小微金融推動小微企業不斷發展壯大

古今中外，絕大多數經濟強盛并持續繁榮的國家，都離不開民間經濟力量的積極參與，小微企業作為民間經濟力量中的核心組成部分，對整體國民經濟的健康和活力起著重要的作用。近年來小微金融已成為銀行業熱點話題，如何通過小微金融提升我國經濟增長內生動力，同時實現銀行自身發展模式的華麗轉身，需要從戰略層面進行系統性梳理。

一、小微金融處于重要戰略機遇期

近年來多家銀行陸續提出向小微金融轉型，并在小微金融領域開展了不少有益的探索。從前期實踐經驗以及未來形勢預判上看，當前正處于銀行業發展小微金融的黃金（1318.70， 1.70， 0.13%）時期。

小微企業已成為中國經濟轉型的重要力量。改革開放以來，伴隨中國經濟的高速增長，小微企業從無到有，由少到多，在國民經濟中的地位從“有益補充”上升為“重要組成部分”，整體質量不斷提升。2013年，小微企業占全國企業總數的94%，創造全國GDP的65%，提供了全國城鎮就業崗位的85%，上繳利稅占60%。小微企業為中國經濟騰飛做出了巨大的貢獻，并帶來了強勁的乘數效應和社會效益。銀行肩負著調節社會資源、服務實體經濟的職能，必須對這一重要力量積極提供金融服務支持。

小微企業迎來新一輪發展機遇。從政策面看，十八屆三中全會創造性地提出“讓市場起決定性作用”，吹響了全面深化改革的號角。而改革開放以來的歷程昭示，每一輪改革熱潮都會促發創業熱潮，也會有一批優秀小微企業脫穎而出；隨著新三十六條、小微企業發展二十九條、銀十條、國九條，以及財稅改革、簡化行政審批流程等各項具體政策的落地，支持小微企業發展的有利因素越來越多。從經濟面看，新型城鎮化推進、新興產業崛起、居民收入提升等，都將推動多元化、多層次市場需求的形成，為小微企業發展提供廣闊的空間。從技術層面看，互聯網技術的出現和電商平臺的興起打破了時空限制，為小微企業延伸市場觸角、降低經營成本提供了渠道平臺。

銀行業向小微金融積極轉型。長期以來，在風險把控、規模依賴等本能驅動下，銀行習慣于圍繞大客戶開展業務。隨著金融改革的推進，大企業對銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價吸引力減弱，銀行依靠服務少數大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不返。而小微企業正呈現蓬勃發展的勢頭，金融需求增加迅猛，對銀行依存度相對較高，風險相對分散，對銀行業持續穩健發展更為有利。銀行業向小微金融轉型，不再像過去那樣需要政府、監管三令五申引導，而是逐步成為銀行內在的戰略訴求。

二、小微金融尚有戰略壁壘須突破

盡管小微金融具有十分誘人的發展前景，但由于小微企業的一些固有特點，使得銀行按照經濟原則為小微企業提供金融服務，尤其是融資服務方面，面臨不少現實的壁壘。

壁壘之一：風險防范。小微企業經營信息透明度較低、財務報表規范性較差、對抗外部經濟波動能力較弱、有效擔保和抵押不足，這都使得小微貸款較大型龍頭企業貸款和個人按揭貸款的風險更高，銀行甄別符合條件客戶的難度較大。如果風險防范不到位，小微金融甚至會“未入藍海、已陷泥沼”。

壁壘之二：成本控制。盡管小微貸款的風險定價較高，但由于金額小、期限短、派生業務少，單筆小微貸款和單個小微客戶給銀行帶來的絕對收益并不多。在傳統信貸模式下，一筆小微貸款與大企業貸款所花費的精力相差無幾，甚至對相關業務人員的盡職程度、綜合能力等要求更高，需要付出大量的人力成本和運營管理成本。如何控制成本是銀行持續發展小微金融必須攻克的難題。

壁壘之三：資源配置。近年來銀行業流動性管理難度加大、貸款額度受控、存貸比剛性約束，而大部分小微企業貸款多、存款少，且融資需求“短、頻、急”，對銀行的資金擺布是一個重大考驗！如何發展長期穩定的資金來源，如何提高資金運用的效率、效益，這些問題都亟待破解。

三、小微金融戰略路在腳下

所謂戰略，對于一家企業來說，就是用來獲取核心競爭優勢的全局性謀略、方案和對策。銀行選擇小微金融的戰略之路，必須明確戰略定位，制定戰略方針，找準戰略抓手，夯實戰略支撐。

一是要明確差異化的戰略定位

越是在滿腔熱情投向小微金融的時候，銀行越要保持清醒冷靜的頭腦，避免一擁而上“千軍萬馬擠獨木橋”。小微金融市場容量巨大，客觀上為銀行業差異化拓展業務提供廣闊空間。各家銀行可根據自身的業務專長、區域擺布、風險偏好、收益訴求等實際情況，對小微客群進一步細分和深挖，選擇適合自身的目標客戶、展業模式等，發揮各自在供應鏈融資、現金管理平臺、專業市場渠道、信用卡技術等方面的比較優勢，形成獨具特色的切入點和定位。通過各家銀行的錯位發展，讓不同層次、不同行業、不同類型的小微客戶都能享受到銀行服務，真正朝普惠金融的方向發展。

二是要制定清晰可行的戰略方針

發展小微金融首要就是做好小微信貸業務，解決融資難、融資貴的問題是突破口。這并不意味著簡單放低小微客戶的準入門檻或提高信用額度，而是要求銀行在客戶選擇、風險把控、運營操作等多方面不斷提升管理水平，豐富技術手段，減少與小微客戶信息不對稱的情況，讓符合條件的小微客戶都能較為便捷地獲得資金支持。在提供授信的基礎上，小微金融要做到“三個延伸”：從單一信貸業務向公私兼容的綜合金融服務延伸。加大資金結算、貿易金融、企業理財等對公業務的滲透，同時考慮到小微企業主個人與企業財務需求往往相互融合，積極挖掘面向小微企業主個人及其家庭的財富管理服務，面向企業員工的代發薪、信用卡等業務，通過增加客戶對銀行的綜合回報降低融資成本。從單個客戶拓展向客戶群批量開發延伸。針對商圈、產業鏈、商會的小微客戶群經營模式和金融需求的共性特點，對特定的小微客戶群體開發標準化產品，以集群融資的規模經濟效應來分攤作業成本。從單個時點的需求響應向企業全生命周期管理延伸。在小微企業不同發展階段給予相應的金融支持，如對創業初期的企業給予抵質押門檻低、用款靈活的信貸支持；對成長期的企業提高授信額度，配套現金管理服務等；對于成熟壯大的企業進行綜合性的企業融資規劃，幫助客戶通過股權交易、上市等進行融資。即使企業經營發生困難，也要結合其“換業不換人”、“轉地不轉行”的特點保持一定聯系，在客戶“東山再起”時給予相應支持。

三是找準簡便易行的戰略抓手

小微金融在我國銀行業尚處于起步階段，商業銀行長期服務大客戶為主的業務模式和慣性思維要向小微金融轉型，必須依托易于推廣復制的業務模式，最好是有一批內部叫好、外部叫座的產品，既減少戰略落地的阻力，也使得小微金融盡快產生效益，起到“事半功倍”的效果。各家銀行開展小微金融的具體戰術和主要抓手各不相同，優秀的案例層出不窮。廣發銀行2013年針對個體工商戶推出“生意人卡”，一張卡提供存款、貸款、結算、理財等綜合金融服務，以“一次審批、循環使用，隨借隨還、按天計息”為特色，受到廣大小微客戶的熱烈追捧，推出市場僅八個月貸款發放量就超過200億元。

四是建立高效靈敏的戰略支撐體系

流程化的運營手段。依托數據平臺，對業務流程中的標準化環節進行集中批量處理，節約寶貴的人力資源，并減少人工干預，達到規避風險、降低成本、提高效率的目的。廣發銀行去年將全行個人貸款集中上線審批，單筆審批速度提升了近五倍，在全年小微貸款筆數增長了四倍的情況下，基本實現“審批不過夜”

前瞻性的風險管理。系統審批效率雖高，但往往基于歷史經驗數據進行統計和判斷，對市場反應有一定的滯后性，銀行必須加強前瞻性分析，保持審批和管理的精準度。針對小微客戶數量多、信息量大的特點，可積極運用大數據分析、云計算等先進技術預判經濟、行業變化趨勢和細分客戶的發展特征，不斷優化風險管理參數，降低審批差錯率，未雨綢繆進行風險預警。

扶持性的激勵機制。小微金融作為新興業務，銀行可給予傾斜性支持，如對小微業務人員的業務量評估有別于大企業業務人員，適度提高小微業務的不良容忍度，落實監管導向給予風險資產權重優惠，傾斜信貸資源分配等。2013年，廣發銀行繼續設置專項信貸額度，小微貸款增幅高于全行整體貸款增幅10個百分點。在小微貸款達到一定規模后，則應提高對負債自我補充能力、資源投入產出效率等方面的約束要求，引導小微金融逐步走上良性循環軌道。

立體化的服務渠道。一方面，做強傳統物理網點陣地。廣發銀行已在全國范圍內建立了超過120個小企業金融中心，專營小微金融，未來還會將更多網點轉型為小微金融特色機構，對客戶提供面對面的貼身服務。另一方面，創新網絡金融服務模式。充分利用互聯網技術和工具獲取、了解、篩選客戶，并與電商等外部機構開展合作，將小微金融目標群體擴大到網絡商戶，可將網絡交易流水作為授信依據。此外，部分金融機構正在積極探索網絡借貸平臺等金融服務新模式。

展望小微金融戰略之路，雖然難免有荊棘曲折，但只要堅定戰略方向、強化戰略執行，這條路將會越走越寬、越走越順，前途一定光明。小微金融的蓬勃發展必定會推動小微企業這支生力軍不斷發展壯大，為我國經濟繁榮和民生改善提供強勁的推動力！