對我國農(nóng)村普惠金融的認識與思考

林永福

【摘要】黨的十八屆三中全會關(guān)于金融改革明確提出要發(fā)展普惠金融。中國人民銀行行長周小川①提出：“包容性金融發(fā)展在我國還處于起步階段，如何根據(jù)我國經(jīng)濟金融發(fā)展實際，借鑒國際公認的戰(zhàn)略框架，設(shè)立清晰、合理、有效的包容性金融戰(zhàn)略目標，建立一套與戰(zhàn)略相匹配的政策體系和指標體系，是一項具有深遠意義的工作。”本文從普惠金融框架視角，對我國農(nóng)村普惠金融進行分析研究。介紹了普惠金融的概念及其體系構(gòu)成，梳理了我國農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，分析了存在問題，提出：一是要積極推進金融改革，完善普惠金融體系；二是積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力；三是要充分發(fā)揮市場在配置金融資源中的決定性作用，建立健全農(nóng)村普惠金融運行機制；四是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件；五是要健全政策扶持體系，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展；六是盡快建立我國農(nóng)村普惠金融指標體系；七是要加強農(nóng)民金融知識教育和消費權(quán)益保護。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 包容性 普惠金融

一、普惠金融的概念及其體系構(gòu)架

（一）普惠金融的概念

“inclusive financial”，即普惠金融（或者金融包容），這一理念是在聯(lián)合國2005年的國際小額信貸年會上提出來的，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入群，提供服務(wù)的金融體系。在2006年亞太地區(qū)小額信貸論壇上，焦瑾璞②首次在我國正式提出了“普惠制金融體系”的概念，并認為，普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員提供其所需的一個完整的金融服務(wù)的體系。它是不簡單的扶貧，而是對貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。李揚③指出“發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。”

（二）普惠金融體系構(gòu)架

1.普惠金融的服務(wù)對象。金融市場內(nèi)的所有客戶可分為三類：第一類是可以通過正規(guī)金融獲得服務(wù)的客戶；第二類是被正規(guī)金融排斥但是可以通過微型金融獲得服務(wù)的客戶；第三類是被正規(guī)金融排斥并且也被現(xiàn)階段的微型金融排斥的客戶。其中，后兩類客戶就是普惠金融的服務(wù)對象，主要是貧困群體、低收入者。

2.客戶需求。主要需求有：中短期的、小額的貸款需求；普通的儲蓄需求；小額的轉(zhuǎn)賬匯款及支付需求；農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、人身保險需求等。

3.普惠金融服務(wù)的提供者。主要是指農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)，保險機構(gòu)，小額貸款公司，擔保公司，以及農(nóng)村合作基金會、行業(yè)協(xié)會等互助性組織。

4.普惠金融運行環(huán)境。一是硬件環(huán)境。即基礎(chǔ)設(shè)施情況，指允許資金在金融機構(gòu)之間流動，進而促進快速、準確和安全的支付和清算系統(tǒng)。二是軟件環(huán)境。指國家金融系統(tǒng)為保持其完整性所依賴的一系列輔助性服務(wù)，包括機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、員工素質(zhì)、服務(wù)流程等；三是政策環(huán)境。國家對普惠金融的發(fā)展認識、政策措施，國家中央銀行、財政部以及其他國家部門在普惠金融體系中的職能作用。

（三）金融普惠評價

評估一個國家金融的普惠程度，通常用金融普惠指標來衡量。國際貨幣基金組織（IMF）從2004年開始，在全球范圍內(nèi)開展金融可獲得性調(diào)查（Financial Access Survey，F(xiàn)AS），從可獲得性（Access）和使用情況（Usage）兩個指標維度對世界各國金融可獲得性進行評測。主要包括兩個方面，一是金融產(chǎn)品和服務(wù)的使用者（通過對個人、家庭、微型企業(yè)和中小企業(yè)的調(diào)查獲取數(shù)據(jù)），二是金融服務(wù)提供者（通過對金融機構(gòu)的調(diào)查或者金融監(jiān)管者報告獲取數(shù)據(jù)）。需求和供應(yīng)兩方數(shù)據(jù)相互補充，相互結(jié)合評估。

二、我國農(nóng)村普惠金融體系現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)架

金融農(nóng)村農(nóng)村金融最基本的矛盾是金融供給與金融需求的矛盾，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以向農(nóng)戶提供充足有效的金融服務(wù)。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，出發(fā)點就是緩解這一矛盾。

1.農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，即服務(wù)需求方。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)需要得到加強的最大的困難群體是農(nóng)戶，特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)不足，主要存在存取款難、匯款難、貸款難等問題。廣義上講，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要服務(wù)對象就是“三農(nóng)”。

2.農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供主體主要是指農(nóng)村金融機構(gòu)，即服務(wù)供給方。主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，以及保險機構(gòu)等涉農(nóng)金融機構(gòu)，從廣義上講，還包括通訊商、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商、銀聯(lián)等等。

（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)供需現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍窄。近年來，人民銀行、銀監(jiān)部門以促進城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化為核心，大力推動全國偏遠地區(qū)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋工作，取得了明顯成效，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍大幅提升，但農(nóng)村村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點還未實現(xiàn)全覆蓋。

數(shù)據(jù)來源：2013年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報告》，作者整理。

截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量11.3萬個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，在40萬個行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點，覆蓋面④為58.82%，實現(xiàn)小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋行政村30.4萬個，覆蓋面為44.7%，農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點2.2萬個，覆蓋面為3.2%。從數(shù)據(jù)可看出，還有農(nóng)村村鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)網(wǎng)點，而且主要集中在中西部經(jīng)濟較為落后的地區(qū)。

2.農(nóng)村信貸還難以滿足農(nóng)民需求。截至2012年末，涉農(nóng)貸款余額17.6萬億元，其中農(nóng)戶貸款3.6萬億元，有8524萬農(nóng)戶獲得信貸支持。盡管農(nóng)民的貸款需求大，但獲得銀行正規(guī)借貸并不容易。《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》⑤顯示，農(nóng)村有正規(guī)貸款的家庭比例為14.1%，低于全國15.1%的平均水平，有借貸需求的家庭比例達到19.6%，可見農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛。低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平13個百分點，但農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠高于全國34.7%的平均水平。我國農(nóng)村家庭參與民間借貸市場的比例不僅高，而且民間借款占債務(wù)總額的比重也大。農(nóng)村家庭債務(wù)總額中有64.6%都來自民間借款，遠遠高于全國32.0%的比例，農(nóng)村借貸總額中有40%是民間有息貸款，利率約為36.6%。可見，發(fā)展農(nóng)村普惠金融具備市場條件，具有較大的服務(wù)空間和盈利空間。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善。隨著人民銀行支付結(jié)算體系建設(shè)推進，目前，全國約有3.8萬個農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，4萬個農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點開辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，但是，目前還有大量的農(nóng)村行政村無金融服務(wù)網(wǎng)點，西部貧困地區(qū)更加明顯。

4.農(nóng)村網(wǎng)上銀行、移動支付等現(xiàn)代科技型銀行服務(wù)還未普及。目前，農(nóng)村金融市場上，家庭網(wǎng)購支付時選擇最多的銀行分別為中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行。就農(nóng)村家庭而言，網(wǎng)購支付選擇這三家銀行的家庭累計占比超出80%。可見農(nóng)村網(wǎng)銀市場主要集中在國有大型銀行，農(nóng)村主要的金融服務(wù)機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等這方面發(fā)展還不足，農(nóng)村地區(qū)金融市場健康活力還不夠。

（三）普惠金融政策性支持情況

黨中央歷來重視“三農(nóng)”，連續(xù)多年的中央一號文件都與“三農(nóng)”密切相關(guān)。黨的十八屆三中全會有關(guān)金融改革明確“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”⑥國務(wù)院下發(fā)了金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見⑦，提出“優(yōu)化縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點布局。穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點，增強網(wǎng)點服務(wù)功能。按照強化支農(nóng)、總量控制原則，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構(gòu)布局進行調(diào)整，重點向中西部及經(jīng)濟落后地區(qū)傾斜。加快在農(nóng)業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點”。中國人民銀行行長周小川⑧提出：“切實推動包容性金融發(fā)展，讓金融改革發(fā)展的成果惠及廣大人民群眾”。應(yīng)該說，黨中央十分重視農(nóng)村普惠金融建設(shè)，其政策支持體系正在逐步完善，農(nóng)村普惠金融正處于最佳發(fā)展機遇期，正是揚帆起航時。

（四）農(nóng)村普惠金融評價

目前，我國尚未建立一套完成的金融普惠指標評估體系。我國的金融普惠指標評估體系可從三個維度：可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量，去構(gòu)建我國普惠金融指標。

三、制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素

我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系還難以向農(nóng)民提供充足有效的金融服務(wù)，尤其是除融資信貸業(yè)務(wù)外，其他如金融資產(chǎn)管理，信托，租賃、保鮮和典當?shù)冉鹑诜?wù)還幾乎處于空白狀態(tài)，貧困地區(qū)更為突出。

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，服務(wù)面不夠廣，農(nóng)民獲取服務(wù)成本高

一是獲得服務(wù)的成本高。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行、股份公司商業(yè)銀行在片區(qū)機構(gòu)不健全，縣域級銀行機構(gòu)少，村鎮(zhèn)幾乎沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，現(xiàn)有的銀行服務(wù)網(wǎng)點服務(wù)半徑過大，西部一些縣域金融機構(gòu)一個網(wǎng)點平均服務(wù)面積幾十平方公里，農(nóng)民存取款一次要跑幾十公里，來回車費需要幾十元，成本高。二是貸款成本高。由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供服務(wù)成本、風險等原因，以高利率來覆蓋其風險，使得農(nóng)民獲取貸款的利率與城市比較普遍上浮幅度大，形成了一個最需要金融服務(wù)的弱勢群體獲得服務(wù)的成本最高的怪圈。

（二）金融功能配置不健全，缺位、錯位等問題并存

一是政策性金融改革待進一步推進，農(nóng)村信用社成為農(nóng)主力軍，承擔了服務(wù)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困農(nóng)戶等大量政策性任務(wù)。但另一方面，在近幾年一些農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的情況來看，普遍改制后，脫農(nóng)、去農(nóng)趨勢明顯，普惠性服務(wù)有弱化趨勢。二是游離于法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管之外的農(nóng)民資金合作社等組織大量出現(xiàn)，給農(nóng)戶代來一定的風險隱患不容忽視。三是郵政儲蓄銀行縣域分支機構(gòu)和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金上存問題普遍存在，農(nóng)村資金沒有充分的運用到農(nóng)村發(fā)展上。

（三）農(nóng)村金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)，協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮不充分

目前，農(nóng)村缺乏把富余資金轉(zhuǎn)化為信貸投入的機制，農(nóng)民缺乏抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和農(nóng)產(chǎn)品市場風險的能力。我國農(nóng)業(yè)保險深度和廣度有待提升，涉農(nóng)信貸風險尤其是因重大自然災(zāi)害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排。農(nóng)村征信體系不完善，覆蓋面不足。擔保體系建設(shè)滯后，缺乏專業(yè)化的資產(chǎn)評估、抵押登記和擔保機構(gòu)，銀行押品處置渠道不暢。

（四）扶貧機制不完善，財政、金融、產(chǎn)業(yè)政策銜接不夠

現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展面臨著地區(qū)差異、機構(gòu)差異、業(yè)務(wù)差異等問題，需要進一步完善扶持政策體系。在扶貧開發(fā)中，財政、金融、產(chǎn)業(yè)政策銜接不夠，沒有形成合力，制約了金融的支持力度。國家出臺的金融扶及相關(guān)政策宏觀性的比較多，具體可操作性的東西太少，缺乏明確的融資總量、執(zhí)行標準、考核要求、激勵措施等具體政策。

（五）農(nóng)村金融法規(guī)尚不健全

解決農(nóng)村抵押擔保難、遏制農(nóng)村資金外流和加強農(nóng)村金融消費者保護需要通過立法予以推進。與巨大融資需求相比，農(nóng)村合格抵押物匱乏，作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)，抵押設(shè)置問題尚存在法律障礙。縣域存款市場競爭日趨激烈，農(nóng)村資金外流問題依然嚴重，無法通過市場和政策引導(dǎo)得到解決。農(nóng)民享受金融服務(wù)的學(xué)習(xí)成本較高，金融風險防范能力較差，農(nóng)村基礎(chǔ)金融知識普及工作缺乏系統(tǒng)性安排。

四、推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考

我國加快全面普惠金融發(fā)展的條件已經(jīng)具備，向被傳統(tǒng)金融體系忽視的群體提供金融服務(wù)是建成小康社會的必要條件。影子銀行和民間借貸自2006年以來的爆發(fā)式增長折射出中國現(xiàn)有金融體系的不平衡和農(nóng)村普惠金融巨大的發(fā)展空間。未來10年中央發(fā)展普惠金融的號召，能確保商業(yè)可行且可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋所有曾被忽視的群體，優(yōu)質(zhì)的移動通信基礎(chǔ)設(shè)施和廣泛的無網(wǎng)點銀行網(wǎng)絡(luò)接入點提供了低成本服務(wù)廣大農(nóng)戶的機會，同時，隨著存款保險制、征信和支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立健全，也將進一步推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（一）積極推進金融改革，完善普惠金融體系

我國社會主義國家性質(zhì)決定了發(fā)展普惠金融是政府應(yīng)有職責，更是全面建成小康社會的迫切需要。普惠金融是一個系統(tǒng)工程而非一個孤立的模塊，需要明確普惠金融發(fā)展的目標和改革路線圖，應(yīng)由人民銀行牽頭制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)，消除制度障礙，構(gòu)建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系。建立普惠金融發(fā)展的監(jiān)測分析體系。按照城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的要求，把普惠金融相關(guān)指標納入全面建成小康社會統(tǒng)計監(jiān)測指標體系。

（二）積極推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，增強金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力

在農(nóng)村偏遠地區(qū)積極探索和完善銀行代理模式。積極推動助農(nóng)取款點建設(shè)，進一步探索和完善助農(nóng)取款點代理銀行功能，在農(nóng)村推廣移動支付和助農(nóng)取款終端，加載其他金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點不足等問題，提升農(nóng)戶金融服務(wù)便利性。積極推動小額信貸。拓寬擔保物渠道，在穩(wěn)妥試點基礎(chǔ)上，發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，解決農(nóng)戶抵押物不足的問題。充分利用農(nóng)村通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果，利用新技術(shù)改善農(nóng)村金融服務(wù)，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行，為農(nóng)戶提供方便快捷、安全高效、低成本的金融服務(wù)。

（三）充分發(fā)揮市場在配置金融資源中的決定性作用，建立健全農(nóng)村普惠金融運行機制

要解決農(nóng)村金融問題，需要放開金融市場，監(jiān)管部門應(yīng)適當?shù)姆潘晒苤疲岣呷萑潭龋畲笙薅鹊乩靡延械母鞣N金融資源，讓多種金融形式共同發(fā)展，以滿足不同層次的農(nóng)村金融需求。允許各類資本進入農(nóng)村金融業(yè)，大力發(fā)展貼近農(nóng)村市場和縣域微觀經(jīng)濟主體服務(wù)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，發(fā)揮其經(jīng)營機制靈活、信息溝通便捷、管理扁平化和決策鏈條短等諸多優(yōu)勢，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù)；

（四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件

加強以支付清算系統(tǒng)和農(nóng)村金融中介服務(wù)體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，降低農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營成本，控制經(jīng)營風險，擴寬盈利渠道；加快發(fā)展偏遠山區(qū)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，降低通訊成本。拓寬社會治安天網(wǎng)覆蓋面，為代理銀行、遠程銀行提供安全保障。

（五）健全政策扶持體系，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展

普惠金融發(fā)展須有賴對應(yīng)的法治體系的建立。營造一個讓金融機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。稅收政策方面，對農(nóng)戶和小微型企業(yè)等貸款，給予稅收優(yōu)惠，優(yōu)惠稅率可因各地經(jīng)濟發(fā)展情況不同而有所差別。財政補貼政策方面，對處于集中連片特困地區(qū)的農(nóng)戶和小微型企業(yè)貸款，給以一定比例的補貼。對設(shè)立在集中連片特困地區(qū)服務(wù)當?shù)氐牡胤浇鹑跈C構(gòu)，實施差別的監(jiān)管政策，支持其穩(wěn)健發(fā)展；實施差別存款準備金率政策，給予再貸款支持。

（六）盡快建立我國農(nóng)村普惠金融指標體系

建立評價指標體系有利于掌握農(nóng)村金融普惠情況、有利于推動普惠金融工作的開展。參照IMF普惠金融指標體系，可從三個維度：可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量，去構(gòu)建我國普惠金融指標。可獲得性，其細項包括每萬人銀行網(wǎng)點數(shù)量、每萬人ATM數(shù)量、每萬人POS數(shù)量、銀行網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量、銀行網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例、助農(nóng)取款代理點覆蓋率、助農(nóng)取款代理點交易率、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率。使用情況，其細項包括銀行個人結(jié)算賬戶開戶率、銀行卡人均持卡量、個人網(wǎng)上銀行人均開戶數(shù)、小微企業(yè)貸款筆均貸款額、小微企業(yè)貸款獲得率、農(nóng)戶貸款筆均貸款額、農(nóng)戶貸款獲取率、銀行卡滲透率、商業(yè)保險普及率、農(nóng)業(yè)保險普及率。服務(wù)質(zhì)量，其細項包括個人信用檔案建檔率、業(yè)信用檔案建檔率、每萬人金融服務(wù)投訴率。

（七）加強農(nóng)民金融知識教育和消費權(quán)益保護

農(nóng)民要較好地享受普惠金融服務(wù)，需要其具備應(yīng)有的金融知識，更好地利用金融產(chǎn)品。因此，培育農(nóng)村金融消費者是普惠金融的一項重要內(nèi)容。人民銀行應(yīng)深入推動金惠工程，讓金融知識進入學(xué)校、鄉(xiāng)村。金融機構(gòu)在為農(nóng)戶提供服務(wù)時，要充分發(fā)揮教育輔導(dǎo)作用，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)，避免過度負債。同時，在農(nóng)戶在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時，可以通過金融消費保護機構(gòu)得到及時保護。

注釋

①周小川.“踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發(fā)展”.《求是》（2013年第3期）

②中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長。

③中國社科院副院長，2014年在《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》發(fā)布會上的講話。

④數(shù)據(jù)來源：新華網(wǎng)2005年5月30日，全國約有68萬個行政村為基數(shù)，所計算的覆蓋率。

⑤2014年4月，由西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心與中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部聯(lián)合發(fā)布。

⑥《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》

⑦（國辦發(fā)〔2014〕17號），《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》

⑧周小川，“踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發(fā)展”，《求是》（2013年第3期）

參考文獻

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[3]劉婷婷.《我國普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)的路徑探析》，2013.

[4]焦瑾璞，陳瑾.《建設(shè)中國普惠金融體系》，2009.

[5]《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報告》，2013.

[6]杜曉山.《貫徹十八屆三中全會精神，發(fā)展農(nóng)村普惠金融》.