發展普惠金融“祿勸模式”極具推廣意義

【摘要】“金惠工程”是金融惠民工程的簡稱，是中國金融教育發展基金會推出的農村金融教育宣傳普及項目，旨在用3-10年左右的時間在我國592個國家扶貧開發重點縣開展農村金融教育活動，推進農村金融組織創新、產品創新和服務創新，發展農村金融，構建普惠金融體系，使“三農”認識金融、利用金融、享受到更多更公平的金融服務，加快脫貧致富。

【關鍵詞】金融惠民 創新

2011年，祿勸縣、鎮源縣被確定為云南省首批“金惠工程”試點縣。“金惠工程”項目實施3年來，祿勸支行立足貧困縣的實際，搶抓國家積極發展普惠金融的政策機遇，以實施“金惠工程”試點為契機，大膽先行先試，通過3年多來的持續實踐，探索出了一條可推廣、可復制的發展普惠金融“祿勸模式”。2014年6月，祿勸縣“金惠工程”通過中國金融教育發展基金會的現場評估驗收，受到了與會專家的高度贊譽。

一、取得的成效

（一）農村金融知識普及率大幅提升，農民生活水平不斷改善

金惠工程的實施推動了新時期中央惠農政策與普惠金融的有效對接，助推了“三農”經濟的發展，幫助了一大批貧困戶走上了脫貧致富的道路。三年來，祿勸縣通過實施“金惠工程”金融知識普及教育活動，使農村金融知識普及率達94.6%，農民人均純收入達5，410元，比2010年增長68.8%。農戶存款余額由2010年的21.6億元，增加到40.2億元，增長86%；農戶貸款余額由2010年的11.4億，增加到15.3億，增長34.2%。貧困人口減少26，100人，下降24.1%。

（二）農村支付服務環境全面改善

在全縣建成179個惠農支付服務點，基本實現了行政村全覆蓋。布放ATM機數量由2010年的11臺增加到2013年的65臺，增長490.9%，POS機數量由2010年的9885臺，增加到2013年的21983臺，增長122.4%；農村銀行卡發卡數由2010年的97640張，增加到2013年的22057張，增長125.9%。惠農支付服務業務被祿勸縣委政府列為為民辦十件實事之一，撥款10萬元加以推進。祿勸支行2012年度被人總行評為“改善農村支付服務環境先進集體”。

（三）農村信用體系建設全面推廣，金融生態環境不斷優化

全縣建成88，227戶農戶電子信用檔案，金融機構涉農貸款占比為80%，其中：農戶貸款余額占比為36%，實現了“兩個不低于”目標；農戶不良貸款率由2010年的2.75%下降到2013年的1.31%，下降了1.44個百分點。

（四）農村金融組織體系繼續完善，金融產品和服務方式不斷創新

目前祿勸共有銀行業機構5家，保險6家，小貸公司3家，融資擔保公司1家，金融覆蓋面不斷擴大。以農戶參保人數為例，2010年為12.99萬人，2013年達27.87萬人，增長114.4%。涉農金融機構創新推出的小額信用貸款、農戶聯保貸款、紅色信貸、三權三證抵押貸款、貸免扶補貸款、工資薪金保障消費貸款以及小微企業的“公司十基地十農戶”貸款等，極大地滿足了農業生產經營的資金需要，為帶動廣大農民脫貧致富起到了積極作用。

（五）金融風險意識進一步增強，金融消費者權益得到有效保護

通過3年來金融知識教育宣傳普及，特別是在全縣廣泛的開展人民幣反假、支付結算、征信、反洗錢、金融詐騙、金融知識宣傳周（月）、送金融知識下鄉、進農村、進學校、進集市等金融知識教育宣傳活動，進一步增強金融風險意識，金融消費者權益得到了有效保護。3年來，共直接受理金融消費者投訴6起，挽回經濟損失9.8萬元，其中征信異議處理、銀行卡詐騙案、金融機構投訴等三件被作為典型案例上報上級行，得到了總行征信中心的采用及充分肯定。

二、有效做法

（一）建立金惠工程志愿隊伍，發揮志愿者的輻射作用

3年來，祿勸縣成立了金惠工程領導小組及辦公室，發展、培養了來自各金融機構的一級志愿者6名，二級志愿者31名，通過二級志愿者將“金惠工程”教育宣傳光碟發放到全縣194個村委會，為深入開展金惠工程奠定了人才基礎。組織各金融機構及志愿者以各種形式開展廣泛深入的金融知識教育宣傳活動。通過志愿者服務特別是廣大青年志愿者的廣泛參與，成為黨組織發現人才、培養人才、使用人才的重要橋梁和紐帶，培養鍛煉了一大批學金融、懂金融、推廣運用金融的干部職工隊伍。志愿者們用愛心和時間傳播金融知識，依托普惠金融教育改變農民貧窮命運。

（二）以金惠工程實施為平臺，廣泛開展金融知識宣傳普及教育活動

一是利用反假貨幣宣傳平臺，積極開展農村金融知識宣傳培訓。按照反假貨幣宣傳工作要求，祿勸人行在全縣16個鄉鎮設立了反假貨幣宣傳站，在全縣194個村委會設立了反假貨幣宣傳員，“金惠工程”協調領導小組借助這一平臺，組織各鄉鎮信用社及志愿者每年召集各鄉鎮反假貨幣宣傳員進行金融知識的培訓，并組織他們對本村農戶進行金融知識的宣傳教育。

二是利用農村惠農支付點平臺，組織開展金融知識宣傳培訓。2011年至2013年間，為加大農村金融服務力度，由農行和信用社在各鄉鎮及行政村增設惠農支付點179個，極大地改善了農村金融服務環境。收單機構及志愿者利用這一平臺，向支付點附近村民宣傳培訓反假、支付、征信、用卡、存貸款業務流程等金融知識，提高了金融知識普及力度。

三是利用農村信用體系建設農戶基礎信用信息采集之機，對農民廣泛宣傳金融知識。祿勸農村信用體系建設自2011年啟動，至2013年末已完成了6個試點鄉鎮農戶的信息采集，共采集農戶信息3.5萬戶。在采集之前，我們對采集人員進行了采集表和相關金融知識宣傳培訓，要求信息采集人員在走村串戶采集信息的同時，面對面的向農民群眾宣傳金融知識，在完成信息采集任務的同時，又宣傳了金融知識，達到事半功倍的效果。

四是利用開展送金融知識下鄉活動，將各種相關金融知識送到農民手中。2011年至2014年，由金惠工程協調領導小組組織各金融機構開展送金融知識下鄉活動，將人民銀行、銀監辦、各金融機構自編教材及各種宣傳資料發放到農民群眾手中，同時進行面對面講解培訓，效果較為理想。

五是利用中小學校集中教育平臺，在校園開展金融知識宣傳培訓。2011年至2013年三年中，我們選擇了兩所中學和一所小學對全校師生進行金融知識宣傳教育培訓，由志愿者進行現場講課和播放光盤、發放宣傳資料等，深受學校老師和學生的歡迎，培訓效果相當理想，達到教會一個學生金融知識，相當于教會了一家人掌握金融知識的效果。

六是借助媒體和文化傳播渠道，對廣大群眾開展形式多樣的金融知識宣傳。協調小組每年協調安排各金融機構開展形式多樣、聲勢浩大的金融知識宣傳。農業銀行與祿勸廣播電臺和電視臺合作開展金融知識宣傳，涉及信用、存款、貸款、反假人民幣、支付結算、惠農卡知識等，把金融知識送到了千家萬戶；農業發展銀行通過廣場電影幻燈片進行了多次宣傳活動，使金惠工程為更廣泛的民眾所知曉；農村信用社借助其基層營業機構平臺，在民眾中作了影碟播放和志愿者現場宣傳。通過宣傳，廣大群體反映良好，農民群眾說：“以前不認識銀行的人一般不敢去借貸款，聽了這些才知道怎么樣去借貸款。存款是有錢人的，貸款是借給沒有錢的人的，只需有能力還、講信用，任何人都可以貸款”。

三、建議

一是將金融教育納入國民教育系列建立長效機制。金惠工程作為中國農村泛圍最廣、受益最多、時間最長的農村金融教育項目，但也由于它自身的社會性、公益性、義務性較強，限制了金惠工程的推廣難度，建議將金融教育列入國民教育，依法普及，特別要納入中學的普及教育。

二是制定農村金融教育規劃，整合各方資源，形成金融知識教育宣傳普及的合力。（1）整合人行、銀監、證券、保險之間的金融教育資源，形成統一組織、領導、指揮的合力；（2）整合金融機構內部人事、教育、宣傳及業務部門的資源，形成內部合力；（3）整合金融機構與政府職能部門的教育資源，形成社會資源合力。

三是“一創兩建”（創新金融產品和服務、農村支付環境建設、農村信用體系建設）為開展金惠工程搭建了平臺，同時金惠工程為“一創兩建”開通了通道，二者的有機結合，體現了金融惠民的本意，希望得到廣泛的運用推廣。

四是金惠工程在祿勸縣的成功實施，為該工程的推廣積累了豐富的實踐經驗，具有較強的可復制性和可操作性。開展金惠工程，普及農村金融知識是一件利國利民的系統工程，對普及金融教育、改善金融生態環境、防范化解金融風險、金融消費者保護、發展普惠金融等方面都起到了積極的推動作用，建議在貧困縣以外的廣大農村全面推廣。

簽發：袁 冬

審核：程 慧

撰稿：張明賢