農村商業銀行打造流程銀行策略研究

【文章摘要】

農村商業銀行正處于發展方式轉變、經營模式轉型的攻堅時期，打造流程銀行無疑是助推農商行戰略轉型的有力抓手。鑒于此，本文從流程銀行相關概述出發，系統性地闡述農村商業銀行打造流程銀行的必要性，針對性地提出農村商業銀行打造流程銀行的策略。

【關鍵詞】

農村商業銀行；部門銀行；流程銀行

0 引言

近年來，農村金融體制改革逐步深化，農村信用社改制農村商業銀行大力推進，取得了明顯成效。截至2013 年末，全國已組建農村商業銀行468 家，新改制的農村商業銀行為轄區內的新農村建設和中小微企業的快速發展做出了積極的貢獻。與此同時，隨著縣域經濟的跨越發展、金融需求的不斷多樣、行業競爭的持續加劇，市場以及客戶對農村商業銀行的金融服務提出了更高的要求；然而，作為改革產物的農村商業銀行由于自身經營管理、業務流程、服務質量等方面的不足，尚不能滿足市場及客戶較高的金融服務需求。為了提升農村商業銀行的經營管理水平，深度契合農村金融轉型發展的大趨勢，亟需打造現代流程銀行，適應農村金融的發展。

1 流程銀行相關概述

西方國家較早對流程銀行進行探索研究，上世紀70年代美歐等發達國家商業銀行就開始探索流程銀行；到80年代后期在業務流程再造理論的基礎上，美歐商業銀行開始了流程再造。而我國對流程銀行探索較晚，2005年依托銀監會的引導，我國商業銀行才開始探索打造流程銀行。在此之前，商業銀行普遍實行部門銀行管理模式。

流程銀行就是通過系統地流程再造，以客戶需求為中心，以風險管理為基礎，實行扁平化、垂直化、集約化經營與管理，按流程辦事的現代商業銀行。相較于部門銀行，流程銀行的管理模式在經營管理中優勢明顯。首先，流程銀行通過流程再造，簡化業務流程，避免部門銀行管理層級過多、信息時滯過長、業務審批環節繁瑣等問題，有效提高商業銀行營運效率及降低運營成本。二是流程銀行通過精簡管理層次、優化資源配置、集中后臺處理等方式，克服部門銀行內部人控制、風險監管流于形式等問題，妥善提升商業銀行風險管理水平。

2 農村商業銀行打造流程銀行的必要性

現階段，改制后的農村商業銀行正謀求跨越發展。改制農商行與建設流程銀行在組織架構優化、銀行制度梳理、業務流程再造方面具有內在的一致性。通過流程銀行的建設，可促使農村商業銀行提供多元化、多層次的金融服務，做到以客戶為中心，在安全性和流動性的基礎上實現效益最大化。因此，農村商業銀行打造流程銀行極有必要。

2.1 打造流程銀行有利于強化農村商業銀行經營管理能力

農村商業銀行通過組織再造搭建前中后臺分離的部門架構，有助于強化責權利相統一的激勵約束機制，可有效防范銀行風險，實現精細化績效管理。同時，業務流程、管理流程、決策流程的梳理再造，可從根本上改變農村商業銀行粗放的運營模式，有效應對銀行業同質化競爭，實現特色化經營。

2.2 打造流程銀行有利于提高農村商業銀行核心競爭力

農村商業銀行樹立面向市場、客戶導向的流程銀行文化，通過業務流程、組織結構等方面的再造，不斷開發滿足客戶需求的金融產品，更好的服務客戶。同時，通過流程設計可有效提高內部運營效率、降低運營成本，促使銀行營運能力根本性提升，提高其核心競爭力。

2.3 打造流程銀行有利于提升農村商業銀行風險管理水平

農村商業銀行由于受業務流程的影響，普遍存在著風險管理水平較低、內控機制尚不健全等風險管理問題。通過打造流程銀行，建立前中后臺的制約機制，多維度條線管理，實施全面風險管理制度，確立風險管理流程，事前防范、事中管理、事后處置，可有效提升農商行風險管理水平。

2.4 打造流程銀行有利于滿足農村商業銀行外部監管要求

2011年，銀監會出臺《關于推進農村商業銀行和農村合作銀行流程銀行建設的指導意見》，旨在全國范圍內開展農村金融機構流程銀行建設試點工作，將流程銀行建設提升全新戰略高度。因此，農村商業銀行應當對組織架構、業務流程和人力資源等進行全面再造，打造流程銀行以此滿足監管需要。

3 農村商業銀行打造流程銀行策略

農村商業銀行應摒棄部門銀行的管理模式，結合自身業務特點，積極穩妥推進流程銀行建設。先設計好各項業務流程，再根據流程的需要設置相應的組織部門。構建前中后臺分離的組織部門架構并明確其職能，完善前臺營銷服務職能，強化中臺風險管控能力，確保后臺保障支持有力，全方位建立流程銀行運行機制，促進農村商業銀行穩健發展。

3.1 確立客戶為中心的經營理念

農村商業銀行應堅持“以客戶為中心、以市場為導向”的流程銀行經營管理理念，立足三農和中小微，在制定戰略、細化客戶的基礎上確定目標客戶，建立及完善客戶關系管理機制；設計提供個性化、綜合化、多樣化的服務和產品，有效滿足客戶不斷變化的金融需求。

3.2 優化業務流程及架構

農村商業銀行在平衡效率、風險和成本的前提下，應持續設計并優化個人、公司等業務流程，確立清晰的作業規則和標準，有機聯系、無縫銜接各流程環節，形成標準化、工序化的作業方式，確保業務流程靈活順暢。特別是要針對三農、小微企業金融服務“短、小、急、頻”的特點和相應的風險水平，設計簡捷、實用、高效的差異化業務流程。同時要進一步優化前臺組織架構和職能，實施科學的業務驅動機制。

3.3 調整管理流程及架構

農村商業銀行應在滿足客戶需求和保證業務流程順利的基礎上，結合業務流程的需要，對管理層次進行縱向壓縮，對營銷、運營和風險管理職能進行橫向集成，形成“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的現代流程銀行經營管理體系；確立中臺管控模式，優化風險管理、計劃財務等中臺管控流程，完善中臺組織架構和職能，建立有效的管理控制機制。

3.4 整合支持流程及架構

農村商業銀行應持續整合業務運營、信息科技、人力資源、綜合辦公、行政后勤、安全保衛、紀檢監察等支持流程，積極推行后臺集中式處理，建立科學的崗位職責，完善薪酬體系，明確后臺組織架構和職能，強化制度建設，夯實合規管理基礎，提升科技支撐功能，建立良好的支持保障機制。

【參考文獻】

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[3]彭洪輝.贏在轉型-中小銀行流程銀行建設[M].北京：中國金融出版社，2013

【作者簡介】

王園園，男，1990年11月，山西臨汾人，金融學碩士研究生。研究方向：金融工程與風險管理。