激活了的資產才是真正的資產

羅成友

黨的十八屆三中全會和今年中央一號文件都提出，要賦予農民更多的財產權。如何才能賦予農民更多的財產權？把農民手中的“死資產”激活，這應是目前最實在、最直接、最有效的路徑之一。

當前，農民手中所掌握的土地承包地經營權、房屋、林權，都是他們的資產。但是，這些資產只能算是一種“死資產”，只有把這些資產激活，才能變為“活資產”。

如何激活？按照黨的十八屆三中全會和今年中央一號文件精神，通過積極穩妥的推進抵押貸款，就能盡快地讓農民的這些“死資產”，變為促進發展的“活資產”。

其實，我市從2010年開始，就在全國率先進行農村土地承包權、農民的房屋和林權抵押貸款的改革試點。3年多來，這一賦予農民財產權的改革雖然取得了較好的成效，也探索出了一些路子。但是，還有需要完善的地方，需要在更大、更寬的領域進行改革探索。

賦予農民財產權最有效的改革

農村土地承包經營權、農民的房屋、林權抵押貸款，是賦予農民財產權，把“死資產”變為“活資產”最有效的改革，是賦予農民產產權最現實的一種實現方式。

黔江區城南街道農民周彬家承包有25.5畝林地，3年前，他用區政府給他頒發的林權證，到金融機構進行抵押貸款，獲得了5.85萬元的貸款，把山上的“死資產”變成了“活資產”。據黔江區林業局統計，3年多來，該區已辦理林權抵押貸款33宗，抵押面積10萬余畝，獲得貸款10億多元。

“用農村土地承包經營權等進行抵押貸款的改革，是賦予農民財產權最有效的改革措施之一?！睋騾^金融辦負責人介紹，到2013年底，該區通過農村土地承包經營權等的抵押貸款，已累計發放貸款16.5億元，其中土地承包經營權的抵押貸款1.4億元，農民房屋土地抵押貸款6.9億元，林權抵押貸款3.2億元，其余的都是業主用流轉地上所形成的資產進行的抵押貸款。

大足區在林權等抵押貸款中，3年來，已累計發放了1068筆，累計發放貸款3.1億多元。

在進行抵押貸款改革的探索中，我市一些區縣還進行了大膽的探索。如黔江區在林權抵押貸款中，擴大了抵押的面，從商品林擴大到一般公益林；銅梁、永川、江津等地，通過“兩權分離”（林地及土地經營權和投入地上形成的資產權進行分離），為流轉土地的業主所投入形成的資產，提供了把“死資產”變為“活資產”的機會。

據市金融辦統計，截止2013年末，全市已累計發放農村土地承包經營權、農民的房屋、林權等“三權”抵押貸款486億元。這些變活的“資產”，為農業增效、農民增收、農村建設發揮出了積極的作用。

抵押貸款中值得注意的三個問題

我市的農村土地承包經營權、農村房屋、林權等的抵押貸款改革試點，雖然取得了成效，但也有值得注意的三個問題。

一是農村土地承包經營權的抵押貸款啟動不好。據大足區農委副主任劉永明介紹，該區的農村土地承包經營權抵押貸款，除在2011年抵押貸款的啟動儀式時辦了7戶，發放貸款127萬元后，至今為止，再也沒有辦一宗。從全市的情況來看，在抵押貸款中，農村土地承包經營權的抵押貸款，也是發放得最少，效果最差的。

農村土地承包經營權的抵押貸款推進為何難？據調查，農村土地承包經營權的抵押貸款推進難，其主要原因是金融部門設置的門檻太高，除要土地承包權證外，還要有抵押物，要有擔保公司擔保。其次是農民嫌貸款麻煩，一般一戶農民的承包地經營權，也只能貸幾千元，跑來跑去的辦理各種手續，最后又只能貸到幾千塊錢，不少農民覺得沒必要。

二是貸款成本較高，農民“貸”不起款。目前，農民貸一筆款，需要進行評估、擔保、再加上利息，成本不低。以林權抵押貸款為例，如以每畝按5500元平均評估價格和平均40%的抵押率來算，林地申請林權抵押貸款，在評估中，評估公司最低每畝要收80元的評估費，再加上2—3%的擔保費，7.8—9%的銀行利率，申請一筆抵押貸款，其成本將達到13—15%。

由于貸款成本高，再加上抵押貸款的手續繁瑣，而農民一般每戶只有幾畝林地，就是貸也只能貸幾千元，所以，農戶申請和貸到的款少。據大足區林業局介紹，該區目前為止僅辦理林權抵押貸款2宗，累計抵押貸款20118萬元，抵押林地面積36700畝。其中國有林權1宗，抵押林地36000畝，抵押貸款2億元，集體林權1宗，抵押林地700畝，貸款118萬元。而全市的林權抵押貸款中，也是如此。據市林業局提供的數據，目前所辦理的林權抵押貸款中，國有林權抵押貸款的額度占了貸款總額的85%。

三是金融機構認為風險大，參與的積極性不高。雖然抵押貸款是賦予農民財產權最直接、最有效的改革，各級政府也都在積極的推動，有的甚至還出臺了不少激厲措施，如大足區通過組建擔保公司，并由政府承擔部分擔保金。然而，具體承擔貸款的金融機構參與的積極性卻不高。據江津區金融辦介紹，目前，該區參與到農村土地承包經營權等抵押貸款的只有農商行等3家金融機構。大足區目前僅有2家金融機構辦理了林權抵押貸款，其他銀行均未開辦。

由于在這一改革中沒有把各方面的積極性都調動起來，沒有形成合力，所以，改革的整體推動并不快。

把“死資產”變活需要更大膽的改革

把農手民中的土地承包經營權、房屋和林權這些“死資產”激活，使其成為真正的“活資產”，需要更大膽的改革探索，邁出更大的改革步子。

黨的十八屆三中全會關于全面深化改革的決定明確提出，要賦予農民更多的財產權。今年中央一號文件也首次明確，農民的土地承包經營權等可抵押貸款。因此，利用農村土地承包經營權等進行抵押貸款的改革，方向是明確的，路子是對的。我市已經進行了3年多的試點探索，取得了一定的經驗，目前需要的是進一步的深化和完善。

如何深化？

首先需要整合各方力量，共同參與到這一改革中來。抵押貸款的改革，不僅需要政府重視，涉農部門積極，更需要調動金融部門的積極性和支持。在深化這一改革中，需要金融部門積極、穩妥的參與，特別是要從制度上進行完善，要有農村土地承包經營權等抵押貸款這一金融產品。

其次是要在產權制度的改革上進行深化和完善。在產權制度的完善上，要在更寬領域內探索“三權”分離的改革。目前，我市的永川、銅梁等區縣在林權抵押貸款中探索的林地和林木權分離的改革，江津區探索在現代農業園區內對土地承包經營權和土地上投入所形成的資產權進行分離的改革，也都為激發社會資本投資現代農業和林業，推動抵押貸款的改革走出了新的路子。但這還不夠，還需要在更大的范圍、更寬的領域，進行更進一步的深化和完善。

第三是要建立完善為抵押貸款服務的體系。農村土地承包經營權、農民房屋、林權等的抵押貸款，需要有經營權流轉、資產評估、擔保、申請等環節的服務。目前，這些環節的服務體系是不健全的，未能很好地發揮好為農民、業主服務的作用。因此，需要通過建立和完善區縣級的產權交易市場平臺、抵押貸款的服務平臺，為農民和業主做好服務，促進這一改革的推進。