談理財從業人員的職業道德

林鴻鈞，資深CFP資格認證講師，經濟學碩士，國際金融理財標準委員會中 國專家委員會高級顧問，北京當代金融培訓有限公司學術委員會副主任

近幾年來，一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產品、非法集資案件頻頻被曝光。最近華融普銀38億元募資失蹤，非法集資背后瘋狂飛單，參與銷售華融普銀理財產品的銷售人員人數之多，所涉及的金融機構之廣，達到登峰造極的程度。數以千計的理財經理牽涉其中，3223名投資者利益受損，大多是金融機構最看重的高凈值客戶。這樣的事件不但傷害了客戶對理財經理的信任，也傷害了金融機構的信譽。

華融普銀的私募理財產品給投資人的收益僅11%，在同類信托產品中并不算高，但給銷售人員的傭金竟達5.5%，遠高于銷售自家產品可得到的獎金回饋，這是吸引如此多客戶經理銷售飛單的主要原因。

暴利所在，一些客戶經理連基本的底線都沒有了。在未了解所募資金是否投入所稱的項目的情況下，就向客戶承諾保本保收益，而一些客戶也誤以為跟銀行代理的信托產品一樣，會實現剛性兌付，輕易相信并將大筆金額投入。一旦出事，客戶經理辭職跑路，涉及的金融機構也會以這是客戶經理的私下行為拒不認賬。金融機構的內部控制不嚴謹是飛單猖獗的原因之一，因此也要負擔一些責任，以下主要討論的是理財客戶經理的職業道德問題。

銀行理財崗位的客戶經理，很多都持有金融理財師等相關證照。在取得證照的過程中，職業道德是必修的科目。取得客戶的信任，是理財師最大的資產。信任取得不易，一旦出現違背誠信欺騙客戶的事情，就等于信用破產。如果把理財師當作一生的事業，就不能被一時的暴利所惑。這些銷售飛單的客戶經理，如果是持證的理財師，應該受最嚴厲的紀律處分，吊銷其持證人資格，因為其至少違背了以下的職業道德。

守法遵規 服務于金融機構的理財師，應遵守所屬機構的管理規定和道德操作準則。銷售非所屬機構代理的產品，明顯違反守法遵規的準則。

正直誠信 理財師向客戶提供服務時，應遵守正直誠信原則，不得利用執業便利為自己謀取不正當利益。銷售飛單所獲暴利，顯然屬于不正當利益。

客觀公正 理財師在為客戶提供專業服務時，應該從客戶的利益出發，作出合理、謹慎的專業判斷。銷售飛單時沒有考慮到無法兌付風險可能給客戶帶來的巨大損失，違反客觀公正原則。

專業精神 理財師應該具有職業的榮譽感，共同維護和提高該行業的公眾形象及服務質量。銷售飛單的理財師雖然是少數，但已影響到大眾對理財師群體形象與信任感，違反專業精神原則。

恪盡職守 理財師應對其向客戶推薦的理財產品進行調查。銷售飛單時沒有對發行機構的背景與募集資金后的流向作調查，違反恪盡職守原則。

銀監會創新部主管指出：“理財最大的風險不在于信用，而在于銷售。”從事為客戶理財的工作是一個良心事業，理財從業人員對于所銷售的理財產品做盡職調查可以降低客戶面臨的信用風險，明明知道產品可能有問題，只為了獲取高額傭金而昧著良心銷售，才是客戶最大的風險。作為客戶，在選擇理財客戶經理時，應該多問一些問題，了解客戶經理的專業素質與為人處世的原則。當客戶經理推薦理財產品時，更要注意是否是其所屬機構發行的理財產品（是否蓋有公章），詳細審閱產品說明書了解產品的性質（是否保本），才能降低買到飛單、本金損失的風險。