云南省農(nóng)村金融服務(wù)深化研究

張旭明　李亞玲

【摘要】“三農(nóng)”發(fā)展是國家長期戰(zhàn)略，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要方面。本文主要從我省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋面、覆蓋深度，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款數(shù)量，農(nóng)村金融產(chǎn)品、借貸行為、服務(wù)方式等方面研究我省農(nóng)村金融服務(wù)，并與全國的發(fā)展情況、平均水平進(jìn)行了相應(yīng)的比較，就我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋深度、涉農(nóng)貸款、金融產(chǎn)品、借貸行為、服務(wù)方式等方面的不足，提出了擴(kuò)大覆蓋面、延伸服務(wù)深度，制度創(chuàng)新、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新、開辟農(nóng)村資源—資金—資本的普遍性通道，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)深化 研究

一、引言

“三農(nóng)”問題是大多數(shù)發(fā)展中國家普遍、長期存在的問題。我國作為最大的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)人口多、人均耕地少、城鄉(xiāng)差距大等特殊國情的存在，使得“三農(nóng)”問題尤為突出。解決“三農(nóng)”問題，根本是要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面，多年以來一直是學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，云南地處西南邊陲，是少數(shù)民族人口最多的省份，受自然條件、歷史、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等諸多方面的影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于其他發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展，直接影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，事關(guān)民族團(tuán)結(jié)、邊疆穩(wěn)定。

二、文獻(xiàn)綜述

早期學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村金融的研究主要集中在理論層面，國外學(xué)者在吸收金融市場理論和金融發(fā)展理論的基礎(chǔ)上，逐漸形成了較為完整的農(nóng)村金融市場理論。從20世紀(jì)80年代之前處于主導(dǎo)地位的“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)給論”，到80年代以后的“農(nóng)村金融市場論”，再到90年代以后的“不完全市場競爭論”，以及“局部知識理論”，農(nóng)村金融市場的理論在演變的過程中形成了完善的理論體系，成為后期學(xué)者研究農(nóng)村金融問題的理論依據(jù)。

與此同時，學(xué)術(shù)界也對農(nóng)村金融的特點(diǎn)進(jìn)行了討論。金融業(yè)的快速發(fā)展使得各個國家都紛紛建立起城市工商金融體系，現(xiàn)如今不管是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，城市工商金融體系都達(dá)到了成熟狀態(tài)，但是這一適應(yīng)城市發(fā)展的金融體系卻無法延伸到農(nóng)村地區(qū)，原因在于農(nóng)村金融存在其異于城市的特殊性。學(xué)術(shù)界對于這一問題的研究表明，農(nóng)村金融由于其嚴(yán)重的信息不對稱（Stiglitz&Weiss，1981）、缺乏可抵押物（Debraj，1998）、特質(zhì)性成本與風(fēng)險（Hoff&Stiglitz，1993）、非生產(chǎn)性借貸為主（Madjar，1932）等特征，使得城市工商金融體系不能復(fù)制到農(nóng)村地區(qū)，建立一個符合農(nóng)村自身特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。

國內(nèi)對于農(nóng)村金融體系的研究始于20世紀(jì)90年代，最早國內(nèi)學(xué)者的研究焦點(diǎn)集中在農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系上。這一部分的文獻(xiàn)多以實(shí)證檢驗(yàn)為主，研究認(rèn)為在我國農(nóng)村領(lǐng)域，金融業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長是高度正相關(guān)的，并且政府參與對農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)績效有顯著的正向作用（安翔，2005）；從因果關(guān)系的角度來看，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長變動的Granger原因（王丹、張懿，2006）；但是，也有學(xué)者認(rèn)為，政府參與農(nóng)村金融是否有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還存在疑點(diǎn)，并不是所有發(fā)展農(nóng)村金融的政策手段都能夠顯著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并且改善城鄉(xiāng)收入差距，甚至有一些政策手段還會事與愿違（丁志國等，2011）。此外，也有一些學(xué)者通過比較國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國農(nóng)村金融的實(shí)際情況，為我國的農(nóng)村金融發(fā)展提供借鑒（張立中等，2006；黎和貴，2009）。

近年來，尤其是伴隨著我國農(nóng)村金融體制改革工作的開展，農(nóng)村金融問題受到越來越廣泛的關(guān)注，學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村金融的研究規(guī)模日益擴(kuò)大。雖然這些研究的落腳點(diǎn)都是如何發(fā)展農(nóng)村金融以減少農(nóng)村貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是由于視角和切入點(diǎn)不同，使得對于農(nóng)村金融的研究不僅五臟俱全而且愈加豐滿。概括而言，學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村金融的研究主要從以下三個方面開展。

（一）對農(nóng)村借貸行為的研究

農(nóng)村金融本質(zhì)上是解決農(nóng)村的資金融通問題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的平滑消費(fèi)能力和農(nóng)村中小企業(yè)的最優(yōu)投資水平，增加農(nóng)戶和企業(yè)的福利。因此，研究農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的借貸需求，了解他們的金融決策模式，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的前提。

對于農(nóng)戶的信貸行為，國內(nèi)學(xué)者從社會網(wǎng)絡(luò)（楊汝岱等，2011；童馨樂，2011）、個人發(fā)展（趙延?xùn)|等，2002）、教育及土地（李銳等，2004）等視角對農(nóng)戶的借貸行為進(jìn)行了分析。研究結(jié)果表明，我國農(nóng)戶借貸行為呈現(xiàn)非正規(guī)化，社會資本對借貸行為有顯著的正向影響；而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資方面，由于較高的交易成本和較高的風(fēng)險，使得農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的效率較低（張龍耀等，2011）。同時，也有學(xué)者認(rèn)為，除了正規(guī)金融的外部性約束外，農(nóng)戶自身存在的認(rèn)知偏差和行為偏差也是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困境的關(guān)鍵原因之一（王冀寧等，2007）。

對于農(nóng)村中小企業(yè)借貸行為，有學(xué)者從融資渠道選擇的角度進(jìn)行研究，認(rèn)為不同融資渠道的金融供給對企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張和企業(yè)效益提升并沒有顯著的不同，因此要突破農(nóng)村中小企業(yè)融資瓶頸，應(yīng)當(dāng)大幅增加農(nóng)村企業(yè)的金融供給總量（田秀娟，2009）；也有學(xué)者從信貸匹配的角度來研究，他們認(rèn)為正規(guī)程度高的農(nóng)村中小企業(yè)更可能與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融交易，而非正規(guī)程度高的農(nóng)村中小企業(yè)更可能獲取非正規(guī)金融部門的貸款（胡士華等，2011）。

（二）對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究

學(xué)術(shù)界對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究，主要集中在兩個方面：金融機(jī)構(gòu)的效率問題，以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)衡發(fā)展問題。

在金融機(jī)構(gòu)的效率問題方面，陳鵬等（2007）對不同金融機(jī)構(gòu)的成本進(jìn)行測算和比較，發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)成本要高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。洪正（2011）從道德風(fēng)險的角度對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督效率進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及小額貸款公司缺乏監(jiān)督比較優(yōu)勢，難以長期持續(xù)經(jīng)營；資金互助社能有效實(shí)施相互監(jiān)督和合同互聯(lián)，與專業(yè)合作社或龍頭公司聯(lián)合發(fā)展時可顯著改善農(nóng)村融資狀況。高艷（2007）從經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度效應(yīng)兩個方面對我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的績效進(jìn)行了分析。

在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)權(quán)衡發(fā)展方面，學(xué)術(shù)界已經(jīng)形成了較為統(tǒng)一的觀點(diǎn)，即在當(dāng)今我國農(nóng)村金融體系中，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有其存在的必要性。他們認(rèn)為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村后可以達(dá)到盈利和支農(nóng)的雙贏（盧亞娟等，2012），并且正規(guī)金融的強(qiáng)化和完善還需要非正規(guī)金融的支撐（殷俊華，2006），因此，應(yīng)當(dāng)通過建立市場的金融服務(wù)中介，搭建正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁（王元，2006）。

（三）對農(nóng)村金融制度改革的研究

伴隨著我國農(nóng)村金融體制改革工作的開展，學(xué)術(shù)界對于我國農(nóng)村金融制度改革問題也愈加關(guān)注，關(guān)注的重點(diǎn)主要集中在農(nóng)村金融制度是否應(yīng)該商業(yè)化。對于這一問題的探討，有學(xué)者認(rèn)為，我國農(nóng)村金融體系存在問題的根本原因是政府辦金融以及過度管制，現(xiàn)有農(nóng)村金融制度的組織體系、產(chǎn)權(quán)模式、服務(wù)方式以及監(jiān)管政策等方面不適合農(nóng)村特點(diǎn)（李勇等，2005）；也有學(xué)者針對農(nóng)村信用社的改革問題進(jìn)行探討，認(rèn)為商業(yè)化是農(nóng)信社改革模式的現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也有學(xué)者認(rèn)為，支持“三農(nóng)”不能全靠商業(yè)性金融，要著力發(fā)揮政策性金融的作用（曾康霖，2008）。拋開政府是否應(yīng)該介入農(nóng)村金融制度中這一問題，有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，農(nóng)村金融制度改革的重點(diǎn)應(yīng)放在提高農(nóng)村收入，培育現(xiàn)代金融需求之上。此外，也有學(xué)者專門對現(xiàn)有農(nóng)村金融制度中一些相關(guān)的制度進(jìn)行了評價，如聯(lián)保貸款制度（趙巖青，2007）、金融聯(lián)結(jié)制度（武翔宇，2008）等。

目前，針對我國貧弱地區(qū)農(nóng)村金融的研究還沒有形成一定的體系，但是已有學(xué)者對這一話題提出了自己的觀點(diǎn)。中國人民銀行成都分行課題組（2006）從制度績效角度進(jìn)行分析，認(rèn)為貧弱地區(qū)農(nóng)村金融制度的績效堪憂，應(yīng)當(dāng)建立一個多層次的金融體系。康小夏等（2008）則認(rèn)為金融服務(wù)功能單一、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不相適應(yīng)、金融抑制現(xiàn)象普遍存在等體制性的障礙制約了貧弱地區(qū)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。而在金融制度改革方面，蘇士儒等（2005）認(rèn)為，正規(guī)金融與非正規(guī)金融都有存在的必要性，政府應(yīng)當(dāng)放松并最終解除對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策。謝平等（2006）認(rèn)為貧困地區(qū)公共財政未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，從而健全的農(nóng)村金融體系無法建立，應(yīng)當(dāng)讓公共財政發(fā)揮應(yīng)有的作用。李似鴻（2010）從貧弱地區(qū)農(nóng)戶的金融行為進(jìn)行考察，認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融市場供需嚴(yán)重失衡，在短期內(nèi)應(yīng)當(dāng)通過金融創(chuàng)新來增加農(nóng)村金融有效供給，從長遠(yuǎn)看，應(yīng)當(dāng)通過實(shí)行進(jìn)行自治，推進(jìn)鄉(xiāng)村自治來徹底化解金融供求矛盾。

然而，由于我國農(nóng)村幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)、社會和自然條件千差萬別，我國農(nóng)村金融的發(fā)展必然存在著區(qū)域性差異，農(nóng)村金融體系在不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，農(nóng)村金融改革工作也必須因地制宜，不可一刀切。因此，對我國貧困地區(qū)農(nóng)村金融的研究顯得十分必要。雖然國內(nèi)有關(guān)農(nóng)村金融的研究成果十分豐富，但是多數(shù)學(xué)者都是從中國整體情況來研究農(nóng)村金融體系，針對貧弱地區(qū)的研究卻十分有限。

三、云南省農(nóng)村金融發(fā)展概況

黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，堅定不移地推進(jìn)了包括農(nóng)村信用社深化改革在內(nèi)的一系列重要體制機(jī)制改革，自2003年以來，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面啟動，以此為標(biāo)志的新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)，落實(shí)和完善了大批財稅、金融扶持政策，引導(dǎo)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)展創(chuàng)新貫徹國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，取得顯著成效。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級全面覆蓋，覆蓋深度不斷延伸

2012年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2945個減少到1686個，云南省在省委、省政府的主導(dǎo)下，對122個服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予財政補(bǔ)貼支持，到2010年底，云南省就實(shí)現(xiàn)了122個農(nóng)村金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋。

云南省多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展。截止2013年6月30日，云南省轄內(nèi)16州市已有15個州市設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行47家，其中：法人機(jī)構(gòu)28家，分支機(jī)構(gòu)19家。

云南省小額貸款公司發(fā)展極為迅速。2008年底開始試點(diǎn)，5年以來規(guī)模和縣域覆蓋面不斷擴(kuò)大，支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用不斷加強(qiáng)。小額貸款公司作為“三農(nóng)”、縣域金融體系建設(shè)的重要組成部分，對合理配置金融資源，有效緩解小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款難問題，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，經(jīng)濟(jì)及社會效益穩(wěn)步提升，整體成效居全國前列。截至2013年6月末，云南省從2008年底的10家小額貸款公司發(fā)展到當(dāng)前的498家（已開業(yè)461家），并實(shí)現(xiàn)了云南省16個州（市）、126個縣（市、區(qū)）1的全覆蓋，縣域覆蓋率達(dá)97.67%。2013年6月末，已開業(yè)的443家小額貸款公司支農(nóng)貸款余額合計148.13億元，占貸款總數(shù)的69%。

與全國的發(fā)展情況比較：云南省早日實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的全覆蓋，多種金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，而且覆蓋深度不斷延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下村落。

（二）涉農(nóng)貸款明顯增加

截至2012年12月末，我國全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，同比增長19.7%，占各項(xiàng)貸款余額比重21.6%，較2007年末增長188.6%，5年間平均年增速為24.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬億元，同比增長11.6%，占各項(xiàng)貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長81.1%，5年間平均年增速為13.4%；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬億元，同比增長15.9%，占各項(xiàng)貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長170.1%，5年間平均年增速為22.3%；全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，同比增長20.7%，占各項(xiàng)貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長188.2%，5年間平均年增速為24.3%。

從云南省的情況來看，截至2012年12月末，各項(xiàng)貸款余額14169余額億元，涉農(nóng)貸款余額4914億元，同比增長17.2%，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的34.7%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款5.5%，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款占各項(xiàng)貸款27%，農(nóng)戶貸款占各項(xiàng)貸款8.4%。2013年末，涉農(nóng)貸款又增加760.9億元，達(dá)到5589.2億元，同比增長了13.74%。

與全國的情況比較：云南省的涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重高出全國8.5個百分點(diǎn)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款高出1.4百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款高出3進(jìn)分占。當(dāng)然，要說明的是云南省的城鎮(zhèn)化率低于全國的平均水平13.27個百分點(diǎn)。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

各地金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況和特點(diǎn)，“量體裁衣”地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。云南大力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)村信用環(huán)境和支付體系建設(shè)，簡稱“一創(chuàng)兩建”作為農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)的重點(diǎn)工作。

云南省保山市在全省率先發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。2013年9月末，共有農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織2111個，其中：合作社1235個、服務(wù)社833個、協(xié)會43個。合作社涉及保山市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)供銷的各個環(huán)節(jié)和各種生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域。其中：煙草合作社435個，茶葉合作社69個，蔬菜合作社82個，農(nóng)資購銷和農(nóng)產(chǎn)品購銷合作社36個，生豬禽蛋及奶牛養(yǎng)殖加工合作社180個，水果合作社20個，咖啡、石斛、核桃、玉雕、草果、苦蕎、竹編、土陶制品、釀酒、石材加工、中草藥和林業(yè)等共413個合作社。合作社覆蓋全市72個鄉(xiāng)鎮(zhèn)80%的行政村，合作社入社農(nóng)戶16.2萬戶，帶動農(nóng)戶27.9萬戶，社員出資總額10億元，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入16.8億元。

大理州在2011年，依托豐富的經(jīng)濟(jì)林果資源，率先在全國創(chuàng)新推出了“經(jīng)濟(jì)林果所有權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)。2012年末，業(yè)務(wù)覆蓋28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開辦金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到37個，發(fā)放權(quán)證5.23萬本，年末貸款余額1.77億元。

開遠(yuǎn)市農(nóng)信社積極探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款工作。2011年發(fā)放了全省第一筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，拓寬了農(nóng)村擔(dān)保抵押的范圍，一定程度上解決了部分農(nóng)戶因抵押物不足而貸款難的問題。開遠(yuǎn)農(nóng)信社2011年至2013年6月末，累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款10戶13筆，金額3558萬元，有效激活了農(nóng)民最大的生產(chǎn)要素。

云南省林權(quán)抵押貸款余額連續(xù)四年在全國排第一。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新，解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的一些實(shí)際需要，在一定程度上激活了農(nóng)村的生產(chǎn)要素。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不斷改善

近些年來，由于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步，我國交通、電力、

通信、計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等一系列支撐農(nóng)村金融服務(wù)的硬件有長足的發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)總量及金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，國家對“三農(nóng)”問題的高度重視，連續(xù)五年出臺的一號文件核心都是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，這些因素都為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動力，使得農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不斷改善。

全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)越來越少，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋深度不斷延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村。農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)方式不斷創(chuàng)新。

從云南省的情況來看，適合云南省實(shí)際情況的惠農(nóng)支付點(diǎn)推廣迅速。截至2013年6月底，全省累計建成11，720個惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，服務(wù)惠及129個縣的1，219個鄉(xiāng)11，108個行政村，全省行政村覆蓋面達(dá)到92.86%。累計清算交易446.88萬筆，清算資金16.69億元，查詢業(yè)務(wù)487.73萬筆。為解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失或不健全地區(qū)找到了“突破口”，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，到年底累計在邊遠(yuǎn)農(nóng)村建成了15728個惠農(nóng)支付點(diǎn)，累計交易清算654.89萬筆，交易金額27.28億元，基本實(shí)現(xiàn)了有需求的行政村全覆蓋，其中有783個惠農(nóng)支付點(diǎn)同步建成了“反假貨幣宣傳站”實(shí)現(xiàn)了老百姓滿意、政府滿意、特約商戶滿意、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)滿意。世界銀行、國際金融公司及中國銀聯(lián)部公司聯(lián)合調(diào)研組給予了充分的肯定。

云南省農(nóng)村信用體系建設(shè)，2013年從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面穩(wěn)步推進(jìn)階段。中國人民銀行建立了農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全省數(shù)據(jù)集中，并已將416萬戶農(nóng)戶信用信息采集錄入系統(tǒng)。2013年8月30日，“云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”在全省人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息聯(lián)網(wǎng)共享。

與全國的情況相比較，云南省在農(nóng)村金融服務(wù)方面有一些亮點(diǎn)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)幾乎全面覆蓋全省有金融需求的行政村，速度快、效果好。

四、云南省農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

通過以上的對比分析，云南省農(nóng)村金融服務(wù)表現(xiàn)出一些特點(diǎn)：一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在2010年就實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，2012年底全國依然有1686個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)；二是云南省涉農(nóng)貸款指標(biāo)的諸多方面高于全國；三是云南省的農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、激活農(nóng)村生產(chǎn)要素方面有許多亮點(diǎn)；四是云南省的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境明顯改善。但云南省地處邊疆，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、城鎮(zhèn)化率很低，94%是山地和丘陵，農(nóng)民大多分散居住在山山嶺嶺，并沒有使絕大多數(shù)農(nóng)民享受到方便、充分的金融服務(wù)，存在一些問題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)深入村莊的覆蓋面、服務(wù)深度不夠，大多數(shù)農(nóng)民并沒有真正享受到方便快捷充分的金融服務(wù)

云南省雖然已經(jīng)消滅了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但受自然條件、歷史原因等因素制約和影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，基礎(chǔ)薄弱，影響農(nóng)村金融的諸多方面。

云南省94%是山地和丘陵，云南省的城市化率僅為39.3%，與全國的52.57%相差甚遠(yuǎn)，意味著云南省4659萬人中有2828萬農(nóng)民，農(nóng)民并沒有集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，絕大多數(shù)是分散在山山嶺嶺、村村寨寨，受農(nóng)村自然條件的限制，交通不便，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多停留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級以上，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋深度不夠，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)下的自然村還沒有金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)或以上的金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)民還有一段較遠(yuǎn)的距離，加之農(nóng)村交通不便，使大多數(shù)分散居住的農(nóng)民并沒有享受到方便快捷的金融服務(wù)，正所謂“皮之不存，毛將焉附”？

國家正規(guī)金融在市場化運(yùn)作的情況下，逐利行為使這些金融機(jī)構(gòu)難以在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱的農(nóng)村生根、發(fā)芽、長大，因此云南省農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）農(nóng)民擁有的資源與所需資金之間缺乏便捷的通道，因缺少適合的抵押物阻礙了農(nóng)民融資

在農(nóng)民所占有的生產(chǎn)生活資源中，承包的土地、宅基地、經(jīng)營用地，房屋、林權(quán)、果林權(quán)、農(nóng)作物、機(jī)具、牲畜、養(yǎng)殖場等農(nóng)民的其他家庭財產(chǎn)，在獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款方面，盡管各個不同的層面做了一些努力，開展了農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)、房屋、宅基地、林權(quán)、果林權(quán)等抵押貸款，但從總的情況來看，普遍缺乏高效便捷的通道。

在激活農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營要素方面，既有制度的制約，也有借貸行為因各地情況不同而“水土不服”，農(nóng)村金融在發(fā)揮有效配置農(nóng)村資源的作用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不夠，需要不斷的創(chuàng)新。

農(nóng)村金融在發(fā)揮有效配置農(nóng)村資源的作用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不夠，有待制度創(chuàng)新，探索西部少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化資本，資本轉(zhuǎn)化資金的良性機(jī)制，西部少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村對外來資金的吸引力不夠，西部少數(shù)民族農(nóng)村金融需求沒有得到有效地滿足。

而且由于農(nóng)民沒有合適的抵押物品，農(nóng)村信用體系尚不夠完備，出現(xiàn)了銀行有錢難貸款，農(nóng)民用錢貸款難。

（三）支農(nóng)的資金總量有限，農(nóng)民的金融需求沒有得到切實(shí)充分的滿足

大多數(shù)農(nóng)民的存款、取現(xiàn)、貸款、匯款、保險等金融需求仍然得不到有效地滿足，特別是在貸款方面，根據(jù)我們的調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)民仍然不能獲得生產(chǎn)、生活和經(jīng)營所需要的貸款支持。

從全國的情況來看，2012年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額14.5萬億，占各項(xiàng)貸款余額比重僅為21.6%，資金絕大部分主要分布在城市，農(nóng)民人均可獲取貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。

從云南省的情況來看，截至2012年12月末，各項(xiàng)貸款余額14169余額億元，涉農(nóng)貸款余額4914億元，同比增長17.2%，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的34.7%，但云南省的城市化率僅為39.3%，與全國的52.57%相差甚遠(yuǎn)，意味著云南省4659萬人有2828萬農(nóng)民，人均可獲取的貸款資源為1.73萬元，僅為1831人萬城市人口的占有的9255萬元的人均5.05萬元的34.26%。

從我們在云南省的農(nóng)村調(diào)查的樣本來看，農(nóng)民存、取、貸、匯、保險等農(nóng)村普遍性傳統(tǒng)金融需求，雖然有所改善，但大多數(shù)農(nóng)民仍然不方便，在資金方面，農(nóng)村金融“缺血”嚴(yán)重，貸款需求的滿足率不到30%，農(nóng)村金融新產(chǎn)品供給總量少、品種單一，不能滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、經(jīng)營等多元化的需要，嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）農(nóng)民的融資成本較高

由于農(nóng)民小規(guī)模、分散、零碎的金融需求，導(dǎo)致融資成本較高。利率逐步市場化的趨勢，使貸款利率上浮幅度大。比如小額貸款公司貸款利率按照市場原則自主確定，上限放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍，但根據(jù)人民銀行怒江中心支行的監(jiān)測，在實(shí)際操作中，州內(nèi)僅有一家小貸公司發(fā)放過基準(zhǔn)利率0.9倍的下浮利率貸款，而且金額較小，絕大部分貸款利率上浮。2012年，全州共有206戶農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)獲得小額貸款公司信貸支持。2013年1～6月，3家小額貸款公司共發(fā)放了56筆貸款，貸款金額最低1萬元，最高50萬元，平均貸款額21.4萬元，其中10萬元以下貸款占比48%。截止到2013年6月30日的貸款余額中，貸款期限在1至3個月（含）、3至6個月（含）、6個月至一年（含）占比分別為11%、66%、23%。截止2013年6月30日的貸款余額中，浮動區(qū)間集中在（1.1，1.3]、（2.5，3）的貸款金額分別為37%和14%，其余48%的貸款則是“一浮到頂”。以一年期貸款利率為例，執(zhí)行利率最低為12%，最高為24%，即人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的4倍。

五、深化農(nóng)村金融服務(wù)的措施和建議

云南省農(nóng)村金融服務(wù)存在的上述問題，既有全國的農(nóng)村金融服務(wù)共性的一面，也有云南省邊疆、山區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后、少數(shù)民族省份的一些特點(diǎn)，經(jīng)過我們長時間的連續(xù)跟蹤研究，提出如下建議：

（一）加速擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，延伸農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋深度

盡快讓金融機(jī)構(gòu)覆蓋全國金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略需要，也是惠民工程、民心工程，一個國家建國65年，還有眾多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，這顯然不行的。

云南省于2010年已經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，但受云南地形地貌自然條件及歷史經(jīng)濟(jì)等方面原因的影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、交通、通信等條件較差，國家正規(guī)金融在市場化運(yùn)作的情況下，難以在這些地方生根、發(fā)芽、長大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的金融機(jī)構(gòu)少之又少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋深度不夠。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新。必須從云南省的實(shí)際出發(fā)，建立符合農(nóng)村自身特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。探索在農(nóng)村信用社、農(nóng)行、郵儲銀行，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)之外，建立農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村家庭式銀行、聯(lián)保互助等新型民間金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋深度達(dá)到較大的村落；正如目前惠家支付點(diǎn)一樣迅速發(fā)展，基本覆蓋全省有需求的行政村，并向更大的自然村、組深入發(fā)展，讓農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)入崇山峻嶺、村村寨寨，普遍惠及每家每戶。

（二）加大對“三農(nóng)”的資金支持力度，更充分有效地滿足農(nóng)村金融的資金需求

農(nóng)村仍然“缺血”嚴(yán)重，要加大對“三農(nóng)”的資金支持力度。關(guān)鍵是怎么才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？

在政策面上，中央連續(xù)多年出臺的一號文件，都是以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展為目標(biāo)的，足見國家對“三農(nóng)”問題的戰(zhàn)略高度，相關(guān)部門相繼出臺了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策措施，資金的傾斜，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的差別化存款準(zhǔn)備率、利率，普惠金融的實(shí)施、金融人才的投入，新農(nóng)村建設(shè)等如火如荼。

歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，只有按照市場規(guī)律配置的金融資源，也才有時間的檢驗(yàn)，才有旺盛的生命力。資本逐利的天性注定了資金流動趨向，我們要把資金吸引到農(nóng)村，必須從農(nóng)民的承包的土地、宅基地、經(jīng)營用地，房屋、林權(quán)、果林權(quán)、農(nóng)作物、機(jī)具、牲畜、養(yǎng)殖場等農(nóng)民的其他家庭財產(chǎn)出發(fā)，營造資金洼地，資金才能自然流向農(nóng)村，資金才能在農(nóng)村變?yōu)橘Y本，并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

具體來說，國家就是要加大農(nóng)村的道路交通、能源、電力、通信、網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息等方面的投入，這些“三農(nóng)”發(fā)展的基礎(chǔ)，是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是硬件，能夠使農(nóng)民占有的資源能在市場中，以較低的交易成本，并展現(xiàn)其應(yīng)有的價值。比如農(nóng)民有塊地，或者說有些農(nóng)產(chǎn)品，如果道路交通、能源、電力、通信、網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)、信息等基礎(chǔ)條件改善了，城里的人自然會眼光投在這塊地上，投在這些產(chǎn)品上，這塊地和農(nóng)產(chǎn)品的價值就會隨之突顯出來。

在“三農(nóng)”的資金來源方面，我們不但要吸引城里的資金，還應(yīng)該構(gòu)筑、暢通國外資金進(jìn)入中國農(nóng)村的通道，吸引國外的資金到中國的農(nóng)村，為我省、我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所用。

（三）制度創(chuàng)新：激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，開辟農(nóng)村資源——資金——資本的便捷通道

農(nóng)村金融的發(fā)展，核心問題是要激活農(nóng)村的生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的高效的配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在我國社會主義制度下，農(nóng)民擁有的承包地、宅基地、經(jīng)營用地，房屋、林權(quán)、果林權(quán)、農(nóng)作物、機(jī)具、牲畜、養(yǎng)殖場等生產(chǎn)要素，受所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、受益權(quán)等方面制度的約束，其資源流轉(zhuǎn)、整合、通過資源獲取資金的通道并不暢通，比如說有農(nóng)民承包了荒山，種了不少樹，花了不小的代價，樹長大了，可要變成財富，或向金融機(jī)構(gòu)貸款，以改善生活或?qū)崿F(xiàn)再投資，這個過程卻很不容易，手續(xù)繁雜，這就影響了農(nóng)民的積極性，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，諸如此類和現(xiàn)象，必須進(jìn)行制度方面的創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢要求，既要有國家層面的大政方針和制度，各地也要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，進(jìn)行制度方面的創(chuàng)新，只要在社會主義所有制的大前提下，有利于發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，都應(yīng)該改革創(chuàng)新，改變農(nóng)民貸款沒有合適的抵押品的現(xiàn)狀，使農(nóng)民擁有的各種生產(chǎn)要素都能夠獲取金融機(jī)構(gòu)的資金，開辟農(nóng)村資源——資金——資本的普遍性通道。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新：量身訂制農(nóng)村金融產(chǎn)品、借貸行為和服務(wù)方式

農(nóng)民的金融需求是多元化的，并隨著生產(chǎn)經(jīng)營的不斷發(fā)展產(chǎn)生新的金融需求，各地應(yīng)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動和日常生活需要出發(fā)，量身訂制適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。在農(nóng)村普遍缺乏理想抵押品的情況下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新借貸行為。

如云南省玉溪市江川縣民間自發(fā)組織成立了“三農(nóng)貸款聯(lián)保管理協(xié)會”。2009年3月，該聯(lián)保協(xié)會與江川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社合作，由聯(lián)保協(xié)會提供擔(dān)保，信用社向其擔(dān)保的農(nóng)戶及中小企業(yè)等發(fā)放貸款，一定范圍內(nèi)探索破解了農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難題。到2013年6月末，已擔(dān)保544戶36784萬元，擔(dān)保余額為12736萬元。擔(dān)保范圍涵蓋了包裝、運(yùn)輸、餐飲、旅游、蔬菜收購、小型水利建設(shè)、工程建筑等行業(yè)。有效促進(jìn)了農(nóng)村規(guī)模種植、規(guī)模養(yǎng)殖、自辦工商業(yè)等的發(fā)展，在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民增收方面起到了積極推動作用，受到農(nóng)戶和個體工商戶的廣泛歡迎。

再如云南省開遠(yuǎn)市借貸行為創(chuàng)新：建立“政府+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保公司+合作社+農(nóng)戶”五位一體的融資模式，按照自愿、有償、風(fēng)險共擔(dān)的原則，地方政府主要負(fù)責(zé)政策引導(dǎo)、貼息扶持和風(fēng)險補(bǔ)償；農(nóng)發(fā)行負(fù)責(zé)指導(dǎo)試點(diǎn)合作社辦理貸款，負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目評定、審核和發(fā)放貸款；擔(dān)保公司為試點(diǎn)合作社貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保。農(nóng)民專業(yè)合作社根據(jù)需要，確定貸款項(xiàng)目以及建設(shè)內(nèi)容。農(nóng)戶以自有資金和權(quán)屬清晰的土地作價入股加入合作社，共同參與合作社的經(jīng)營和管理，合作社成員以其賬戶內(nèi)記載的出資額和公積金份額為限對農(nóng)民專業(yè)合作社承擔(dān)責(zé)任；通過這樣的方式發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款740萬元，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶3000多戶農(nóng)戶致富。

應(yīng)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，依托信用體系，應(yīng)有針對性地開展農(nóng)民信用貸款，讓信用體系在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮更大的作用。

（五）多措并舉，降低農(nóng)民的融資成本

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，金融需求零散、規(guī)模小，導(dǎo)致剛性成本較高。在大力開展農(nóng)村金融服務(wù)前期，應(yīng)堅持政策面的支持優(yōu)惠，如在一定時間內(nèi)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財政補(bǔ)貼，對農(nóng)民貸款適當(dāng)?shù)馁N息；并對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收上優(yōu)惠，銀行在農(nóng)民貸款利率上要給予優(yōu)惠；并千方百計簡化農(nóng)民“存、取、貸、匯、保險”的手續(xù)，不要讓來辦事的農(nóng)民在路上多次來回奔跑，并給予手續(xù)費(fèi)的適當(dāng)優(yōu)惠，通過多種方式，切實(shí)降低農(nóng)民的融資成本。

參考文獻(xiàn)

[1]安翔.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)分析.經(jīng)濟(jì)問題，2005年第10期.

[2]王冀寧，趙順龍.外部性約束、認(rèn)知偏差、行為偏差與農(nóng)戶借貸困境.管理世界，2007年第9期.

[3]楊汝岱，陳斌開，朱詩娥.基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸需求行為研究.經(jīng)濟(jì)研究，2011年第11期.

[4]童馨樂，褚保金，楊向陽.社會資本對農(nóng)戶借貸行為影響的實(shí)證研究.金融研究，2011年第12期.

[5]盧亞娟，孟德鋒.民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的目標(biāo)權(quán)衡.金融研究，2012年第3期.

[6]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2012.

[7]中國人民銀行昆明、保山、大理、玉溪、紅河、迪慶、怒江中心支行的調(diào)查資料.

[8]中國人民銀行昆明中心支行金融研究處的調(diào)查資料.

[9]中國銀聯(lián)股份有限公司云南分公司提供的資料.

作者簡介：張旭明（1963-），男，云南建水人，系九三學(xué)社云南省委委員、九三學(xué)社云南省委參政議政委員會委員、九三學(xué)社云南省工程委員會副主任委員，中國人民銀行昆明中心支行金融研究處副處級調(diào)研員、高級會計師，云南省金融志辦公室副主任，云南省金融學(xué)會常務(wù)理事、副秘書長，主要研究方向：金融、經(jīng)濟(jì)，人類幸福感；李亞玲（1969-）女，云南昆明人，云南大學(xué)副教授、碩士生導(dǎo)師、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要研究方向：制度經(jīng)濟(jì)學(xué)。