試論信用卡創(chuàng)新的必然性與風險性

孫良瑜

【摘要】信用卡業(yè)務在我國快速發(fā)展，從事信用卡業(yè)務辦理的銀行也日益增多。面對激烈的競爭環(huán)境，也就要求各個銀行在開展信用卡業(yè)務同時積極進行信用卡創(chuàng)新，當然也不應該忽略信用卡創(chuàng)新業(yè)務中的風險性。也正是基于當前我國信用卡行業(yè)的實際情況，本文通過幾個方面對信用卡創(chuàng)新的必然性和風險性進行闡述和分析。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 創(chuàng)新 風險管理

我國信用卡市場起步大約與改革開放同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，信用卡行業(yè)發(fā)展的速度也愈來愈快。

一、當前信用卡行業(yè)情況概述

信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，一方面的原因在于快速增長的社會消費需求，另一方面在于直接受到經(jīng)濟景氣的影響。總體而言，信用卡行業(yè)的發(fā)展仍然需要人們保有樂觀積極的態(tài)度去面對，即信用卡行業(yè)將有繼續(xù)穩(wěn)定增長的空間。之所以如此，一方面是由于中央政府對宏觀經(jīng)濟實行“穩(wěn)增長、調(diào)結構、惠民生”的宏觀調(diào)控，另一方面信用卡行業(yè)自身依然處于一個不斷發(fā)展和快速增長的上升階段。近幾年來，我國的信用卡行業(yè)在優(yōu)化配置、支付領域以及對現(xiàn)實經(jīng)濟和人們的消費方面都取得長足發(fā)展。如今，金融行業(yè)的創(chuàng)新成為新時期經(jīng)濟條件下的必然要求，而金融創(chuàng)新則是信用卡市場持續(xù)發(fā)展的推動力，帶領我國信用卡業(yè)跟隨成熟市場的軌跡走出新的發(fā)展道路，也進而推動了信用卡制度，產(chǎn)品和主體的創(chuàng)新。

近年來，我國信用卡行業(yè)創(chuàng)新在相關部門和市場機制的共同作用下已經(jīng)成為金融行業(yè)重要的一部分，例如在信用卡介質(zhì)方面，我國將打算在2015年全部使用產(chǎn)業(yè)規(guī)劃芯片卡；市場營銷模式上，也出現(xiàn)了商業(yè)功能和公共服務功能的綜合服務；金融功能方面，有了借貸一體、分期付款等多樣化的新功能；支付服務方面，也已經(jīng)提出了提供商務卡、多幣種轉(zhuǎn)換，移動支付等功能。創(chuàng)新是社會經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，現(xiàn)實形勢下創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是我國信用卡業(yè)的首要選擇。

二、信用卡創(chuàng)新的必然性

（一）信用卡創(chuàng)新是經(jīng)濟全球化的必然趨勢和要求

全球化是全球經(jīng)濟發(fā)展的主要趨勢，在當前的社會形勢下，幾乎每一個國家都被吸引到全球化的浪潮中，各國的經(jīng)濟結構、消費模式也深受全球化的影響。信用卡消費作為重要的消費模式，也必須要適應這一發(fā)展趨勢，否則便會被歷史淘汰。信用卡創(chuàng)新要做到“引進來”和“走出去”，所謂“引進來”是指，信用卡行業(yè)創(chuàng)新必須學習國外先進的相關經(jīng)驗，積極與世界接軌，建立符合國際信用卡的運作模式，與世界知名的金融機構建立長期有效的合作關系，“走出去”是指，信用卡行業(yè)不能固守本土，要向國外進軍，向世界進軍，與世界其他國家的同行業(yè)者展開競爭，樹立中國信用卡知名品牌。這需要信用卡行業(yè)的工作者以及相關機構和部門必須夯實自己的內(nèi)功，大膽破除思想的藩籬，努力發(fā)掘自身的優(yōu)勢，積極推動信用卡行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，我國信用卡行業(yè)才能夠長期有效的發(fā)展下去。

（二）信用卡創(chuàng)新是國家的經(jīng)濟政策的要求

眾所周知，消費、投資和出口是拉動國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的三輛馬車。現(xiàn)在國家主要以消費拉動內(nèi)需，而拉動內(nèi)需的關鍵在于讓老百姓有錢消費，提升公眾的消費能級，面對這種形式，信用卡行業(yè)應抓住時機，積極創(chuàng)新，使公眾更為知曉和接受這樣的消費模式和行為。信用卡創(chuàng)新，在一定程度上必然會提升民眾的消費能力，在金融領域，國家也支持和鼓勵信用卡創(chuàng)新，使之合理帶動消費，增強人民群眾的購買力，以此促進經(jīng)濟的發(fā)展和增長，使之符合國家的需要和人民的需求，對于信用卡行業(yè)來說，這不僅僅是一次挑戰(zhàn)，而且還是一次難得的機遇。

（三）信用卡創(chuàng)新是日益增長的用的需求的需要

歸根結底，信用卡的終極目的和價值還是為人服務的，因而人們不斷變化的需求是信用卡創(chuàng)新和發(fā)展的根本原因。面對紛繁多變的經(jīng)濟形勢，用戶的要求日益增多，原有單一的信用卡形式已已不能適應經(jīng)濟發(fā)展下人們的需求狀況，因此信用卡創(chuàng)新是必然要發(fā)生的。可以說，如果不根據(jù)大眾的需求對信用卡的類型與功能進行創(chuàng)新，那么信用卡行業(yè)必將無法良好有序地發(fā)展下去。實行簡便易懂的運行模式，便捷的還款制度，成為廣大信用卡用戶的呼聲，也是信用卡行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必然要求。

（四）信用卡創(chuàng)新是信用卡行業(yè)業(yè)內(nèi)的競爭的必然結果

不論哪一種行業(yè)，只用通過不斷地競爭，在競爭中成長和完善自己，才能夠在發(fā)展中不斷壯大和健全。現(xiàn)如今，國內(nèi)有資質(zhì)發(fā)放信用卡的金融機構有數(shù)十家，其中既有諸如工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行的國有銀行巨鱷，也有像招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行之類的后起之秀，如何使自己能夠在競爭激烈的信用卡市場中生存下去，并分一杯羹，成為廣大信用卡行業(yè)從業(yè)者必須思考、必須回答的問題。經(jīng)過廣泛討論以及實踐的證明，各金融機構一直認為提高信用卡的核心競爭力將成為決定信用卡命運前途的關鍵。生存壓力迫使創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)競爭催促變革。

（五）信用卡創(chuàng)新也是與借記卡的競爭的有效方式

借記卡是指先存款后消費，沒有透支功能的銀行卡，這種銀行卡因為符合中國人的消費習慣而備受中國人推崇，成為信用卡的最強的競爭對手。借記卡與信用的競爭，其實一定程度而言就是穩(wěn)定消費模式與超前消費模式兩種消費模式的競爭。信用卡欲想在市場中占得一席之地，就必須在觀念上是人們?nèi)ソ邮苄庞每ㄟ@種超前消費模式，也就是需要信用卡具有比較于借記卡更多的便捷和優(yōu)勢，這就需要信用卡大膽創(chuàng)新，借鑒借記卡運行模式中的優(yōu)勢，建立符合各類人群消費需求，各個階層都可承受的具有自我特色運行模式。這是信用卡行業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、信用卡創(chuàng)新的風險性

雖然當前我國信用卡行業(yè)的市場空間和潛力巨大，信用卡創(chuàng)新也是經(jīng)濟發(fā)展與消費者市場需求的必然要求，但是信用卡作為一種興起時間并不長的新興支付方式，其在發(fā)行過程中以及持卡人使用過程中依舊存在著風險性，本文中對信用卡創(chuàng)新的風險性主要從以下兩個方面進行探討。

（一）當前信用卡創(chuàng)新風險管理水平還有待完善和提高

信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，尤其面對日益嚴峻的競爭環(huán)境，各個銀行爭相推行各類信用卡，不斷嘗試推廣不同的信用卡創(chuàng)新方案，但是與快速增長的信用卡營銷速度相比，信用卡創(chuàng)新的風險管理水平還遠遠沒有跟上。社會上目前信用卡犯罪活動依然廣泛存在，例如利用信用卡進行盜卡欺詐、虛假申請、偽卡、以卡養(yǎng)卡等現(xiàn)象經(jīng)常被報道出來，尤其是利用POS機進行信用卡套現(xiàn)，這類違法犯罪活動更為廣泛，而且涉及金額巨大，給銀行以及國家的財務造成嚴重的損失。另外，一些違法分子利用網(wǎng)絡或者網(wǎng)絡病毒對持卡人的卡號密碼等信息進行盜取，給持卡人員造成很大經(jīng)濟上的損失，這類現(xiàn)象在我們?nèi)粘Ｉ钪幸埠芏啵夷壳靶庞每ㄔp騙盜取等違法活動越來越向?qū)I(yè)化和智能化發(fā)展。而與之相應地，當前銀行或相關監(jiān)管部門對于信用卡創(chuàng)新所存在的這些風險的管理水平還不高，面對專業(yè)化智能化的信用卡犯罪活動，改如何提高信用卡的安全性和可靠性，防止避免財產(chǎn)損失，真正保護發(fā)卡銀行和持卡人的權益，是當前以及未來相關機構和部門需要重點考慮解決的問題。

（二）持卡人的安全用卡知識不強

信用卡持卡人對安全用卡的基本常識不了解不清澈是我國信用卡創(chuàng)新風險性存在的另一個重要因素。信用卡的使用與借記卡或者存折的使用在有些方式上還是存在著不同，例如信用卡若透支嚴重并且超過還款期需要支付較高額度的利息、每月銀行都會給持卡人發(fā)送消費賬單等等。而持卡人在使用信用卡過程中由于個人安全意識的缺乏或者對用卡安全常識的不了解，就會為自己的信用卡留下很多安全隱患，例如有些持卡對于自己的消費賬單隨意亂扔，這就會將自己的相關個人信息和消費信息泄露出去；對自己的賬號、密碼不注意保密保管，輕易泄露給他人，這樣更加加大了信用卡的安全風險，除此之外，在購物過程中不注意保管以及信用卡所設置的密碼過于簡單等，都將對持卡人的信用卡產(chǎn)生不利的影響，這同樣也是我國信用卡創(chuàng)新的風險性主要因素之一。

（三）我國的社會誠信體系還不夠完善

我國社會誠信體系的不完善，誠信的缺失，成為我國信用卡創(chuàng)新的另一個重要風險性要素。由于信用卡是一種超前消費行為，這一行業(yè)的特殊性也就決定了信用卡的持卡人和使用者具有基本的誠信意識。但是我國目前關于誠信體系這一方面的建設還有待于加強，誠信體系的不完善使得利用信用卡所進行的違法犯罪活動依然存在，例如利用信用卡詐騙、套現(xiàn)等行為，也是由于此類原因，在今后信用卡創(chuàng)新中，誠信體系建設將成為重要的部分。

面對我國信用卡創(chuàng)新所存在的種種風險性，在今后的工作中應該如何將信用卡創(chuàng)新健康穩(wěn)定地進行下去，是當前需要面對和討論的重要問題。首先，對于信用卡創(chuàng)新業(yè)務中所存在的風險，應該給予特別的關注。信用卡發(fā)行過程有相對完備的監(jiān)管理念，工作人員在信用卡創(chuàng)新業(yè)務中應該嚴格執(zhí)行相關的監(jiān)管理念，在工作的各個環(huán)節(jié)，加強對可能的風險進行消除和規(guī)避，對于事實上已經(jīng)存在的風險采取有效的解決方式對其進行調(diào)整和解決，以期將風險降到最低。其次，信用卡創(chuàng)新應該加強日常的監(jiān)管工作，信用卡創(chuàng)新業(yè)務的日常監(jiān)管是減小信用卡風險最為直觀有效的方式，包括對信用卡申請者的嚴格審核，信用額度的有效控制，以及信用卡監(jiān)管人員的知識水平也專業(yè)技能，都是信用卡日常監(jiān)管需要把握和重視的內(nèi)容。最后，應該提高信用卡持卡人的風險防范意識。面對眾多形式的信用卡風險隱患，持卡人應該對所持信用卡的相關保護知識有所了解，同時，相關負責機構或部門也應該引導持卡人提高風險意識，對持卡人進行相關的教育與學習，使其安全有效地去使用信用卡。

四、結語

我國信用卡業(yè)務開展至今，經(jīng)歷了發(fā)展的不同階段，當今信用卡創(chuàng)新成為信用卡行業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展下去的必然要求和選擇，而信用卡創(chuàng)新業(yè)務中所存在的風險性則是不容忽視的問題。在今后的發(fā)展道路上，繼續(xù)探尋信用卡創(chuàng)新的有效方式、解決信用卡創(chuàng)新業(yè)務中可能出現(xiàn)的風險，將是決定我國信用卡行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的最主要的重點所在。

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