從“溫州金融改革”透視我國農村民間借貸

摘要：2011年溫州爆發信貸危機，民間金融問題再次成為關注的焦點，民間金融正規化、陽光化成為金融改革的主線，此次金融改革拉開了中國金融改革的大幕。文章以溫州金融改革為切入點，通過分析農村民間借貸出現的原因以及我國農村民間借貸對農村經濟發展帶來的影響，提出了完善我國農村民間借貸的建議。

關鍵詞：溫州金融改革；農村；民間借貸

一、“溫州金融改革”的背景

溫州經濟模式是我國市場經濟典型的發展模式—民營經濟發達，民間資金充裕，民間金融借貸活躍。在經歷了30多年改革開放的快速發展后，溫州經濟發展出現了民間資金多、但投資難，小微企業多但融資難的現象，引發了民間借貸問題。2011年10月份，國務院、浙江省委省政府和溫州市委市政府提出在溫州設立金融改革試驗區的想法，希望將民間金融納入監管軌道、降低風險，使溫州的巨量民間資本合法化、陽光化、制度化。2012年3月28日，國務院常務會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務，以此為契機開展金融綜合改革，切實解決溫州經濟發展存在的突出問題，引導民間融資規范發展，提升金融服務實體經濟的能力，為國家民間借貸找到一條金融改革之路。

二、農村民間借貸產生的原因

在農村地區，大家都處在一個熟人社會中。因此，彼此之間都對對方有一定的了解，民間借貸感情投資成分較多，雙方在借貸活動中比較注重親情、個人品質和自身信用，一般遵循“不熟不借”的原則。本文認為農村民間借貸的主要原因有以下幾點：（1）我國現行金融體系的局限性。例如，我國許多商業銀行在農村地區貸款動力不足、金融機構貸款門檻過高，導致農村地區的貸款申請很難得到批復，而且現有的金融體系內部機構設置臃腫，辦事效率極低，導致貸款不能及時辦理。[1]（2）農村地區經濟的迅速發展。隨著社會主義新農村建設步伐的加快，農村經濟迅速發展，尤其南方沿海局部區域，農村居民出現資金富余現象，而現有投資理財渠道相對狹窄，再加之銀行存款利率不高，而且征收利息所得稅，導致居民存款利息收入進一步下降。因此，這部分資金富余的人開始積極尋找投資機會，將大量的富余資金轉向民間借貸，以保障資本的升值。（3）民間借貸融資方便靈活。民營中小企業、個體工商戶和農戶資金需求的季節性、風險性使正規金融機構不能及時滿足其需求或因風險難以控制望而卻步，而民間借貸的手續簡便、期限靈活，一定程度上正好及時填補正規金融貸款的“真空”地帶。

三、民間借貸對農村經濟的影響

我國現有的金融體系在一定程度上不能解決農村地區的許多貸款問題，而民間借貸的活躍對解決農戶、農村企業的生產所需資金起了非常重要的作用。[2]特別是在經濟比較落后的地區，民間借貸更為流行，民間借貸可以解決農戶、農村企業發展生產的燃眉之急；同時，資金在農村地區的內部流通，提高了資金的利用效率，解決了農民、農村企業的當下之需，出借者也獲得了相對較高的利息回報，可以說是一種經濟上的“雙贏”。隨著民間借貸的迅速發展，金融機構的存款總量逐漸被分流，這樣一來，有助于金融機構轉變經營理念、改善金融服務以增強自身的市場競爭力。綜上所述，民間借貸的發展有利于解決農民、農村企業發展的燃眉之急，也有助于提高農村資金的利用效率，增強金融機構的市場競爭力。

四、完善農村民間借貸的建議

（一）完善農村金融機構組織體系

完善農村金融機構組織體系，一個重要的方面就是要不斷擴大農村金融發展空間，培育競爭性農村金融市場，使其真正擔負起支持農業產業化、規模化、現代化的歷史責任。第一，規范發展多種形式的新型農村金融機構。為改善農村地區金融服務，在切實加強監管的基礎上，允許新設機構進入農村金融市場。規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村地區為主的地區性中小銀行，特別是要重點引導各類資本到金融發展嚴重滯后的地區投資并設立相關機構，積極發展適合農村需要的各種小額信貸及微型金融服務的村鎮銀行和互助合作金融組織。第二，發揮國家政策的激勵引導作用。現階段我們不能單純依靠市場機制來解決農村資金外流問題，也不能僅靠銀行履行社會責任來解決農村信貸投入不足問題，必須發揮國家政策的激勵引導作用。要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導各類金融機構為農村的金融服務，對涉農貸款比例較高的農村金融機構制定更為優惠的存款準備金政策，實行更為靈活的利率政策，增加主產區支農再貸款額度。

（二）制定相應的政策，使民間借貸步入陽光化、合法化的軌道，提高金融機構服務水平

盡管我國現在民間金融借貸支撐著大量中小民營企業的生產經營，但民間借貸一直處于正式金融法律體系的邊緣。因為其沒有被正式納入法律體系，所以在發展過程中，一直受到人為的強制干預，使其偏離了正常的發展路徑。民間資本應通過登記和法律合同樹立契約精神，約束雙方，增加透明度，讓民間借貸的資金鏈不像以前那么脆弱，也使民間資本合法化，在法律的范圍內公平地參與競爭。[3]本文建議成立民間資本管理公司，嘗試對民間資本進行管理，使之受到法規的約束；加快發展小額貸款公司和股權營運中心，使農村的流動資金有合法流動的場所；建立地方金融監管服務中心，把民間金融納入監管視線，從根本上引導民間金融資本規范化、陽光化，使民間資本在陽光下健康發展。

金融服務是金融政策發揮作用的重要支持和保障，服務水平直接關系著金融業務拓展的寬度和深度，以及人們對金融產品的認知度。提升我國農村金融服務水平，首先要不斷進行業務和產品創新，不斷滿足日益增長的農村金融需求，通過推動金融科技創新和技術進步，不斷增強其面向“三農”的服務功能。其次，金融機構應降低門檻，提高服務水平，以拓寬社會資金進入農村的渠道。最后，加強對金融機構相關人員的管理和培訓，規范從業人員的職業行為，提高從業人員素質，提升金融服務質量。

（三）引導民間融資規范發展，促成良好的信用環境

民間資本其自身具有規模小、流動性大、難以監管的特點，因此要制定民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系來規范民間融資的發展。例如針對有些民營經濟發達、民間資金充裕、民間金融活躍的農村地區，可以出臺相關民間金融融資意見，使民間資本從野蠻成長走向理性發展。[3]

良好的信用環境是農村金融發展的必要條件，是提高經濟競爭力、做大做強農村金融產業的前提。本文認為，金融機構應加強相互合作，逐步完善農村信用系統，加大打擊非法金融活動的力度，構筑堅實的金融法律基礎，營造良好的金融信用環境。

五、結 語

“溫州金融改革”使我們反思，我們要做的不僅是解決危機，更重要的是防止危機的再度發生。完善健康的民間金融制度需要政府和市場兩只手來維護操作，強制干預或者任意放縱都只會破壞其自發演化的過程，最終導致危機，而改革的過程就是要使之回到合理合法的演化路徑中。希望溫州金融綜合改革試驗區能真正將政策落實到實處，為金融機構提供足夠的發展空間，成為全國金融改革成功的典范，為我國民間借貸開啟新的篇章。

參考文獻：

[1] 余豐慧.民間借貸高利率醞釀風險[J].中國工人，2011，

（7）.

[2] 王金銀.引導和規范農村民間借貸健康發展的思考——

以鹽城為例[J].中國內部審計，2011，（10）.

[3] 施靜歐.怎么樣走出中小企業融資困境[J].中國證券期

貨，2011，（10）.