互聯網金融：銀行的“主動”與“適應”

今年以來，互聯網企業大舉進入金融領域。伴隨著各種新產品、新模式的推出，“互聯網金融”不僅成為行業中的絕對熱點，也走進了百姓的生活，可謂深入人心。然而，熱鬧歸熱鬧，“互聯網金融”究竟是什么？金融真的會成為又一個將要被互聯網“顛覆”的行業？恐怕不是通過一兩個產品的出盡風頭，若干大佬的慷慨陳詞，抑或是媒體的喧囂鼓噪就能給出答案的。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云的這句話幾乎成了互聯網金融的第一口號。類似的，還有據傳出自比爾·蓋茨之口的“傳統銀行如果不改變，就是二十一世紀快滅亡的恐龍。”這句話伴隨著互聯網金融熱度的上升而被廣為傳播。有意思的是，與此同時，其真實性也受到越來越多的質疑。但無論如何，人們應該注意到，兩句“名言”都預設了同一個前提——銀行不改變。在科學技術飛速發展的今天，傳統銀行業真的是一潭死水、僵化不變嗎？經歷了半年多互聯網金融的概念“沖擊”，作為傳統金融領域的代表，銀行業又是如何看待互聯網金融的？

“顛覆”or“再包裝”？

與互聯網行業的其他概念一樣，互聯網金融不長的發展歷程中，充斥著諸如“顛覆”、“消亡”之類充滿侵略意味的詞匯。輿論似乎已經將傳統銀行業“生死對手”的角色賦予了互聯網金融。

中國農業銀行電子銀行部副總經理楊宇紅卻并不這樣認為。在她看來，目前的互聯網金融，更像是對傳統金融產品的一種“再包裝”。

“再包裝”，聽起來似乎不夠“高端”，效果卻出人意料。以互聯網金融的標志性產品——“余額寶”為例。盡管在專業人士看來，余額寶并沒什么本質上的創新之處，連天弘基金副總經理周曉明也表示：“大家把余額寶捧得挺高，但它本身沒什么大不了。普通的貨幣基金，搭載到大家習以為常的支付平臺，唯一的創新就是所謂嵌入式直銷，把貨幣基金直接放到支付賬戶里，但也就是一張紙的距離。”但正是在余額寶捅破了這張紙之后的五個月內，天弘“增利寶”的規模從0元擴張到1000億元，投資賬戶數接近3000萬，躍居國內最大規模貨幣基金，相當于國內全部78只貨幣基金總規模的近20%。如此“包裝”效果，令人震驚。

余額寶的價值在于，通過對金融產品的重新包裝，大大提升用戶體驗，正所謂“新瓶裝舊酒，賣給原本不喝酒的人”，這對于銀行無疑是一個很大的啟發。更重要的是，由于并不缺乏客戶，銀行的理財產品門檻通常較高（例如，銀行推出的理財產品均有每筆5萬元或以上的起點要求）。互聯網金融給銀行提了一個醒：是否忽略了海量的入門級客戶？此外，楊宇紅認為，中國傳統教育存在對于理財理念的教育缺失，而以余額寶為代表的互聯網金融產品給全民做了這方面的基礎教育。

借鑒互聯網金融模式，

優化自身產品服務

在楊宇紅看來，互聯網金融是網絡與金融相互融合的產物，是傳統金融行業與開放、平等、協作、分享的互聯網精神相結合的新的金融服務業態。雖然這一領域迎來了越來越多的參與者，但目前競爭仍主要集中在理財與融資兩項業務上。近期輿論則更多集中在理財業務上。“基于我們的了解，目前互聯網企業對于理財業務發展主要有兩種思路：一是渠道變現，充分利用自身客戶優勢與渠道優勢，代理相關理財產品，實現客戶的聚集與規模效應；二是自有品牌，充分利用自身在互聯網領域的影響力，與相關金融機構合作，推出極具個性的理財品牌，沖擊和顛覆客戶的傳統理財觀念，產生了一定的市場影響。”農行也借鑒了互聯網金融產品中的特色和亮點，將其應用于對自身產品的優化上，取得了不錯的效果。以農行的“自動理財”為例，事實上，這類產品并非農行獨有，各家銀行都推出了類似的產品。但在今年，借鑒互聯網金融的模式，農行對其進行了優化完善。例如：在開放時間內贖回可實時到賬，并且通過農行網上銀行、手機銀行均可完成；簽約后只需首筆扣款5萬元，即可在“單筆最高金額”和“留存最低金額”之間自動投資，降低了投資門檻；實現了“隔夜理財”等。楊宇紅表示，“自動理財”的推出，目的是優化用戶體驗，滿足用戶的碎片化理財需求，降低投資門檻，實現“自動化”理財。這一產品將目標客戶定位為經濟實力較弱的年輕人群以及工作忙碌無暇理財的人群，在推廣方式上由原來的主推線下轉變為完全線上推廣。這一轉變，迎合了目前“碎片化理財”和“懶人理財”的主流訴求，取得了較大的市場反響和知名度，產品簽約率較之前提高了近5倍，交易金額提升了3.3倍。

此外，農行還借鑒互聯網電商模式，開辟了理財專屬區域，在門戶網站建設了“理財e站”，將農行的理財產品優勢與電子渠道優勢有效結合，為客戶提供全流程、便捷、專業的在線理財體驗與服務，并通過強化理財業務的聯動，保證柜面渠道與電子渠道、對公業務與對私業務、產品展示與交易操作等的有效協同，實現客戶從瀏覽、決策到交易的無縫平滑過渡。

以優化用戶體驗為核心，

加強電子銀行建設

為最廣大的用戶提供更加方便快捷的使用體驗，是互聯網金融的重要特點。作為互聯網時代銀行面向用戶的前臺，銀行門戶網站成為用戶感受銀行服務體驗的第一窗口，其重要性不言而喻。以優化用戶體驗為核心，農行從平臺、渠道、流程、業務、產品等入手，為客戶提供更加個性化、人性化的服務。

具體來說，電子銀行部制定并實施了電子銀行用戶體驗長效機制及工作規則，將用戶體驗引入電子銀行的日常功能設計、產品開發、流程優化等環節。在新產品研發、新功能上線以及新服務推出時，由專門的用戶體驗執行團隊組織內外部客戶進行測試與驗證，保證用戶體驗執行效果。

以理財業務為例，除去上文提到的“理財e站”外，農行還推出了“互動e站”，以目前客戶熟知與熟悉的社交網絡為模板，為客戶與客戶的溝通搭建線上交流平臺，方便客戶進行分享與溝通。并引入了專業的理財師入駐該平臺，為客戶提供“7×24”的線上理財咨詢服務，為客戶打造全天候、零基礎、無障礙的理財氛圍。此外，農行在其門戶網站還推出了信用卡在線申請、個人貸款申請等在線申請功能和覆蓋生活領域的充值繳費、網上購物、機票旅游、電影票等欄目，迎合了互聯網時代的客戶行為習慣，取得了良好的效果。以信用卡在線申請為例，目前客戶通過農行網站申請信用卡的數量已經與一家分行接受申請數量相當了。農行的目標是在門戶網站打造一個涵蓋理財、消費、生活等方面的“金融專營店”，使其在未來成為客戶金融生活的中心。

業務創新與風險控制并舉

互聯網金融的快速發展，在為客戶帶來方便快捷的服務體驗的同時，也埋下了潛在的風險。今年下半年，就在互聯網金融不斷升溫的同時，各類金融安全事件也頻頻發生，其中一個顯著特點是移動終端成為犯罪分子作案的新渠道。此外，一些互聯網企業在推出產品時往往夸大收益、回避或弱化風險，從而誤導客戶，一旦產品出現問題，給客戶造成的損失很難挽回。

銀行在風控領域優勢明顯。“銀行推出的產品，首先要確保穩定性。銀行更注重風險防范和客戶的資金安全。我們不會在收益和風險方面去誤導客戶。”楊宇紅表示。

互聯網金融時代，風險控制變得異常重要。然而，由于技術飛速發展，新的技術漏洞不斷暴露，導致金融犯罪手法花樣翻新，而相當一部分客戶的防范意識和相關知識沒有相應提高。因此，目前的金融風險控制形勢仍然十分嚴峻。對此，農行電子銀行部也下大力氣做了針對性的調整部署，包括：建立常態化風險評估機制；強化風險全流程管理；提高風險管理的規范化水平；不斷豐富安全控制手段等。

借助渠道優勢，服務農村金融

互聯網金融關注低端客戶，而中國最龐大的低端金融客戶群體無疑來自廣大農村地區。如果能進一步提高農村金融服務水平，充分發掘潛在需求，釋放農村金融市場的巨大潛力，其影響將遠遠超過金融領域。作為在這一領域深耕多年的傳統企業，農行在發揮自身渠道優勢的基礎上，借助互聯網金融的新興思維和工具，未來將通過自己的努力為促進農村金融發展貢獻更大力量。

在渠道產品創新方面，農行取得了令人矚目的成績：在自助金融領域，研發并推出了適合縣域地區投放的自助服務終端和“智付通”系統；在電商金融領域，切實幫助企業解決資金管理、采購銷售等一系列問題，推動農業企業電子商務進程和農產品現代物流體系建設；在網絡金融領域，研發推廣電子銀行離行式注冊系統，完善電子渠道“惠農卡”的相關服務功能，并推出面向農村地區對公客戶以及中小企業客戶的“智銳版企業網銀”；在移動金融領域，在深入研究移動支付產業發展態勢的基礎上，開展SIM-PASS、手機刷卡器以及膜卡支付等模式的業務試點，改善農村地區支付服務環境；在語音金融領域，持續優化電話銀行“金益農”服務，并建立了“3+3”客服體系，切實解決客戶在使用過程中的問題。

互聯網金融的發展將推動農村支付體系建設，為農產品走進大市場提供了現實途徑。此外，對數據的跟蹤與分析，將有效解決農村社會征信體系的缺失的問題。這些都讓人們對農村互聯網金融的發展前景充滿期待。

進一步提高服務水平，

搶占未來數據制高點

互聯網金融從年初的初露端倪，到年中的異常火爆，再到年底的烽煙再起，在一年的時間里，成了一個全民熱議的話題。但隨著對互聯網金融了解與認識的加深，人們對待這一新生事物的態度也趨于理性客觀。作為傳統金融領域代表的銀行，充分借鑒互聯網金融“以客戶為核心，提高服務體驗水平”的發展思路，將“開放、共享、普惠”的互聯網精神貫徹于對自身業務的改善與創新上，在堅持把風險控制擺在重要位置的基礎之上，為客戶提供更好的服務。以當下火爆的微信App為例，農行電子銀行積極思考，勇于實踐，在風險可控的情況下，積極尋求合作，目前已經成功上線微信客服，微信銀行也在開發中。談到未來銀行與互聯網企業的關系，楊宇紅表示，互聯網企業和商業銀行在互聯網金融領域具有各自優勢，商業銀行與互聯網企業之間既有競爭，也有合作，微信銀行就是一個例子。

展望更長遠的未來，楊宇紅認為，數據分析將在未來的金融領域中扮演極其重要的角色。充分利用數據金礦，加大數據分析挖掘力度，勾勒客戶輪廓，深入探索客戶需求及價值，將是未來行業發展的方向。不少人認為，對數據的收集與分析處理將是未來互聯網企業與傳統金融機構競爭的殺手锏。楊宇紅對此并不諱言：“目前，我們正在加大利用數據金礦，做一些業務流程、客戶體驗、智能營銷等方面的基礎性應用，也取得了一定的成果”。她不認為銀行在數據方面處于劣勢。“銀行擁有的數據資產跟淘寶不一樣，我們有自己的資產，不能說淘寶有上千萬商家數據，我們的數據就不值錢了。”事實上，銀行在數據方面的工作已經開展多年，只是相對“低調”而已。“數據應用沒有那么神秘，但數據分析團隊需要有學習和成長的過程，關鍵要有自己的分析團隊。”正如楊宇紅所言，以農行為代表的大型商業銀行在數據清理、分析領域已進行了多年積累。數據分析對銀行提出的挑戰中，孕育著巨大的機遇。厚積薄發，楊宇紅和她的同事們對未來充滿自信與期待。