拯救我們的消費理念 刻不容緩

信用卡的普遍使用，體現了人們對信用消費、超前消費觀念的認同，但不加節制的透支，因無償還能力而債臺高筑，風光之后的“負翁”，卻因“惡意透支”、“信用卡詐騙”被追究刑責。而與此同時，人們除了譴責無序發卡的商業銀行在管理上的混亂和缺失外，亟待更正的還是當今社會的奢侈、享樂與不理智的消費理念。

驚人的發卡速度

埋下安全隱患

有資料說，截止2013年上半年，在16家全國性上市商業銀行中，有12家信用卡發卡量在1000萬張以上。

隨著信用卡驚人的發卡速度，信用卡詐騙案件的上升勢頭也非常迅猛。

2012年10月，在深圳市中院召開的商事審判白皮書新聞發布會上，深圳中院副院長黃國新透露，根據全市法院的收案情況，銀行卡糾紛案件數量激增。從案件類型看，絕大部分案件為信用卡惡性透支案件。

2014年3月21日，從廣州黃埔法院公告的材料獲悉，近3年來，該院受理的惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件上升勢頭迅猛，犯罪群體大多無固定職業，“拆東墻補西墻”惡意透支現象嚴重，有的甚至一個人就辦理了近10張信用卡循環透支，最多者共透支22.84萬元。

另有媒體報道，青島某銀行信用卡部的某工作人員，冒用別人身份辦理50多張信用卡透支套現，一次次前往澳門賭博，兩年時間共揮霍200多萬元，最終被警方抓獲。

在百度和搜狗的搜索引擎上輸入“辦理信用卡”關鍵字，立即有整頁、整頁的或銀行或某投資公司的“低門坎、無抵押、無擔保”等辦理信用卡的信息。毫無疑問，在信用卡詐騙、惡意透支案件頻發的背后，實則是信用卡辦理市場混亂無序、發卡的低門坎，以及缺乏有效的審核和監管，成為信用卡詐騙、惡意透支的直接推手，并成為案件頻發的溫床。

當信用卡滿天飛的時候

我們怎樣選擇消費

當信用卡滿天飛的時候，我們怎樣選擇消費？是信用消費抑或是超前消費？其實在消費支出上，兩者都有超越現階段支付能力的特點，但信用消費是為了解決生活中的燃眉之急，滿足自身的生存與發展，而超前消費則把追求享樂、滿足虛榮作為消費的唯一理念。

很顯然，后者正是當今社會最糟糕的、極不負責任的消費現象，它必將導致無償還能力的刷卡人債臺高筑，繼而鋌而走險，企圖用借東墻補西墻的“以卡養卡”的愚蠢方式瞞天過海，最終信用喪失，導致信用卡詐騙案發，甚至誘發刑事案件。發生在5月9日，深圳寶安海雅繽紛城地下停車場內方某某被一男子持匕首劫持事件，就是辦信用卡套現欠銀行30余萬元，無力償還遂做案，索要50萬元的案件。

信用卡當然不是洪水猛獸，但也絕不是天上掉餡餅。說到底，自律，是我們都該遵循的原則。

阿黛（化名），是一家服裝公司的設計師，有一份不菲的工資，她的信用卡直接關聯著發放工資的銀行卡，每到還款期，工資卡會自動還款。她說，我刷卡，也就是圖個方便和安全而已，那種寅吃卯糧式的刷卡 “負翁”，“負”到最后，信用盡失，人生到此也就不再光鮮了。

“老干媽”創始人陶華碧的經營理念有“四個不”：不入股、不控股、不上市、不貸款。款到發貨，永遠的現錢現貨交易。

不借錢，也不欠錢，有多少錢，就干多大的事。這看似封閉、小家子氣的經營方式，卻讓“老干媽”辣醬從貴州行銷至祖國的大江南北，名列中國私營企業50強排行榜的第5名。

阿黛年輕，薪資穩定，對信用卡不排斥，卻絕不做“負翁”，是典型的理性刷卡人；而“老干媽”創始人陶華碧，有著更多的歲月滄桑，她選擇了從不借錢。生意場上，老板們的流動資金，有多少不是流動在各大銀行與企業間？不能不說借錢的就沒有錢，相反的，有錢的還要借錢，那是想讓錢生大錢；而陶華碧則只想用自己的錢，做自己掌控的事。

誰來監管個人信貸中的累計額度

曾有朋友氣憤地告訴我說，現在的銀行簡直就是亂來。原來，他在網絡公司上班的兒子阿杰（化名），每月工資不過4000多元，談了一個女朋友后，為了討好她，阿杰花光了工資不說，還分別在兩家銀行各辦了一張信用卡，透支10多萬，用于購買名牌服飾、手袋、iPhone等“孝敬”女朋友。而銀行根本就不核查阿杰有沒有還款能力，也不審查阿杰是否在其它銀行辦過信用卡，就給他發放了高消費額度的信用卡。銀行追求的是從發卡數量到質的轉變——利潤。所以卡還要“動”起來，為此，鼓動持卡人消費也就在所難免了。

朋友說，我都不止一次地打電話告訴發卡銀行，阿杰不具備透支如此巨額款項的償還能力，銀行卻充耳不聞，極力回避，并說，他們只同持卡本人聯系。結果累加的透支數額越來越大。沒有辦法，兒子要享樂，銀行不監管，而我只能斷絕父子關系了。

信用卡之于阿杰，也許兩張還不夠，但在他自身的經濟收入條件下，根本無力償還透支的債務，到后來只有被提起刑事訴訟，背上官司。

信用卡本身沒錯，它是一種消費形式的革命和進步；銀行推行信用卡本身也沒錯，錯就錯在銀行缺乏對申請人償還能力的核查和使用信用卡的教育、引導。正是銀行在自身利益驅動下瘋狂濫發信用卡，事后又疏于防范與監管，推波助瀾了瘋狂透支。這種濫發和失職無疑于褻瀆。

有道是“蒼蠅不叮無縫的蛋”，最終品嘗刑責苦果的阿杰們也要自省：天下沒有免費的午餐。這是個人素質所至，也暴露出人的貪婪本性導致阿杰們終將因享樂、奢侈和不理智的透支理念而聲名狼藉，最終背負法律的桎梏。

但，誰來監管個人信貸中的累計額度呢？這是一個不能忽視的問題。

天網恢恢 疏而不漏

早在2009年，最高人民法院、最高人民檢察院，在我國銀行卡業務迅速發展的同時，也產生了一些信用卡風險和信用卡犯罪活動的背景下，共同發布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）。

《解釋》第六條第一款明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的主要構成條件，即“持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規定的‘惡意透支’”。

有人在網上求解答，說：“我前幾年辦了幾張信用卡，套現了13萬元左右做生意，生意虧了，一直沒錢還。”

這位網友，愚蠢地選擇了換手機號碼和住地，讓銀行找不到他，但最終銀行通過身份查證等手段，找到他的原籍，讓其家人轉告，準備起訴他信用卡詐騙。

有律師出來解答說：還錢是必須的，你以為你逃得了嗎？不還錢最壞的結果，首先，被刑事追究。“惡意透支”，一旦被判刑，就意味著你是犯罪分子；其次，一旦公安機關立案了，是不是“欠錢不還，屬于債務糾紛”，那就不是你能說了算的。因為，一旦公安機關立案了，就意味著，你是犯罪嫌疑人了。最好的辦法是與銀行協商，表達你還錢的意愿，至少讓銀行知道你是愿意還錢的，另外，現在銀行都是聯網的，一旦你不還錢，你會被納入無信用黑名單，一輩子都別再想從銀行借到錢。最后，這位律師說了一句意味深長的話：因小失大，得不償失；天網恢恢，疏而不漏。