二維碼支付再上，反掃功能可破局？

散客

移動支付遍地生花，安全成用戶最大顧慮

現在不用隨身帶著公交卡，刷手機就星，也不用登錄PC網頁，用戶在手機上就能完成訂機票和買電影票等各種操作。在移動互聯網大潮下，運營商、金融機構以及第三方支付平臺的移動支付建設得如火如荼。據《2014中國互聯網金融發展報告》顯示，去年我國手機支付用戶規模達1.25億，同比增長了126%，手機支付、網絡銀行和金融證券等各類移動應用累計下載量超過4億次。不過，與移動支付一同增長的還有病毒的數量，如二維碼和病毒軟件包等。據騰訊移動安全實驗室《2014上半年手機安全報告》顯示，上半年二維碼的病毒傳播比例已達到9%，而2013年全年報告中二維碼的病毒傳播比例還只有7.42%，2012年全年也只有3%，僅僅兩年時間便翻了幾倍。

更為關鍵的是，各類移動支付企業扎堆，加大了市場風險：包括利用自身平臺開發移動支付，進軍金融業的各類互聯網企業；通過自身金融實力進行變革的銀行、保險等傳統金融機構；還有利用自身技術優勢和產業鏈的電信運營商。據公開資料顯示，我國擁有第三方支付牌照的企業已多達269家。

此外，標準缺失、法律不健全等問題也一直讓移動支付飽受詬病。中國互聯網協會信用評價中心法律顧問趙占領指出，我國關于移動支付的立法尚屬空白，央行頒布的部門規章是目前規范市場行為的“保護欄”，今年3月的叫停法令更多也是出于安全考慮。今年3月，央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，對支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品和條碼（二維碼）支付等面對面支付服務暫停。

各方布局與《微信》二維碼反掃

今年8月開始，《支付寶錢包》和上海地區的全家便利店聯手推出“便捷支付九折優惠”的活動，9月15日前，所有通過《支付寶錢包》掃碼完成的交易能享受9折優惠。此外，銀行方面同樣悄然出動，銀聯已經完成二維碼支付的系統研發，8月初郵政儲蓄銀行面向內部用戶在全國范圍內正式推出二維碼支付，建設銀行、招商銀行和交通銀行等多家銀行也在手機銀行APP中嵌入了二維碼相關功能。

此外，《微信》此前上線的“刷卡”功能也嵌入了二維碼模式—用戶開啟“刷卡”功能后，在消費結賬時向商家展示二維碼或條形碼（也用于轉賬），商家使用掃碼槍或攝像頭，即可快速掃描用戶的二維碼或條形碼以完成交易，也因此被稱為反掃（線下商家掃移動用戶的二維碼）模式。

那么這個模式于移動支付安全有何益處？

據我們了解，“刷卡”功能配備了一系列安全機制，包括二維碼和條形碼的加密及防盜措施。同時二維碼和條形碼具有時效性（每分鐘一次進行一次圖形更新）且僅一次有效。每個用戶只能對一臺手機開通刷卡功能。用戶更換設備登錄，需要重新驗證支付密碼開通。同時微信支付安全系統會對可疑交易進行攔截，對于異常行為用戶，進入刷卡界面需要驗證支付密碼才能使用。可以說，“刷卡”是微信支付深入線下支付市場的又一大進展?！段⑿拧穼叽a變為被動掃碼，并加入支付密碼，在一定程度上提高了支付的安全性。

在此前正掃碼模式中，用戶拿著手機去掃商戶產品上的二維碼，可能會被病毒入侵而出現“盜刷”現象?，F在《微信》的反掃碼模式則是用戶向商家展示二維碼或條形碼，然后商家使用掃碼槍或者攝像頭，掃描用戶的二維碼或條形碼完成交易，安全系數也得到很大程度提高。

值得一提的是，筆者在查閱《微信》刷卡服務的“用戶協議”發現，根據系統限定，每筆小于300元的消費免密碼，每天10次免密。當訂單金額等于或大于300元，需要驗證支付密碼完成支付。當天滿10次免密次數后，后續每筆支付也都需要驗證支付密碼。若系統檢測到交易存在風險，為資金安全，需要輸入支付密碼驗證。

免密碼消費增加了消費便捷性，卻也加大了風險。除了遺失銀行卡或泄露《微信》賬號、《微信》支付密碼或其他個人身份信息或賬戶信息，要及時向發卡行和財付通提出掛失申請之外，財付通方面還表示，用戶應妥善保管手機和SIM卡，“任何通過您的手機或SIM卡發起的刷卡服務均視為您本人行為，由此導致的一切法律責任均由您本人承擔?！?/p>

布局020，商戶才是目標

值得注意的是，《微信》8月份已經上線“面對面收錢”功能，通過《微信》相互掃描二維碼的方式，實現“收錢”的功能。也就是說，消費者線下消費后，可以與商戶個人通過《微信》掃碼的方式，完成支付。從技術上來看，這種方式較《微信》支付此前布局的線下二維碼支付正掃模式和本次《微信》“刷卡”二維碼支付反掃模式，更為簡便，且可以取代其支付功能。那么，《微信》支付為何還要不遺余力地布局線下二維碼支付正掃和反掃模式？

據我們了解，“面對面收錢”主要針對的是個人與個人之間的轉賬支付，主要是方便用戶體驗，基本是免費的，線下商戶如果作為《微信》個人用戶，也沒有利潤空間。《微信》的策略是圍繞商戶，通過各種服務打造一個O2O閉環的生態系統，商戶的二維碼支付是大同線下消費和線上消費的商業模式實現O2O閉環的關鍵。同時，支付也只是商戶生態系統中的一項服務。

而《微信》的線下二維碼支付在掃描二維碼時，取代“刷卡”流程讀取銀行卡和消費支付信息的同時，還將推薦《微信》用戶關注商家微信公眾號（服務號）。而商戶未來可進一步將其原有的線下客戶管理系統通過微信導入線上，并通過公眾號實現客戶關系維護和客戶服務管理，甚至產品營銷功能。