互聯(lián)網(wǎng)金融的微時(shí)代

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融，結(jié)合信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)，引來了傳統(tǒng)金融思想的一場(chǎng)革命。他以低成本的流動(dòng)與互動(dòng)、開放、平等、協(xié)作與共享的互聯(lián)網(wǎng)精神打造著金融業(yè)新生態(tài)部落。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的表現(xiàn)形式，同時(shí)也代表著金融業(yè)未來通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)客戶的趨勢(shì)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，微博、微信平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的延伸，具備著四兩撥千斤的潛質(zhì)，本文意在通過微時(shí)代的發(fā)展起源，依據(jù)我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段實(shí)際情況，設(shè)計(jì)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的微平臺(tái)業(yè)務(wù)模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 新生態(tài)部落

一、微時(shí)代的興起

2013年被稱為是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“元年”。在這一年互聯(lián)網(wǎng)憑借著成本和信息兩大傳統(tǒng)金融所不具備的突出優(yōu)勢(shì)，贏得了小微企業(yè)和個(gè)人客戶的青睞與追捧。余額寶、微信支付、滴滴打車、騰訊基金超市、新浪微博錢包、百度“百發(fā)”、網(wǎng)易理財(cái)、京東的“京保貝”快速融資……各互聯(lián)網(wǎng)大佬爭(zhēng)先搶占市場(chǎng)份額，跨界金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆了原有的金融業(yè)態(tài)，掀起了創(chuàng)新金融服務(wù)模式的一波浪潮。在互聯(lián)網(wǎng)涉足金融的壓力之下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)越來越彰顯，不少銀行開始設(shè)法“牽手”微信，開通微信銀行步入全新的“微時(shí)代”。

二、微平臺(tái)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式

微平臺(tái)業(yè)務(wù)模式包含微平臺(tái)、微融資、微理財(cái)、微支付、微服務(wù)、微管理6大要素。

（一）微平臺(tái)

1.定位：對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)而言，在成本收益的考量上為小額、分散的網(wǎng)上交易提供服務(wù)，并不具有太大的吸引力。于是服務(wù)于小額、分散的金融需求成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，在這一領(lǐng)域中各類金融服務(wù)需求旺盛，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充足的空間。低門檻的理財(cái)產(chǎn)品和立體增信的投融資平臺(tái)將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的小微企業(yè)以及個(gè)人客戶通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)聯(lián)系起來，進(jìn)行資金的融通和信息的傳遞。因此其從一開始的客戶定位就是中國(guó)最廣大的小微群體，而這一階層在將來所能釋放的商業(yè)價(jià)值卻是最充滿想像力的。

2.功能：小微企業(yè)的投融資活動(dòng)應(yīng)該建立在共同的“信息平臺(tái)”上，平臺(tái)公司應(yīng)以發(fā)展和擴(kuò)展“信息平臺(tái)”為導(dǎo)向，主要功能是撮合資金供需雙方的資金交易。

（1）資金交易：利用微平臺(tái)高效率的資金配置和資金定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化投資和融資產(chǎn)品組合。平臺(tái)根據(jù)資金供求雙方意向，采取一對(duì)多、多對(duì)一或多對(duì)多等方式，為客戶提供信息配對(duì)、交易撮合、盡職調(diào)查、征信查詢、信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估、事后交割、資金監(jiān)管、信用增級(jí)，以及客戶推薦等專業(yè)化務(wù)，幫助交易各方安全、高效、低耗地完成各類資金交易。

（2）信息交互：為投融資雙方匯集和發(fā)布資金供求信息，提供查詢和搜索等基礎(chǔ)服務(wù)。凡有投融資等金融服務(wù)需求的客戶，均需以實(shí)名注冊(cè)，待身份驗(yàn)證與資質(zhì)審查后，均可上傳各類投融資供給與需求信息，經(jīng)后臺(tái)審核通過后及時(shí)發(fā)布或更新，為用戶尋找合適的交易對(duì)象。

（3）機(jī)構(gòu)服務(wù)：依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)以及資金交易特點(diǎn)，引入擔(dān)保、法律、會(huì)計(jì)、拍賣、典當(dāng)、評(píng)估、咨詢、協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)，在平臺(tái)上設(shè)點(diǎn)亮相，形成在線互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為資金交易各方提供相關(guān)配套服務(wù)，促成交易，控制風(fēng)險(xiǎn)。

（4）電商服務(wù)：為順應(yīng)電子商務(wù)迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行可委托第三方開發(fā)建設(shè)了電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，整合新一代電子供應(yīng)鏈金融的各個(gè)環(huán)節(jié)，嘗試對(duì)接客戶在淘寶、天貓、京東等多家第三方商城信息與記錄，實(shí)現(xiàn)集電子商務(wù)與金融服務(wù)兩大功能于一體的電商平臺(tái)，這將比單純的電子商務(wù)平臺(tái)更具優(yōu)勢(shì)。在此平臺(tái)上，客戶（企業(yè)、商戶）不僅能開設(shè)具有獨(dú)立域名的官方網(wǎng)上商城，展示自身形象與產(chǎn)品，而且還能享受直接融資、間接融資、資金結(jié)算、企業(yè)理財(cái)、多種支付方式（如多銀行、分期付款、全能付）和信息咨詢，而且通過對(duì)接物流公司、倉儲(chǔ)公司系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貨品庫存管理、訂單處理、發(fā)貨處理等一站式綜合服務(wù)。

（5）增值服務(wù)：堅(jiān)持基礎(chǔ)客戶與重點(diǎn)客戶兼顧、在線服務(wù)與線下互動(dòng)并舉的原則，根據(jù)注冊(cè)用戶的質(zhì)量、需求、貢獻(xiàn)等，篩選出高品質(zhì)、高凈值的客戶，組建vIP用戶俱樂部，組織線下投融資峰會(huì)，提供實(shí)地考察、項(xiàng)目對(duì)接等增值服務(wù)，滿足高層次客戶的投融資需求。

（二）微融資

發(fā)揮微平臺(tái)低成本推廣、低運(yùn)營(yíng)成本、跨平臺(tái)開發(fā)等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，將經(jīng)營(yíng)的核心從提供資金為主轉(zhuǎn)向提供資金供求服務(wù)為主，以賺利差為主轉(zhuǎn)向以收取傭金或服務(wù)費(fèi)為主的“資金供應(yīng)群體——資金需求群體”的“資金網(wǎng)”式處理模式，給資金供求雙方提供最具市場(chǎng)化的資金報(bào)價(jià)。在更大的時(shí)空范圍內(nèi)為資金盈余者和資金需求者提供“撮合”服務(wù)，即：為資金找出路，為項(xiàng)目找資金。

（三）微理財(cái)

通過登錄微平臺(tái)便可以進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)和支付。獲取最新的理財(cái)資訊，并隨時(shí)隨地進(jìn)行相關(guān)查詢和交易。實(shí)現(xiàn)像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金，用戶可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行自由配對(duì)借貸。打造全新的金融超市。

（四）微支付

移動(dòng)支付、電話支付、電視支付、移動(dòng)pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出，傳統(tǒng)支付結(jié)算領(lǐng)域拓展新的渠道不斷為客戶提供更多便捷的金融服務(wù)；微支付也將打破物理邊界，綁定支付銀行或形成二維碼，趨向隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出的無卡化操作。

（五）微服務(wù)

金融服務(wù)的核心對(duì)象是用戶。“微客服”與“小微”在這里進(jìn)行在線互動(dòng)。在線辦理業(yè)務(wù)和咨詢答疑。便捷、輕松的功能讓用戶體驗(yàn)到指尖上的生活，其耐心周到的服務(wù)態(tài)度也是一大亮。

（六）微管理

精準(zhǔn)定位和分層服務(wù)的理念，為金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)做出了重要探索。安全性、效益性和流動(dòng)性歷來是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動(dòng)仍是金融行業(yè)必須面對(duì)的問題。針對(duì)新的環(huán)境配套新的管理模式勢(shì)在必行。從了解客戶需求，收集客戶反饋，細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶信息安全，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理，在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

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作者簡(jiǎn)介：陸玉博（1986-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，任職于前海股權(quán)交易中心，就讀于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。