探究農村金融法規教育對民間借貸發展的影響

馬夢暉 范暢然

【摘要】隨著我國農村經濟高速發展，資金需求與供求不足的矛盾日益突出，促使農村民間借貸的迅速發展，借貸規模日益增大。巨大的資金流動和不夠嚴密的監管使得民間借貸風險巨大，近年來多處地方資金鏈斷裂對當地金融秩序造成巨大影響的案例屢見不鮮，這一個個案列的發生使得“如何正確引導民間借貸發展”引起了廣泛討論。若要正確引導，內外必須雙管齊下，外在監管和金融教育缺一不可，所以農村金融法規教育在此方面的重要作用也日漸突出。本文從當今民間借貸存在的問題出發，著重從四個方面分析了農村金融法規工作對民間借貸風險控制的影響，并對如何更好的進行農村金融法規工作提出了建議。

【關鍵詞】民間借貸 農村金融教育

當今中國，資本流動迅速，隨著我國農村經濟的高速發展，農村金融的供需不平衡逐漸暴露出來。金融組織體系不健全，政策性金融支農作用沒有完全發揮，商業性信貸發放不足，促使了農村民間借貸的迅速發展。民間借貸是指在金融監管體系之外的經濟主體所從事的以貨幣資金為標的的價值轉讓及還本付息活動的總和，是非正式金融的一種組織形式。在農村地區主要表現為三種形式：大量中小企業在向金融機構融資受阻的情況下，為籌措發展資金求助于民間借貸；富裕農戶閑置資金較多，在沒有其他合適資金流向的情況下對一些缺乏資金的企業進行的高息貸款；普通農戶親朋好友之間為緩解農業周期資金壓力等待其他情況下進行的借貸。

民間借貸沒有納入國家信用控制和金融監管系統，難以進行監督。雖然我國法律對民間借貸利率有“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規定，但在實際借貸活動中高利率是非常普遍的。如何理解和執行有關民間借貸的相關法律規定，這對借貸雙方的金融素養及法律知識水平都有較高要求。而農村民間借貸雙方參與者大多缺乏必要的金融知識和法律知識，增加了農村民間借貸的潛在風險。因此，農民對于農村金融法規知識的掌握程度影響著農村民間借貸行為的有效實施，同時規范民間借貸不能離開提高農民的金融法律意識，只有理清二者之間的重要關系才能更好地在農村推廣金融法規知識，更好的規范民間借貸行為。

一、農村民間借貸現狀

（一）民間借貸規模日益增大，融資比例逐年上升

自1996年起新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，農村信用社成為農村地區主要的金融服務機構。隨著我國農村經濟的不斷、快速發展，農村信用社這唯一正規資金來源已然不能滿足農村地區的資金需求，這也是農村民間借貸發展迅速的主要原因。雖然民間借貸風險較大，且近幾年出現多例民間借貸資金鏈斷裂、“跑路”案例的發生，但民間借貸的規模還是在與日俱增的。在河北樂亭縣，截止2011年底全縣30個民間借貸監測樣本點融資發生額已達3673萬元，相當于監測初期2006年的50倍。隨著民間借貸規模的不斷發展，其融資規模占社會總融資規模的比例也逐年上升。截止2011年5月末，據央行調查顯示，民間借貸總規模達到3.38萬億元，約占中國影子銀行貸款規模的33%，占銀行總貸款的7%。中信證券2011年1月初的調研報告顯示我國民間借貸總額已經超過4萬億，約占銀行表內業務的10%～20%。這無不反映出民間借貸規模不斷擴大的趨勢，并且增長幅度迅速。

（二）農村民間借貸服務對象擴大，日益復雜

農村民間借貸服務的對象除包括自然人外，還包括個體工商戶、私營業主等。由于商業銀行對個體工商業者的貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，使得一些優質的，有發展前景的小型企業得不到足夠的資金支持，甚至發生流動性不足的風險，這些企業只有去尋求一些非正規機構的信貸支持，這也催生了大量的民間借貸組織。這些沒有給予足夠監管機構缺乏有效地防風險體質，使其本身存在巨大的風險。并且隨著互聯網金融的迅速發展，利用網絡平臺進行的借貸集資活動也在迅速增長，借貸參與對象更加復雜，融資規模更加難以統計與控制。這種線上線下結合，內部外部風險的模式使得整個民間借貸總體趨勢越來越復雜，風險越來越難以控制。

（三）農村民間借貸存在供需不平衡，促使民間借貸市場發展

農村地區的資金來源主要有二：正規金融機構和非正規金融。作為農村地區資金的主要供應方，農村信用社等正規金融機構由于機構設置、經營機制、產權等方面的問題，資金供給乏力。廣大城鄉居民的資金是民間借貸資金的主要來源，民間借貸高額利率與儲蓄利率直接的巨大差異，使民間資金大量流向民間借貸市場。而隨著農村地區經濟的不斷發展，農村產業結構也不斷調整、優化，催生了許多專業的養殖戶，不論在生產設備配置還是擴大規模生產上都需要大量資金支持；鄉鎮企業也在由粗放型生產向集約型生產轉變，資金需求也必不可少；并且隨著通貨膨脹，農民的生活成本也在不斷上升，可支配收入越來越少。不論從生產方面還是生活方面，農村地區資金需求量不斷上升，但資金供給量不夠，導致了民間借貸市場的過分活躍。

（四）農村民間借貸利率偏離法律規定水平，利率居高不下

較國家法律規定的“不得超過存款利率4倍”相比，民間借貸利率早已遠遠超過了4倍的限定，民間借貸利率的居高不下，不僅加大了民間借貸的風險，也極大的擾亂了金融秩序。以溫州為例，2011年6月溫州民間借貸綜合年利率為24.4%，與同期相比，上升了3.4 個百分點。溫州民間借貸利率在2011年超過了歷史最高值，一般月息3至5分，折合年息達30%～60%（溫州社會融資中介在40%左右）。而據青島《城市信報》報道，青島短期民間借貸的利率都在10%以上，最高可達20%。與普通投資產品的收益率相比，民間借貸高額的利率不可謂不是吸引力巨大。面對巨大的利益誘惑，大量農戶忽略高利率下隱藏的高風險，民間資本大量流入民間借貸市場。資金的供需不平衡，也促使了民間借貸利率的居高不下。

（五）農村民間借貸手續信用化，信用風險加劇，極易產生借貸糾紛

與正規金融復雜的借貸手續相比，農村民間借貸決定程序及其簡單。農村借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，缺乏制約監督機制，更無跟蹤監控機制，容易產生矛盾糾紛。農村借貸的參與雙方多為農民，法律意識低且文化水平不高，口頭約定和借條這兩種最簡單的形式占據了農戶之間借貸行為的絕大多數，使農村的借貸多缺乏法律保障。同時農村借貸的債權人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督，借款多依據親朋好友或熟人之間的信用，貸款人幾乎不需要提供擔?；虻盅?。而借款人由于急需用錢，往往不考慮償還能力和利率，結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，從而引發債權、債務糾紛。而且民間借貸行為缺乏必要的法律界定，大多數人從事民間借貸主要是為了攫取高額回報利潤，他們在進行交易時會無視借款用途是否合法，因而必將伴隨著冒險、投機、暗箱等不合法行為。這樣民間借貸的整個環節必將遭到破壞，甚而導致整條民間借貸資金鏈條的斷裂，引起金融秩序的混亂。

二、提高農村金融法規知識水平對農村民間借貸規范化的影響

（一）農村金融法規教育對民間借貸控制具有自發性、長久性、穩定性的特點

與法律法規等外在規定作用相比，金融教育無疑具有自發性的特點。通過提高受教育者的金融知識水平，逐步提高法律意識和金融意識，使其可以自發選擇使用的、有效的、安全的融資與投資渠道，從內在控制民間借貸的風險。同時具有長久性、穩定性的特點。金融法規知識水平的改變使得參與借貸活動的每一方本質屬性得到提升，終身受益，從根本的人為行動降低了借貸風險，可以長期控制民間借貸的風險。且內在金融法規知識水平的提升可以穩定的維持人的行為活動，從根本上降低民間借貸的風險，使民間借貸更加穩定化、規范化。

（二）農村金融知識法規的普及民間借貸行為中借款方至關重要

隨著農村經濟快速發展，農村金融供求矛盾越來越明顯。農村內部正規金融機構支持不夠，并且金融機構對農村的信用支持多需要嚴格的條件及手續，要求借款方有一定的金融及法律知識。另外隨著農村資金需求的增加，正規融資方式難度大，不少借款者尋求民間借貸的幫助，其中不少借款者不顧利率高低盲目進行融資。由此可見，借款方需要提高自身的金融素養和法律知識來控制利率風險，選取正確融資方式。

其次發生在農戶和民間借貸機構之間的借貸行為存在明顯的強弱不均，農戶金融知識水平較低，而民間借貸機構是相對懂行的借貸機構，這使得農戶很大程度上處于劣勢方。對于擔保條件、利率水平等借貸條款的盲目接受，對于借貸合同條款的不理解，都使得借款人的權益得不到保證。而且民間借貸中高利貸現象泛濫，這更使得本來金融法規知識就缺乏的借款人成了待宰的牛羊，金融法律知識的缺乏也使得農村借款人缺乏用法律保護自身權利的意識和能力，所以進行金融法規知識的普及，提高借款人的金融知識水平，從根本上解決信息不對稱的現象，這無疑是至關重要。

（三）農村金融法規知識的普及對于民間借貸中貸款方意義重大

在民間借貸行為中，貸款方往往承擔著更大的風險，但因為金融知識水平低下，缺乏法律意識，貸款方的利益往往的不到法律的保障。很大部分民間借貸行為發生于農民親朋好友之間，僅以熟人或親屬的信用為保證，沒有任何擔保措施，一旦借款人無力還款，貸款人損失無法彌補。另外，大部分農民不知借貸過程中如何防止借貸糾紛，這也說明農村居民金融風險意識淡薄，缺少自我保護的意識。最后，大部分發生在農村居民之間的借貸行為沒有規范的借貸合同，廣為農村居民接受約定措施為口頭約定與打欠條，這使借貸雙方之間的權利義務關系不明確，一旦發生借貸糾紛，貸款方的利益難以得到保證?？梢?，提高農村居民的金融法律意識對于維護貸款方的合法權益具有重要意義，也對民間借貸潛在風險具有控制作用。

（四）農村金融法規知識的普及有利于民間借貸在國家宏觀經濟中發揮重要作用

目前，由于對民間借貸活動的監管措施極其缺乏，一方面導致部分民間借貸演變為非法集資活動，給廣大村民造成了不可挽回的損失，給社會安定帶來不穩定因素；另一方面民間借貸在金融機構之外進行，造成大量資金體制外循環，給國家貨幣政策的執行造成巨大沖擊。當金融法規知識普及后，一方面可以規范借貸雙方當事人行為，降低農村民間借貸的潛在風險，使農村借貸行為自發規范；另一方面可以有利于富裕農戶尋找更廣泛投資方式，減少非法借貸，使部分資金回到體制內，使國家宏觀貨幣政策更為有效。更農村的很多行為自發的會更加規范，對整個國家金融體系的穩定有巨大作用。

（五）農村金融法規知識的普及有利于整個民間借貸的調整，使得社會更加穩定

民間借貸尤其是小額民間借貸行為目前仍多以口頭形式為主，手續很不規范，這在很大程度上提高了違約風險。尤其是民間存在的一些高利借貸，當債權人利益受到威脅時，會以暴力方式保障自己的利益，在一定程度上影響了社會的安定團結。所以在借貸雙方具備了基本金融知識并樹立了法律意識后，借貸行為更加規范，類似情況將得到有效控制。這不但對于金融秩序穩定具有重要意義，對人與人之間良好信用關系的建立、社會環境的穩定和諧都具有重要意義。

三、做好農村金融法規知識普及

由此可見，普及金融法規知識對于規范農村民間借貸有著重要的意義，所以加強農村金融法規知識普及也至關重要。目前農村金融知識普及工作存在“城市熱、農村冷”、普及工作流于表面、宣傳渠道少等諸多不足，可以從以下方面做好農村金融知識法規的普及：

（一）農村金融法規知識普及工作要有明確教育對象及豐富的教育內容

在宣傳普及工作中，要突出對青壯年人群的知識宣傳。青壯年是農村生活和經濟的主力軍，也是借貸活動的主體，但這部分人群的金融知識水平是非常有限的，因此提高他們金融法規知識水平是最為重要的。在宣傳內容上，一是金融常識，包括銀行、信用社等金融服務機構體系及儲蓄、保險等方面的基礎知識，幫助農民學會理財；二是銀行信貸基本知識，包括擔保、抵押、信貸資金合理使用等，幫助中小企業學會合理融資；三是誠實守信、依法經營觀念的宣傳，建立良好的農村信用環境，減少民間借貸的信用風險。

（二）農村金融知識普及工作要創新宣傳方式，建立長期普及機制

首先，要多角度多途徑宣傳，使金融知識普及途徑多樣化。農村金融法規知識普及可以利用手機與網絡等現代通訊工具，多途徑宣傳信貸政策、金融理財、金融服務產品等各方面金融法律法規知識。這些宣傳方式突破了宣傳手冊、講座等形式的局限，可以做到隨時隨地進行知識普及，在時間和內容上都更加靈活，有助于提高農村居民對金融知識的興趣，受眾面也更加廣泛。

第二，建立長期宣傳機制，樹立農村居民的金融法律意識。建立由政府、人民銀行、金融機構、相關部門共同的宣傳體系，通過舉辦金融法律知識現場咨詢服務；活動，創辦流動學校、確定定點聯系社區、建立金融法律知識服務站等多種方式，全面普及現代金融法律知識。

（三）農村金融知識普及工作要重視教育效果，建立反饋機制

在農村金融法律知識普及工作中，將單一黨項的宣傳方式轉變成信息來往式的交互宣傳。在知識普及活動中做到做到送答結合，通過互動交流，提高宣傳效率，注重教育效果；將彈性的宣傳要求轉變為嚴格的考核制度，保證達到金融知識普及工作的預期效果。建立農村金融知識普及工作效果反饋機制。定期對宣傳工作涉及農民進行回訪與考察，注重對宣傳工作效果的反饋，及時調整宣傳工作重點。可成立專門進行反饋工作及處理反饋信息收集的工作小組，對反饋信息進行處理和分析。

參考文獻

[1]張貴友.民間借貸現狀分析與對策——基于樂亭縣民間借貸樣本點的檢測分析[J].河北金融，2013.7.

[2]唐蔚紅.民間借貸風險的成因、表現及防范措施[J].西部經濟管理論壇，2011.3.

[3]杜興濤.我國農村民間借貸的規范[J].合作經濟與科技，2011.7.

[4]吳偉萍.現代金融體系視角下的民間借貸市場規范化探索[J].特區經濟，2009.12.

[5]林聲.民間借貸的發展動因發展效應與有序引導[J].廈門特區黨校學報，2008.3.

[6]趙磊.規范我國民間借貸的建議[J].黑龍江對外經貿，2010.9.

[7]楊祁平.采取有效措施解決農村金融教育“短板”問題[J].黑龍江金融，2012.2.

[8]吳玉霞.農村金融知識普及與金融服務現狀的調查[J].2011.8，河北金融，2011.8.

作者簡介：馬夢暉（1994-），女，漢族，山東省無棣縣人，就讀于南京審計學院，研究方向：金融學；范暢然（1992-），男，漢族，江蘇省鎮江人，就讀于南京審計學院，研究方向：金融學。