淺談農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)置金融模式

盧玉嬌　翟麗芳

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國，隨著工業(yè)化與城市化進程的不斷推進，農(nóng)村發(fā)展遇到問題，“三農(nóng)問題”尤為重要。然而，伴隨著經(jīng)濟與社會快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型的同時，城鄉(xiāng)差距明顯，農(nóng)村發(fā)現(xiàn)顯得蒼白。本文結(jié)合我國農(nóng)村發(fā)展背景，研究農(nóng)村發(fā)展金融模式，重點通過分析現(xiàn)今農(nóng)村合作社中出現(xiàn)的內(nèi)置金融模式，找到我國農(nóng)村發(fā)展存在的核心問題，并提出解決問題的對策， 以求得到重要的理論意義和實踐價值。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 發(fā)展 資金互助 內(nèi)置金融

一、我國農(nóng)村發(fā)展背景

當今時代，人類社會處在現(xiàn)代化、城市化、市場化和全球化不斷延續(xù)和深入的大背景之中。在經(jīng)濟與社會在快速增長和轉(zhuǎn)型的同時，城鄉(xiāng)差距越來越大，城鄉(xiāng)隔離的格局越來越突出和固化。看到城市發(fā)展的進一步加快，農(nóng)村的發(fā)展不免顯得有些蒼白。首先，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱，最需要加強。經(jīng)過30年改革發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了長足進步，但與快速推進的工業(yè)化相比，與世界發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)相比，與實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的新要求相比，還存在明顯差距。其次，農(nóng)村發(fā)展仍然滯后，最需要扶持。改革開放以來，我國農(nóng)村發(fā)生了巨大變化，特別是黨的十六大以來，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上取得了積極進展，但長期形成的城鄉(xiāng)失衡的狀況并沒有根本改觀。最后，農(nóng)民增收仍然困難，最需要加快。改革開放以來，我國農(nóng)村居民人均純收入年均實際增長7.1%，城市居民人均可支配收入年均實際增長7.2%，城鄉(xiāng)居民收入比從1978年的2.6∶1，擴大到2007年的3.33∶1，城鄉(xiāng)居民收入差距擴大的趨勢仍未得到有效遏制。是時候需要我們進一步積極探索更好的適合農(nóng)村的發(fā)展模式。

二、我國農(nóng)村發(fā)展的金融模式現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，在農(nóng)村發(fā)展中，主要有兩種金融模式，一種被稱為“外置金融”，另一種是“內(nèi)置金融”。

（一）外置金融模式

外置金融，即將農(nóng)村金融外部化，讓城市金融資本下鄉(xiāng)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，以此活躍農(nóng)村經(jīng)濟。而2012年以來，許昌農(nóng)信社社員卷款潛逃案件和浙江首家村鎮(zhèn)銀行的信貸亂局都表明：在“外置金融”模式之下，農(nóng)民的主動權(quán)容易喪失，進而淪落為其他金融機構(gòu)的“工具”。外置金融模式有諸多弊端。

哲學上講，內(nèi)因是根據(jù)，外因是條件。從這個層面上講，外置金融利用外部金融力量來促進農(nóng)村發(fā)展，固然有它的好的一面，但是它不可能成為推動農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生動力。這是它先天不足的表現(xiàn)。再者，農(nóng)村，廣泛得存在于中西部地區(qū)，而這些地區(qū)又主要為山區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達，土地過于零碎、價值較低，使得銀行等信貸機構(gòu)的運營成本風險加大。這是它后天畸形的表現(xiàn)。由以上兩點，外置金融有它的弊端，需要我們探求新的發(fā)展模式--內(nèi)置金融模式。

（二）內(nèi)置金融模式

內(nèi)置金融，即一種建立在農(nóng)村土地集體所有制基礎(chǔ)上的資金互助模式。它是農(nóng)民自己主導的金融模式，可以實現(xiàn)農(nóng)民承包地等產(chǎn)權(quán)的金融資本化，能增強農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生性動力。2009年10月，在信陽市平橋區(qū)郝堂村，“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”這個以“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”為宗旨，以老年人為主體會員的小型農(nóng)村資金互助組織掛牌成立。自建立以來，這幾年的發(fā)展狀態(tài)很好，優(yōu)化了資源配置，方便了農(nóng)民的生活，提高了農(nóng)民生活水平。可見，內(nèi)置金融有諸多優(yōu)點。

1.具體問題具體分析，貼近農(nóng)村實際。由于農(nóng)民擁有的主要財產(chǎn)是土地，但是土地價值低、過于零碎，短周期升值空間不大，固若將城市金融發(fā)展方案生搬硬套過來，事倍功半。而在鄉(xiāng)村采取“內(nèi)置金融”模式，貼近農(nóng)村實際，將農(nóng)民零散的資源聚集起來，發(fā)揮更大的作用。

2.有利于優(yōu)化資源配置，提高資源利用效率。郝堂村“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”的理事長胡靜認為養(yǎng)老資金互助社的作用超出了她之前認為其僅僅是資金互助的想像：“它不僅盤活了村莊資金，促進了農(nóng)民之間的合作，還讓老人的社會地位提高，更重要的是這種‘內(nèi)置金融讓農(nóng)民靜態(tài)的‘生產(chǎn)要素變成了動態(tài)的‘金融資產(chǎn)。”這便是充分利用資源，減少資源的閑置與浪費現(xiàn)象，同時有利于集中力量辦大事。大大提高了資源利用效率，優(yōu)化了資源配置。

3.程序簡單，方便快捷，讓農(nóng)民真正享受到實惠。如2011年，村民沈發(fā)軍想買一輛轎車加入婚慶車隊賺點外快，便從互助社貸了5萬元。“在村里十分鐘就辦完手續(xù)，太方便了，過去跟親戚借，欠人情；跑銀行，一趟趟去也不一定能貸到，現(xiàn)在不用請客也不用跑路，省事省心多了。”可見資金互助合作社程序簡單，效率高，真正方便了農(nóng)民的生活，提高了生活質(zhì)量。

三、農(nóng)村在發(fā)展內(nèi)置金融中存在問題

現(xiàn)今眾多的農(nóng)村中實施的內(nèi)置金融相比外置金融雖然優(yōu)勢更多，但由于內(nèi)置金融作為解決三農(nóng)問題的新模式、新途徑，實際應(yīng)用也才剛剛起步，本身也存在許多問題。

（一）過重依賴帶頭人而出現(xiàn)濫用資金問題

由于目前我國范圍內(nèi)近些年來出現(xiàn)的綜合農(nóng)協(xié)或農(nóng)村合作社，在很大程度上都是依賴于某些村莊能人的帶頭和出資才建立起來的。所以這些村莊集體組織的集體產(chǎn)業(yè)和這些帶頭人的個人產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)。政府在治理農(nóng)村方面過重的依賴于這些能人，會帶來由于能人自身素質(zhì)或公信力欠缺而造成的超范圍募資和濫用集體資金等問題，同時，隨著資金量的增大，如果合作社不規(guī)范操作，控制其封閉性，很容易產(chǎn)生問題。

（二）財務(wù)管理方面存在不規(guī)范操作

農(nóng)村生活環(huán)境惡劣，醫(yī)療教育衛(wèi)生等事業(yè)匱乏，工資水平低，不能為人們提供優(yōu)越的居住環(huán)境，因此農(nóng)村人才流失現(xiàn)象嚴重，眾多青年知識分子都離開農(nóng)村去往大城市，從而造成農(nóng)村缺乏財務(wù)管理專業(yè)人員，加上一些合作社對財務(wù)管理缺乏重視，任用不具備財務(wù)管理的人員來管理財務(wù)，進而采取流水賬分方式進行管理，沒有做到財務(wù)管理上的專業(yè)化，造成農(nóng)村財務(wù)管理上各種不規(guī)范操作。

（三）單個合作社力量薄弱，難以進行有效資金聯(lián)合

改革開放以來，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制下，各家領(lǐng)田生產(chǎn)各家糧食，原來的生產(chǎn)隊名存實亡，是現(xiàn)在的村社間比較分散，各家各戶相互獨立，聯(lián)合起來實在困難。加上工業(yè)化進程的不斷加速，市場經(jīng)濟下沿海大中城市吸收大量農(nóng)村勞動力，使農(nóng)民脫離土地到城市發(fā)展，留在農(nóng)村的只有孤寡老人與少年兒童，使合作社的推廣缺少人力物力財力。因此造成單靠本村組織起來的合作社資源少、資金不足、力量薄弱，不足以聯(lián)合起來有效解決社員擴大生產(chǎn)、改善生活的問題。

（四）集體資金在使用方面缺少內(nèi)外監(jiān)督

雖然我國在2006年出臺了《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，對農(nóng)民成立專業(yè)合作社有了明確規(guī)定并開始允許做資金互助社，但截至2013年7月只批了49家，但開展資金互助的合作社卻很多。農(nóng)村合作社在我國大陸地區(qū)還屬于新興事物，國家對農(nóng)村合作社的法律法規(guī)還不完善，對合作社監(jiān)督與管理力度還不夠，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干脆采取不理不問的態(tài)度，致使合作社在內(nèi)置金融反面缺少外部監(jiān)督，以致某些地方出現(xiàn)的資金互助合作社跑路案例。另外，在農(nóng)村內(nèi)部監(jiān)督方面措施也不夠，農(nóng)村是一個熟人社會，在集體經(jīng)濟中，對于個人的約束一般通過品德口碑和個人關(guān)系的標準來評判，缺少制度上嚴格的把關(guān)和監(jiān)督。

四、對我國農(nóng)村發(fā)展內(nèi)置金融的建議

第一，從國家方面來講，要完善對農(nóng)村合作社的法律法規(guī)，尤其對農(nóng)村內(nèi)置金融加大監(jiān)督管理力度。不僅要從理論方面對解決農(nóng)村問題進行研究，還要開展農(nóng)村試點，進行內(nèi)置金融新模式的實驗與研究，加以完善，探索一條真正有利于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的道路。

第二，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府來講，要做好國家跟農(nóng)村之間的聯(lián)系者。不僅要認真貫徹實施好國家對三農(nóng)問題的政策，做到政策的下達，積極努力為農(nóng)村注入人力物力與資金支持，并且要定期走訪農(nóng)戶，向政府匯報農(nóng)村合作社運營情況，切實對農(nóng)村合作社的內(nèi)置資金運作切實做好監(jiān)管與扶持，幫助農(nóng)村集體組織走向規(guī)范化路程。

第三，從農(nóng)村自身來講，不僅要留住人才，運用能人治村，通過農(nóng)村合作社來為農(nóng)民創(chuàng)福利，把權(quán)益真正的分給大家，還要在內(nèi)置金融的運用管理上進行制度化、透明化、合法化、規(guī)范化的改進，建立完善有效的內(nèi)部監(jiān)管制度。而且，要還應(yīng)努力把各類農(nóng)民專業(yè)合作社集中起來，擴大勢力，整合品牌、統(tǒng)一營銷，增強市場競爭力。

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