現(xiàn)階段我國民營銀行發(fā)展問題

【文章摘要】

本文主要對民營銀行進行分析，分析其存在的必要性和目前面臨的困難，提出自己的意見和建議，對于我國民營銀行未來的發(fā)展具有一定參考價值。

【關(guān)鍵詞】

民營銀行；民營經(jīng)濟；銀行體系；發(fā)展對策

十多年的發(fā)展過程，我國民營銀行從無到有，從少到多，民營銀行在我國已經(jīng)邁出了重要的一步，民營銀行的出現(xiàn)對于緩解中小型企業(yè)融資難的問題有著積極的意義，但是，我們要清醒的看到。目前，我國民營銀行的規(guī)模仍然偏低，經(jīng)濟效益水平相比國有銀行仍然有著較大的差距，民營銀行未來發(fā)展的道路依然漫長而曲折。

1 我國發(fā)展民營銀行的必要性

改革開放以來，我國民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟體系中的作用也越來越大，民營經(jīng)濟已經(jīng)成為了現(xiàn)階段我國經(jīng)濟增長的重要動力，但是，民營企業(yè)卻長時間面臨著融資難的問題，而大力發(fā)展民營銀行則是緩解中小型企業(yè)融資困難的重要渠道；我國銀行體制的改革需要出現(xiàn)一批以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，實現(xiàn)政企分開的民營銀行，才能實現(xiàn)金融體制改革，促使金融市場競爭環(huán)境更加完善和公平；民營銀行有利于規(guī)范民間資本，減少民間金融帶來的非法融資等不良影響，維護我國金融秩序的穩(wěn)定。

2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析

2.1影響我國民營銀行發(fā)展的外部因素分析

（1）民營銀行準(zhǔn)入機制和退出機制不健全 在金融行業(yè)，民間資本想要進入還是要經(jīng)歷一些嚴(yán)苛的審批，一般民營資本根本無法進入?，F(xiàn)我國對于銀行退市無明確的監(jiān)管規(guī)定。沒有一套完整的銀行援助。退出和清算程序，一旦銀行倒閉，會極大的損害百姓和企業(yè)的利益，甚至嚴(yán)重會導(dǎo)致整個銀行業(yè)的信譽危機。

（2）利率市場化程度低制約民營銀行發(fā)展 我國利率市場化仍然處于較低的水平，民營銀行主要是吸收民間資金，民間資金有追求高收益的特點，假如按照國有銀行相同的接管制利率吸收存款，則民間資本會選擇國有銀行，收益相同而風(fēng)險更低。在現(xiàn)行金融管制的情況下，通過價格和服務(wù)，民營銀行很難與國有銀行競爭。

（3）存款保險制度缺失影響民營銀行信譽 當(dāng)今國有銀行的信譽即政府信譽。但是民營銀行則沒有這種待遇，大部分人一開始會對民營銀行持懷疑態(tài)度，國有銀行的風(fēng)險可以直接轉(zhuǎn)換為政府財政危機或者國家風(fēng)險，但是民營銀行不會。浙江臺州2001年發(fā)生的擠兌風(fēng)潮直接凸顯出了信譽的重要性，信譽最好、業(yè)績最好的民營泰隆城市信用社竟然是擠兌風(fēng)潮的源頭，這凸顯出了民營銀行在老百姓心中的地位，也形象的表達(dá)了國有銀行和民營銀行的不同之處。

2.2影響我國民營銀行發(fā)展的內(nèi)部因素分析

（1）我國民營銀行股東關(guān)聯(lián)交易頻繁 不少民營資本希望進入銀行業(yè)的主要目的是，希望能夠從控制的銀行獲得大量的資金以便來支持自身企業(yè)的發(fā)展，參股企業(yè)的濫用關(guān)聯(lián)貸款問題是民營銀行面臨的重要問題。

（2）民營銀行公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善 目前，我國民營銀行公司治理結(jié)構(gòu)存在著很多問題。以浙江臺州市商業(yè)銀行為例，目前，該銀行的理事會、股東大會和董事會的設(shè)置上還需要進一步完善，外部監(jiān)事以及獨立董事均沒有設(shè)置。并且，該行的董事長直接兼任行長，這嚴(yán)重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。

（3）我國民營銀行的企業(yè)文化不明確 目前，民營銀行企業(yè)文化存在以下問題：首先，企業(yè)文化缺乏個性，政治文化取代企業(yè)文化現(xiàn)象明顯。其次，不少銀行對企業(yè)文化理解出現(xiàn)偏差，將企業(yè)文化簡單的等同于文體活動。最后，忽略企業(yè)文化內(nèi)在精髓的確立和實踐，熱衷于搞公關(guān)、做廣告宣傳。

3 我國民營銀行的發(fā)展對策建議

3.1完善民營銀行運營的外部環(huán)境

（1）推進利率市場化改革步伐 國家銀監(jiān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬民營銀行的利率決定權(quán)，打破現(xiàn)在所有銀行都在一個利率空間的現(xiàn)象。這樣，這樣能極大的刺激民營銀行去進行市場開拓以及產(chǎn)品的創(chuàng)新。而且，在激活民營銀行的同時也是對國有銀行的一種刺激，迫使他們不被市場淘汰進行銀行體制改革。

（2）建立完善的存款保險制度 只有建立完善的存款保險制度才能打消民營儲戶心中的疑慮，有利于民營銀行存款業(yè)務(wù)的提高，提高民營銀行的市場競爭力。在我國存款保險制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保險公司，一方面可以提高民營銀行的信譽，另一方面可以有效的對民營銀行進行監(jiān)管。

（3）完善市場準(zhǔn)入和退出制度 要規(guī)范完善銀行市場準(zhǔn)入制度，為了杜絕設(shè)租以及尋租現(xiàn)象的產(chǎn)生，新民營銀行的的成立必須要經(jīng)過國家有關(guān)部門的嚴(yán)格審核，通過后方可注冊。市場退出機制的建立應(yīng)遵守以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，市場為主，行政導(dǎo)向為輔的原則。

3.2完善民營銀行運營的內(nèi)部環(huán)境

（1）完善民營銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 民營銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)為了確保銀行經(jīng)營決策的科學(xué)化和銀行內(nèi)部股東利益最大化的前提下，協(xié)調(diào)債權(quán)人、股東、董事會利益關(guān)系的制度安排，作為一種制度安排，要建立健全激勵和約束機制、清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及良好的制衡機制。

（2）加強民營銀行的關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管 民營銀行的關(guān)聯(lián)交易有著不易控制、不易察覺的特點，實行有效的監(jiān)管，首先要對貸款總量進行控制，其次，對于關(guān)聯(lián)貸款要按照普通貸款進行發(fā)放審核，其貸款條件與非關(guān)聯(lián)貸款相同。最后，通過市場監(jiān)督進行約束，實行披露制度。

（3）重視培養(yǎng)人才 民營銀行要加大對內(nèi)部員工的技能和管理培訓(xùn)，建設(shè)“學(xué)習(xí)型銀行”，以便員工能通過多樣的培訓(xùn)，提高自身的管理水平和職業(yè)技能。要做到，能引進人才，更要能留住人才。銀行內(nèi)部要創(chuàng)造一個公平競爭的用人機制，謝絕任人唯親的用人制度，做到人盡其才。

（4）培育自身企業(yè)文化 民營銀行在制定企業(yè)自身企業(yè)文化時，文化中要包含銀行對客戶、對環(huán)境以及對員工的關(guān)注和重視，要讓客戶產(chǎn)生共鳴，產(chǎn)生歸屬感，同時體現(xiàn)出銀行是一個有責(zé)任公知的企業(yè)。對于員工而言，企業(yè)文化同樣要能激發(fā)他們工作的積極性。最終才能把銀行做大、做強，實現(xiàn)股東利益。

【參考文獻】

[1]謝玲玲：從泰隆模式看商業(yè)銀行如何推進小企業(yè)信貸發(fā)展[J]，生產(chǎn)力研究，2010.2

[2]王-峰：發(fā)展我國民營銀行的理論綜述[J]，中國市場，2011.26

【作者簡介】

王杰勇.男.1992，.6.杭州蕭山.本科.研究方向：金融方向