金融資本進入農業領域的障礙研究

摘 要：隨著國內經濟迅速發展，農業發展模式轉型步伐也在不斷加快，農產品市場已由賣方市場過渡到買方市場，實施品牌戰略成為我國農業發展不可回避的問題。而海南省農業發展水平在全國還處于相對落后的狀態，亟待金融資本的進入加快農業產業化（品牌）發展，由于農戶生產領域在融資方面存在種種的困難，單純依靠市場行為無法解決農戶參與現代農業的資金問題，迫切需要政府給予積極引導和政策扶持。

關鍵詞：金融資本；農業領域；政策性障礙；抵質押；擔保

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）04-0067-04 隨著我國經濟的高速發展，農業發展模式轉型的步伐在不斷加快，農產品市場已由賣方市場過渡到買方市場，國內農產品市場銷售方式的變化正逐步排斥無品牌農產品，同時國外品牌農業企業也進入我國市場參與競爭，實施品牌戰略已成為我國農業發展不可回避的問題。目前，海南省農業的發展水平在全國還處于比較落后的狀態，亟待金融資本的進入加快海南農業產業化（品牌）發展，本文就金融資本進入農村生產領域的政策性障礙進行分析，以求對海南進一步破解金融資本進入農業領域的難題提供有益的建議。

一、海南農業領域融資主體的基本情況

在海南農業領域主要融資主體可分為兩類：一是以企業和其他經濟組織為主的融資主體，此類融資主體的融資情況呈現兩極分化的趨勢，經營狀況穩定、抵押物充足、風險相對較低的融資主體是眾多金融機構追捧的對象，而經營風險相對較高，缺乏硬抵押的融資主體則出現融資難、融資成本高的情況；二是以農戶為單位的融資主體，此類融資主體是農業發展的主要推動力和參與者，也是海南省加快農業發展的基石。以農戶為主的融資主體，數量龐大，潛在的融資規模巨大，而這類融資主體基本無抵押物、融資成本高、融資風險大、涉及的金融機構數量少，是金融市場的弱勢群體，尤其需要政府相關政策的引導和保障，這類融資主體的融資情況直接關系到海南農業現代化的推進步伐，是破解金融資本進入農業領域政策性障礙的主要受益者，本文以第二類融資主體為研究對象。

二、農戶生產領域的融資困難

（一）金融機構進入意愿不足，金融機構偏少

目前，在海南農業領域對農戶直接進行融資支持的金融機構主要是郵儲銀行、農信社、農行三家機構，由于農村網點少、缺乏相應針對農戶的信貸產品，其他金融機構在農業領域對農戶基本沒有直接的融資支持。

（二）缺乏抵押物，單筆融資額度低

在國內信用信息不完備的情況下，商業銀行信貸業務的風險緩釋手段更多地依賴抵質押。從全國范圍看，商業銀行發放的貸款中不動產抵押貸款的占比為79.97%[1]。受自然條件對農業生產影響較大、基礎設施不完備、缺乏農業保險體系等不利因素影響，農村地區金融生態環境相對較差，要求商業銀行在信貸支持農村地區客戶時更需要依賴抵質押[2]。目前，海南地區農戶因房產和土地使用權不能有效確權及流轉直接導致其無法抵押。由于缺乏抵押物，一般的融資額度僅為幾千到幾萬元，在現代農業對于資金需求不斷提升的今日，當前的貸款額度難以滿足海南農戶加快農業現代化的需求。

（三）部分地區信用環境不佳，農戶融資困難重重

由于歷史、習俗等多方面原因，海南部分農村地區信用環境欠佳，金融機構對這部分地區采取回避的做法，導致真正有資金需求且還款意愿良好的農戶無法從金融機構獲得資金支持。

（四）農產品市場價格波動大，部分行業出現整體拒貸的情況

海南農產品的市場價格波動大，導致部分行業信用狀況出現整體惡化，其中香蕉行業就是典型的案例，2011—2012年香蕉價格一直保持較低水平，導致行業內農戶虧損嚴重，預期農戶大幅度提升，至今金融機構的很多資金未收回，最終香蕉行業變成了金融機構的禁入類行業。

（五）自然災害頻發，農戶貸款風險偏高

海南是我國臺風多發地帶，臺風對海南的農業生產影響較大，加之農戶抵抗自然災害的風險較弱，導致農戶貸款的風險要遠遠高于其他領域的貸款，這也是造成農戶融資難的重要因素。

三、海南省金融資本進入農業領域的政策性障礙

（一）土地流轉政策不完善，農戶缺乏抵押物的情況得不到有效解決

《海南省農村土地承包經營權抵押融資管理辦法》出臺以來，管理辦法對農村土地承包經營權抵押融資的實現具有積極的推動意義，但目前土地經營權抵押融資只停留在理論階段，真正落實到位僅靠金融機構的力量難以實現，在土地價值評估、土地抵押、抵押物變現等方面還有一系列的政策性障礙需要政府推動解決。

（二）弱抵押的配套政策不足，弱抵押的市場活躍度低

海南農村地區雖缺乏硬抵押物，但弱抵押物并不缺乏，林權、海域使用權、漁船、魚塘承包租賃權等等都屬于農村地區有效的弱抵押物，但由于抵押規范性、抵押物處置、抵押有效性等相關的配套政策不足，弱抵押物的市場活躍度一直都處于比較低的水平。

（三）農戶貸款逾期成本低，政策難以有效保護金融機構的利益

由于農戶無有效的抵押物，在農戶貸款發生逾期的時候，金融機構除上門催收外，無有效的反制手段，在農戶面前金融機構屬于弱勢群體，這也是部分農村地區信用環境不佳的重要原因。目前政策缺乏對惡意拖欠金融機構貸款農戶的有效制約，農戶貸款逾期成本低，政策難以有效保護金融機構的利益。

（四）政府激勵政策有待進一步優化，當前政策對金融機構吸引力明顯不足

目前對于農戶貸款，政策在財政貼息方面給予大力支持，也在風險金方面給予金融機構一定的補貼，但是政策給予金融機構的補貼讓部分金融機構陷入了尷尬，對于郵儲銀行、農業銀行這類全國性的機構，政府補貼不能算入營業內收入，也無法直接抵消不良貸款。而各金融機構比較看重的農村地區政務類存款、代發漁民油料補貼等政策，基本都由信用社壟斷，這類政策未能全面激發金融機構支持農戶生產的積極性。

（五）農業保險政策不足，經營風險由農戶自己承擔

目前海南省內農戶的農業生產基本無相關的保險保障，由于農業生產風險大，保險收益低，一般的保險公司無進入農業生產領域的意愿，導致農業生產的風險基本都由農戶個人承擔，這也是農業領域金融機構支持不足的重要原因。

四、促進金融資本進入農業領域的相關對策

（一）政府應實現方式轉變，充分發揮金融的作用

1.在市場經濟條件下，金融資源是最重要的資源，是配置其他資源的基礎，地方政府應轉變行為方式，拋棄“控制”的思想，轉變為“不求所有，但求所用”，采取更加有力措施，吸引更多金融資源支持本地經濟社會發展。

2.引導金融資源支持農村發展，主動服務是主要抓手。在農村金融風險大、成本高的背景下，政府可以通過提供產業政策信息、政策性農業擔保等手段，降低金融機構的信息搜尋成本和違約追償成本，縮小農村金融與城市金融的風險收益差距。因此，才能逐步建立起農村金融發展的長效機制，防止農村金融“喊得多，干得少”。

3.在社會主義市場經濟條件下，無論是政府支持金融機構還是金融機構支持農村發展，都應以互利共贏為目標。互利共贏既要目標一致，又要綜合統籌、立足長遠。政府有義務將那些“高收益、低風險”的政府項目和那些“低收益、高風險”的項目統籌考慮，充分發掘、整合自身的優質資源，并依托這些資源解決農村金融發展的短板。

（二）積極搭建各式各樣平臺，鼓勵金融資本進入農村生產領域

1.金融機構網點的設置都是有成本的。如果收益不能彌補成本，金融機構一般不會開設網點。假如地方政府能夠通過返還、減免等方式對其成本或者經營費用進行補貼，必然有利于吸引更多的金融資源進入本地農村。比如，對在遠郊村鎮開設自助銀行，增設自助存取款機具的銀行可以由本地政府承擔房租、電費等。類似的補貼一般數額不大，但可以較快地改善某些農村居民獲得基本金融服務的水平。

2.政府可以整合、統籌自身的資源，并以此引導更多的金融資源投入農村。財政資金存款、工資代發、政府主導項目融資等都是金融機構爭搶的業務，競爭比較充分，地方政府可以將這些優質資源與金融機構對本地的金融支持結合起來，在分配這些優質資源的同時，對金融機構提出一些合理的要求。比如，接受財政資金存款的機構，其涉農貸款應達到一定的比例或者規模，也可以要求金融機構在金融服務水平較低的地區增設無人值守網點或者物理機具。

3.信息不對稱是阻礙農村金融發展的重要原因之一。地方政府應主動向金融機構提供農村經濟發展規劃和農業產業政策的有關信息，降低金融機構的信息搜集成本。在農村資金賣方市場條件下，提供全面、準確的信息尤為重要。

4.金融服務最終要落實到具體的金融產品上。農村金融發展最大的問題是缺少符合“三農”實際的金融產品，金融創新不僅是金融機構的事情，地方政府也應該有所作為，在適當的時候對某個傳統思維或某些政策稍微改變。比如土地承包經營權抵押貸款問題，在土地承包經營權流轉已經比較普遍的情況下，實際上已經不存在開展這類金融產品的技術障礙。需要相關部門所做的可能不過是開出一張證明書，以及承諾協助銀行在農戶不能還款時，將所抵押土地在本集體內進行流轉。類似這樣的產品設計還有很多。

（三）積極推動農村信用體系建設，維護好本地金融生態環境

1.進一步發揮地方政府在農村信用體系建設工作中的作用。以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評選為主要內容的農村信用體系建設，對于促進農村金融發展，解決農民貸款難問題發揮了一定作用。但同時應該看到，信用戶的等級評價對于那些不需要重復交易的農戶而言并沒有太大約束力，而且某些地區的“三信”評審存在不嚴謹的現象，導致參考價值不斷下降。地方政府可以在金融機構“三信工程”的基礎上，通過建立金融綜合服務平臺，實現農戶信用狀況的動態展示和有效貸款需求的篩選，促進金融供給和需求的有效對接。

2.信用環境是金融生態重要但不是唯一的組成部分。對于金融機構而言，放款以后最擔心的是能不能到期收回本息。一筆貸款的損失往往需要通過很多筆正常的貸款收益才能彌補。很難想象金融機構在不良貸款總額已經很大的情況下，還會繼續在這個地區放貸。地方政府有義務維護好本地金融生態環境，并通過一定的方式，主動幫助金融機構化解風險。很多地方政府在這方面已經做了一些嘗試，并取得了很好的效果。

（四）完善農村土地流轉制度，促進土地承包經營權抵押融資落地

1.政府出臺專項政策，組建或引進專業評估機構，充分發揮金融中介機構作用，根據農村“土地承包經營權”抵押物的不同地理位置和環境條件，給予不同的指導性評估價格，解決土地承包經營權評估方面存在的難題。

2.加快推進土地承包經營權的確權工作。確權是土地流轉、抵押擔保的基礎，其進度將決定農村土地流轉及抵押擔保的進展。2013年1月，《中共中央國務院關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見》中提出：“用5年時間基本完成農村土地承包經營權確權登記頒證工作，妥善解決農戶承包地塊面積不準、四至不清等問題。加快包括農村宅基地在內的農村土地所有權和建設用地使用權地籍調查，盡快完成確權登記頒證工作。”[3]根據這一提法，農村土地確權工作將在2017年完成，因此海南政府相關職能部門應緊隨中央政策及時出臺相關政策，完善政府機構土地經營權的抵押職能，明確土地承包經營權抵押流程，做好土地經營權抵押的服務工作。

3.建立健全配套服務體系，搭建專門的農村土地承包經營權交易平臺。農村資產能否抵押關鍵在于抵押品是否有價值、有市場。農村產權流轉是農村產權制度改革、實現農村資產資本化的核心環節[4]。建議政府相關行業管理部門抓緊出臺“農村土地承包經營權”流轉規范性文件，使流轉有章可循。同時，政府牽頭，農委、國土、林業等部門聯合建立農村產權交易市場，搭建專門的“農村土地承包經營權”交易平臺，擴大受讓對象，進行掛牌交易，使農民產權得以順暢地流轉變現。

（五）完善政策性擔保配套政策，提高弱抵押物的活躍度

1.缺少抵押物是農村金融與城市金融的最大區別之一。在當前政策環境下，這一現狀仍持續很長時間，作為弱勢群體和弱質產業，政府有義務為農民獲得貸款進行政策性擔保。也只有政策性擔保，才能將金融機構與農民之間的信息不對稱和軟約束，轉變為政府和農民之間的信息對稱和相對硬約束。政策性擔保是當前條件下以財政資金撬動金融資金，解決農民以及農村中小企業貸款的重要手段。只要建立起規范的運營機制和內部治理結構，政策性擔保公司是可以持續運營的，也就是說并不會帶來財政資金的直接損失，但卻可以撬動大量的金融資金進入農村。

2.建立農村信貸擔保機制，積極培育農村產權流轉擔保公司，農村產權流轉擔保公司除對農村土地承包經營權流轉行為進行擔保外，還具備專業的處置農村土地承包經營權的專項能力，解決金融機構農村土地承包經營權的后顧之憂。

3.對于林權、海域使用權、漁船、魚塘承包租賃權等已存在的弱抵押物，在融資抵押方面未有效推動起來，政府應完善相關的弱抵押配套措施，如完善抵押機構的服務職能，出臺相關的政策引導農戶和金融機構，規范相關弱抵押物的合規性等，都是有效提高農村地區弱抵押物的有效措施。

（六）主動介入貸后管理，幫助金融機構有效逾期催收

1.在農村地區如果政府機構不能有效幫助金融機構打擊惡意拖欠貸款的農戶，金融機構在逾期催收方面將繼續面臨非常大的阻礙，農村地區的信用環境很難得到根本改善。針對農戶貸款逾期的情況，政府應出臺相關的政策，重點針對惡意拖欠政府貸款的農戶，采取必要的反制措施，提高農戶惡意拖欠金融機構貸款的代價，有效改善農村地區的信用環境。

2.過度分散的客戶、缺乏規范的財務管理體系以及過高的貸款資金監控成本，都使得金融機構難以進行有效、可控的貸后管理。如果地方政府能夠通過設立必要的機構來“代替”銀行進行貸后管理工作，就可以破除這一難題。例如，北京市密云縣的農民專業合作社服務中心對有貸款需求的合作社進行賬務托管，并結合縣農業擔保公司的業務運作，不但解決了貸后資金管理問題，也解決了信息搜集、貸前審查等問題，為金融支持專業合作社發展提供了“一條龍”服務，大大降低了金融機構的貸款風險和經營成本。

（七）進一步優化激勵政策，提高金融機構參與農業領域融資的積極性

1.成本高、風險大、收益低是金融機構遠離“三農”的根本原因。對于那些能夠滿足金融機構基本要求，但難以承受較高融資成本的農戶或專業合作社，政府部門可以通過誠信獎勵的方式給予一定的補貼。誠信獎勵是一種事后補貼，一方面鼓勵農戶誠實守信，另一方面給予農戶的補貼事實上提高了農戶的成本承受能力，有利于金融機構適當提高貸款利率，從而彌補風險損失。此外，政府也可以按照貸款本金的一定比例，給予金融機構一定數額的風險補償補貼。財政補貼應該按金融產品進行分類補貼，不應按金融機構進行補貼，以便吸引更多的金融機構支持農村。

2.在農戶貸款領域政府除現有的財政貼息和農戶貸款獎勵外。如果技術角度和政策允許的話，政府更應該從競爭角度去分配農村地區資源，壟斷可能會導致金融機構競爭動力不足，或降低新金融機構進入該領域的積極性。競爭是效率的源泉，政府應把更多的農村資源列入競爭的行列，與農戶相關的財政資金、漁船油料補貼、農機具購機補貼等，都應該由做出貢獻的金融機構共同分享，金融機構做出的貢獻越多，提供的服務越優質，金融機構享受的這些資源越多，同時，為爭奪這些重要的資源，金融機構會不斷加大對農戶貸款的投入，為農戶提供各方面優質的金融服務。

3.相比于城市金融業務，從事涉農貸款的金融機構業務人員工作壓力更大，但收入卻相對較低。因此，除了通過相關的政策吸引金融機構支持本地三農發展之外，地方政府可以通過獎勵、表彰的方式，對那些積極支持本地農村金融發展的業務人員進行物質和精神激勵。

（八）鼓勵農業保險的發展，出臺支持農業保險的政策性措施

對于農業保險的發展，政府可以出臺更有力的支持政策。一方面，可以設立專項基金，組建政府性的保險公司，有效彌補市場經濟的不足，保障最底層農戶基本利益。另一方面，積極鼓勵保險公司大力拓展農業保險業務，并給予一定的補助，擴大農業保險范圍，將主要的農業行業納入農業保險的范疇。農業保險的普及通過保險理賠降低自然災害造成的損失，減少農民損失，也在一定程度上減少了銀行的損失，提高銀行發展農戶貸款的積極性。

五、結論

農戶生產經營的發展是海南農業現代化和農業產業化（品牌）發展的重要基石，如果沒有農戶生產經營的大發展，海南農業現代化和農業產業化（品牌）發展就是無源之水、無本之目，也很難成就海南本土的農業龍頭企業，單純依靠企業的扶持和引導對于海南農戶巨大的資金需求而言是杯水車薪。因此，探索破解海南省金融資本進入農戶生產領域的政策性障礙，通過政策吸引金融機構加大對農戶生產領域的支持，才能根本上解決農戶和農業領域的資金問題，喚醒海南農業的發展潛力。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1]孫天琦.有關商業銀行動產抵（質）押貸款的研究報告[J].西部金融，2007（6）.

[2]婁鵬飛.新型城鎮化下商業銀行完善農村金融服務探微[J].福建金融，2013（10）.

[3]中共中央國務院.關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見[DB/OL].[2013-12-31]，http：//news.xinhuanet.com/2013-01/31/c_124307774.him.

[4]羅望.為農村產權流轉和金融改革提供有效的平臺[J].西南金融，2009（4）.