欠發達地區下崗失業人員小額擔保貸款發展現狀、問題及對策

為下崗失業人員提供小額擔保貸款，可以有效促進下崗失業人員再就業，推動和諧社會建設。但是目前在欠發達地區，由于各種原因，針對下崗失業人員小額擔保貸款發展存在一定的問題。認識這些問題，對于促進下崗失業人員小額擔保貸款發展、提高下崗失業人員就業能力具有重要的意義。

一、我市下崗失業人員小額擔保貸款業務發展現狀

我市作為欠發達地區，下崗失業人員小額擔保貸款業務在2007年正式開展。經過近幾年的發展，我市累計發放下崗失業人員小額擔保貸款資金4640萬元。下崗失業人員小額擔保貸款89%用于下崗失業人員創業或再就業；8%用于緩解流動資金，3%用于其它。小額擔保貸款到期回收率為99.17%，不良貸款率長期維持在1%以下。

二、我市下崗失業人員小額擔保貸款業務發展存在的問題

整體來看，我市下崗失業人員小額擔保貸款在促進下崗失業人員再就業方面取得了較好的效果。但是在肯定成績的同時，我市下崗失業人員小額擔保貸款業務存在一定的問題。

（一）對申請者的條件要求極為苛刻

下崗失業人員是社會的弱勢群體，在日常生活和再就業等方面需要金融支持。但是目前的下崗失業人員貸款政策，對下崗失業人員的資格提出了苛刻的申請條件。比如要求申請者必須有房產作為抵押、申請者有合法的經營場所等。這些條件將大部分下崗失業人員排除在外，制約了小額擔保貸款業務的發展。

（二）申請程序復雜

目前我市下崗人員小額貸款業務的申請程序較為復雜。除了傳統的貸款程序外，還需要申請者到市就業局出具就業證明、工商局出具工商證明、市政府小額信貸擔保中心出具《同意擔保書》等。繁瑣的程序加大了申請者的時間成本。往往在貸款成功發放后，市場機遇就已經失去，從而也影響了小額貸款的申請積極性。

（三）政府投入不足

政府投入是保障下崗失業人員小額擔保貸款業務發展的核心。但是由于我市是欠發達地區，市級財政困難，加之近年來民生支出增加，政府在小額擔保貸款業務中所投入的資金嚴重不足。截止2013年年底，我市小額擔保貸款應貼息額為3803萬元，未貼息額為2965萬元，貼息到位率低，而全省小額擔保貸款發展迅猛，貼息資金壓力較大，我市地方財政也難提供更多資金用于貼息。二是部分縣市的擔保基金沒有到位，沒有建立相應的擔保基金和風險補償機制。擔保資金嚴重不足也制約了相關經辦銀行的積極性。

三、促進下崗失業人員小額擔保貸款業務發展的對策

針對我市下崗失業人員小額信貸擔保業務發展存在的問題，有必要采取如下措施。

（一）放寬申請者資格

目前我市下崗失業人員小額擔保貸款業務對申請者的資格要求過高。隨然這有助于降低信貸風險，但又造成了將絕大多數下崗失業人員排除在外的事實。為了讓這項信貸業務更好的惠及下崗失業人員，要在資格方面進一步放寬，同時探索多種擔保模式，除了房產擔保、擔保人擔保等，也可以考慮由多名下崗失業人員組成聯名擔保等，更好的服務下崗失業人員。

（二）簡化申請流程

在簡化申請流程方面，可以考慮依托近年來我市“信息政府”建設項目，基本實現了大多數信息上網的現實，借助現代信息技術提高審批效率。減少、合并審批環節，明確各個環節的最長辦理期限，盡量縮短整個業務辦理時限，滿足下崗人員對貸款的時限要求。同時，在金額方面，也要在政策的允許下，盡量的滿足申請者的借貸需求。

（三）加強政府投入

下崗失業人員小額擔保貸款具有很強的公益性，因此需要政府加大投入。建立小額擔保貸款風險補償機制，提高貼息比率，提升擔保基金額度，逐步形成“政府主導、部門配合、社會參與、整體推進”的工作格局，推動下崗失業人員小額擔保貸款良性、循環發展，實現了最大限度的讓利于下崗失業人員。

四、結語

下崗工人為我國經濟發展和改革事業作出了巨大的貢獻。與此同時，他們也為我國發展作出了巨大的犧牲。作為社會的弱勢群體，加強下崗失業人員的金融扶持，對于提升這個群體的自我發展能力、推動社會和諧具有重要的意義。雖然當前欠發達地區下崗失業人員小額擔保貸款業務存在一定的問題，但是隨著政府相關部門和金融部門逐步完善業務流程，未來小額擔保貸款業務在促進下崗失業人員再就業、推動社會和諧方面將會發揮更大的作用。

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（責任編輯：羅云鳳）