漏洞不可避 加強(qiáng)防范是王道

絕大部分的持卡人，只知道一年刷4次或者6次卡就可以免去年費(fèi)，而自己的消費(fèi)額度、每月還款期是幾號(hào)，以及信用卡的漏洞卻并不清楚。然而，這一切，我們必須清楚。

銀聯(lián)直聯(lián)商戶的后臺(tái)操作流程

基本的流程大致相同，小編只做一些歸納性的指引。

首先，刷卡信息（包括磁道和密碼）由POS機(jī)受理后通過(guò)收單機(jī)構(gòu)送往銀聯(lián)的收單系統(tǒng)；其次，銀聯(lián)收單系統(tǒng)將報(bào)文通過(guò)銀聯(lián)核心交換平臺(tái)送到信用卡的發(fā)卡銀行，相對(duì)于指令，在發(fā)卡銀行對(duì)應(yīng)的卡片賬戶進(jìn)行扣款；最后，銀聯(lián)核心交換系統(tǒng)收到扣款成功的返回后，將交易結(jié)果原路返回到POS終端上。每天的當(dāng)晚11點(diǎn)，清算信息開始批量處理，t+1日（還款日之后），各行在人行的頭寸賬戶根據(jù)銀聯(lián)的清算文件（指令）將資金進(jìn)行劃撥，即交易資金從信用卡的發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)移到商戶的收單銀行，收單銀行將資金轉(zhuǎn)入商戶的具體清算賬戶。

刷卡當(dāng)時(shí)僅僅授權(quán)，并不是真的扣款，只是減少了可用額度，讓用戶感覺扣款了。

對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)更簡(jiǎn)單些，就是三部曲：如消費(fèi)者工行卡刷了1000元，商戶綁定的是招行的儲(chǔ)蓄卡。然后通過(guò)銀聯(lián)結(jié)算，工行轉(zhuǎn)入招行1000元。扣除0.78%的手續(xù)費(fèi)，商戶第二個(gè)工作日實(shí)際收入992.2元。

磁條卡、網(wǎng)絡(luò)支付和銀行員工盜卡的漏洞

信用卡的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于目前所使用的磁條卡技術(shù)本身的漏洞。目前國(guó)內(nèi)信用卡普遍使用磁條技術(shù)，利用磁條記錄客戶信息，用戶只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會(huì)在機(jī)器上留下該銀行卡的磁條信息。由于磁條信息有固定的格式，一名熟悉信用卡制作流程的技術(shù)人士，可以通過(guò)卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。

當(dāng)然有不少專家想出使用芯片的方法，不過(guò)更多的駁斥聲音認(rèn)為：雖然比磁條卡更安全，卻因?yàn)槠涓叱杀径t遲推廣不開。

網(wǎng)絡(luò)支付這種不見卡不見人的隔空打牛的支付方式，讓信用卡支付增加了危險(xiǎn)系數(shù)。實(shí)際上信用卡作為支付工具已經(jīng)越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要求資金支付實(shí)時(shí)、迅速，傳統(tǒng)的現(xiàn)金、票據(jù)支付等方式難以適應(yīng)，而網(wǎng)上支付很好地滿足了以上要求。

網(wǎng)絡(luò)盜刷信用卡最初級(jí)的是直接向持卡人索要，稱“異常賬戶活動(dòng)”，要求持卡人提供銀行卡卡號(hào)及密碼。升級(jí)版則是小偷會(huì)建立一個(gè)與正常網(wǎng)站極為類似的頁(yè)面，在持卡人網(wǎng)購(gòu)時(shí)通過(guò)釣魚網(wǎng)站取得信用卡支付密碼，再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜刷。還有一種情況是持卡人在網(wǎng)吧等公共上網(wǎng)場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易，或者使用代理服務(wù)器進(jìn)行交易時(shí)，中途信息被截取，被“黑客”盜取卡號(hào)及密碼。在這種情況下即便是使用軟鍵盤也仍有安全隱患，因?yàn)檐涙I盤只是防止鍵盤上記錄信息，而不能防止傳輸過(guò)程中的危險(xiǎn)。

最終網(wǎng)絡(luò)支付安全，取決于服務(wù)提供商對(duì)數(shù)據(jù)加密的技術(shù)。如果數(shù)據(jù)包經(jīng)過(guò)加密，就算中途被截取一般情況下也很難被破解。

家賊難防。銀行員工作案在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中比重不大，但也不可忽視。歌星孫楠就曾經(jīng)因?yàn)殇N卡未銷戶，被某銀行信用卡中心職員獲取了個(gè)人資料，并以其名義補(bǔ)辦鉆石信用卡，盜刷了120萬(wàn)。這個(gè)案例中引人注目的兩個(gè)點(diǎn)分別是：信用卡已經(jīng)注銷還存在風(fēng)險(xiǎn)嗎？信用卡的額度怎么會(huì)高達(dá)120萬(wàn)元？

如果不想使用信用卡了，如何注銷信用卡？是不是向銀行提交注銷申請(qǐng)就萬(wàn)事大吉了呢？可千萬(wàn)不要大意，注銷信用卡也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。很多人可能認(rèn)為注銷了信用卡就注銷了賬戶，但事實(shí)上，二者并不是同一件事情。

一位商業(yè)銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人告訴我們，磁卡交易需要由交易終端發(fā)送信息，還要有銀行回應(yīng)才能完成交易，已經(jīng)注銷的卡片，由于不能得到銀行的回應(yīng)而不可能交易成功。但是如果單單注銷了信用卡而保留賬戶，那么客戶的個(gè)人信息也依然保留。如果這些個(gè)人信息被不法分子獲取，就可以向銀行提交恢復(fù)信用卡的申請(qǐng)，而若銀行在信用卡恢復(fù)審批上存在漏洞，批準(zhǔn)了申請(qǐng)，信用卡密碼被重新設(shè)置激活后，就存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

作為持卡人在使用信用卡時(shí)，如何減少在使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)呢？我們認(rèn)為：首先，自己的卡當(dāng)然需要妥善處理，如果是需要銷卡，應(yīng)該沿磁條剪斷報(bào)廢，避免磁條中的個(gè)人信息泄露。另外，銀行在這個(gè)時(shí)候，也要起到關(guān)鍵的“把門”作用，避免客戶的個(gè)人信息被不法分子竊取。

以卡養(yǎng)卡的漏洞到底從何而來(lái)

有金融工作人員告訴我們，事實(shí)上，漏洞是普遍存在的，或者說(shuō)，大家都有一樣的問(wèn)題，也并不被大眾熟知，所以從某種角度說(shuō)，可以忽略。

邱小姐告訴記者，現(xiàn)在只要有一張信用卡，辦第2張、第3張、第4張就容易多了，而且有40天內(nèi)還款不計(jì)利息的制度，這樣的話，兩張卡便能形成一種平衡，這張卡到期以后用另一張補(bǔ)回去，下一個(gè)還款日又用這張卡補(bǔ)回來(lái)，這樣的話不是平白無(wú)故多了幾千元的消費(fèi)額嗎？這是否是金融體系的一個(gè)漏洞呢？對(duì)于銀行和辦卡機(jī)構(gòu)有什么好處呢？

專業(yè)人員指出，無(wú)論哪家商業(yè)銀行的信用卡，免息期都僅適用于POS刷卡消費(fèi)，取現(xiàn)并不能享受免息。同時(shí)取現(xiàn)額度也不等同于消費(fèi)額度，一般僅為消費(fèi)額度的三分之一或二分之一。試圖用一張信用卡的額度填補(bǔ)另一張卡的欠款很難實(shí)現(xiàn)。固然可以套現(xiàn)，但是同樣會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。如果是同一家銀行的信用卡，往往還會(huì)有多張卡公用額度。

目前，“刷卡消費(fèi)”已經(jīng)成為一種時(shí)尚，特別是年輕人，更是卡不離身。信用卡已經(jīng)成為人們消費(fèi)的主流方式，無(wú)論是外出旅游、請(qǐng)客吃飯、還是訂購(gòu)機(jī)票，信用卡都能輕松一刷完成消費(fèi)，為人們的日常生活提供了更多的便利。但是，信用卡給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，在使用信用卡時(shí)稍有不慎，就可能帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，所以一定要多了解前因后果，熟悉操作流程，避免個(gè)人財(cái)產(chǎn)和信用受損。

（編輯：莫林）