平民化的私人銀行服務(wù)模式

題記：

上帝面前，人人受造而平等。——摘自《圣經(jīng)》第一章：創(chuàng)世紀(jì)

不論是西方的造物主還是東方的佛陀都強(qiáng)調(diào)“人人平等”或“眾生平等”不受剝削與壓迫，人與人不分等級(jí)，平等的承擔(dān)或者享受屬于自己的責(zé)任與權(quán)益，然而當(dāng)今社會(huì)，財(cái)富將人與人之間劃上森嚴(yán)的等級(jí)壁壘，擁有財(cái)富或者說擁有巨額財(cái)富可以享受超越普通人的額外權(quán)益?；氐叫袠I(yè)，起源于歐洲的私人銀行業(yè)務(wù)就是專門服務(wù)于這部分擁有巨額財(cái)富（即：高凈值客戶）的人群，為他們提供私密、卓越、專屬的金融服務(wù)。作為金融從業(yè)人員，我們一直在反思，這樣優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為何不能服務(wù)于大眾？受到財(cái)富數(shù)量的限制，我們?nèi)绾芜M(jìn)行科學(xué)調(diào)整，讓這種金融形式適應(yīng)更廣泛的人群，讓更多的人成為財(cái)富的主人？

雖然私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)已經(jīng)有6、7年的時(shí)間，但至今仍有不少人都以為私人銀行是“私人開的銀行”，市場(chǎng)仍處在啟蒙教育階段。私人銀行業(yè)務(wù)不同于簡(jiǎn)單運(yùn)用金融產(chǎn)品進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)，主要具有以下一些特點(diǎn)：1.服務(wù)客戶的起點(diǎn)較高。按照國(guó)際慣例起點(diǎn)要求為100萬美元，高起點(diǎn)也就意味著可以選擇更為多樣性的金融產(chǎn)品類型。2.服務(wù)內(nèi)容更豐富。除了為其量身定做財(cái)富管理規(guī)劃、提供綜合授信等金融服務(wù)，運(yùn)用信托、基金、資產(chǎn)傳承、遺產(chǎn)管理、對(duì)沖衍生工具等資產(chǎn)管理工具實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的合理化配置，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的同時(shí)，更將各種高端的生活服務(wù)延伸到客戶家庭，提供更為豐富增值服務(wù)。3.風(fēng)險(xiǎn)控制更為嚴(yán)格。私人銀行服務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，需要全面考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因而更為關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理。4.服務(wù)團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)要求更高。為了保證高凈值客戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、高于個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y收益，私人銀行的從業(yè)人員要求具備較高的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

坤微在長(zhǎng)期進(jìn)行財(cái)富管理的過程中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于提升金融服務(wù)的專業(yè)性、豐富性、保障性的需求客戶已不局限于高凈值人群，更多的用戶包括中低端用戶群體也對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。針對(duì)這部分客戶人群，坤微開創(chuàng)性的摸索出了“平民化的私人銀行業(yè)務(wù)模式——私屬定制財(cái)富管理服務(wù)”。首先，起點(diǎn)低并不意味著選擇少。坤微除了整合低起點(diǎn)的基金項(xiàng)目之外，積極尋找其他形式的低起點(diǎn)融資項(xiàng)目，如個(gè)人消費(fèi)融資、中小企業(yè)融資項(xiàng)目等，在進(jìn)行嚴(yán)格審查、風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)之上推薦給客戶。其次，合理化團(tuán)隊(duì)配置，設(shè)立私屬客戶建檔模型。一般的私人銀行業(yè)務(wù)，往往由一個(gè)金融專家維護(hù)一個(gè)或數(shù)個(gè)高凈值客戶，而如果運(yùn)用于普通用戶，服務(wù)人員將是海量的，成本也是巨大的。坤微除了積極培育專屬CFA服務(wù)團(tuán)隊(duì)之外，建立一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師、一個(gè)前期客戶服務(wù)人員、一個(gè)后期跟蹤服務(wù)人員，1+1+1的三人服務(wù)梯隊(duì)對(duì)客戶進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試、財(cái)富需求分析、家庭財(cái)富診斷、資產(chǎn)優(yōu)化配置等系統(tǒng)化的定制財(cái)富服務(wù)，并通過設(shè)立私屬客戶建檔模型，對(duì)客戶進(jìn)行批量式管理，實(shí)現(xiàn)了對(duì)普通客戶的私屬財(cái)富管理。再次，除了對(duì)客戶服務(wù)進(jìn)行批量化管理以外，坤微建立了CFB風(fēng)控審核系統(tǒng)，對(duì)每個(gè)融資項(xiàng)目進(jìn)行批量化的科學(xué)測(cè)算與審核，通過長(zhǎng)期實(shí)踐，顯著的將投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保證了客戶的投資安全。最后，針對(duì)一般客戶的消費(fèi)習(xí)慣、樂于參與活動(dòng)項(xiàng)目，坤微積極開拓合作渠道，向客戶提供物美價(jià)廉的增值服務(wù)。

坤微的平民化私人銀行業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，更需要我們?cè)趯?shí)踐中不斷的累計(jì)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行時(shí)時(shí)修正、調(diào)整，但中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，擁有規(guī)模最為龐大的普通用戶群體，相信坤微的私屬定制財(cái)富管理模式前景是美好的。