論特約商戶在信用卡交易中的審查義務

摘 要 持卡人使用信用卡在特約商戶處進行購物消費、接受服務等行為時，雙方形成商品買賣或者勞務供應關系。

關鍵詞 信用卡持卡人 特約商戶 審查義務

信用卡持卡人與特約商戶的法律關系同普通商品買賣和服務消費中當事人之間的法律關系相比，并沒有什么不同，也是一種債權債務關系。雖然持卡人與特約商戶之間并沒有直接簽訂任何協議，但是持卡人按照《領用信用卡協議》的規定而使用信用卡的行為，正是特約商戶與發卡行之間《受理信用卡協議》的重要內容。當持卡人的正當用卡行為被特約商戶無理拒絕時，持卡人可以要求發卡行承擔一定的違約責任，而發卡行則可以根據其與特約商戶之間的約定要求特約商戶承擔相應的違約責任。同時，持卡人與特約商戶也必須嚴格遵守《信用卡章程》，通過發卡行的轉賬結算完成其交易的全部過程。

為保證信用卡交易的絕對安全性，特約商戶要履行信用卡交易中的審查義務。這種審查義務往往是由其與發卡行（專業信用卡組織）之間的受理信用卡協議來約定的，中國人民銀行1996年頒布但目前已經失效的《信用卡業務管理辦法》第43條曾明確規定了特約商戶的審查義務及其具體內容，而取而代之的《銀行卡業務管理辦法》則將審查義務交由發卡行通過其與特約商戶之間的受理信用卡協議來約定，這實際上是將審查義務的法律效力從強制性法律規范下調為合同條款。一般來說，特約商戶的審查內容主要包括：是否是本特約商戶可以受理的信用卡；信用卡是否在有效期范圍內；是否列入止付名單；信用卡是否被打洞、減角、毀壞或者有涂抹痕跡；簽名條上是否有“樣卡”、“專用卡”等字樣；信用卡正面的拼音姓名是否與卡片背面的簽名相一致；簽購單上的簽名是否與信用卡背面的簽名相一致等等。如果發現信用卡刷卡時存在上述問題，特約商戶應當拒絕受理信用卡，并在特定條件下及時與發卡行聯系，同時積極主動地向公安機關舉報相關信用卡違法犯罪行為；如果特約商戶怠于履行審查義務，則應向發卡行承擔約定的責任。

1、簽名信用卡和密碼信用卡的不同審查標準

目前各大銀行的信用卡一般都開展了簽名信用卡和密碼信用卡兩種業務，特約商戶對這兩種不同的信用卡進行審查時所遵從的標準也是不同的。簽名信用卡交易中，簽名是確認持卡人身份的最重要依據，因此除了對信用卡本身的真偽進行審查，特約商戶還應對簽名做合理注意義務的審查，即應以管理自己事務的同等注意標準來履行審查義務。當然這種審查所要求的一致是一種形式的一致，而非要求兩個簽名絕對的、實質的一致，因為要求每個特約商戶都設置一個專業的鑒定機構顯然是不現實的，且有違信用卡交易對便捷性的要求。而對于密碼信用卡而言，由于密碼專有性和保密性的特征，特約商戶完全可以相信輸入正確密碼的人就是合法的持卡人，因此一般情況下只要特約商戶對信用卡本身的真偽進行了審查、且刷卡人輸入的信用卡密碼正確，就應當認為特約商戶已經合理履行了審查義務。

我國目前的信用卡實務中，那些發行密碼信用卡的發卡行往往要求持卡人刷卡消費時不但要輸入密碼而且還要簽名，學界也稱這種密碼卡為“簽名+密碼”信用卡。對于這種信用卡，特約商戶應履行何種標準的審查義務呢？就像我們在上文中分析的那樣，這種類型的信用卡交易中“載有持卡人簽名的簽購單的作用僅僅是為事后對交易是否發生以及交易情況提供有效的證明”，即對交易產生確認功能的仍然是密碼而不是簽名，因此我們不可能要求特約商戶對這種實質上是密碼信用卡的卡片承擔與對簽名信用卡相同標準的審查義務，在這個問題上，我們可以借鑒VISA和MasterCard國際組織對于必須使用密碼的借記卡的相關做法：這兩大國際組織都有不成文的規定，對于借記卡也要求商戶核對持卡人的簽名，但簽名不符不是發卡機構拒付的依據，規定凡是通過發卡機構系統授權的交易，都視為發卡機構同意的交易，由此帶來的爭議糾紛應由發卡機構承擔責任。也就是說特約商戶審核密碼信用卡的簽名的作用已從簽名信用卡的確認交易轉變為給不法分子以震懾力，這樣也有助于特約商戶通過持卡人的異常行為特征識別出冒用卡或偽卡交易。

2、特約商戶違反審查義務時的責任承擔

讓違反審查義務的特約商戶承擔由此造成的損失是信用卡產業的國際慣例。這一做法有利于防止特約商戶的道德風險，督促特約商戶履行合理注意義務，從而間接保證了持卡人的合法權益，也有利于發卡行降低經營風險，促進整個信用卡產業的良性發展。例如，VISA和MasterCard國際組織都規定商戶受理信用卡時應審核簽名，對于簽名不符的爭議，兩個國際組織都是直接通過依從程序裁定，如MasterCard國際組織的《Chargebaek Guide》（2004）規定：特約商戶必須核對簽購單簽名和信用卡背后簽名是否相同，如果不同，特約商戶必須聯系收單行請求指示，否則，對于由此產生的糾紛特約商戶將承擔責任。

但在不法分子冒用密碼信用卡，特別是“密碼+簽名”信用卡的情況下，特約商戶違反審查義務時的責任承擔有其特殊性。在與簽名信用卡相同的審查內容范圍內，特約商戶責任的承擔應當是一致的，即對發卡行承擔違約責任或者侵權責任。但是如果不法分子冒用他人的密碼信用卡且輸入了正確密碼，而特約商戶在完全可以鑒別出刷卡是冒用行為的情況下，由于其故意或者重大過失沒有制止這種冒用行為，此時特約商戶要不要承擔責任呢？答案是肯定的。

參考文獻：

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[2]王惠敏，周國元.我國銀行信用卡業務的法律關系[J].中國信用卡，2001，（7）.

（作者單位：北京北大方正集團有限公司）