信用卡陷阱：魔鬼藏在細節中

銀行具有商業性質，發行信用卡絕不是圖個“賠本賺吆喝”。與銀行打交道，持卡人一定要謹記“魔鬼藏在細節中”。

在許多年輕人消費理念中，信用卡的消費或許已經不可替代，它的便捷與簡易使得它的受眾群體得到廣泛的采納。

然而，天下沒有免費的午餐，幾乎同時，信用卡的風險弊端也沒有停息過。近年來，隨著信用卡持卡數量的增多、用卡體驗的深入，不少困擾、糾紛接踵而至。信用卡“被收費”、積分“被清零”、甚至卡片“被盜刷”等問題層出不窮，這些與用卡成本直接掛鉤的問題也使人們對信用卡功能、服務提出了質疑。

分期付款 量入為出

如今，不少銀行同商場聯手推出免息分期付款，以吸引消費者。所謂信用卡免息分期付款，指持卡人購買商品只需每月支付部分款項，就可立即擁有商品，全部款項一般分為3個月、6個月或12個月等額償還。對商家而言，分期付款增加了銷售額；對銀行而言，能提高信用卡刷卡率。那么對持卡人而言，免息分期付款究竟有利還是不利？

住在深圳福田的市民小王最近想買一款手機，這時他正好收到了一張隨著銀行信用卡賬單寄來的購物宣傳單，其中一款最新智能手機吸引了他，宣傳單上注明該手機的市場價格為3799元，而在銀行所推薦的商場購買只需3199元，還能分12期支付，并且不需要支付任何利息和手續費。這讓小王立即動了心，選擇了使用信用卡分期付款購買了心儀的手機。

然而，好景不長，一個月后，朋友小李在某手機實體店也買了這款手機，僅僅花2781元，比自己買時便宜了418元。小王多支付的這400多元錢正相當于交了分期付款的手續費，雖然可以分期付款，但是價格高，利息也不見得低。

其實，這也是個不容爭議的話題，通過銀行買東西，無論分期付款還是非分期付款，總是要讓銀行賺錢的。正所謂 “羊毛出在羊身上”，網上商城商品的報價往往要高于市場中間價，其實就是銀行已經把手續費轉移到這些商品的價格上了。

免息分期付款為持卡人提供了一種消費選擇余地。比如通過這種方式，收入不高的人群可以提早購買想買而買不起的物品。不過，由上面的案例，我們也可以看出它的問題：增加持卡人消費成本。分期付款盡管免息，但部分銀行的手續費卻高過同期貸款利率，對消費者而言并不劃算。

所以，筆者建議，持卡人在選擇分期付款前最好先計算一下分期付款的成本，再決定是否要分期，不要盲目選擇以增加個人支出。畢竟量入為出，是個人理財的基本原則之一。我們應該清醒地認識自己的消費，到底該不該分期。不管怎樣，信用卡的確帶來了很多便利，但我們也應該防范一些雷區。

取現有風險 還貸需謹慎

2013年6月上旬，因急用現金，市民李先生（化名）持信用卡通過自動取款機取款兩次，金額共計4000元。取款前，李先生致電該銀行服務熱線電話得知，信用卡取現每日利息是萬分之五。

李先生的信用卡已經綁定其借記卡可自動還款，每月17日出賬單，次月5日自動還款。6月17日的賬單顯示，本期還款額4046元，除了4000元本金，還有兩次取現手續費共40元，循環利息6元。在7月5日還款日之前，李先生到銀行柜臺向綁定的借記卡賬戶中存了3800元現金，加上賬戶中原有的500多元，共4300多元。

李先生本來以為借記卡上的錢足夠還款了，但讓他感到不解的是，7月17日的當月信用卡對賬單上顯示，產生了34.05元的循環利息。“我賬戶中的錢遠遠超出欠銀行的錢，而且在還款日前我也足額存上了，怎么還會產生循環利息？”李先生說，在6月份取現之后，至7月份賬單日期間，他并未使用這張信用卡進行任何消費，為何信用卡還會顯示欠銀行利息呢？

對于李先生遇到的問題，該銀行信用卡中心工作人員解釋稱，信用卡取現的利息自取現當天開始計算，而且是復利。李先生開通了綁定的借記卡自動還款功能，自動還款只能扣除賬單日（每月17日）之前的利息，賬單日之后的利息只能計算到下月記賬日。也就是說，7月5日李先生的借記卡自動還款，只還了6月17日賬單日之前的利息。而信用卡的取現利息每天都在產生，6月18日至7月5日之間這段時間，信用卡仍然在以每日萬分之五的復利進行增長，這部分利息就會體現在7月17日的賬單上。

如果李先生仍然采用自動還款方式，下一個還款日8月5日，也只能還34.05元這筆利息，而34.05元又在7月18日至8月5日這個時間差中又生出了利息。

那么，李先生怎樣做才能盡快擺脫這種還不完的復利情況呢？銀行工作人員建議，李先生可以將錢直接存到信用卡上，并且多存一點沖抵取現產生的各種費用，這樣循環利息就可以終止了。

筆者從各家銀行了解到，導致消費者出現利息還不完的情況，在各家銀行普遍存在。某商業銀行信用卡中心企劃經理介紹，信用卡取現不享受免息期，且收取循環利息的做法是行業性的。

“不論是針對自動還款的客戶，還是對于通過其他形式還款的客戶，在取現金后，一般會發現其后續2～3期的賬單上產生循環利息的情況。”該企劃經理說，建議客戶最好不要用信用卡取現，取現后應該直接將錢存入信用卡中，并且多存入一小部分，能最大限度地避免循環利息不斷產生，盡快還清取現利息。

信用卡除了取現陷阱外，在還款方面也存在不少“貓膩”。2013年底，廣東某電視新聞爆出了消費者投訴信用卡還款陷阱，一位觀眾反映，說她上個月借了10080元，還款日還了10000元，余下的尾數沒去注意，但是到這次還款日再看，信用卡平白欠了很多錢。

電視臺記者當即采訪了信用卡辦理銀行負責人，該負責人告訴記者“如果持卡人在最后還款期沒有全額還款，哪怕只差一分錢，銀行也是要追償所有的利息。”也就是，即使已經還了10080元中的10000元，但是，下個最后還款日，持卡人還要支付10080元的的利息。

銀行具有商業性質，發行信用卡絕不是圖個“賠本賺吆喝”。與銀行打交道，持卡人一定要謹記“魔鬼藏在細節中”。辦卡時，人們只要簽下自己的名字，就會變成“持卡人”，沒人告訴你滯納金、利息、取現手續費的計算方式。一旦出現糾紛，對銀行最有利、對客戶最不利的條款便要發揮“魔力”，置持卡人于“被動挨打”的地步。因此，信用卡的使用需謹慎再謹慎，稍不注意就有可能陷入某個陷阱中。