信用卡與個人信用報告研究

摘要：作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越廣泛，與此同時“負面信息”、“不良記錄”等字眼也越來越吸引眼球，如何在當今“一卡當先”的時代，正確使用信用卡，在目前國內唯一能全面反映消費者個人信用情況的征信產品——個人信用報告中維護好自己的信用記錄，避免刷卡刷出負面信息，已成為我們面臨的一個新課題。

關鍵詞：信用卡 個人信用報告 負面記錄

信用卡具有支付和融資功能，作為方便、快捷的結算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領信用卡時，發卡銀行按照客戶申領信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，則可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。目前，中國人民銀行征信中心提供的個人信用報告是國內唯一能全面反映消費者個人信用情況的征信產品，如何正確使用信用卡，維護好自己的信用記錄，避免刷卡刷出負面信息，就成為時下“卡時代”的一個新課題。

一、個人信用報告中的信用卡相關信息解讀

個人信用報告分個人版信用報告和銀行版信用報告。兩種版本的信用報告都全面反映了個人信用數據庫采集的關于個人的信用信息，主要區別在于銀行版信用報告主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭；個人版信用報告供本人使用，并全部展示貸款銀行等收信機構的名稱，是相關信息展示最全面的版本，因此，本文著重介紹個人版的信用報告中的信用卡信息。

個人信用報告中的信貸記錄反映了信息主體在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細信息，包括賬戶的基本信息、當前的還款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用報告中的信用卡信息描述了信息主體擁有的信用卡賬戶明細，共分為3層：“發生過逾期的貸記卡賬戶明細”、“透支超過60天的準貸記卡賬戶明細”和“從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準貸記卡賬戶明細”（樣例如下圖所示）。

二、信用卡使用中可能產生負面記錄的情形

信用卡先消費后付款及其在一定期限內的“免息”性質備受消費者青睞，但如果信用卡使用不當，就會產生一定的費用，更重要的是這些費用還可能對個人信用記錄造成不良影響。

（一）年費可能產生負面信息

使用頻率較高的信用卡產生的年費一般因達到銀行規定的免受年費政策的刷卡筆數而抵消，而“休眠卡”產生的年費則往往會被忽視。“休眠卡”，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態的銀行卡。每一張銀行卡都有制作成本，申請成功之時，銀行卡賬戶即產生，銀行就要為此付出數據處理、信息維護等成本，因此對常年不用但又未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會收取年費。如果持卡人沒有按時交納年費，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（二）分期付款可能產生負面信息

目前，大多數商業銀行對單筆消費達到一定數額的持卡人提供分期付款免息服務，但需要注意的是“免息不免費”，大多數銀行按照分期付款的期數來確定收取的手續費標準，一般期限越長，手續費越高。也有部分銀行按金額規定費率，分期付款購物的單筆金額越大，手續費越低。有的銀行是以月為單位每期收取，有的銀行則是在交付首期款時一次性收取，如果持卡人沒有按時交納相關手續費，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（三）最低還款額可能產生負面信息

最低還款額是指在使用循環信用時，最低需要償還的金額。信用卡使用期間，只要按期歸還最低還款額，就不算逾期，不會產生負面記錄。但需要注意的是，全額還款才能免除利息，如果只償還最低還款額，所有使用的額度都將從使用日起開始計收利息。假設賬單日為每月7日，到期日為每月27日。2013年3月20日個人消費10000元，4月27日為到期還款日，最低還款額1000元，如果個人于4月27日繳清最低還款額1000元，則5月7日的賬單除將包括未還部分9000元外，還需另外支付利息。如果持卡人僅僅將償還未還部分的9000元，而足額存入相關利息時，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（四）超額刷卡可能產生負面信息

持卡人在辦理信用卡后，銀行都會為其設置一定的透支額度，只要在規定額度內消費并按時還款，就可以免息。部分銀行在持卡人使用完透支額度后，還允許持卡人超過限額刷卡消費，但對超額透支的這筆款項要收取一定的利息，即所謂的“超限費”。如果持卡人超過信用額度刷卡后，未足額償還“超限費”，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（五）“領回溢繳款”可能產生負面信息

有些持卡人覺得每月還款太麻煩，或者怕自己忘記到期還款，索性提前打入一筆款項，讓銀行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大筆現金，把信用卡當作借記卡使用，但這些提前存入信用卡賬戶內的資金屬于溢繳款，這筆存在信用卡里的錢不僅沒有任何利息，而且是進去容易出來“難”，因為雖然這筆錢是自己的，但再從信用卡中“領回”時可能需要支付一定金額的手續費。如果持卡人將信用卡當作借記卡用，并將存入的錢又“足額”取出而未留足手續費時，相關的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

三、如何避免刷出來的負面信息

信用卡的使用其實就是借錢消費，能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，如果持卡人能夠正確、有效地使用信用卡，則更能通過積累自己的信用財富，不斷擴展自己經濟活動的地域空間，從而達到事半功倍的效果。

（一）仔細閱讀信用卡相關資料，避免不必要支出

使用信用卡的每個環節幾乎都涉及費用，除上面列舉的“超限費”、“手續費”等之外，還有復利計息、紙質密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手續費、短信費等等，銀行一般會在客戶申辦信用卡成功后，將卡片及其相關的收費標準一同發給或郵寄給辦卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔細閱讀卡片的相關材料，熟悉信用卡的收費標準，盡量避免支出不必要的費用，以免破壞自己的信用記錄。

（二）科學管理自身信用活動，建立守信記錄

一是在日常生活中逐漸養成良好的消費習慣，根據自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的還款負擔；二是要謹記信用卡的最后還款日期和還款數額，做到按時、足額還款；三是建立科學的還款習慣，通過設置手機短信或E-mail提醒等方式，選擇自動劃賬、轉賬等合適、便捷的還款方式，確保按時足額還款；四是如果使用信用卡提現，還款時不僅要存足取現金額，還要多存入相關利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理。

（三）巧用信用卡的透支額度，實現信用卡使用的正面影響

透支額度不同于授信方給予的信用額度。據統計，大多數個人的透支額度在總體信用額度的30%以內，大約15%的消費者透支額度超過其信用額度的80%。根據信用行業的經驗，透支額度接近其信用額度的消費者相比較而言違約的可能性更大；而透支額度在30%以內的消費者被認為可以理性地管理自己的財務，能夠避免破產或入不敷出。因此，授信方更愿意借錢給很好地控制其透支額度的消費者。如果一個消費者同時擁有多張信用卡，將透支額度均勻地分配在每個信用卡上遠比將一張信用卡刷爆、其余信用卡不動帶來的正面影響好得多。

（四）隨時關注自身信用記錄，按期查詢個人信用報告

正面信息和負面信息都能反映信息主體的信用狀況，但在很多時候，負面信息對信息主體的聲譽和相關的授信活動具有更直接的影響，甚至構成實質性限制，因此，要隨時關注個人信用報告，樹立信用意識。《征信業管理條例》規定，“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人”，這時所謂的“不良信息”，尚屬于“擬提供的負面信息”，一是當信息主體認為“擬提供的負面信息”存在錯誤時，可以立即向信息提供者提出異議，如果經過核實該不良信息確實存在錯誤的，信息提供者就不會繼續提供，或者會按照核實后的正確信息進行提供，從而避免錯誤的“不良信息”的產生；二是有些信息提供者（如商業銀行）在告知其客戶存在不良信息時，常常會給其彌補機會，如果客戶積極地履行義務，可以避免不良信息的形成。

（五）不要急于銷卡，而應盡快積累個人的守信記錄

很多人認為一旦產生了不良記錄，只要還清欠款，然后銷掉卡就可以了，其實這是錯誤的。2013年3月15日正式實施的《征信業管理條例》明確規定，“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。”可見，卡雖然銷掉了，可不良信息還是會在還清欠款后的5年內存在的。另外，銷掉卡以后，就不會再有新的信用記錄產生，之前的不良記錄也會因為沒有新的記錄替換而一直存在。所以，正確的做法應該是繼續使用該信用卡，同時避免在產生新的不良記錄，這樣5年后，不良記錄就會被刪除，而新的、良好的記錄則會日積月累地逐漸刷新、替代舊的不良記錄。

（責任編輯：羅亦成）