我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度構(gòu)建研究

摘 要：國務(wù)院辦公廳2013年4月16日印發(fā)的《2013年食品安全重點(diǎn)工作安排》中提出推進(jìn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，這充分表現(xiàn)出國家對于構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的重視。目前，許多保險(xiǎn)公司已將食品安全責(zé)任保險(xiǎn)投放市場，但食品安全責(zé)任保險(xiǎn)尚未在全社會范圍內(nèi)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。本文就構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度進(jìn)行了深入的分析與論證，并針對如何具體構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度提出了立法建議。

關(guān)鍵詞：食品安全；責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；可行性

中圖分類號：D922.16 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）08-0049-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.09

一、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述

（一）概念界定

我國《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，其是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)①。但是我國尚無相關(guān)法律文件界定何為食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，要界定其概念應(yīng)首先從責(zé)任保險(xiǎn)的概念入手。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)②。具體到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，消費(fèi)者因食用被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售或提供的食品而導(dǎo)致其遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，此時(shí)產(chǎn)生的賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種保險(xiǎn)。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，體現(xiàn)在它是通過立法確定并由法律保障實(shí)施的，滿足一定條件的食品生產(chǎn)經(jīng)營者必須投保，而符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定的費(fèi)率予以承保的一種保險(xiǎn)。

由此，可以參照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定針對食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的概念進(jìn)行界定。所謂食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患③，或因食物中摻有異物造成消費(fèi)者人身損害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人在合同約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)[1]。

（二）功效分析

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)對于解決我國食品安全問題起到了至關(guān)重要的作用，這主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

1.食品消費(fèi)者

食品安全事故一旦發(fā)生，受害的消費(fèi)者往往人數(shù)眾多，涉及的賠償款項(xiàng)數(shù)額巨大，食品生產(chǎn)者或經(jīng)營者往往無力承擔(dān)。最典型的例子便是“三鹿奶粉”事件，三鹿集團(tuán)被裁定破產(chǎn)。按照《破產(chǎn)法》的規(guī)定，眾多消費(fèi)者的損害賠償債權(quán)屬于普通債權(quán)，而最后三鹿集團(tuán)對普通債權(quán)的清償率竟然為零，這意味著眾多的受害者不能從加害人處獲得任何賠償，這不得不引起我們對現(xiàn)行制度安排合理性的反思[2]。

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的功效不僅僅在于分散被保險(xiǎn)人的食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其深層次功效還在于為遭受損害的消費(fèi)者提供基本的保險(xiǎn)保障，當(dāng)消費(fèi)者因生產(chǎn)者與經(jīng)營者生產(chǎn)或銷售的食品存在缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者遭受損害的時(shí)候，能夠及時(shí)從保險(xiǎn)人處獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，而無須通過漫長的訴訟過程向食品生產(chǎn)經(jīng)營者主張權(quán)利或者等對方進(jìn)入破產(chǎn)程序并面臨索賠無果的風(fēng)險(xiǎn)。

2.食品生產(chǎn)經(jīng)營者

食品生產(chǎn)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻相伴，一旦食品安全事故發(fā)生對于他們來說必然會遭受經(jīng)濟(jì)與名譽(yù)上的雙重?fù)p失，并有可能給企業(yè)帶來滅頂之災(zāi)。2008年，實(shí)力雄厚的三鹿集團(tuán)就因?yàn)椤叭矍璋贰笔录暱涕g轟然倒塌，這給食品行業(yè)敲響了警鐘。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為食品生產(chǎn)經(jīng)營者提供了一個(gè)較好的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司對于承保風(fēng)險(xiǎn)具有專業(yè)的管控技巧，可以為投保的食品生產(chǎn)經(jīng)營者提供風(fēng)險(xiǎn)管理上的指導(dǎo)，定期對食品生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督檢查，可以督促食品生產(chǎn)經(jīng)營者主觀上更加重視食品安全問題，采取復(fù)查辦法消除安全隱患，進(jìn)一步降低食品安全事故發(fā)生的幾率，并爭取從源頭上避免食品安全事故的發(fā)生。

此外，在食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)推行初期，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的信息傳遞作用，即讓食品生產(chǎn)經(jīng)營者作為信息優(yōu)勢者①向信息劣勢者（食品消費(fèi)者）傳遞一個(gè)市場信號：“本企業(yè)投保了食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，由本企業(yè)和保險(xiǎn)公司共同做好食品安全事故風(fēng)險(xiǎn)控制工作，因此本企業(yè)生產(chǎn)的食品質(zhì)量信得過，即使出現(xiàn)事故，也可以獲得保險(xiǎn)賠償，請放心購買。”對于食品生產(chǎn)經(jīng)營者來說，這是一個(gè)信譽(yù)保證的信號。

3.保險(xiǎn)公司

食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在我國屬于新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是由于該險(xiǎn)種知名度不高，社會推廣工作沒有跟上，加上食品生產(chǎn)經(jīng)營者投保意愿不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司自身專業(yè)程度不高，導(dǎo)致許多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營該險(xiǎn)種，只有少數(shù)保險(xiǎn)公司嘗試銷售該險(xiǎn)種。目前，我國的食品安全責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較為普遍，其潛在市場需求巨大，而保險(xiǎn)公司則基于技術(shù)層面及制度層面的原因?qū)е庐a(chǎn)品供給不足，該險(xiǎn)種的發(fā)展空間可想而知。對于保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)充分發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，探索創(chuàng)新食品安全責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，并根據(jù)自身具體情況創(chuàng)設(shè)既能保證食品消費(fèi)者在事故發(fā)生后得到充分、及時(shí)、有效賠付，又能督促投保人落實(shí)安全生產(chǎn)要求實(shí)現(xiàn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，并達(dá)到保險(xiǎn)公司自身盈利目的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為今后食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建提供實(shí)踐依據(jù)。

4.政府

在現(xiàn)階段，一旦食品安全事故發(fā)生之后，政府所承擔(dān)的責(zé)任過于沉重。原因在于，食品安全事故發(fā)生之后，基于維護(hù)社會穩(wěn)定，政府不得不出面進(jìn)行協(xié)調(diào)、安撫。在受害人人數(shù)眾多的情形下，食品的生產(chǎn)者與經(jīng)營者通常無力承擔(dān)數(shù)額巨大的賠償責(zé)任，但如果受害人無法得到及時(shí)、有效的賠償，則可能導(dǎo)致更為嚴(yán)重的社會后果發(fā)生并進(jìn)而影響社會和諧、穩(wěn)定。此時(shí)，政府不得不出面組織協(xié)調(diào)賠償，甚至動用財(cái)政資金承擔(dān)賠償責(zé)任，這就導(dǎo)致了政府用納稅人的錢替肇事企業(yè)買單的怪象。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建，借助保險(xiǎn)公司作為責(zé)任承擔(dān)主體，這在很大程度上減輕了政府的責(zé)任及壓力，有利于政府職能轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司的介入，也有利于受害人得到充分、及時(shí)、有效的賠償，緩解了因食品安全事故發(fā)生對社會造成的沖擊，也有利于和諧社會的構(gòu)建。

二、推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之必要性

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)理論認(rèn)為，可以借助于社會保險(xiǎn)的基本原理，通過強(qiáng)制性規(guī)則的制定，把人類進(jìn)步過程中無法避免的損失，納入商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行軌道中，充分發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和保障社會的功能[3]。食品安全責(zé)任保險(xiǎn)雖已存在，但由于投保率較低，導(dǎo)致該險(xiǎn)種并未發(fā)揮其應(yīng)有的社會效果。因此，為了充分發(fā)揮食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對食品安全風(fēng)險(xiǎn)的事前管控及事后救濟(jì)作用，并借助強(qiáng)制投保幫助保險(xiǎn)公司運(yùn)用大數(shù)法則更為精確地算定保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

（一）投保人

從我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀可知，投保人的主觀投保意愿不足是制約該險(xiǎn)種發(fā)展的最直接因素。目前愿意投保該險(xiǎn)種的往往均為大型食品生產(chǎn)企業(yè)，他們基于長遠(yuǎn)發(fā)展的考慮投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)也具備相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而中小型食品生產(chǎn)經(jīng)營者。在面臨是否投保的問題時(shí)，往往會作成本收益分析。食品安全事故導(dǎo)致的賠償責(zé)任，往往遠(yuǎn)大于這些中小食品生產(chǎn)經(jīng)營者的資產(chǎn)。在發(fā)生食品安全事故后，它們往往會選擇申請破產(chǎn)，對于破產(chǎn)后無法清償?shù)牟糠謧鶆?wù)不再清償。但是若選擇在事故發(fā)生前投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種所針對的是全部賠償責(zé)任，此時(shí)，其中一部分保費(fèi)所對應(yīng)的賠償額在被保險(xiǎn)人破產(chǎn)的情況下是無需賠償?shù)模@一部分成本沒有帶來相應(yīng)收益。而且，中小企業(yè)的現(xiàn)金流普遍較為緊張，在這種情形下，其投保意愿更是大打折扣。最后，許多中小企業(yè)對于其生產(chǎn)及銷售食品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，往往基于僥幸心理把降低事故發(fā)生的概率寄希望于自己的“合理”管控上，并在主觀上否認(rèn)投保的必要性。因此，解決上述問題的關(guān)鍵在于構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

（二）保險(xiǎn)人

由于食品安全事故涉及的賠償金額往往數(shù)額巨大，中小保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營該險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。即使大型保險(xiǎn)公司具備相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一種，保證風(fēng)險(xiǎn)分散的基本目的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)盈利才是該保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司的最終目的，這是商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司本質(zhì)屬性所決定的，該險(xiǎn)種所對應(yīng)的保單必然會體現(xiàn)出盈利性，其直接反映就是保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)可能會高于一般投保人的預(yù)期。上述已闡述，投保人在對潛在風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足且部分保費(fèi)對應(yīng)的賠償份額無需自己賠付的考量下，所能接受的保費(fèi)與投保人依照盈利的需求所制定出來的費(fèi)率之間會存在差距。保險(xiǎn)公司制定的商業(yè)性食品安全保險(xiǎn)的保費(fèi)過高，導(dǎo)致中小型食品生產(chǎn)企業(yè)投保的積極性再次下降。投保人不能形成規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)便得不到分散，無法運(yùn)用大數(shù)法則進(jìn)行測算，使得費(fèi)率不能依據(jù)每年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整從而趨于合理，這從根本上制約了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，而強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行則有利于解決上述問題。

（三）受害人

上文提到食品安全事故發(fā)生后，受害人往往得不到充分、及時(shí)、有效的補(bǔ)償，這使得因食品安全事故導(dǎo)致的社會負(fù)面效應(yīng)再一次深化，進(jìn)而影響到社會的穩(wěn)定和諧。目前，僅靠少數(shù)食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)自愿投保，無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的，同時(shí)保費(fèi)也達(dá)不到應(yīng)有規(guī)模。另外，在食品安全事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會因?yàn)槌袚?dān)數(shù)額巨大的賠償責(zé)任而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至面臨破產(chǎn)，這顯然不符合保險(xiǎn)公司運(yùn)營的基本理念。通過構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，能夠確保一些關(guān)鍵性領(lǐng)域（如嬰幼兒奶粉）的全體食品生產(chǎn)經(jīng)營者均進(jìn)行投保，使得某一行業(yè)整體的食品安全風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散，通過這些生產(chǎn)經(jīng)營者的“合力”保證食品安全事故發(fā)生后受害人能夠得到及時(shí)足額的賠償，并在最大限度內(nèi)保護(hù)受害人的利益，及時(shí)控制食品安全事故導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)，以維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。

三、推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之可行性

上述探討了構(gòu)建我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之必要性，除此之外，我國現(xiàn)階段構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度也具備了現(xiàn)實(shí)可行性，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）市場可行

責(zé)任保險(xiǎn)市場在我國的發(fā)展尚未成熟，其所占份額僅是產(chǎn)險(xiǎn)市場中很小的一部分，但隨著我國民事責(zé)任體系的不斷健全與完善，各種責(zé)任保險(xiǎn)將是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會穩(wěn)定的重要工具，因此具有良好的市場前景。從投保方即食品生產(chǎn)經(jīng)營者的角度來說，一家企業(yè)基于能夠在食品行業(yè)內(nèi)長期經(jīng)營的考慮，逐步擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)其市場競爭力，除了需要擁有良好的管理機(jī)制和營銷策略，控制風(fēng)險(xiǎn)也是至關(guān)重要的一環(huán)。食品安全風(fēng)險(xiǎn)雖不會頻繁發(fā)生，但一旦發(fā)生將會給企業(yè)帶來財(cái)務(wù)和聲譽(yù)上的無法彌補(bǔ)的損失，并且很可能導(dǎo)致企業(yè)一蹶不振。隨著法治社會的不斷發(fā)展，消費(fèi)者維權(quán)意識逐漸增強(qiáng)，利用法律手段向食品生產(chǎn)經(jīng)營者提起訴訟的情況越來越多，這也增加了食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)投保的潛在需求[4]。

（二）法律可行

針對食品安全問題，我國《食品安全法》對于食品安全事故的處理，食品企業(yè)的法律責(zé)任以及食品安全標(biāo)準(zhǔn)做出了明確的規(guī)定，同時(shí)針對食品安全責(zé)任，《侵權(quán)責(zé)任法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也做出了相應(yīng)的規(guī)定。《侵權(quán)責(zé)任法》確定了食品安全事故發(fā)生后消費(fèi)者可以向食品生產(chǎn)者或者銷售者主張權(quán)利要求賠償，而具體賠償數(shù)額在《食品安全法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中均有規(guī)定。

（三）經(jīng)驗(yàn)可鑒

為完善道路交通事故處理辦法，保障交通事故受害人得到及時(shí)補(bǔ)償，《中華人民共和國道路交通安全法》引入了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。該法第17條明確規(guī)定：“國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。”為了落實(shí)《道路交通安全法》的上述規(guī)定，國務(wù)院在2006年3月1日通過了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)的基本概念、經(jīng)營主體、經(jīng)營原則、責(zé)任限額、條款費(fèi)率、強(qiáng)制投保和承保、墊付和賠償以及監(jiān)督管理的等問題進(jìn)行了明確。隨后，中國保監(jiān)會組織各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)和精算的骨干力量，制定了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》和機(jī)動車事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案，使得這項(xiàng)制度可以自2006年7月1日起順利實(shí)施。時(shí)至今日，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)施了7年半，期間《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》修訂了兩次，不斷被完善，即使目前仍然還有不足之處，比如投保人故意加重事故以求達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)等，但其高效賠付的特點(diǎn)已然產(chǎn)生良好的社會效益，總體上來說是成功的。

交強(qiáng)險(xiǎn)制度對于食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建來說是一個(gè)成功的范例。可以模仿其立法模式，學(xué)習(xí)其規(guī)范的內(nèi)容，何種條款需要賦予強(qiáng)制性；同時(shí)可以從實(shí)踐中學(xué)習(xí)其操作流程，并根據(jù)實(shí)務(wù)上存在的問題，探討避免的方法，最終應(yīng)用到食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和實(shí)施中去。

四、我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之具體構(gòu)建

對于整個(gè)社會來說，食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)構(gòu)建具有正外部性。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度中的收受益人從直觀的角度看是食品安全事故的消費(fèi)者，而由于其對于加強(qiáng)食品安全建設(shè)有很重要的作用，整個(gè)社會的食品安全狀況隨之提高，從本質(zhì)上而言，受益者應(yīng)當(dāng)是整個(gè)社會。目前食品安全責(zé)任保險(xiǎn)不足以在全社會范圍內(nèi)推廣，有必要通過制定法律法規(guī)加以確定并由政府提供配套的政策作為支持來構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。既然我國已具備構(gòu)建此項(xiàng)制度的市場條件與法律基礎(chǔ)，那么參考交強(qiáng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為具體地構(gòu)建該制度應(yīng)當(dāng)從以下角度來考慮。

（一）投保人范圍之確定

構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度首先要確定哪些主體應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制其投保。確定并保證這些食品生產(chǎn)經(jīng)營者投保，操作起來要比交強(qiáng)險(xiǎn)困難。按照交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，凡是購買機(jī)動車，就必須要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，這些主體比較好確定且僅需要根據(jù)機(jī)動車的種類進(jìn)行分類。而食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)所針對的食品生產(chǎn)經(jīng)營者則較為龐雜，大到國際型食品生產(chǎn)廠商，小到許多流動小攤販。在制度構(gòu)建初期，筆者認(rèn)為，可以進(jìn)行針對一些食品生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行試點(diǎn)操作，逐步推廣。這些生產(chǎn)經(jīng)營者要滿足銷售范圍廣泛的要求，且一旦出現(xiàn)事故必定會造成大范圍的損害，產(chǎn)生較大的社會影響。

1.乳制品生產(chǎn)商

乳制品生產(chǎn)商所生產(chǎn)的產(chǎn)品在市場上的需求巨大，是人們生活中的必需品，一旦出現(xiàn)事故必定會讓眾多消費(fèi)者遭受人身財(cái)產(chǎn)損害。其中一部分乳制品是提供給嬰幼兒食用的，嬰幼兒體質(zhì)各方面尚未發(fā)育完全，抵抗力不如成人，因此食品生產(chǎn)經(jīng)營過程應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎，如果出現(xiàn)針對嬰幼兒的事故，必然會造成十分嚴(yán)重的社會影響。以往的重大食品安全事故中有不少就是乳制品出現(xiàn)問題，比如三聚氰胺事件以及大頭娃娃毒奶粉事件等。因此有必要強(qiáng)制這些生產(chǎn)商進(jìn)行投保。

2.保健品生產(chǎn)商

我國已成為世界上唯一的老年人口超過1億的國家，不僅老齡人口總量世界第一，而且老齡化發(fā)展速度世界第一，積極應(yīng)對人口老齡化，已成為舉國上下必須關(guān)注的社會問題。發(fā)達(dá)國家對于老齡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成功走向市場，相比而言我國尚處于創(chuàng)建階段，發(fā)展空間和潛力巨大，作為老齡產(chǎn)業(yè)之一的保健品行業(yè)也應(yīng)當(dāng)受到重視。保健品生產(chǎn)企業(yè)十分眾多，依據(jù)國家食品藥品監(jiān)督管理局網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)來看，我國國產(chǎn)保健食品有13166種而進(jìn)口保健食品也有712種①。可見國內(nèi)市場上存在的保健食品數(shù)量規(guī)模相當(dāng)巨大，一旦發(fā)生事故必然造成嚴(yán)重的社會影響，因此有必要將保健品業(yè)納入食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的范疇。同時(shí)這些生產(chǎn)商都獲得了保健品生產(chǎn)經(jīng)營許可證，并在國家食品藥品監(jiān)督管理局有登記備案，因此通過強(qiáng)制保健品生產(chǎn)經(jīng)營者投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是一個(gè)有效且有操作性的選擇。

3.學(xué)校食堂

教育部網(wǎng)站于2012年5月頒布的《農(nóng)村義務(wù)教育學(xué)生營養(yǎng)改善計(jì)劃國家試點(diǎn)省份近期發(fā)生的有關(guān)事件通報(bào)》，其中報(bào)道了許多學(xué)校食堂里出現(xiàn)的事故[5]。學(xué)校食堂向?qū)W生供應(yīng)食品，全國的學(xué)生基數(shù)龐大，對于學(xué)生的食品安全生產(chǎn)經(jīng)營問題必須重視。強(qiáng)制學(xué)校食堂投保，可以將事故風(fēng)險(xiǎn)分散，再通過保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍幫助這些食堂加強(qiáng)安全生產(chǎn)經(jīng)營意識，降低食品安全事故發(fā)生的幾率，切實(shí)保障學(xué)生生命安全。

（二）費(fèi)率厘定

1.費(fèi)率厘定之基本原則

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)遵循適度盈利原則，這是因?yàn)樵擁?xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的是為了減少食品安全事故的發(fā)生，保證食品消費(fèi)者能夠在事故發(fā)生后及時(shí)獲得賠償，而并非為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造一個(gè)新的盈利項(xiàng)目。若不作此原則性規(guī)定，則保險(xiǎn)公司肆意提高保費(fèi)，會增加食品生產(chǎn)經(jīng)營者的成本，降低他們投保積極性，增加制度推廣的難度，因此要通過費(fèi)率的控制進(jìn)行盈利限制。同時(shí)費(fèi)率也不能過低以至于使得保險(xiǎn)公司虧本，因?yàn)檫@項(xiàng)制度畢竟依托于商業(yè)保險(xiǎn)公司來運(yùn)作，有賴于其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和團(tuán)隊(duì)，若費(fèi)率過低則會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去貫徹制度的積極性，從而降低其管控風(fēng)險(xiǎn)的動力，甚至最終導(dǎo)致這項(xiàng)制度形同虛設(shè)。因此，食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的費(fèi)率可以參照交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的原則制定，即“適度盈利”原則，具體應(yīng)當(dāng)以何為標(biāo)準(zhǔn)，則需要精算專家的計(jì)算，以政府的適當(dāng)補(bǔ)貼為手段達(dá)到投保方與保險(xiǎn)方之間的利益平衡。

2.浮動費(fèi)率制度之采用

食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度中可以引進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動費(fèi)率機(jī)制。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第8條規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。”在構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度時(shí)引進(jìn)浮動費(fèi)率機(jī)制可以有效地調(diào)動投保人對食品生產(chǎn)經(jīng)營安全進(jìn)行自我監(jiān)管，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了投保積極性并且降低了食品安全事故發(fā)生幾率。但是，由于食品安全事故的發(fā)生頻率沒有交通事故頻繁，其浮動的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)可以定為兩年或三年，具體費(fèi)率浮動標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際運(yùn)營過程中得到的數(shù)據(jù)來制定。

3.費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)之區(qū)別對待

（1）地域差異

食品生產(chǎn)經(jīng)營者在不同地方的生存經(jīng)營狀態(tài)是不一樣的，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的食品生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營狀況良好，其盈利數(shù)額可能非常可觀，因而能夠負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)；而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的食品生產(chǎn)企業(yè)只能獲得較少的利潤，再要求其繳納與那些發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)繳納同樣標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)，會造成實(shí)質(zhì)上的不公平。因此，費(fèi)率問題可以根據(jù)不同地區(qū)情況區(qū)別對待，或者由政府提供針對西部地區(qū)或落后地區(qū)的投保人給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助或者出臺優(yōu)惠政策。

（2）行業(yè)差異

對于不同行業(yè)來說，其發(fā)生食品安全事故的概率以及次數(shù)是不一樣的，就像機(jī)動車中不同的種類所發(fā)生事故概率是不一樣的，因此在制定費(fèi)率和賠償限額，甚至在賠償責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)上都要有所區(qū)別。就我國歷年來出現(xiàn)過的食品安全事故來看，乳制品、肉制品行業(yè)的頻率較高，比如“三鹿奶粉”“大頭娃娃奶粉”“瘦肉精火腿腸事件”等。這種重點(diǎn)行業(yè)內(nèi)的生產(chǎn)商往往都是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚的生產(chǎn)商，對于投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的內(nèi)在需求也有充分的購買能力，因此在費(fèi)率與保險(xiǎn)金額都可在其他行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上做一定程度的提高。

（三）免責(zé)條款之嚴(yán)格限定

從構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的立法原意出發(fā)，應(yīng)當(dāng)盡量減少免責(zé)條款。比如當(dāng)被保險(xiǎn)人被吊銷食品生產(chǎn)許可證或營業(yè)執(zhí)照后繼續(xù)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，在此期間發(fā)生食品安全事故；被保險(xiǎn)人超越經(jīng)營范圍生產(chǎn)、銷售或提供食品；被保險(xiǎn)人使用劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等來生產(chǎn)、銷售或提供食品的情況發(fā)生時(shí)①，保險(xiǎn)人均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此時(shí)為了避免被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并減輕保險(xiǎn)人的承保負(fù)擔(dān)，可以通過立法賦予保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利，從而達(dá)到在最大限度內(nèi)保護(hù)受害人權(quán)益的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益平衡，使得食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度能夠長久地發(fā)展下去。

五、結(jié)語

食品安全問題關(guān)系到千千萬萬尋常百姓，因此國家對之相當(dāng)重視。在商業(yè)性食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施效果不夠理想的現(xiàn)狀下，有必要構(gòu)建食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有利于受害消費(fèi)者獲得及時(shí)充分的賠償，減小事故引發(fā)的社會負(fù)面效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)其公益性與正外部性；有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營者在保險(xiǎn)公司的監(jiān)督下進(jìn)行安全生產(chǎn)，降低事故發(fā)生幾率；有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)及善后責(zé)任，進(jìn)一步由全能型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)型。同時(shí)，在具備潛在市場和完備法制的基礎(chǔ)上，借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，從投保人范圍、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款和責(zé)任限額等方面入手，探索食品安安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的核心條款的制定方向，并輔之以相關(guān)配套的財(cái)稅支持政策與監(jiān)管規(guī)則，加快法律法規(guī)的制定進(jìn)程，將食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在法律的層次上確定下來，并由試點(diǎn)走向普及，由初創(chuàng)走向成熟，是我國接下來面臨的重要任務(wù)。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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