論我國道路交通事故中的責任保險

摘 要 《中華人民共和國道路交通安全法》對有關道路交通事故作出了細致的具體規定。通過對我國道路交通事故責任的歸責與相應建立起來的車輛責任保險制度的具體研究，充分認識我國道路交通發展的現狀與特點，探索我國道路交通及車輛責任保險制度的發展，具有積極的現實意義。

關鍵詞 道路交通事故 歸責原則 責任保險

一、道路交通事故中民事責任的歸責

《道路交通安全法》第七十六條規定：“機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任：（保險公司的無過錯責任）

（一）機動車之間發生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。（機動車之間的過錯責任）

（二）機動車與非機動車駕駛人、行人之間發生交通事故的，由機動車一方承擔責任；但是，有證據證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通安全法律、法規，機動車駕駛人已經采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責任。

交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。”

保險公司的無過錯責任。道路交通安全法第七十六條第一款規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。該款規定確立了保險公司對保險事故的無過錯責任。對于該款規定的理解，以下兩點值得注意：

第一，如果肇事車輛參加了機動車第三者責任強制保險，那么一旦發生交通事故導致他人人身傷亡或者是財產損失，那么保險公司就應當首先予以賠償，不論交通事故當事人各方是否有過錯以及當事人的過錯程度如何。

第二，保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內承擔責任。如果交通事故所導致的各種損失（包括人身傷亡和財產損失）超出了責任保險的責任限額，對于超出部分保險公司不予賠償。

道路交通安全法第七十六條對機動車輛發生交通事故賠償確立了一個嶄新的交強險歸責原則，它不是簡單的無過錯責任原則，也不是原《道路交通事故處理辦法》規定的過錯責任原則，而是根據不同情況規定了不同的歸責原則，這樣有利于對受害者的保護，體現了以人為本的思想。

二、責任保險與汽車責任保險制度

（一）責任保險及其與民事責任功能的內在矛盾

1、責任保險及其社會功能

自十九世紀初期降生法國以來，責任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發展。有關責任保險在我國法律法規中亦有相關規定，根據我國《保險法》地49條第2款的規定，“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。責任保險最顯著的功能在于填補損害功能，即填補被保險人的財產和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔賠償責任而受到的消極損失。正因為此，責任保險有助于消除被保險人承擔的經濟上的損失危險而具有利用價值。同時，責任保險有助于維護第三者的合法權益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護社會的穩定。

2、責任保險與民事責任制度社會功能的沖突

民事責任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責任保險的出現，“在一定程度上削弱了侵權行為法的社會作用，使法院在決定某些侵權責任的根據時，常常考慮的不是行為人的主觀過錯，而是行為人有無承擔責任的經濟能力”。在補償受害第三方的損害方面，責任保險無疑是有著積極作用的，而且責任保險亦有助于補償被保險人的財產或利益所受之損失。但是，保險公司依據責任保險的規定對被保險人依法應負的賠償責任進行賠償，被保險人自身實質上所需要承擔的經濟賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔的賠償壓力，雖然作為致害人的被保險人依法所應承擔的行政處罰、刑事責任并不會因此而受到實質上的影響，但是對其實施的經濟制裁的力度卻會相應減弱。因此，依法對因實施損害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自然會減輕。這就難以達到通過對民事責任的合法承擔對致害人進行有效教育的目的。

（二）我國汽車責任保險制度及其缺陷研究

1、汽車責任保險

在道路交通事故發生后，往往經常出現受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進行善后處理的情況，汽車責任保險便是解決這類問題的“鑰匙”。我國現行汽車責任保險包括機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和商業第三者責任保險。交強險是一類強制責任保險（又稱法定責任保險），所謂法定責任保險，是依據法律的特別規定對保險領域內契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度。交強險是責任承擔社會化的一種表現，從本質上講，交強險就是將由于造成道路交通事故而應承擔的個人責任在一定程度內推向社會，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛在加害人）來共同承擔，并以這一手段加強了責任保險的損害填補功能，使受害人能夠得到更加充分的保護。《安全法》第17條規定，國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。

2、汽車責任保險的缺陷分析

首先，酒后駕車等違反交通法律法規的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責任保險的正常發展。汽車責任保險賠償應主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償，但是由于某些故意所導致的致害人致第三者人身傷亡或財產受損的現象的存在，出于保障和維護受害第三者的利益的目的，這類故意行為有些也成為交強險的責任范圍。

其次，加快配套制度的建立。由于與交強險配套實施道路交通事故社會救助基金制度雖然法律有了明確的規定，但是在實物中遲遲沒有建立，在司法實踐中，往往因沒有道路交通事故社會救助基金的賠償，法院就會判決保險公司來承擔這部分責任。這樣從側面上就加大了保險公司的賠付壓力，不利于強制保險制度的健康、有序的發展。

參考文獻：

[1]柳經緯.民法[M].廈門大學出版社，2003.

[2]梁慧星.論制定道路交通事故賠償法[J].法學研究，1991（2）.

（作者單位：上海銀行天津分行）