外資銀行在華發展現狀及其展望

單偉

引言：近些年來，隨著我國的金融市場對外開發，來中國開設辦事處的外資銀行也都是逐年增多，對我國的金融的市場也都有了較為廣泛的參與。勢必對我國本土化的銀行業務產生各種影響，本文著重分析外資銀行在華經營的特點以及對我國其他的銀行所帶來的影響。

經過近些年我國經濟的高速增長以及我國對于世界經濟的參與程度也是逐年增加，就目前的市場上的銀行業，外資銀行已經在市場上占據了很大的市場份額。整個中國的金融規模是有限的，外資銀行占得多，那么對于中資銀行的各方面的發展也都是有影響的。任何事物的發生都是有著積極地一面以及不利的一面，對于其營業的地域分布以及經營的特點的詳細研究可以提供一定的參考。

一、 外資銀行在我國的發展現狀

（一）外資銀行在中國的存在的形式

外資銀行一般進入到一個陌生的國度一般都會采取不同的組織架構來廣泛的開展其業務，最容易成立的就是代表處的方式，代表處在我國僅僅只是一個外資銀行的代理人聯絡點而已，它不可以接受存款和對外貸款，代表處的設立其主要的目的就是為了考察市場是否有足夠大的空間來開拓業務。

（二）外資銀行在我國的地域分布

從外資銀行在我國的地域分布上來看，外資銀行的分布在很大的程度上都是需要依賴于地區的經濟發展狀況，金融業務還有相關的客戶分布這些因素來決定，研究發現最為主要的趨勢就是以北京和上海為輻射的中心點，向四周輻射至京津唐地區，長三角和珠三角等經濟發達地區，并且以這些地方為據點廣泛的輻射到了內陸地區，主要的特點就是以點帶面的方式，在我國多個主要大城市都已經有設立的營業網點。

二、 外資銀行在我國的業務發展的特點

（一）相關的資產的總額增長較為迅速

在2006年我國政府對于外資銀行的經營范圍有效地放開了之后，外資銀行的業務規模也就呈現了一個巨大的增長，有數據顯示，在一年之后外資銀行的資產總額比在前一年的資產總額增長了大概50%的范圍。雖然在2008年之后我國的經濟受到了金融危機的不利影響，但是外資銀行在我國的經營的總額整體上還是呈現上升趨勢的。相關的數據顯示2008年，外資銀行資產總額為13400億元，較年初增長7.37% ，2009年，外資銀行的資產總額突破了13500億元。

（二）相關的發展模式的多樣化

外資銀行在我國一般都是采取設立外資的銀行、代表處、分行、對中資的銀行進行參股的方式接入到我國的經濟中。在外資銀行剛剛放開的那一陣時間里面，由于其資本的運作經驗很足，而國內的主要業務都是人民幣方面的，所以大多與中資銀行進行有效合作的方式，形成了優勢之間的互補的方式來把業務開展的很大。這之后隨著我國的銀行業的全面放開，外資銀行開始與中資銀行進行股權合作的方式來開展業務。除了這兩種較為主要的業務之外，隨著后來的外資銀行不斷地發展，外資銀行的業務開展也都趨于多元化的方面，最為新興的方向就是外資銀行所發展的農村區域的一些業務，比如說國外的澳新銀行在以往的時間里持有上海的農村商業銀行接近兩成的股份，并且在四年之前自己獨家出資成立了位于重慶的澳新村鎮銀行，主要以當地的中小企業主，個體戶，農村的一些合作社來作為其主要的客戶服務對象，這家銀行目前也在致力于構建新型的現代的零售銀行。

（三）核心的業務都具有強大的優勢

就目前在國內的情況來看，外資行相應的數量還有資產的規模上都不具備什么優勢，但是畢竟外資銀行發展多年，而且又有著海外的資本運作的成熟經驗以及在全球的營業網點，這樣就使得其核心的業務在中國的市場上是非常具有競爭力的。外資銀行最為著名的兩個明星業務就是理財與信用卡業務，理財的業務主要是其過去有著豐富的財富的管理的經驗以及各種的方式與方法，長期以來為客戶提供較為高端的服務以及對于中國的極富的那一群人所提供的個性化服務一直以來廣受稱贊；信用卡業務本身的各種服務的手續費用也都較高，比如年費，手續費以及對于逾期未還款的罰息都是非常高的，所以使用的人群一般也都是較為優質的客戶，通過他們的信用卡的業務有效地帶動其他業務的發展，所以近年來信用卡的業務也逐漸地變成其核心的業務了。

外資銀行長期以來在業務上的所形成的強大的實力在短時間以內是中資銀行所無法超越的，特別是在金融衍生品方面的創新、優質資產的質量、從業人員的相關的素質這些軟實力的方面非常的強大，在其他的方面另外，外資銀行商業化的經營模式、雄厚的財力、卓越的信譽、高效嚴密的風險防范機制、和完備的國際化功能和完善的服務體系，也是中國國內銀行無法比擬的

三、 外資銀行給我國銀行業態所帶來的影響

（一）對我國的銀行的積極影響

1.競爭的壓力加大

我國在加入世界貿易組織的前后迎來了外資銀行在我國的飛速發展，外資銀行在多年來的資本主義的市場競爭的環境下所形成的在資本、產品、管理和服務上的各方面的優勢都是非常的明顯的，這也是他們的優勢所在。這樣的新的具有競爭力的金融的從業水平也都使得國內的那些中資銀行在本身較為落后的業務水平上有著競爭上的壓力，這樣一來對于我國的銀行的效率的提升也都有著非常大的提高。而且外資銀行的進入也為我國的銀行業加入了新鮮的血液，幫助我國的中資銀行可以知道國外的一些新的經營的理念以及管理上的一些辦法，和那些促進中資銀行進行金融創新的工具，使得銀行的整體的人才的素質以及能力都有著很大的提升，打破了我國的商業銀行的壟斷的地位，對于各大銀行的運營效率的提升以及對于加強中資銀行和國際的資本市場進行接軌有著重要的意義。也擴大了中資銀行的國際的業務的規模，提升了中資銀行的國際化的水平。

2.銀行的金融技術的擴散

現代銀行之間的競爭主要的就是技術上的競爭，尤其是近年來的計算機的技術帶來的信息化的提速也使得目前的銀行的各方面的效率相較于以往有了大幅度的提升，這就為目前銀行大量開展的網絡銀行以及金融的衍生品方面的業務提供了可能。而且對于一些金融的衍生品的設計也都需要依據其背后高速運行的計算機系統來開展各種的模型的演算。

3.制度創新效應

我國銀行業的全而開放是以主動地成為各種相關的國際和區域性協議的簽字為前提，無形中將對政府的經濟管制行為的不連續性與不穩定性以約束。外資金融機構的進入將有助于金融監管人才的培育與監管技能的提高，這是良好監管制度的保障。

（二）外資銀行帶給我國銀行業的不利影響

1.為我國的經濟的增長帶來了不穩定的因素

外資銀行帶給我國的不穩定的因素方面最為明顯的例子就是其本身帶來的大量的短期的外匯的資金。外匯的進入一般分為兩種；長時間的外匯投資最后會對我國的各方面的建設起到比較好的促進的作用，幫助我國的經濟發展；那么短期的外匯進入我國的金融市場而主要的目的就是為了可以投機倒把的話，那樣的方式最后會給我國的經濟埋下不穩定的種子，主要就是因為短期的大量的外匯進來后會造成對于人民幣的數量的上升，在外匯的市場上人民幣就會變得供不應求，這樣一來就會給我國的人民幣的匯率的升值帶來非常大的壓力，而且還會使得我國的物價短時間內大量的上漲。

2.不利于我國進行宏觀上的調控

我國的貨幣的管理部門為了可以有效地促進我國的經濟增長，使用各種的貨幣的政策的工具來對我國的宏觀的貨幣政策進行調控，也取得了一些比較好的結果。但是在我國的外資銀行的快速發展給這種平衡帶來了很大的不利的影響；這方面的問題主要就是體現在兩個方面：第一就是目前的我國的統計的貨幣的供應量并沒有把外資銀行的存款計算到里面去，這樣的貨幣政策中的貨幣的總量也就并不準確，特別是目前的外資銀行的存款的總量也都是越來越大的，遺漏了這一塊的內容會給經濟的調控帶來非常大的影響；在另外的一些方面，外資銀行也帶來了一些新的技術與方法，使得電子化的交易手段的使用比以往更加的廣泛。

3.對于中資銀行的控制權帶來影響

外資銀行對于我國的中資銀行的最為重大的影響就是有關于銀行的控制權方面的問題。按照我國的有關部門的規定，單一外資銀行對于中資銀行的入股的比例不可以超過20%，多家外資機構對于同一中資銀行的入股的比例必須小于股權結構的四分之一。從這方面看外資銀行要想取得中資機構的控制權也都沒有那么的容易，但是方法也不是沒有，比如這種情況下，某一中資銀行的股權的比例較為分散而且相應的一些較大的股東所持有的股份的數額也都不是很大，對于相應的股權的持有的意愿比較小，這樣的情況下外資銀行也是可以取得我國的一些銀行的決策權的，這樣一來的話就會對我國的經濟領域的安全造成重大的影響，我國的中小商業銀行大多處于經濟較為發達的地區，而且在很大的程度上也都擁有者較為優質的客戶，一旦將來外資機構控制了這些中小的銀行的話，必然就會對我國的金融的市場的穩定帶來很大的威脅。所以在今后的工作中，中資銀行需要嚴格的把握自身的控制權，因為這關系到我國的經濟還有金融方面的安全問題。

4.股權的轉讓過程中的國有資產流失

根據我國的有關部門專門為了中資銀行的股份的轉讓所指定的政策規定，對于國有資產的轉讓，其轉讓價不可以低于每一股的凈資產值。事實上這個規定也都是沒有道理的，不符合實際的情況的。因為在實際中以凈資產來作為股價的定價的標準并不能夠很好地反映出資產的未來的動態以及相應的盈利的能力，如果這個基準并不能夠很準確的反映出股權的市場的價值的話，那樣的交易就不能夠很好地保證其交易的公平性；第二點就是凈資產的概念所強調的主要就是銀行的有形的資產的有關的概念，而并沒有很好地把銀行的網店以及所持有的客戶這些更加重要的無形的資產算入其中，這樣一來就會造成銀行的股權的價格被低估了；第三點就是在實際中發現為了股權交易的順利進行，存在著利用會計手段來對股價背后的凈資產進行人為操縱的可能性，而且股權的轉讓的價格的不合理也會在很大的程度上來直接的造成國有資產的流失。

5.外資銀行正在形成技術壁壘

銀行業的競爭最為根本的還是產品的競爭，外資銀行依靠其先進的各方面的經驗而在技術上形成了一定的壟斷，最為主要的特點就是在金融產品的專利的申請上，經過調查發現，花旗銀行在過去的幾年間已經向我國的有關的部門申請的金融產品的專利總數比我國的四大行申請的總數還要多，這樣一來，長期下去的話，外資銀行在今后的銀行間的競爭中會享受到更多的主動權，造成中資銀行競爭能力下降。

6.加劇我國的經濟發展的不平衡

外資銀行的分布主要就是集中在我國的北京，上海，廣州等經濟較為發達的地區，以這三個區域來有效地輻射至旁邊的大片區域，渤海經濟區、長三角經濟區等經濟特區，這些地方在很大的程度上也都是外資銀行的重點的開拓的區域，尤其是我國的東部金融中心上海，在上海外資銀行基本都已經占據了一半的市場份額。這種狀況要是持續的發展下去就會造成我國的東部沿海地區的銀行就越來越強，而廣大的西部地區在未來的競爭中也就會在很大的程度上處于非常不利的地位，這樣一來我國的地域之間的發展的不平衡的程度也會進一步的加劇。

隨著我國經濟體量的不斷地增大，任何的外資銀行如果想要在世界的快速發展中分的一杯羹的話，就必須要在中國的金融市場中淘金。外資銀行的進入也要辯證的來看待這個問題，好的一面就是這些年隨著外資的進入，我國的銀行的各方面的實力不斷地加強，抗風險的能力不斷地增加，而且還對我國的金融市場的多元化發展以及向著國際化的發展有著非常重要的促進作用；還有一個方面就是幫助培養了我國的本土的金融的人才，調查發現在外資銀行的雇員中，中國的雇員占到其雇員結構的九成以上。

在帶來這些好的方面的同時也需要注意其不好的一面，在當前的國際金融危機的影響還未消散，國內外的經濟形勢也都具有非常多的不確定性，為了有效地控制相應的風險，我國的有關的監管部門需要加強對于外資銀行的監管的力度；不僅僅是我們在中國要加強相關的監管的力度還需要可以加強與外資銀行的總集團的所在國家的監管部門取得聯系，相互之間開展合作，把我國的監管的標準與國際的最新的標準進行接軌，努力實現中外銀行機構的統一監管；

另一方而完善外資銀行立法。我國針對外資銀行的法律法規只有《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及其實施細則，這只是一部行政法規，缺少法律的權威性，因此應該盡快建立一部規范外資銀行經營行為的法律這樣才能真正做到對外資銀行的監管有法可依。

參考文獻

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作者單位：共青團葫蘆島市委員會