對欠發達地區農信社中間業務發展的調查與思考
——以江西省某縣農信社為例

●李曄

對欠發達地區農信社中間業務發展的調查與思考
——以江西省某縣農信社為例

●李曄

隨著我國經濟進入結構調整和轉型升級的發展時期，銀行將面臨的競爭更加激烈，而競爭的重點將更多地是在中間業務上的競爭,因此，發展中間業務是銀行的必然選擇。針對欠發達地區農信社當前中間業務發展的現狀，文章進行了分析研究，并提出了發展中間業務的政策建議。

中間業務 分析研究 金融創新

隨著我國金融業的全面開放和金融體制改革的深入發展，在經濟增長模式轉型、利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等變革浪潮的沖擊下，我國經濟進入結構調整和轉型升級的發展時期，農信社傳統的盈利模式受到嚴峻的挑戰。面對新的經營形勢，發展中間業務是提高經營效益的有效途徑，有利于經營模式和增長方式的轉型，對實現農信社持續快速健康發展具有重要的意義。

一、近三年中間業務發展的現狀

江西省某縣屬贛南老區，是農業大縣和國家重點扶持貧困縣。2012年有貧困人口2.73萬。經濟以農業為主，近三年GDP增均增速為9.5%，但經濟總量不大，截至2012年經濟總量仍未突破100億元，人均收入為3766元，與周圍縣市相比差距較大。該縣農信社共有34個網點，自2006年始開辦中間業務，業務意識處于探索階段，中間業務收入初見成效。但經過8年多的發展，雖品種逐步擴大，意識逐漸增強，中間業務收入逐年增加，但總量不大，收入占比較少。近三年中間業務發展呈現如下特點:

1.收入絕對額增長偏慢。2011-2013年中間業務收入分別為419萬元、576萬元、770萬元，增長額分別為191萬元、157萬元、194萬元。增幅分別為83.77%、37.47%、33.68%，2011-2012年分別高出全省系統內平均增幅56.44個百分點和15.41個百分點，但2013年低于全省系統內平均增幅72.09個百分點。

2.占總收入比重小。2011年-2013年中間業務收入占總收入的比分別為2%、1.89%、2.13%，較全省系統內平均占比分別低0.41個百點、0.13個百分點、1.38個百分點。

3.業務品種少。目前中間業務收入主要來自于自助設備、銷售點終端、銀行卡、農信銀系統、大小額支付系統、其他結算、代理業務等8種手續費收入。且收入分布不均，近三年只是代理業務手續費收入占比較大，分別為59.67%、68.92%、71.69%。而其他業務品種占比甚少，有的業務收入幾乎為零，如大小額支付系統、短信服務、自助轉賬終端等品種。

二、影響中間業務發展的制約因素

1.經營理念因素。由于受觀念、思維方式等束縛，對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等變革的壓力認識不足，重傳統業務，輕中間業務。在業務經營中，把中間業務視作農信社經營的副業和派生業務，對中間業務研究不透徹，忽視中間業務的創新與發展。沒有看到中間業務廣闊的發展空間，缺乏長遠的規劃和嚴密的管理措施。從而導致中間業務收入占總收入的比重也微不足道，一般在1%～5%之間，據統計，轄內的20個網點，中間業務收入占總收入的比重5%以上的僅1個，3%～5%之間的有5個，1%～2%之間的有3個，1%以下的有11個。與國外商業銀行相比，占比相差近60～70個百分點，根本沒有體現中間業務應有的地位和作用。

2.業務產品因素。農信社中間業務起步較晚，受到諸多方面的限制，規模小，經營范圍單一，品種結構不合理，收益低。近幾年來，為拓展客戶群，推出的業務品種，基本上無償服務，導致中間業務品種十分有限。截至2013年12月底，開辦的中間業共涉及6類,共233品種,與發達國家商業銀行相比，少了近800個品種。且在此6大類中實際得到運用的品種很少,且大部分局限于收代付、支付結算和保險代理等業務產品上，利用信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面較欠缺。咨詢服務類、投資融資類等高技術含量、高附加值中間業務明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規模效益。目前，農信社卡類、代收代付發展勢頭雖然較好，但廣度和深度遠遠不夠。而其他中間業務品種少、發展慢、規模小。租賃、保管箱、保理等許多方面仍是空白，特別是個人業務和領域遠不能滿足社會的需求。創新動力和活力不足，轄內網點中間業務發展水平參差不齊，區域發展不平衡。

3.人才和科技因素。中間業務是知識密集型產業，從國外商業銀行中間業務的發展可證明，要發展中間業務，一是要有服務手段科技化程度高、電子通信技術和電腦設備的廣泛應用。相比之下，農信社中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通信網絡、計算機軟件配套能力差。二是必須要有一支知識面廣、開發能力強、懂計算機及網絡技術的金融工程師及中間業務營銷隊伍。而農信社大部分員對中間業務認知程度不高，創新意識不強，缺乏具有全新金融知識的復合型人才，這使得保理、咨詢管理等風險低、收益高的產品難以開展，制約了中間業務的發展。

4.考核體制因素。一是中間業務考核指標設置不合理。主要表現在未系統化、規范化，只考核收入完成情況和中間業務收入占比，對產品的開發、創新沒有給予考核，一定程度上影響了拓展中間業務的積極性。二是分值設置不合理。從近幾年上級部門的綜合考評方案來看，中間業務收入分值僅有5分，且加分值又封頂，對中間業務收入完成好的社，考核受到較大的影響。三是對中間業務沒有進行統一的規劃和管理，沒有制定對中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度，無法形成嚴格的監督和激勵機制。

5.環境和制度因素。一是受不發達地域影響，中間業務總量較小，目前拓展空間較小。二是受多年來的習慣影響，顧客普遍認為銀行在辦理中間業務時不應該收費或是少收費才算合理，各行在收費軟約束機制的情況下,中間業務“收費難”和“難收費”現象表現得尤為突出。三是目前規范銀行和客戶之間關系的法律不健全。中間業務市場沒有法律規范，缺乏專門的監督部門。許多中間業務基本屬于自行開發，產品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規定，在同一縣域金融機構不收費的現象普遍存在，造成同一業務多家金融機構競爭的局面。

三、發展中間業務的思路對策

1.轉變經營理念,調整發展戰略。要轉變中間業務為“副業”的老觀念，樹立現代銀行的經營理念，增強競爭意識和服務意識，提高對發展中間業務重要性、緊迫性的認識。借鑒其他銀行發展中間業務的先進經驗，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，制定出科學的整體發展規劃，加大中間業務的投入，充分利用現有資源，積極主動地根據市場和客戶需求拓展業務，實現傳統業務和新業務協調發展，逐步提高中間業務收入比重。

2.創新金融產品，豐富業務品種。一是要大力發展電子銀行業務。完善電子銀行管理機制，強化電子銀行業務營銷，大力發展網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、轉賬終端等電子銀行業務，推進“萬村千鄉”市場信息化工程建設，鞏固電子銀行機具“村村通”。二是要大力發展代理業務。加強與財政、工商、公安、電信、移動、電力、水務、住建等部門互動，加強與銀行、證券、保險等金融合作，全面鋪開“工商E線通”業務，拓展鄉鎮財政人員工資統發業務，拓展交通違章罰款代收業務，加快推進銀電聯網、電子到賬、話費批量代扣等資金歸集業務，拓展大型民營企業資金歸集業務，擴大住房公積金貸款代理業務，開展柜面互通、第三方存管、票據、理財、基金、貴金屬等業務合作，提供多元化的金融服務。三是要大力發展理財業務。依托省聯社財富管理中心，加大理財產品研發力度，每周推出一期理財產品，力爭柜面每天均有理財產品銷售。四是全面鋪開新的消費信貸產品:貸記卡。

3.加快電子建設，提升服務水平。當前，高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，也是提升中間業務競爭力和效益的核心。省聯社應加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設和相關軟件設計，充分挖掘現有網絡和設備的潛力，盡快開發符合業務需求的先進科技產品，提高中間業務的工作效率和經濟效益，實現規模經營。借助網絡等高科技手段，為客戶提供多功能、多元化的服務。

4.強化業務培訓，提高員工素質。中間業務對員工的整體素質和服務水平有較高的要求，關健在于培養一支富有意識、責任強、業務精、善經營的管理隊伍。一是根據業務發展的需要，建立定期培訓制度，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作培訓等相結合的方式，加大中間業務的培訓力度，了解技術含量高、信息量大的中間業務。二是要進一步改善服務，提升質量，取得客戶的信任。三是組建業務團隊，利用多種形式，宣傳中間業務的重要性，充分調動員工主動參與的積極性，使其真正認識到中間業務是農信社業務轉型的重中之重。同時，使更多的客戶認知中間業務、了解中間業務。知道中間業務帶來的諸多益處。

5.建立獎勵機制，完善考核體系。為推動中間業務的快速發展，必須建立一整套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考評辦法，成立中間業務管理決策機構，對整個社的中間業務進行統一的組織和管理，定期不定期地對中間業務經營獎狀況進行督導、考核、獎懲，加大中間業務收入分值的考核，增加考核指標。

6.完善制度建設，促其規范發展。一是要把蛋糕做大，各行聯動，共同把中間業務市場做大，制定相對可認同的中間業務體系。二是省聯社要結合中間業務的特點、現狀，建立一整套完整、科學、具有可操性的開發經營制度，逐步建立健全中間業務管理機制，使其標準化、規范化、制度化，促進中間業務快速發展。二是加強內部監控和檢查，強化保護機制，有效防范風險，做到業務明確、業務流程科學、風險防范有力。

[1]江西省農村信用社管理制度匯編[z]. 2004

[2]田卓然.對商業銀行發展中間業務的探討.金融參考[J]，2008（1）

[3]文衛.商業銀行中間業務的國際比較與借鑒.金融與經濟[J]，2008（8）

[4]程良濤，費文文.農發行發展中間業務的思考.金融管理[J]，2010(2-3)

（責編：若佳）

F830.61

A

1004-4914（2014）07-144-02

李曄，大學本科，管理學學士，會計師、經濟師職稱，注冊納稅籌劃師，現任江西省寧都縣農村信用合作聯社財務會計部經理，研究方向：財務會計管理、納稅籌劃江西贛州342800）