養老產業潛力巨大

養老自古以來都是人生大事之一，我國一直就有養兒防老一說。隨著城市化進程的加快和社會老齡化程度日漸加深，傳統養兒防老的觀念已經過時，而現代社會壓力劇增，421家庭負擔會越來越重，一對夫婦要贍養4個老人，基本社會保險保障有限。面對即將到來的銀發危機，我們該怎么辦？

銀發危機并不遠

由人口老齡化帶來的養老危機，將在不久的未來深刻地影響我們的生活。

老齡化問題日益嚴峻

隨著20世紀50年代第一次生育高峰出生人口相繼步入老年，我國已正式進入老齡社會。2010年后，中國就進入老齡化高速期，到2032年的22年間，老年人口比率平均每兩年就會提高1個百分點，直到2053年后老齡化速度才會慢下來。

我國是世界上唯一一個老年人口超過2億的國家，也是發展中國家中人口老齡化最嚴峻的國家。老年人口的高齡、失能和空巢化將進一步加劇應對人口老齡化的嚴峻性和復雜性。一是高齡老年人口數量迅速提高，達到2400萬，占老年人總數的11.8%。到2025年之前，我國的高齡老年人口將一直保持年均100萬的增長態勢。二是失能老年人口繼續增加，達到3750萬，占老年人口的18.53%。2014年將增長到近4000萬人。三是慢性病患病老年人數持續增加，2013年已突破1億人。四是空巢老年人口數量繼續上升，2013年已突破1億人。

贍養比例急劇上升

過去，每個城市家庭有3～4個子女，即6～8個人贍養4位老人，農村家庭一般子女數更多，年輕人的養老負擔比城市更小。但是，近30年來，計劃生育政策和觀念改變導致生育率持續下降，使得我國的家庭人口規模下降，“421”型的三代家庭供養結構已成為社會主流，而社會生產和醫療水平的提高促使人口平均壽命延長，子女的養老負擔更重。

養老金替代率低于國際警戒線

根據2013年社科院白皮書的相關數據，我國城鎮職工基本養老保險給付水平經過10年連續調整，目前月均僅2000元，平均養老金替代率從改革初期的60%以上下降到40%左右，低于國際勞工組織1952年《社會保障最低標準公約》規定的55%的警戒線，城鎮和農村居民的基本養老金水平則更低。

目前，世界上實行養老保障的國家中，78%的國家養老金替代率高于60%，替代率在40%的僅有6個國家，低于40%的只有海地（33%）。中國的養老金給付水平在世界上位于后列。

老齡產業潛力巨大

中國養老產業擁有巨大的市場潛力，2010年市場規模達1萬億元，預計2020年將達8萬億元、2030年達22萬億元。與此同時，老年人擁有可觀的消費能力，2010年老年消費占總消費的比重占6%，預計到2020年將占12%，到2030年將占15%。

在現行的養老體系金字塔中，塔底是大家熟知的基礎養老金，塔身是企業年金，塔尖是個人養老儲蓄。但現實中，這個金字塔形的三級體系并不牢固：基礎養老在人們退休后只能提供最基礎的養老保障，僅靠基礎養老金恐怕會導致退休后生活水平驟降；企業年金覆蓋面窄；而個人養老儲蓄在國內則存在儲蓄收益過低、跑不贏CPI、跑不贏社會平均收入增幅的隱患，個人養老金的投資增值勢在必行。

比重高達40%以上的個人養老儲蓄的準備常常是不足的，而且存在較大隱患。

業內人士認為，目前我國市場對個人養老產品的需求強烈，主要有3個原因：一是人口老齡化處于波動上漲的高峰時期。受1953～1957年，1962～1976年兩次生育潮的影響，我國在2010年前后進入了人口老齡化加速發展期。二是居民養老理財的意愿強烈。盡管我國的公共養老體系日益完善，但仍然只能保證居民老年時期的基本生活。同時，由于居民在退休后預期收入穩定，增長空間小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特點，使得居民在退休后希望已有資產保值增值的意愿更加強烈。三是高儲蓄為養老理財提供了物質保證。我國居民歷來有高儲蓄的傳統，通常在退休前期達到峰值，這為個人開展養老理財打下了物質基礎。