的不適感，比如心血管、腸胃道、呼吸等系統的不適，以及頭疼、背痛、肌肉酸痛和焦慮等其他軀體表現，從而引發了個體容易敵對，好爭論，脾氣難以控制的現象發生。員工是銀行的主體，員工的喜怒哀樂在很大程度上影響著銀行的服務質量和效益，健康、幸福、高效的員工是銀行最大的財富。農行應把員工心理健康工作作為生產力建設的重中之重，加強“心”建設。EAP是“以人為本”精神的具體體現，是對員工心理健康的重視，是一種有效的人文關懷。為此，提出EAP在銀行的實施建議：一是全面理解，做好EAP準確定位。EAP把服務定位在為企業人文關懷提供智力支持，創建“以人為本”的企業經營環境上，針對的主要是正常的員工而不是已經出了問題的員工，因而更多的是預防而不是救火；不是僅僅幫助員工解決具體的、現實的問題，而應當幫助員工學會分析問題解決問題的方法。二是精心策劃，確保EAP順利啟動。各支行由工會和黨建部門牽頭，會同專業心理咨詢機構，精心制定周密的員工幫助計劃實施方案，明確開展EAP的總體原則、實施步驟和主要措施，適時召開啟動會議，對EAP的導入和實施進行總體部署安排。三是加強宣傳，增強員工認同感。EAP員工幫助計劃在國內還處于起步階段，作為新生事物，大多數管理者和員工對其還比較陌生，在活動啟動初期，適當的宣傳培訓是很重要的，讓員工感受到領導的關懷和重視，了解相關知識，能夠敞開心扉積極配合參與到各種活動中來，良好的雙向互動才能促進員工關懷計劃的順利推行。一方面可以張貼宣傳EAP員工關懷計劃的資料，幫助員工了解該活動并參與其中，另一方面，也可用于宣傳正面積極心態及心理學常識，如“心態樹”、“情緒調整法”等，管理者還可以利用當前比較流行的溝通資訊平臺，如微信，微博等，建立群組，不定期發布一些正面激勵的帖子，小故事等，還可以給員工創建更多溝通互動渠道，增進團隊關系。四是高效反饋，注重EAP實施成果的評估，對每一階段EAP計劃的實施進行客觀評價，不斷改進完善EAP計劃，使之能更好地為銀行服務。總之，農行作為大型國有銀行，有責任有義務有擔當，為了充分發揮員工的主動性和創造性，必須盡快建立一套包涵個性、富于創新的系統的EAP員工幫助體系，以實現員工快樂幸福、組織和諧高效。

本次研討會還就如何促進業務發展和改進客戶服務、二級支行競爭力提升和各類風險的防范及網點團隊建設等工作進行務實研究，交流經驗，對提升農行業務經營管理水平和精細化管理起到較好地促進作用。

[1] 易綱，吳有昌，吳全昊.貨幣銀行學[M].上海人民出版社，1999

[2] 陳元富.商業銀行內生性操作風險生成機理與防范對策[j].現代經濟信息，2011（4）

（作者單位：臨海市農村金融學會秘書處 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）

F831.2

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1004-4914（2014）03-202-03