淺析利率市場化對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的影響

王樹利

【摘要】利率市場化的改革給我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)——帶來現(xiàn)有經(jīng)營模式挑戰(zhàn)、帶來客戶市場重置、帶來科技產(chǎn)品挑戰(zhàn)、沖擊盈利模式再造。因此，農(nóng)村的中小金融機構(gòu)積極采取有效的措施應(yīng)對這一變化，筆者提倡農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)立足市場定位，加強內(nèi)控制度建設(shè)，實行全面的風(fēng)險管理，提高創(chuàng)新能力，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】市場利率化 農(nóng)村中小金融機構(gòu) 機遇 挑戰(zhàn)

一、引言

2014年不僅是我國在深入貫徹落實黨十八屆三中全會額精神、全面深化一系列改革重要時刻，也是完成“十二五”規(guī)劃最為關(guān)鍵的一年，2014年的農(nóng)村中小金融機構(gòu)將會面臨更多發(fā)展機遇與復(fù)雜多變、殘酷激烈的市場挑戰(zhàn)并存的發(fā)展局面。利率的市場化改革對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)的影響既有積極的影響，也有消極的阻礙作用。因此利率的市場化改革既是農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展機遇，也是其面臨的市場考驗。

二、市場利率化對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)

（一）帶來現(xiàn)有經(jīng)營模式挑戰(zhàn)

我們應(yīng)該認(rèn)識到，中央銀行的此種做法，將會調(diào)整利率的浮動空間，也就是說——存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。有觀點認(rèn)為：“小銀行是在利率紅利和地方政府的‘雙重保護(hù)下發(fā)展起來的，這讓小銀行形成了一種依賴，利率市場化就好比突然投下的石頭，小銀行的抵御能力和承受能力將非常有限”。這從某種程度上反映出縣級農(nóng)村中小金融機構(gòu)曲折的歷史運行軌跡，同時，也對現(xiàn)有的經(jīng)營模式提出挑戰(zhàn)，如不及早作準(zhǔn)備，將會在未來日益激烈的新型競爭中失去戰(zhàn)略高地、市場份額甚至話語權(quán)。

（二）帶來客戶市場重置

利率市場化對于客戶市場的重置影響最為深遠(yuǎn)。市場經(jīng)濟的競爭已經(jīng)進(jìn)入超競爭狀態(tài)，大客戶對于中小金融機構(gòu)來說已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。由于資本金和服務(wù)方式的局限，對于多年扶持成長的顧客來說，中小金融機構(gòu)難以滿足自身發(fā)展需要。而要想爭取到具有競爭優(yōu)勢的黃金客戶，那么就需要銀行之間的聯(lián)合，但是由于銀行之間實力的懸殊以及銀行的逐利性，導(dǎo)致了中小金融機構(gòu)難以獲得應(yīng)有的話語權(quán)，進(jìn)一步造成難以獲取利潤。

（三）帶來科技產(chǎn)品挑戰(zhàn)

利率市場化的實行需要金融科技的發(fā)展作為廣闊的平臺。但是科技產(chǎn)品的發(fā)展卻面臨著更多的挑戰(zhàn)，如成本壓力、高素質(zhì)人才不足、技術(shù)平臺狹窄、市場產(chǎn)品的匱乏、產(chǎn)品投入周期長、產(chǎn)品的回報率較低等問題。從中小金融的發(fā)展來看，無論是空間拓展還是時間的發(fā)展，這都是一項嚴(yán)峻的考驗。

（四）沖擊盈利模式再造

在存款利率市場化過程中，客戶是最大的受益者，而銀行卻面臨著多重壓力。一是存款客戶倒逼銀行提高存款利率和提高服務(wù)質(zhì)量，在競爭中，可能引發(fā)“存款大搬家”，銀行將承受利差縮水和利率風(fēng)險加大的壓力。二是貸款的客戶將會考慮到成本的問題，進(jìn)而將會帶來中小金融機構(gòu)存款的變動，引發(fā)中小金融機構(gòu)盈利的下降以及收益能力的下降。第三種情況則是中小金融機構(gòu)的存貸款周期和規(guī)模呈現(xiàn)一種非均衡增長趨勢，導(dǎo)致金融機構(gòu)的閑置資金增多。四是貸款規(guī)模質(zhì)和量的非均衡增長，加大了風(fēng)險集中度的壓力。

三、農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化的對策

（一）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)立足市場定位

從政策角度出發(fā)，中小金融機構(gòu)設(shè)立的初衷是為了“三農(nóng)”服務(wù)。但是由于這些金融機構(gòu)一致扎根在農(nóng)村，導(dǎo)致了這些中小金融機構(gòu)與其他城市地區(qū)的金融機構(gòu)相比，無論是組織結(jié)構(gòu)還是人員素質(zhì)水平都較低，金融產(chǎn)品的品種較低，然而在實行利率市場化改革之后，尤其是針對于存款利率的調(diào)整，將會造成農(nóng)村中小金融機構(gòu)難以維持以往的較高的利率差收益，金融機構(gòu)的利潤收入也將會降低。這種現(xiàn)實的挫折將會從外部環(huán)境逼迫中小金融機構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，改變以往的粗放型經(jīng)營方式，發(fā)展集約化經(jīng)營方式。存款利率市場化以后，銀行存款的增加未必會帶來利潤，不良貸款的上升也無法再保持較高的覆蓋率。這方面就要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)能夠認(rèn)真核算債務(wù)成本，加強相關(guān)財務(wù)指標(biāo)的計算與核對，進(jìn)而進(jìn)行利率的精細(xì)化改革。除此之外，中小金融機構(gòu)還需要強化信貸管理，從而有效降低不良資產(chǎn)率，在這方面，可以將銀行的閑置資金投入到回報率高或者邊際資本收益較高的行業(yè)，從而進(jìn)一步減少對于風(fēng)險較大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)以及人群的貸款發(fā)放。將銀行的目標(biāo)從追求客戶數(shù)量和貸款數(shù)額進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)樽非缶C合性的發(fā)展目標(biāo)。

（二）強化內(nèi)控制度建設(shè)，風(fēng)險管理有效化

農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡快建立起規(guī)范、科學(xué)且運轉(zhuǎn)良好的內(nèi)部控制，這不僅是利率市場化進(jìn)程中的外在要求，同時也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需要。眾所周知，一個沒有免疫系統(tǒng)或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此，欲使農(nóng)村合作金融機構(gòu)這一特殊企業(yè)不斷成長壯大，就必須在大力拓展各項業(yè)務(wù)的同時，更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統(tǒng)——內(nèi)部控制建設(shè)，以保證農(nóng)村合作金融機構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。而商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)對自身的資本管理、信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理等統(tǒng)籌考慮。

（三）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)提高創(chuàng)新能力，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

而基于農(nóng)村中小金融機構(gòu)布局廣泛、深入鄉(xiāng)村的特點，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品應(yīng)立足“三農(nóng)”、立足小微企業(yè)、立足縣域經(jīng)濟，豐富存款業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。在傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)服務(wù)和金融產(chǎn)品競爭上，農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革較遲，發(fā)展較慢，與大中型商業(yè)銀行相比較為落后。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融（包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式）剛開始發(fā)展的今天，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品金融開發(fā)與創(chuàng)新上，與大中型商業(yè)銀行的差距并不太大，與他們的競爭才剛剛開始。

參考文獻(xiàn)

[1]李克川.楊藝.利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的機遇影響和挑戰(zhàn).[J]經(jīng)濟論壇.2013（1）.

[2]曹協(xié)和等.利率市場化改革下的貸款利率定價機制研究.[J]經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2013（3）.

[3]聯(lián)合資信評估有限公司 金融機構(gòu)部.論利率市場化進(jìn)程中商業(yè)銀行存款利率定價策略分析.[J]聯(lián)合商業(yè)評論.2012（8）.