當前基層商業銀行加快轉型發展的思路研究

【摘要】加快實施創新轉型發展戰略，是基層商業銀行適應新形勢發展需要，提高核心競爭力的關鍵路徑。本文通過對基層商業銀行整體運行能力的深入分析，指出了現階段基層商業銀行經營模式存在的缺憾和不足，闡明了商業銀行實現轉型創新的現實必然性，在此基礎上進一步提出加快基層商業銀行加快轉型創新的對策建議。

【關鍵詞】商業銀行 經營模式 轉型創新 互聯網金融

隨著經濟金融化、金融市場化進程的加快，我國商業銀行面臨著激烈的市場競爭。原有經營模式存在的各種缺陷不斷顯現。加快商業銀行經營模式的轉變，提高核心競爭力，已成為各基層商業銀行的現實必然選擇。商業銀行戰略轉型的重點應向資本集約高效、收入渠道多元等模式轉變，在轉型中創新，以創新促轉型，這是基層商業銀行面臨的首要課題。

一、基層商業銀行整體運行形勢分析

（一）主營業務收入進一步收窄

在我國利率完全市場化之前，國家的利率管制為銀行提供了一定程度的收入保護，但隨著利率市場化的日益迫近，這種趨勢已悄然發生改變。從短期來看，存款利率明降暗升，而貸款利率下降，利率市場化將使銀行的凈利潤受到較大沖擊。據某知名證券公司的測算，兩次降息影響上市銀行2012年凈利潤在2～4個百分點；影響2013年凈利潤5～13個百分點。從長期來看，利率市場化后，各家銀行將面臨更加激烈的市場競爭，存款利率將會有一定程度的上漲。同時，從優質市場占有角度考慮，貸款利率不會有顯著提高甚至還可能出現下降，這將影響銀行現有的資金平衡關系和利率配比關系，利差空間也隨之減小。同時，隨著金融改革的逐步推進，基層銀行業生息資產規模擴張速度放緩、凈息差減小，雖然中間業務增長較快，成本收入比有所降低，但主營業務收入已呈現放緩的趨勢。

（二）資產質量整體平穩，但呈現小幅波動現象

受我國國內經濟增速放緩等因素的影響，導致商業銀行的信用風險防控的壓力加大，資產質量也出現了小幅波動。但逾期貸款和關注類貸款“一增一減”的反向走勢顯示未來銀行業資產質量在探底后將可能出現走穩或回升的態勢。總體看，商業銀行總體貸款質量穩定在可控范圍內。受國際經濟危機后續影響的部分產能過剩行業和依靠外需生存發展的中小微企業，生產經營形勢嚴峻，貸款融資渠道收窄，成為商業銀行貸款業務潛在風險的重要關注點，作為商業銀行主要客戶的大型企業，個別地域、行業也顯現了單發性的風險，未來潛在風險向上下游產業擴散的趨勢不容忽視。

（三）流動性不足現狀短期內無法得到根本改觀

近年來，受國內外各種因素的制約，基層商業銀行流動性呈現趨緊態勢，發展負債業務的壓力有所加大。導致銀行流動性趨緊的因素主要包括：實體經濟融資需求旺盛而銀行吸收存款的競爭和難度相對加大。比如，去年前11個月，商業銀行新增人民幣貸款只占同期新增人民幣存款業務的八成多左右，缺口較大，而同期中央銀行卻吸收人民幣存款卻增加了2萬億元人民幣，人民幣回籠速度快、數量大，對沖了大部分的市場投放；存款波定性的影響；央行對存款準備金比例的提高導致銀行流動性趨緊等等。

二、我國商業銀行實現創新轉型的現實緊迫性

（一）國內外環境發生深刻變化

第一，隨著利率市場化的深入推進和實行存保險制度后，基層商業銀行將不再享受存貸款利率制提供的特殊保護，在防范管控利率風險、流動性風險方面的難度進一步疊加，同時存貸款業務盈利水平的下降，也迫使基層商業銀行通過發展中間業務、開拓新的業務渠道去尋求新的利潤增長點。第二，隨著國家金融監管力度的加大，資本管束日趨嚴厲，加上金融脫媒、互聯網金融等外部環境的變化，客觀上迫使商業銀行轉變發展戰略、提升業務創新能力、開拓新的業務渠道，提升核心競爭力，積極應對新的挑戰。第三，隨著商業銀行業務多元化的發展，營銷范圍更加廣泛，表內與表外業務，銀行與證券、保險等跨業、跨界業務往來日益緊密，關聯度、復雜度進一步提升，金融風險的隱蔽性、傳遞性增強，對防范銀行業風險方面提出更加嚴峻的挑戰。

（二）業務發展與防范風險的矛盾更加突出

近年來，在國家一系列支持引導進同業健康快速發展的政策下，我國商業銀行的業務范圍和服務網絡得到了快速發展，但由此也產生了一些問題，部分商業銀行沒有形成自身的特色和優勢，在經營模式、管理方式、創新理念等方面手段單一，渠道單一，營銷策略趨同，不科學、不合理的問題時而發生，對一些新業務風險預判和制度管控滯后，這些現象和問題的存在對風險防范和管控上提出了更大挑戰，客觀上增加了發展轉型難度。

（三）自身發展急需轉型

目前基層商業銀行普遍加大了業務和管理創新力度，經營轉型步伐日益加快，業務競爭能力和發展后勁也得到了明顯提升，但受多種因素影響，同質化競爭現象嚴重，在日常經營發展中往往更注重規模、速度、排名等短期指標，對企業長期發展的定位和戰略謀劃不夠，缺乏前瞻性和預見性，在加快轉型創新上力度上有待加強，尚沒有實現差異化、高質化競爭的良性格局。

三、當前基層商業銀行實現轉型創新的對策建議

（一）加快研究制定適合自身發展的轉型發展戰略

自國際金融危機爆發以來，國際國內銀行業進入了新一輪加速調整期。我國銀行業原先依靠傳統經營方式獲取利潤、維持發展的模式已經被打破，國內外發展形勢要求基層商業銀行以這次國際金融危機為新的起點，積極轉變發展戰略和經營管理方式，順應世界金融市場發展形勢，把握機遇，增強前瞻性和預測性，盡快找到一條適合自身發展的道路，切實提高自身的核心競爭力。

（二）強化風險監管意識，增強抵御風險能力

銀行業因自身行業的特殊性，要求基層商業銀行必須進一步健全內部治理結構，制定實施明確的風險戰略，時刻強化風險意識、防控意識，筑牢風險防火墻。要開發建立內部評級系統，把信用風險、市場風險和操作風險等全部覆蓋其中，加大對風險量化管理和動態監測分析，依靠量化技術加強風險評估和應急處理，把風險控制和處理在萌芽狀態。建立完善科學、規范、高效的內部評價審計體系，真正把內部審計管理制度落實到位。

（三）優化業務結構，提高盈利水平

借鑒外資跨國銀行的成功經驗和管理經營模式，進一步優化資本配置，提升服務理念，轉變經營方式，提高創新能力，通過業務多元化、銷售渠道多樣化增加業務收入。要大力發展中間業務收入，盡快扭轉對息差收入的過度依賴，這是商業銀行加快轉型的努力目標之一。優化核心業務結構。在維持好國有大中型企業等傳統老客戶、優質客戶的同時，還要把中小企業作為潛在重點培養客戶，增加主營業務，增強抵御風險能力，優化資產負債結構。在業務轉型方面，中間業務要明確定位，強化創新；零貸業務應樹立品牌，打造特色；資金業務須強化組合投資，嚴控風險；負債業務應健全定價調整機制，細化管理；理財業務要優化客戶結構，提升服務質量。

高度重視互聯網金融產業的興起。要積極適應信息化時代發展的新形勢，主動應對和加快發展互聯網金融。目前，互聯網金融已出現多種業務模式，隨著互聯網金融創新的加快，我國互聯網企業和商業銀行在互聯網金融領域的創新也呈現出加速趨勢，而且隨著金融市場的深入發展，互聯網金融行業的發展也將更加規范，作為商業銀行，一定要增強行業發展的預見性、前瞻性，充分做好互聯網金融改變金融格局局面來臨的準備。

（四）加大復合型人才培養力度

把加大專業人才培養作為提高核心競爭力的關鍵，真正建設一批具有專業營銷知識和管理能力，適應當前銀行業綜合化經營的跨領域、復合型人才隊伍。通過內部培養和送出培訓，盡快培養一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業務又擁有法律、管理等多領域知識的復合型人才。

（五）強化創新意識，提高創新能力

要采取有效措施，識別、計量、檢測、控制金融創新帶來的風險，將創新活動的風險管理與其他傳統業務的風險管理有機結合起來，制定和嚴格執行有效的風險管理程序和風險管理措施。要從提升核心競爭能力和盈利能力出發.完善創新的組織機制，強化創新支持保障體系。積極推進體制創新，強化綜合化、個性化產品和服務的創新。要培養一批對市場具有靈活反應能力的員工，及時了解、滿足客戶的需求，設計市場需要的產品，理順前臺銷售、中臺研發和定價、后臺部門之間的協作創新流程，提升綜合創新能力。

參考文獻

[1]崔妮《商業銀行的選擇與出路》，陜西科技報，2012（06）.

[2]寧效云《我國金融混業經營的實踐探討》湖北農村金融研究，2011（02）.

[3]劉衛柏《轉型陣痛考驗銀行創新力》經濟日報商業銀行，2013（10）.

作者簡介：趙忠江，男，山東武城人，現任工行山東德州分行黨委書記、行長，曾有多篇論文在省級以上媒體所刊發并獲獎。