新階段征信領域消費者權益保護和風險規(guī)避問題的國際比較研究

【摘要】2013年3月15日《征信業(yè)管理條例》正式出臺，信息主體的權益及其保障制度方面有了明確的規(guī)定，我國征信業(yè)從此走上了有法可依的時代。然而我國的征信業(yè)仍有很多的問題，信用不良等狀況嚴重影響了消費者對信息的利用過程，這些問題出現(xiàn)與相關的監(jiān)督部門息息相關，其應針對出現(xiàn)的問題制定具體的策略，以防止消費者的權益受到侵害，并合理地規(guī)避風險。

【關鍵詞】征信領域權益保護比較研究

一、歐美國家個人信用信息金融消費權益保護經驗

（一）針對隱私侵權的法律防范措施

1.限制個人敏感信息的采集或利用。具體設定個人敏感信息的使用范圍，杜絕超出范圍的利用，很多相關組織的規(guī)定中都對一系列的個人信息的掌握和利用進行進行限制，并加強了對其的控制和法律制約。

2.限制個人信用信息的使用范圍。①在一定的法律范圍內，征信機構可以將個人信用信息告知給他人，此過程中必須保證以法律宗旨為前提；②任何人在進行信息使用時，必須根據要求規(guī)定和目的，在征得當事人的許可后，進行合理、合法的使用，堅決不能出現(xiàn)違背消費者意愿和相關規(guī)定的行為。

3.使用者擁有選擇搜集和發(fā)放信息的權利。國外的關于公平信用的相關法律中指出，無論出于任何目的（如信用授權、安全保護、買賣等），只有在消費者認可后，才能將其信息進行傳播，并進行報告發(fā)送，其還規(guī)定消費者有權利對一些非出自本身意愿的信保對象和報告的要求進行拒絕，法律保護其自身意愿。（出自《公平信用報告法》—美國）。

（二）防止侵犯信用的對策

1.保證信用信息的可靠性。消費者的信息應符合其自身實際情況，保證其全面和充實性，防止違背原則（來自《數(shù)據保護法》—英國）。相關信息應及時更新，多次超出一定期限范圍（大于3個月）的發(fā)送報告是無效的，應在更新信息后進行（來自《公平信用報告法》—美國）。

2.消費者擁有知情權、異議權和更正權。消費者充分享有異議權和更正權在美國《公平信用報告法》中得到充分保障，征信機構應為消費者提供免費電話，確保在規(guī)定時間內免費電話能夠正常使用。

（三）健全權利救濟體系

1.民事責任制度。如有人違反法律規(guī)定進行他人信息的搜集和傳播，對消費者的人身安全和名譽造成影響，同時拒絕消費者的合理要求，不及時進行調整和處理的，需負民事法律責任，對當事人進行一定的賠償（出自《個人數(shù)據保護指令》—歐盟）。

2.行政救濟制度。加強對個人信息安全的保障，建立相關制度，明確責權，同時對信息控制人監(jiān)督，對違法行為進行行政處罰。

3.刑事責任規(guī)定。如將虛假信息提供給信息使用方或者超出法律規(guī)定范圍，應繳納一定金額的罰款或者判有期徒刑（通常1年以下）。—美國《誠實租借法》

二、當前我國征信領域侵犯金融消費者權益的主要表現(xiàn)

（一）“一刀切”，未對不良信息做深入了解和分析

目前商業(yè)銀行在業(yè)務審批、資質審查等環(huán)節(jié)要求客戶必須提供個人信用報告并作為重要審核依據，但工作人員審核客戶信用時完全按照內部管理辦法和操作規(guī)程，不深入區(qū)分、認定違約行為的惡意程度，“一刀切”的做法致使部分金融消費者權益被侵害。

（二）沒有履行相關告知義務

很多金融組織沒有將告知義務具體實施，像“一對一”等，這種現(xiàn)象的產生多數(shù)是消費者對相關知識認識不足造成的，并且很可能發(fā)生像貸款者沒有關注利率變化而延遲了款項的歸還這種在當時人沒有意識到時信息性質發(fā)生變化的現(xiàn)象，使得信息質量下降，形成個人不良信用記錄。

（三）信用信息上報準確完整及時有待提高

個人征信系統(tǒng)的主體是金融機構，主要方法是對消費者的信息進行搜集，當今社會中很多主體在對信息搜集的認識存在一定誤區(qū)，由于工作失誤出現(xiàn)錯誤，其中最常見的是錯誤使用不同消費者的信息造成混亂，從而無法進行正確的判斷和識別，使得信息失去真實性和可靠性。

（四）征信信息使用存在違規(guī)現(xiàn)象

個人信用信息被查詢時，很多商業(yè)銀行沒有建立完善的制度和體系，造成濫用信用信息、違背準則等。

三、健全保護我國消費者在征信領域中權益的對策

（一）保持征信宣傳教育的長期有效性

在國民教育制度中，融入相關的信用和金融理論，在每一個教育環(huán)節(jié)中，建立相關的信用理念，并深入掌握信息知識，將其融入到人們的生活細節(jié)中，針對宣傳教育中出現(xiàn)的問題，從根本上將這種局部現(xiàn)象化解，提高人們對負面信用信息的認識，加大宣傳力度，提高其信譽水平，降低負面信息信用的產生數(shù)量。

（二）建立異議處理工作機制

相關部門應成立主動授權人員的要求處理體系，提高人民銀行的批轉異議職能，建立相關規(guī)定，擴大限制范圍，提高操作的方便性和工作效率，防止延期處理和回答客戶要求，將所有的使用者信息妥善保存，深入研究對備案情況，加強監(jiān)督力度。一旦發(fā)現(xiàn)相關的銀行等機構出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，及時對其批評和處罰，致力于解決因信用產生的矛盾，有效地制定相關解決措施，真正地為其服務，提高其能力水平。

（三）進行信用信息提示體系的構建

根據一些成功的案例，采納其優(yōu)點和方法，進行信用信息提示體系的構建，豐富交流方式，如網絡、通信、書面等，定期提示客戶進行相關款項的繳納，避免客戶忘記付款，同時仔細全面地記載負面信息記錄，避免出現(xiàn)遺漏，如出現(xiàn)負面信息，應讓客戶對具體情況有所了解，從而進行解決。

（四）全面建設征信制度

避免發(fā)生不必要的信用矛盾，利用相關職能和信用準則進行對信息使用的控制和調整，將存在的問題進行改正，使制度的各方面能力在最大限度上發(fā)揮，應不斷修正完善系統(tǒng)，更深地將展示功能體現(xiàn)在信用報告中，以代碼轉換為主要方法確定網絡位置（如報送機構、貸款負責人組織等），以便及時對出現(xiàn)的問題負相關責任，提高處理效率。

參考文獻

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作者簡介：劉怡婷（1986-），女，漢族，陜西乾縣人，中國人民銀行巴州中心支行，助理經濟師，本科，管理學學士，研究方向：征信理論與實物。