民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑選擇

李政美

[摘 要] 民營(yíng)銀行具有明確的產(chǎn)權(quán)、信息成本低、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，能夠促進(jìn)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)化，滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，改善資源配置的格局。民營(yíng)銀行的發(fā)展可以吸收民間資本組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，對(duì)現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行進(jìn)行企業(yè)化改造，在全新的基礎(chǔ)上規(guī)劃民營(yíng)銀行。

[關(guān)鍵詞] 民營(yíng)銀行； 發(fā)展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號(hào)] F830.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的加速和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國(guó)有銀行，不僅在資本金來源上實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，而且要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。發(fā)展民營(yíng)銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護(hù)的地下金融，啟動(dòng)民間資本，而且對(duì)于提高金融體系在資源配置中的效率、推進(jìn)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。

1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度

民營(yíng)銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是民營(yíng)銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)難以徹底分離，而且在短時(shí)間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。如果將民營(yíng)銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營(yíng)銀行就有了具體的所有者，避免了政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。民營(yíng)銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對(duì)其進(jìn)行制度外的干涉，保障民營(yíng)銀行實(shí)行真正意義的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

1.2 信息充分，成本較低

民營(yíng)銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營(yíng)企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營(yíng)情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計(jì)劃性差、貸款數(shù)額少。國(guó)有銀行在對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營(yíng)銀行在此市場(chǎng)上具有先天的信息優(yōu)勢(shì)，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對(duì)稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于民營(yíng)銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企間的良性循環(huán)。

1.3 經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活

與國(guó)有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時(shí)，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營(yíng)體制的優(yōu)勢(shì)。因此，相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行，民營(yíng)銀行具有很強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是有益的補(bǔ)充。

2 建立民營(yíng)銀行的必然性

2.1 完善我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)

發(fā)展民營(yíng)銀行可完善和豐富我國(guó)金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營(yíng)銀行分散在各地對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運(yùn)作靈活。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補(bǔ)充國(guó)有銀行的不足

國(guó)有商業(yè)銀行是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機(jī)制中，由于非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，所以無法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系不起作用，國(guó)有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營(yíng)銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，加大對(duì)三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

2.3 提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局

民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及其發(fā)展完善，能夠?yàn)槊駹I(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營(yíng)銀行，有利于促進(jìn)金融資源的有效配置，改善由國(guó)有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大其對(duì)資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造

地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務(wù)的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓?，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營(yíng)方法陳舊，產(chǎn)權(quán)不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進(jìn)行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個(gè)方面入手：弱化政府行為，實(shí)行企業(yè)化；實(shí)行股份制，實(shí)行產(chǎn)權(quán)人格化；吸納社會(huì)股份，使之民營(yíng)化。

3.3 在全新的基礎(chǔ)上規(guī)劃民營(yíng)銀行

不管是組建股份制商業(yè)銀行還是地方商業(yè)銀行的改造，只能注入民營(yíng)成分，不能實(shí)現(xiàn)完全民營(yíng)。真正的股份銀行，只能按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則組建、形成。新建的銀行應(yīng)實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度；其典型的形式是股份制；其國(guó)家股、法人股、個(gè)人股具有平等的地位；為廣泛吸納社會(huì)游資和分權(quán)監(jiān)管，股權(quán)盡量分散，走聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的路子，成為多元制股份銀行。在運(yùn)作方式上，民營(yíng)銀行按上市公司的股份化銀行運(yùn)作。在股份上，民間股占優(yōu)勢(shì)，可有國(guó)家股。