婚前搞定錢，婚后更輕松

Carolyn T. Geer

“這個世界上只存在兩類人：花錢簍子和存錢罐子。好巧不巧的是，這兩類人結合在一起的概率往往很大。”資深財經作家特里·薩維奇（Terry Savage）如是說道。

特里·薩維奇與人合作撰寫了一本新書，關于如何與準配偶討論并協商處理一些重要的金錢問題，為雙方的結合創造更大的成功機會。（新書名為《愛情新論：在結婚、同居或分手前必須知道的一切！》（The New Love Deal： Everything You Must Know Before Marrying， Moving In， or Moving On！）

雖然你可能無法改變伴侶對金錢的基本態度，但在步入紅毯前，坦誠討論彼此的財務狀況并提前制訂一些合理的財務計劃，可能幫助你們避免日后的一些爭吵和隱怨。在婚慶旺季即將到來之際，本文總結了一份供準新人們參考的投資常識（Investing Basics）清單：

1 盤點資產

賓夕法尼亞州提茲市（Lititz） Voya Financial公司的財務顧問霍利·凱倫（Holly Kylen）表示：“重中之重是講明各自的債務，對各自名下的各項資產都盤點清楚。”

薩維奇表示，切入這個話題的一個辦法是相互交換信用報告，最好是在有美酒相伴的氣氛下。如果另一方需要償還學生貸款或支付子女撫養費，與之坦誠相告你是否愿意以及在多大程度上愿意與對方分擔這些義務。

Experian Consumer Services即將發布的一項研究報告顯示，在各種婚姻危機中，信用記錄導致的壓力占到了兩成。而婚前討論過信用記錄問題的夫妻，更容易就如何使用信用達成共識。

2 制度固化

下一步，需要確定今后如何處理財務問題。有些夫婦尤其是大齡的夫婦，至少在最初的時候更傾向于保持各自獨立的資金賬戶，這種做法當然是可以理解的，但很多財務顧問的建議是，最好是能設一個聯名賬戶，通過它支付應當共同承擔的費用。

洛杉磯會計師兼財務顧問邁克爾·艾森伯格（Michael Eisenberg）說：“婚姻畢竟是很復雜的，這么做可以輕松簡化一些事情。”

薩維奇建議，如果雙方都有收入，可以依舊將工資打入各自的賬戶，然后設置自動轉賬，以收入或其他義務為參考設定一定的比例，固定將一筆錢轉到兩人的活期聯名賬戶，再通過這個聯名賬戶在線支付家庭費用。

3設定共同目標

接下來，可以根據一兩年的短期目標或三五年的中期目標，另外設立幾個聯名賬戶，例如為了買車或買房而進行的儲蓄。這需要小小地合計一下。

艾森伯格補充道：“雙方都需要適當變通。”例如，你習慣從工資中拿出200美元存作應急資金，但你的另一半覺得這筆錢有點多。或許你可以同意減到100美元，外加今后可能獲得的退稅或獎金的一部分作為備用金。艾森伯格說：“關鍵在于溝通。”

4 存錢養老

凱倫說：“要確保花銷不會影響退休計劃。”夫妻雙方不一定非要按對半的比例存錢。薩維奇指出：“均等不一定意味著公平。”

但雙方應當就儲蓄金額以及計劃使用的儲蓄工具進行溝通協調。如果一方的雇主提供401（k）匹配繳費計劃，這一方最好能夠提存足夠多的錢，以達到這個計劃的標準。

5 控制風險

考慮是否需要購買保險，如果答案是肯定的，則需要把保費合計到預算中。薩維奇說：“如果雙方要組建家庭，就需要考慮購買壽險。”艾森伯格表示，買份傷殘險也沒什么壞處。

此外，別忘記更新現有保單、退休賬戶的受益人，因為這些賬戶安排可以無需遺囑，在既定條件滿足的情況下直接支付給指定受益人。

同性夫婦在指定配偶作為年金保險受益人時需要特別留意。最近與其相處了20年的同性伴侶完婚的凱倫指出，在美國，保險業的監管職責是由各州承擔的，“因此在目前，同性夫婦不能想當然地認為配偶津貼（即‘配偶終生收入給付附加條款）政策對他們也有效。審慎起見，最好以書面形式寫入文件，或者確保有關文件中有對‘同性進行說明的條款”。

6 考慮婚前協議

如果兩位準新人都不擅長討論財務問題，艾森伯格建議可以向某位親近的朋友、親戚、財務顧問或律師求助。

薩維奇說：“每對準新人都應該進行財務問題的討論，只要處理得當，簽訂書面協議也不至于傷害感情。最起碼，這樣的討論對于雙方日后如何處理家庭財務問題，會有所助益，能夠提供一個務實的方案。”