淺析互聯網（移動）融合下的傳統銀行業務轉型之路

趙海濤 周培川

【摘要】隨著互聯網技術的快速發展和應用，互聯網與傳統金融行業大融合，正在改變著傳統銀行業既有的商業形態和發展模式，在當前新的市場背景下，傳統銀行業既面臨嚴峻的挑戰，也面臨著難得自我轉型機遇，本文認為：只有仔細研究互聯網金融企業的快速崛起背后的真正因素，深刻理解互聯網金融企業的發展現狀和趨勢，才能變被動為主動，走出互聯網（移動）融合時代的傳統銀行業轉型之道。

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行 轉型

2013年以來，我國金融市場發生著深刻而重大的變革，影響并改變著傳統的金融業態和格局，這一年傳統銀行面臨更加復雜多元的市場沖擊，隨著我國金融領域的不斷開放和互聯網（移動）的發展，混業經營成為一個愈加明顯的特點：以阿里為代表的電商在積聚海量用戶以后，不斷跨界銀行的傳統業務，以騰訊為代表的前海銀行等民營銀行已經正式開業，亦將進一步蠶食銀行的中小微業務及零售業務，作為具有傳統優勢的銀行業，在面臨日益嚴峻挑戰的時候，如何革新思維，走出突圍轉型之，如何看待以互聯網（移動）業為代表的新一輪挑戰者，贏取互聯網（移動）融合時代下的金融創新格局，是所有傳統金融業面臨的新問題。

一、互聯網（移動）金融對傳統銀行帶來的危機

互聯網（移動）金融概念如同一場新時期的文化運動，影響并改變著傳統的金融發展格局和經營模式。阿里、騰訊、百度、京東、蘇寧等互聯網（移動）企業已經開始涉獵金融領域并試圖構建自己的“勢力范圍”。這些金融新生力量打破了傳統金融行業的已有的平靜，并帶來了新的氣息。

（一）互聯網（移動）金融正在“改變”已有的銀行經營理念

互聯網（移動）金融將客戶的資金交易搬至網絡，依靠前期積累的海量客戶信息和記錄，已經基本具備了一定的風險防范能力，打破了傳統銀行特殊的信用關系，即必須人與人之間面對面才能完成交易，減少了復雜的中間環節，通過互聯網（移動）等工具，使得互聯網金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。由于金融商品無需物流支持，一旦條件成熟，更多的業務完全可以網上實現，柜臺辦理將會失去意義，直到目前，在普通人的眼中銀行業務依然是一個相對神秘的事物，而互聯網（移動）金融的出現讓人們突然意識，這是一個人人都可以參與的領地，互聯行平臺為每個人的“私人銀行”提供以用戶需求驅動的技術和服務支持，打造一個完全自由、平等的資金交易和金融服務平臺。每個人都是金融活動的一個平等的節點，金融脫媒的理想將真正實現，在充分競爭的環境里去追求屬于自己的財富自由。“堅持以客戶為中心”的經營理念真正的落實是在互聯網（移動）金融領域。

（二）互聯網（移動）金融正在“影響”已有的銀行商業模式

隨著互聯網（移動）技術的不斷發展革新，目前互聯網（移動）金融已經基本具備了銀行卡的所有功能（類似），借助其強大電商平臺，傳統的個人零售業務在迅速的直接掛鉤于互聯網（移動）金融，同時，隨著互聯網（移動）金融的發展，現有的物理網點業務范圍將會受到進一步縮小，目前大多的金融機構都基本劃分為經營部門和非經營部門，經營部門還進一步劃分為個人業務和公司業務，現在互聯網（移動）金融已經較為深入的浸透到了傳統銀行零售業務領域，大數據模型的建立將會使互聯網（移動）金融有機會進入傳統銀行的最后一塊領地——公司業務。他們借助前期積累的客戶基礎，根據企業的行為數據就可以給企業的可能違約概率，在這個基礎上就給他放款，這樣就顛覆了傳統銀行放款的基本原理：不是根據企業資產負債表上可能產生的還款能力，而是基于這個企業的行為數據判斷這個企業的還款能力。隨著數據和技術的不斷成熟，將來對于大中型企業的服務，完全可以根據行為的數據得出違約和信用記錄，屆時互聯網（移動）金融與傳統銀行之間的服務和功能將會完全重合，徹底改變現有的金融商業服務模式。

（三）互聯網（移動）金融正在“挑戰”已有的銀行盈利格局

隨著互聯網（移動）金融企業的步步緊逼，傳統銀行的盈利格局受到嚴重挑戰，由于當前金融機構長期以來始終未能有效解決中小企業融資難的問題，而互聯網（移動）的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能，大量中小企業繞開傳統金融機構，使得已有的利差因素將會得到進一步弱化，在互聯網（移動）金融企業的“攪局”下，面對競爭，傳統銀行已經全面上浮了存款利率，在前期貸款利率率先啟動的共同影響下，利率市場化的節奏被動加快了步伐，靠利息差換取利潤的“日子”將會愈發難過，加之互聯網（移動）企業由于其先天具有的低成本優勢，在推出每一項產品和服務時都采取了讓客戶“先消費再收費”的營銷模式，創新營銷理念，有效的黏合客戶，尋求盈利多元化的渠道壓力倒逼傳統銀行改革再往前邁了一大步。

二、互聯網（移動）金融當前自身面臨的挑戰

互聯網（移動）金融作為互聯網（移動）技術發展的產物，是金融與互聯網（移動）的融合，是在互聯網（移動）時代，實現資金更好的配置與融通的新模式，因其與生俱來的互聯網（移動）特點優勢，在過去的兩年得到迅猛發展，互聯網（移動）金融企業顯示出了強大的持續生命力，但是由于金融行業的獨特性質，簡單的存、貸、轉只是金融領域的表像，互聯網（移動）金融企業要想與傳統銀行同臺競爭還面臨不小的挑戰。

（一）互聯網（移動）金融的風險溢出效應還未顯現

互聯網（移動）金融交易內在的復雜多樣和專業性仍然存在，再與高技術含量的互聯網（移動）結合在一起，普通金融消費者準確理解和掌握互聯網（移動）金融產品和服務的實質的難度加大，支付安全、個人信息泄露、資金虧損等風險也日益暴露，金融消費者自身合法權益更易受到侵害，互聯網（移動）由于其先天性的網絡特點，使得全部的業務和聯系無客戶無法直接面對面，一旦發生損害消費者權益的事情，處理手段較為單一，作為新生事物客戶對互聯網（移動）金融產生的一系列問題還存在著一定的心理容忍度，隨著互聯網（移動）金融的普及和人們對互聯網（移動）金融理念的更深理解，來自客戶和監管部門的雙重壓力將會降到這個行業。當前互聯網（移動）金融平臺交易基礎由于建立在虛擬化的網絡空間，審核機制不完善，完全存在非實名的漏洞，一旦不法分子取得通過各種途徑取得他人身份證號碼，將會在互聯網（移動）順利注冊并實施各項交易，隨著互聯網（移動）金融的發展，風險漏洞也將會日益增加。

（二）互聯網（移動）金融的盈利空間面臨瓶頸

互聯網金融目前在投資渠道還受到一定的限制，其整體的投資盈利能力是受于全球資本市場的大環境所決定，以“余額寶”為代表的互聯網（移動）金融企業，用高于銀行存款利息數倍的吸引力換取了快速增長，但由于當前互聯網（移動）金融企業的資金最終依然在銀行體系內流轉，決定了其投資盈利空間依然有限，社會總成本決定了無論從事何種投資都特有的最高收益回報，因此，現存的互聯網（移動）金融理財收益只是擠壓出了傳統銀行盈利的某種水分，屬于監管套利，一旦受到監管，且與銀行業達成盈利平衡點，互聯網（移動）金融企業回報客戶高出銀行收益數倍的優勢將會消失（某種程度由于二者成本控制不一樣，互聯網（移動）金融理財仍有可能高于傳統銀行理財收益，但差距將會壓縮到一個極小的范圍）。

（三）互聯網（移動）金融的風險管理能力較弱

互聯網（移動）企業在2010年尤其是進入2012年以來呈“爆發性”增長，各種第三方公司紛紛介入，試圖分得“一杯羹”，但是在發展的同時對風險管理能力卻沒有同步跟上，缺乏專業的風險管理人才，更多的是承擔中介功能，將客戶資金交由第三方投資機構管理，埋下了“風險漏洞”，例如對交易資金的來源判定，對交易資金的過往路徑等都無法做出準確判斷，僅靠在自家平臺的過往交易記錄做出未來預測，很明顯是無法對客戶的風險把控做出全面而準確的判斷的，對技術風險、市場風險、業務操作風險、流動性風險等互聯網（移動）金融風險的預測和控制能力有待驗證，增加了金融市場風險傳播的可能性，而且傳播的速度更快、范圍更廣，交叉傳染性有可能強化，我國目前無論是法律規定還是監管標準均存在一定的空白，遠遠跟不上互聯網（移動）金融發展的步伐。

三、傳統銀行在互聯網（移動）融合時代的轉型之道

誠然，作為一種新生的事物，互聯網（移動）金融發展到真正興起僅僅數年時間，各項機制還不健全，在與傳統銀行的競爭中只是“瓜分”了銀行小部分的地盤，但互聯網（移動）金融的快速發展，正改變著整個金融行業的格局，從單純的支付業務向轉賬匯款、小額信貸、理財等傳統銀行業務領域滲透，其不僅在渠道上影響著傳統銀行產品和服務結構，而且有朝著徹底變革銀行融資渠道，使得資金開始脫離銀行的方向發展。傳統銀行應該如何對待互聯網（移動）金融脫媒帶來的沖擊，走出互聯網（移動）融合時代的轉型之道？

（一）樹立共贏的思想，尊重對手，贏取戰略主動

“雖然互聯網（移動）企業的金融嘗試給傳統銀行帶來一定的沖擊，但反過來它也覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區”一定程度上對銀行傳統業務也是一種補充，同時，互聯網（移動）創新的精神，也給商業銀行帶來了創新的思維，引發傳統銀行對自身經營模式的重新思考。企業要想不斷的進步就要不斷尋找新的競爭對手，才能更新不斷前行的壓力和動力，阿里、騰訊、京東等是市場化經濟的產物，從陌生的領域進入也是適應新形勢下自身客戶的需求，靠著十多年的發展積累的海量的客戶資源和信息，一方面要深刻認識到互聯網（移動）技術與金融的融合是不可逆轉的趨勢，另一方面要尊重對手的首創精神，樹立共贏的思想。現階段銀行的存在是互聯網（移動）金融企業發展壯大的基石，沒有傳統銀行業的基礎工作和資源數據，互聯網（移動）金融企業猶如空中樓閣，傳統銀行與新興互聯網（移動）金融企業不是零和博弈的關系，是一種“競爭+合作+共贏”的金融生態平衡鏈。

（二）創新發展模式，堅持終端綁定

隨著市場不斷開放，金融領域競爭日趨激烈，單一銀行不可能在所有領域全部占據優勢，需要創新發展模式，做出特色，以點帶面 堅持對互聯網金融企業的終端綁定。互聯網金融正在逐步“侵入”進入傳統金融行業的各個領域。“從理論上說，除了高資本、高技術支持的業務或法定執業資質限制的業務，傳統銀行的其他業務都有可能被互聯網搶占”。而隨著互聯網金融的不斷滲透，傳統銀行越來越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業務領域可能會出現客戶流失和業務萎縮的情況。因此單純的“強制”留住客戶是一項成本極高的行為，傳統銀行可以采取線下與線上同步走的策略，具體就是線下“黏住”客戶，線上“放開”客戶。目前互聯網金融企業與客戶之間的關系暫時還需要依托于傳統銀行的平臺（例如客戶認證平臺、銀行卡、金融投資等），傳統銀行應通過對互聯網金融龍頭企業的研判，從終端“綁定”互聯網企業，間接“黏合”與客戶之間的聯系。

（三）加強流程優化創新，打造“方便、快捷型”銀行

在一個競爭日趨激烈的社會，各行各業之間的同質化都日趨嚴重，但如何在一個變革的時代走在前面，創新是一個百變不變的法寶，互聯網先天性的“創新”要高于傳統銀行，無可否認，傳統金融機構在內外因素的交織下，以“控制風險”的名義影響了“創新”的整體氛圍，但并不代表傳統銀行后天性的“創新”永遠慢人一步，隨著生活節奏的加快，“方便”“快捷”“相對高收益”“優質服務”成為人民日益追求的“必需品”，傳統金融機構冗瑣的手續、名目繁多的費用、苛刻的條件正在成為客戶轉移的重要因素之一，尤其是隨著互聯網的發展以及70末，80后等新生代正在成為社會的中堅力量時，寧可多花費用（當然不可太高）不愿浪費時間，寧肯多繞百步不愿來回“折騰”的情形越來越普遍，互聯網金融準確的把握了現代人的生活節奏和需求，利用互聯網的優勢，于是在“方便”“快捷”方面牢牢占據主動，同時，隨著時代的變化，各種生活形態以及金融市場原有的風險機制變得不能適應新形勢下的金融創新發展，由于防范風險在金融行業“根深蒂固”的影響，金融從業者第一堂課就是“防范風險是金融行業永遠的主線”，創新的思維在“風險”的高壓下往往會受到限制，因此傳統銀行要堅持在防范風險的基礎上加強流程優化創新，改變繁冗復雜的工作流程，刪減不合時宜的風控條件，打造“方便、快捷”型銀行。

參考文獻

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作者簡介：趙海濤（1971-），男，河南永城人，中國建設銀行新鄉分行行長，高級經濟師；周培川（1984-），男，河南新鄉人，中山大學碩士研究生，現供職于中國建設銀行新鄉分行，研究方向：企業管理、金融市場。